Ang ugnayan na mayroon sa pagitan ng mga nasa mga utang at ang Euribor ay higit pa sa direkta. Hindi nakakagulat, ang huli ay ang sanggunian kung nasaan ka naka-link ang karamihan sa mga pautang sa mortgage. At sa mga nagdaang taon pinapayagan ang mga linya ng kredito para sa pagbili ng isang bahay na gawing pormal sa ilalim ng mas kundisyon sa pamamagitan ng pag-aalok ng mas mahusay na mga rate ng interes na makikita sa pagkakaiba-iba na iminungkahi ng mga institusyong pampinansyal na namamahala sa pagmemerkado ng produktong pinansyal na hinihingi sa pagitan ng mga gumagamit.
Sa 7.129 na mga pag-utang na may mga pagbabago sa kanilang mga kondisyon, 41,4% ay sanhi ng mga pagbabago sa mga rate ng interes, ayon sa pinakabagong data na ibinigay ng National Institute of Statistics (INE). Matapos ang pagbabago sa mga kundisyon, ang porsyento ng mga nakapirming rate mortgage ay tumaas mula 12,0% hanggang 17,2%, habang ang variable na mga mortgage ay nabawasan mula 87,2% hanggang 81,7%. Ang Euribor ay ang rate kung saan ang pinakamataas na porsyento ng variable rate na mga mortgage ay tumutukoy, pareho bago ang pagbabago (74,5%), tulad ng pagkatapos (75,5%).
Sapagkat ang Euribor ay ang benchmark ng Europa para sa pag-link ng mga pag-utang. Pinalitan nito ang iba na hindi gaanong epektibo sa pagsasagawa ng pagpapatakbo ng real estate na ito. Sa ilang mga kaso dahil ang mga benchmark na ito ay naging ganap na napapanahon at sa iba pa dahil sa kanilang maagang pagkawala. Sa anumang kaso, dapat na malinaw na malinaw sa iyo na maaapektuhan ka ng Euribor kung pupunta ka kumuha ng variable rate mortgage. Huwag kailanman sa mga nakatali sa isang nakapirming rate dahil pinamamahalaan sila ng iba pang ganap na magkakaibang mga parameter.
Ano ang ibinibigay ng Euribor?
Ang pag-link ng isang pautang sa mortgage sa European benchmark na ito ay kasalukuyang napakahusay para sa iyong personal na interes. Dahil ito ay matatagpuan sa pinakamababang kasaysayan at sa mga negatibong teritoryo. Ngayon na, ang Euribor ay - 0,191%, bilang resulta ng mas murang presyo ng pera ng European Central Bank (ECB). At humantong iyon sa presyo ng pera na hindi nagkakahalaga ngayon ng ganap. Iyon ay, matatagpuan ito sa 0%. Samakatuwid interesado ka sa pagkuha sa iyo dahil maaari kang makatipid ng ilang euro kumpara sa iba pang mga pangalawang benchmark.
Ang katotohanang ang Euribor ay kasalukuyang napakababa ay gumagawa ng mortgage ng kaunti pang abot-kayang kung mag-subscribe ka ngayon. Kabilang sa iba pang mga kadahilanan kung bakit ka magbabayad ng ilan higit na mas mababa hinihingi buwanang mga installment na hanggang ilang taon na ang nakakalipas. Hindi nakakagulat, ang produktong pampinansyal na ito ay ipinakita na may hindi napakahirap na mga pagkalat. Sa puntong sa kasalukuyang alok sa bangko maaari kang makahanap ng mga kumakalat sa ibaba 1%.
Bago at mas murang mga pautang
Tulad ng mga bagong mortgage na nasa pinakamababang kasaysayan, magiging mas kawili-wili upang gawing pormal mula sa sandaling ito. Hindi nakakagulat, maaari kang makatipid sa pagitan ng isa o dalawang porsyento na puntos sa mga kredito mula sa mga nakaraang taon. Ngunit mayroon ding iba pang mga epekto na maaari kang makinabang. Isa sa mga ito ay ang exemption ng komisyon at iba pang gastos sa pamamahala at pagpapanatili nito. Bilang kinahinatnan ng higit sa positibong ebolusyon ng European benchmark index. Maaari itong humantong sa pagbawas ng iyong buwanang pagbabayad ng higit sa isang daang euro.
Sa kabilang banda, nagpapahiwatig din ito ng isang pagpapabuti sa mga kundisyon ng pagkuha at na makikita sa na kailangan mong magbayad ng mas kaunting pera sa bawat taon. Gayunpaman, ang senaryong ito ay hindi magtatagal magpakailanman at sa anumang sandali ang mga rate ng interes sa euro zone. Kung saan, lilipulin ang inaasahan na ito ay ililipat sa Euribor. Iyon ay, hindi na ito magpapakita ng mga porsyento na napakinabangan para sa iyong mga interes. Sa kaibahan sa mga nakapirming rate na mortgage na hindi maiimpluwensyahan ng senaryong ito. Dahil sa pamamagitan ng modelo ng financing na ito, palagi kang magbabayad ng pareho bawat buwan. Anuman ang mangyari sa mga pamilihan sa pananalapi. Samakatuwid, bibigyan ka nito ng higit na kapayapaan ng isip dahil malalaman mo sa lahat ng oras kung ano ang babayaran mo para sa pagkontrata ng produktong pampinansyal na ito.
Naka-link lamang sa variable rate
Ang isa pang aspeto na hindi napapansin ay ang benchmark ng Europa, ang Euribor, na naka-link lamang sa mga variable rate na mortgage. Dahil nakasalalay sila sa mga uri na matukoy ang mga pamilihan sa pananalapi para sa klase ng pagpapatakbo ng real estate. Sapagkat ito ay isang index na nilikha sa euro zone upang mapag-isa ang mga pamantayan sa demand para sa mga pautang sa mortgage. Kung saan ka magbabayad batay sa ebolusyon ng mga benchmark index. Hindi ito magiging pareho, ngunit sasailalim ng makabuluhang pagbabagu-bago sa mga nakaraang taon. Ano ang mangyayari na ngayon ay napaka kumikitang i-link ang produktong ito para sa financing sa Euribor.
Mula sa pangkalahatang senaryong ito, hindi mo makakalimutan na ang mga bangko ay naglalapat ng isang porsyento ng halagang Euribor sa iyo. Ito ang tinatawag na pagkakaiba, iyon ay, kung ano talaga ang gastos sa iyo ng utang sa mortgage. Sa ngayon, ang mga margin na ito ay lumilipat isang banda na mula 1% hanggang 3%. Samakatuwid, hindi ka dapat magbayad ng partikular na pansin sa kung paano ang European benchmark ay ginagawa. Kung hindi, sa kabaligtaran, sa pagkakaiba-iba na inaalok ng institusyong pampinansyal. Sa pagtatapos ng araw, mula sa kung saan lalabas ang bayad na babayaran mo bawat buwan.
Ang pinagmulan ng Euribor
Ang index na ito kung saan naka-link ang karamihan sa mga pautang sa mortgage ay isang acronym para sa Euro Interbank Offered Rate. Iyon ay, at para maunawaan mo ito nang mas mahusay, ito ang European na uri ng alok na interbank. Sa anumang kaso, napakahalaga na pinahahalagahan na ang mga inaasahan ng isang normalisasyon ng patakaran sa pera ng European Central Bank (ECB) ay hindi pa naisasalin, tulad ng maaaring asahan, sa isang inaasahang rebound ng index na ito. Nangangahulugan ito na hindi kakaiba na sa mga darating na buwan maaari itong magkaroon ng isang rebound sa presyo nito. Tulad ng iba pang mga pinansyal na pag-aari.
Sa isa pang ugat, ang Euribor ay maaaring magkaroon ng maikli, katamtaman at pangmatagalang aplikasyon kaya nai-publish ito para sa iba't ibang mga panahon: taunang, 9 na buwan, 6 na buwan, 3 buwan, 1 buwan, 3 linggo, 2 linggo, 1 linggo, araw-araw. Ang accrual ay mahalaga sa pagsusuri ng mga pautang sa bangko at mga pautang sa mortgage. Dahil magbabayad ka ng higit pa o mas kaunti sa iyong buwanang bayad depende sa ebolusyon ng mga huling buwan. Ito ang isa sa mga kadahilanan kung bakit ang sangguniang mapagkukunan na ito ay napakamura sa ngayon. Sa punto ng pagiging napaka tanggap sa pangangailangan ng customer.
Euribor Plus: ano ito?
Sa anumang kaso, mayroong isang pagkakaiba-iba ng sanggunian na ito na ipapatupad sa euro zone sa mga darating na buwan. Ang tinutukoy namin ay ang tinatawag na Euribor Plus. Ano ang nilalaman nito? Sa gayon, sa isang bagay na kasing simple nito ay magbibigay ng isang mas mataas na antas ng transparency sa pagpapatakbo ng mga katangiang ito. Para sa isang kadahilanan na mauunawaan mo nang walang labis na kahirapan dahil ang bagong mapagkukunang sanggunian sa mga pag-utang ay ibabatay tungkol sa isinagawang operasyon, at hindi sa mga pagtatantya, hanggang sa nangyari sa Euribor. Gayunpaman, wala pa ring tiyak na petsa upang manirahan sa karaniwang espasyo sa Europa. Na may isang istrakturang halos kapareho ng isang ito.
Sa anumang kaso, kung ang iyong hangarin ay galugarin ang iba pang mga pagkakataon sa oras ng gawing pormalisasyon ng ganitong uri ng kredito, huwag mag-alinlangan na mayroon kang higit pang mga pagpipilian upang maiugnay ang operasyong ito sa iba pang mga benchmark. Dapat alam mo yan ang lahat sa kanila ay opisyal at nai-publish ng Bank of Spain, na mapipili ang mga ito nang walang anumang uri ng paghihigpit. Magagawa mo lamang na masuri kung aling ang modelo na pinakaangkop sa iyong profile bilang isang demander ng ganitong uri ng mga produktong banking. Kahit na ayon sa pinakabagong opisyal na data hindi sila kumakatawan sa higit sa 9% ng mga operasyon na nilagdaan sa nakaraang taon.
Iba pang mga benchmark
Ang ilan sa mga karibal sa Euribor ay binubuo ng Mga entity ng IRPH (Reference Index of Mortgage Loans), na ginagamit ng halos 8% ng mga mortgage na nakakontrata sa estado ng Espanya. Habang sa kabaligtaran, isa pa sa mga kahalili ay isinasama sa tinaguriang IRS (Swap ng Rate ng Interes). Ito ay isang alternatibong index na kung saan maaari mo ring mai-link ang mortgage. Bagaman sa kasong ito - at pinapanatili ang isang tiyak na pagkakapareho sa Euribor Plus - ipinapakita nito ang ebolusyon ng limang taong mga rate ng interes. Isang malaking pagkakaiba mula sa sanggunian na mapagkukunan na paksa ng artikulong ito.
Sa wakas, naroroon din ito, kahit na sa isang malinaw na pag-urong sa pangangailangan ng customer, ang mibor (Madrid InterBank Offered Rate). Sa pagkakataong ito, sa ilalim ng interbank rate ng interes na inilalapat sa merkado ng kapital ng Madrid. Gayunpaman, nawala ang lakas na binuo nito noong 80s at 90s. Sa anumang kaso, nasa sa iyo na magpasya kung alin sa kanila ang iyong maiuugnay sa mortgage na iyong kukunin. Kung saan ang Euribor ay nangunguna sa lahat ng mga indeks na ito. Sa lahat ng mga kaso, kakailanganin mo lamang masuri kung alin ang modelo na pinakaangkop sa iyong profile bilang isang nagsasakdal ng ganitong uri ng mga produktong banking.