நாங்கள் வாழ்கிறோம் ஒரு வாழ்க்கை முறைக்கு பழக்கமாகிவிட்டது, அது நம்மை நுகர்வுக்கு தள்ளுகிறது தொடர்ந்து. அவை தயாரிப்புகள், சேவைகள் அல்லது எளிய வீட்டு ரசீதுகள் என்பது ஒரு பொருட்டல்ல, செலவு எப்போதும் இருக்கும். இறுதியில், கூடுதலாக, இந்த செலவை வரவுசெலவுத் திட்டத்தின் மூலமாகவும், இன்று எதையாவது பெற்றுக்கொள்வதற்கும், குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் தவணை மூலம் செலுத்துவதற்கும் முடியும். கையகப்படுத்தப்பட்ட இந்த கடன், பல மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டிருக்கும் வரை சிறிது சிறிதாக கட்டுப்பாட்டை மீறிச் செல்லலாம். பல கொடுப்பனவுகள் மற்றும் கடனாளியால் அதை எதிர்கொள்ள முடியாத நேரத்தில், விளைவுகளைத் தணிக்க வழிமுறைகள் இருக்கலாம். அவற்றில் ஒன்று கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைப்பது, அதாவது ஒரே மாத கட்டணத்தில், வசதியான தவணைகளுடன்.
இந்த கட்டுரை விளக்கும் நோக்கம் கொண்டது கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைப்பதன் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள். இந்த முடிவு நமக்கு சாதகமாக இருக்கும்போது எவ்வாறு கணக்கிட கற்றுக்கொள்வது மற்றும் நமது பொருளாதாரத்தில் ஒரு இடைவெளியைக் கொடுக்கும். அதே வழியில், இந்த தீர்வு பொருத்தமானதாக இல்லாதபோது கற்றுக் கொள்ளுங்கள், எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக அதைத் தடுக்க இது மீண்டும் நடக்காது. இது உங்களுக்கு உதவும் என்று நம்புகிறோம்.
கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைப்பதன் அர்த்தம் என்ன?
கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைப்பது என்பது பணக் கடனை கையகப்படுத்துவதைக் குறிக்கிறது, இதன் நோக்கம் மீதமுள்ள அனைத்து கடன்களையும் செலுத்துவதே ஆகும், மேலும் புதிய கடனை ஒரே கட்டணமாக செலுத்துகிறது. இது இருவருக்கும் சேவை செய்யும் ஒரு பொறிமுறையாகும் கொடுப்பனவுகளை எளிதாக்கு, என நிதிச் சுமையை எளிதாக்குங்கள். அவை அனைத்தையும் சேர்க்கும்போது, இதன் விளைவாக வரும் மாதக் கடிதத்தைக் குறைப்பதும், இந்த புதிய கடனுக்கான மிகக் குறைந்த வட்டியைப் பின்தொடர்வதும், அதை செலுத்த அதிக வருடங்களும் ஆகும்.
கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைப்பது ஏன்?
கட்டுரையின் ஆரம்பத்தில் நாங்கள் கூறியது போல, கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைப்பது ஒரு மாத கட்டணத்தில் ஒன்றிணைவதற்கான சிறந்த வழியாகும். இருப்பினும், இந்த மறு ஒருங்கிணைப்பின் பின்னணியில் உள்ள கடன்களின் எண்ணிக்கையைக் குறைப்பது அல்ல, மொத்தக் கட்டணத்தைக் குறைப்பது.
கடன்களை மீண்டும் இணைப்பது நம் இருவருக்கும் உதவும் மாத இறுதியில் நாங்கள் செலுத்தும் மொத்தத் தொகையைக் குறைக்கவும் நாங்கள் செலுத்தும் வட்டியை எவ்வாறு குறைப்பது. மறுபுறம், அந்தக் கடனைச் செலுத்துவதற்கான நேரத்தை நீட்டிப்பதே ஒரு பொதுவான நடைமுறையாகும், அதாவது பல ஆண்டுகளாக இந்த கொடுப்பனவுகளை நாங்கள் அதிகரித்தால், இறுதியில் செலுத்தப்படும் வட்டியும் அதிகரிக்கும். எனவே, இந்த சந்தர்ப்பங்களில், ஒருவர் எவ்வாறு செயல்பட வேண்டும்? சில எடுத்துக்காட்டுகளைப் பார்ப்போம், அது நன்றாகப் புரிந்துகொள்ளும்.
அந்த கடன்களின் வட்டியை அதிக வட்டியுடன் குறைக்க
இந்த மறு ஒருங்கிணைப்பைக் கையாள்வதில் ஒரு நல்ல நடைமுறை என்னவென்றால், கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைத்த பின்னர் வட்டி முடிந்தவரை குறைவாக இருக்கும். இப்போது, இந்த "புதிய கடனுக்கான" வட்டி சொந்தமான எந்தவொரு கடனுக்கும் / விற்கும் செலுத்தப்படும் வட்டியை விட அதிகமாக இருக்கலாம். இந்த விஷயத்தில், பணம் செலுத்துவதற்கான கடமை இருக்கும் வரை இந்த விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிகவும் விவேகமற்றது. மாதாந்திர கொடுப்பனவு உண்மையில் மிகக் குறைவாக இருந்தால் மட்டுமே புதிய கடனுக்கு அதிக வட்டி செலுத்துவது நியாயப்படுத்த முடியும். சில எடுத்துக்காட்டுகளுடன் இதைப் பார்ப்போம்:
எங்களுக்கு 3 வழக்குகள் உள்ளன, ஏ, பி மற்றும் சி. 3 வெவ்வேறு நபர்கள் இருக்கிறார்கள், அவர்கள் அனைவரும் தங்கள் கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைக்க முற்படுகிறார்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அனைத்து 3 நிகழ்வுகளிலும், அவர்கள் அணுகக்கூடிய கடனையும் அவர்கள் காண்கிறார்கள், யாருடைய கட்டணம் ஆண்டுதோறும் 7% வட்டிக்கு இருக்கும். இது நேரத்திலும் நெகிழ்வானது, இது 2, 5 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஆண்டுகள் நீடிக்கும். அந்தக் கடன் அவர்கள் விரும்பும் பல கடிதங்களை செலுத்த போதுமானதாக இருக்கலாம், எனவே 3 பேர் தங்களுக்கு எவ்வளவு பொருத்தமாக இருக்கும் என்பதை மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்.
- வழக்கு A: வழக்கு A இல், 7 மற்றும் 18% செலுத்துவதை விட 12% வட்டி செலுத்துவது சிறந்தது என்பதை நீங்கள் அறிவீர்கள். இருப்பினும், இது 5 மற்றும் 7% கடிதங்களைக் கொண்டுள்ளது. உங்கள் தவணையை குறைக்க நீங்கள் விரும்பினால், அந்த தவணைகளின் முதிர்வு புதிய கடனின் முதிர்ச்சியைக் காட்டிலும் குறைவாக இருந்தால், புதிய கடனுடன் அந்தக் கொடுப்பனவுகளைச் செலுத்த அதிக ஆண்டுகள் இருப்பதன் மூலம் அதைக் குறைக்கலாம். 5% விஷயத்தில், நீங்கள் வட்டிக்கு 2% கூடுதல் அபராதம் செலுத்த வேண்டும், இது உங்களுக்கு சாதகமாக இருந்தால் நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஒன்று. உங்கள் தனிப்பட்ட சூழல் உங்களை "கட்டாயப்படுத்தாவிட்டால்", வட்டி குறைவாக இருப்பதால், 2% மற்ற கடன் அதை ஒன்றிணைப்பதில் அதிக அர்த்தமில்லை.
- வழக்கு பி: ஒரு கடன் 8% மற்றும் இரண்டு 13%, இரண்டுமே புதிய 7% கடனுடன் சிக்கல்கள் இல்லாமல் ஒன்றிணைக்கப்படலாம், அது பயனளிக்கும். மற்ற இரண்டு கடன்களைப் பொறுத்தவரை, அதிக வட்டி செலுத்துவதில் அர்த்தமில்லை.
- வழக்கு சி: வழக்கு A. ஐப் போன்றது. புதிய கடன் 7% ஆக இருந்தால், உங்களிடம் 8% மற்றும் 10% என இரண்டு கடன்கள் உள்ளன, அவை ஒன்றிணைக்க சுவாரஸ்யமாக இருக்கும். மற்ற இரண்டு கடன்கள் 5% மற்றும் 6%, உங்கள் கொடுப்பனவுகள் உங்கள் தனிப்பட்ட நிதிகளை மூச்சுத் திணறச் செய்தால் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும், மேலும் புதிய கடனுடன் நீங்கள் கொடுப்பனவுகளை நீட்டிக்க முடியும். நிச்சயமாக, அதிக வட்டி செலுத்துதல். 0% கடன் அதிகம் அர்த்தமல்ல.
கடன்களை ஒன்றிணைப்பதன் தீமைகள்
கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைப்பதன் நன்மைகளை நாங்கள் கண்டோம், மாதாந்திர கட்டணம் குறைகிறது. இருப்பினும், சில அடிப்படை சிக்கல்கள் உள்ளன அல்லது இருக்கலாம். அவற்றை கீழே விவரிப்போம்.
- மொத்த வட்டி செலுத்துதல். கடன் முதிர்வு எவ்வளவு நீட்டிக்கப்பட்டாலும், வட்டியில் செலுத்தப்படும் மொத்த தொகை அதிகரிக்கிறது. கூடுதலாக, கடனிலிருந்து வெளியேற அந்த சுழல் என்ன செய்கிறது என்பது காலப்போக்கில் நீடிக்கிறது.
- கமிஷன்கள். பல முறை, கடன்களை ரத்து செய்வது வழக்கமாக சில செலவுகளைக் கொண்டுள்ளது (அவை 1% குறைந்த செலவாக இருந்தால், அவை மிகக் குறைவாகவே கவனிக்கப்படுகின்றன). முக்கியமான கமிஷன்கள் வழக்கமாக புதிய கடனைத் திறக்கும். அவற்றிலிருந்து ஜாக்கிரதை.
- உத்தரவாதம். முந்தைய கடன்களுக்கு பல உத்தரவாதங்கள் தேவையில்லை, எனவே அதிக வட்டி விகிதங்கள். ஆனால் கோருவதற்கு பெரிய கடன், அவர்கள் கேட்கும் உத்தரவாதங்கள் அதிகம். அவர்கள் எங்கள் சொந்த வீட்டிலிருந்தும் இருக்கலாம்).
- வரவுகளுக்கு மீண்டும் விண்ணப்பிக்கவும். கட்டணக் கட்டணத்தை குறைப்பதன் மூலம், நாங்கள் செய்ய விரும்பிய அந்த பயணத்தை (எடுத்துக்காட்டாக) அனுமதிக்க எங்களுக்கு இடமுண்டு என்பதையும், வசதியான தவணைகளில் செலுத்தலாம் என்பதையும் காணலாம். பிழை! அந்த சோதனையில் சிக்காதீர்கள், இல்லையெனில், நாங்கள் முந்தைய நிலைமைக்குத் திரும்ப மாட்டோம், ஆனால் இந்த விஷயத்தில் மொத்தக் கடன் பெரியதாகவும் நிர்வகிக்க கடினமாக இருக்கும்.
முக்கியமான. கடன்களை மீண்டும் ஒன்றிணைப்பது இரட்டை முனைகள் கொண்ட வாள். நாம் காணும் கடினமான பொருளாதார சூழ்நிலையிலிருந்து வெளியேற முயற்சிக்க இது இரண்டாவது வாய்ப்பை அளிக்கும். நாம் ஒழுக்கமாக இல்லாவிட்டால், தொடர்ந்து கடனைச் சந்தித்தால், அது நம்மை ஒரு மோசமான சூழ்நிலைக்கு இட்டுச் செல்லும். நாம் இனி சூழ்ச்சி செய்ய இடமில்லாத சூழ்நிலை மற்றும் பல ஆண்டுகளாக நாம் கடனில் சிக்கித் தவிக்கிறோம், அதில் இருந்து தப்பிக்க முடியாது.