ஓய்வூதிய திட்டம் என்றால் என்ன

ஓய்வூதியத்துடன் தொடர்புடையது, மேலும் மேலும் முக்கியத்துவம் பெறும் தயாரிப்புகளில் ஒன்று ஓய்வூதியத் திட்டம், வாழ்வின் கடைசி ஆண்டுகளுக்கான சேமிப்பு சூத்திரம், வாழும்போது மிகவும் "வசதியான" தரத்தைப் பெறுவதற்காக.

அவர் ஒரு மிக முக்கியமான நபர் மற்றும் பல நன்மைகளைக் கொண்டவர் என்ற போதிலும், தற்போது 20% க்கும் குறைவானவர்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வைத்திருப்பதாகக் கருதுகின்றனர், ஏனெனில் அவை பல முறை பயனுள்ளதாக இல்லை. ஆனாலும், ஓய்வூதிய திட்டம் என்றால் என்ன? இது ஏன் மிகவும் முக்கியமானது மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட வயதில் அதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டுமா? இதைத்தான் நாங்கள் இன்று உங்களுடன் பேசப் போகிறோம்.

ஓய்வூதிய திட்டம் என்றால் என்ன

ஓய்வூதிய திட்டத்தின் பல வரையறைகள் உள்ளன. புரிந்துகொள்ள எளிதான ஒன்று, இந்த வார்த்தையை ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க உதவும் ஒரு தயாரிப்பு என்று கருதுகிறது. எனவே, நாங்கள் ஒரு நீண்டகால திட்டத்தை எதிர்கொள்கிறோம், அதாவது, இது ஒரு நன்மையைப் பெற முற்படுகிறது, ஆனால் ஓய்வூதியம் வரை அனுபவிக்கப் போவதில்லை.

வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், ஓய்வூதியத் திட்டம் என்பது ஒரு சேமிப்பு தயாரிப்பு ஆகும், இது திட்டத்தின் உரிமையாளர் குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் அளிக்கும் பங்களிப்புகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இந்த பங்களிப்புகள் அந்த திட்டத்தின் மேலாளர்கள் மூலமாக முதலீடு செய்யப்படுகின்றன. இந்த வழியில், நபர் தனது பங்களிப்பு அதிகரித்திருப்பதைக் காண்கிறார் (ஏனென்றால் அவர் வைத்திருந்தவற்றையும், அந்த பணத்தை முதலீடு செய்வதன் மூலம் அவர் அடைந்த நன்மைகளையும் அவர் வைத்திருக்கிறார்).

படி நவம்பர் 1 ஆம் தேதி ராயல் சட்டமன்ற ஆணை 2002/29, அதன் கட்டுரை 5.3 இல், ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு அதிகபட்ச வருடாந்திர பங்களிப்பு 8000 யூரோக்கள் என்று கூறப்படுகிறது. அந்தத் தொகையைத் தாண்டி பங்களிக்க அனுமதிக்கப்படவில்லை.

ஓய்வூதிய திட்டத்தின் ஒரு முக்கிய அம்சம் என்னவென்றால், அதில் பங்களிக்கப்பட்ட பணம் தக்கவைக்கப்படுகிறது, அதாவது நீங்கள் அதை எளிதாக மீட்டெடுக்க முடியாது. உண்மையில், நீங்கள் அதைச் செய்யக்கூடிய ஒரே சூழ்நிலைகள்:

• நீங்கள் ஓய்வு பெற்றதால்.
• ஏனெனில் 10 ஆண்டுகள் கடந்துவிட்டன.
• நீங்கள் கடுமையான நோய் அல்லது இயலாமைக்கு ஆளானிருந்தால்.
• நீண்ட காலமாக வேலையில்லாமல் இருந்தால்.
• நீங்கள் இறந்துவிட்டால், உங்கள் வாரிசுகள் உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திலிருந்து பணத்தை திரும்பப் பெற விரும்பினால்.

என்ன வகைகள் உள்ளன

ஓய்வூதியத் திட்டம் என்றால் என்ன என்பது இப்போது உங்களிடம் தெளிவாக உள்ளது, மூன்று வகையான திட்டங்கள் உள்ளன என்பதை நீங்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும்.

• தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய திட்டம்: இது ஒரு தனி நபரால் தங்கள் சொந்த முயற்சியால் ஒப்பந்தம் செய்யப்படுகிறது, பொதுவாக ஒரு நிதி நிறுவனத்துடன் ஒப்பந்தம் செய்யப்படுகிறது.
• தொடர்புடைய திட்டங்கள்: இந்த விஷயத்தில், ஒரு நபரால் பணியமர்த்தப்படுவதற்குப் பதிலாக, இது ஒரு குழுவினரால் செய்யப்படுகிறது, பொதுவாக பொதுவான ஒன்று (ஒரு சங்கம், ஒரு தொழிற்சங்கம் போன்றவை).
• தொழில் ஓய்வூதிய திட்டங்கள்: அவை ஓய்வூதியத் திட்டங்களாகும், இது நிறுவனம் தனது ஊழியர்களுக்காக ஏற்பாடு செய்கிறது. அவர்களைப் பார்ப்பது குறைவாகவும் குறைவாகவும் பொதுவானது (ஏனென்றால் தொழிலாளர்கள் பல ஆண்டுகளாக மாறுகிறார்கள்), ஆனால் அவை இன்னும் இருக்கின்றன.

ஓய்வூதிய திட்டங்களின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

சிலர் ஓய்வூதியத் திட்டங்களை அமர்த்துவதற்கான முக்கிய காரணங்களில் ஒன்று, ஏனெனில் அவர்கள் சம்பாதிக்கும் சம்பளம் மாத இறுதியில் போதுமான பணத்தை மிச்சப்படுத்த அனுமதிக்காது, ஏனெனில் பங்களிப்புகளைச் செய்ய முடியும் மற்றும் அதிலிருந்து எதிர்பார்க்கப்படும் நன்மைகளைப் பெற முடியும். இருப்பினும், உண்மை அதுதான் ஓய்வூதிய திட்டத்தில் பல நன்மைகள் உள்ளன. மேலும் பல தீமைகள் மற்றும் அபாயங்கள்.

ஒருவரை பணியமர்த்துவதற்கு முன், இந்த கருத்தின் நல்ல மற்றும் நல்லதல்ல என்பதை அட்டவணையில் வைப்பது நல்லது, ஏனெனில் அப்போதுதான் ஒவ்வொரு நபரின் அல்லது நிறுவனத்தின் நிலைமையின் அடிப்படையில் மிகவும் பொருத்தமான முடிவை எடுக்க முடியும்.

ஓய்வூதிய திட்டத்தின் நன்மைகள்

இந்த நிதி தயாரிப்புக்கு, குறிப்பாக எதிர்காலத்திற்கு பலர் தேர்ந்தெடுக்கும் நன்மைகள்:

• கருவூலத்திற்கு வரி விதிக்க முடியும் உங்களிடம் ஓய்வூதிய திட்டம் இருந்தால் வருமான பிரகடனத்தில் குறைந்த வரிகளை செலுத்த முடியும். ஒரு பொது விதியாக, நீங்கள் 2000 யூரோக்கள் வரை (தனிப்பட்ட திட்டங்களில்) அல்லது 8000 வரை (வேலைவாய்ப்பு திட்டங்களில்) கழிக்கலாம்.
• உங்கள் திட்டத்தை நீங்கள் மாற்றலாம். நிலைமைகள், காலப்போக்கில், குறைந்த லாபம் ஈட்டக்கூடிய சந்தர்ப்பங்கள் உள்ளன; மறுபுறம், ஓய்வூதியத் திட்டத்துடன் நீங்கள் அதிக பணம் செலுத்தாமலோ அல்லது அதிக வரி செலுத்தாமலோ எளிதாக மற்றொருவருக்கு மாறலாம்.
• நீங்கள் பயனாளியை தேர்வு செய்யலாம். அதாவது, நீங்களே ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்கினாலும், அதை உண்மையில் அனுபவிக்கப் போகிறவர் நீங்களோ அல்லது வேறு யாரோ என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்கலாம்.

ஓய்வூதிய திட்டங்களைப் பற்றி அவ்வளவு சிறப்பாக இல்லை

மேலே உள்ள அனைத்தும் இருந்தபோதிலும், ஓய்வூதிய திட்டத்தை வாங்குவது சாத்தியமில்லாத குறைபாடுகளும் உள்ளன என்பதை மறந்துவிடக் கூடாது. மிகவும் பொதுவானவை:

• பணப்புழக்கம் இல்லாதது. அதாவது, பல ஆண்டுகளாக வைத்திருக்க வேண்டிய பணம் இல்லை.
• நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வரி. ஓய்வூதியத் திட்டம் உங்களை குறைவாக செலுத்துகிறது என்று நாங்கள் முன்பு சொல்லவில்லையா? சரி, இறுதியில், அவர்கள் உங்களை அடைவார்கள், நீங்கள் அவர்களை எதிர்கொள்ள வேண்டியிருக்கும், இந்த தயாரிப்பில் பலர் கடந்து செல்வதற்கான ஒரு காரணம்.
• கமிஷன்கள் கமிஷன்கள், சில நேரங்களில், ஓய்வூதியத் திட்டத்தை லாபமற்றதாக ஆக்குகின்றன, ஏனெனில் இறுதியில் அவை பணம் உங்களுக்குக் கொடுக்கும் லாபத்தை எடுத்துக்கொள்கின்றன.

ஓய்வூதிய திட்டத்தில் என்ன முதலீடு செய்யப்படுகிறது

நாங்கள் முன்பு குறிப்பிட்டது போல, இந்தத் திட்டம் ஒரு தொகையைச் சேமிப்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டது. ஆனால் அந்த பணத்தின் முதலீட்டில் ஒரு லாபத்தைப் பெறுவதற்காக சேமிக்கப்படுகிறது, மேலும் இது எதையும் உருவாக்காமல் "நிறுத்தப்படுவதில்லை". ஆனால் இந்த பணம் எதில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது?

நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய முதல் விஷயம் முதலீட்டு தீம் ஓய்வூதிய திட்ட மேலாளர்களால் மேற்கொள்ளப்படும், நீங்கள் வேறு எதைப் பற்றியும் கவலைப்படாமல். ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட திட்டத்தைப் பொறுத்து, முதலீடுகள் வித்தியாசமாக இருக்கும்; இருப்பினும், மிகவும் பொதுவானது இதைச் செய்ய வேண்டும்:

• நிலையான வருமான திட்டங்கள். இவை நீண்ட கால, குறுகிய காலமாக இருக்கலாம்; பொது அல்லது கார்ப்பரேட் நிலையான வருமானத்துடன் கூட.
• பங்கு திட்டங்கள்.
• மேற்கண்டவற்றின் சேர்க்கை (கலப்புத் திட்டங்கள் என்று அழைக்கப்படுபவை).
• உத்தரவாத திட்டங்கள்.

இது எவ்வாறு இயங்குகிறது, எங்கு வேலைக்கு அமர்த்துவது

இந்த தயாரிப்புகளை நிர்வகிக்கும் பொறுப்பில் உள்ள ஒரு நிறுவனத்துடன் ஓய்வூதிய திட்டம் ஏற்பாடு செய்யப்பட வேண்டும். பொதுவாக, வங்கிகள் மிகவும் அறியப்பட்டவை, ஆனால் வேறு சாத்தியக்கூறுகள் இருக்கலாம்.

அதன் செயல்பாட்டைப் பொறுத்தவரை, இது மிகவும் எளிதானது: திட்டத்தில் உள்ள நபர் அவர்களின் திறனின் அடிப்படையில் அவ்வப்போது (அல்லது அசாதாரணமான) பங்களிப்புகளைச் செய்ய வேண்டும். இந்த தொகை தன்னார்வமானது, மேலும் ஒப்பந்தத்தால் தவிர, ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை அல்லது நேரத்திற்கு இது செய்ய வேண்டியதில்லை. உண்மையில், அவை மாதாந்திர, வருடாந்திர, காலாண்டு போன்றவையாக இருக்கலாம். இந்த பங்களிப்புகள் அனைத்தும் ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்கும், ஆனால் பணத்தை அமைதியாக வைத்திருப்பதற்குப் பதிலாக, அந்த பணத்தில் வருமானத்தைப் பெறுவதற்கான பிற திட்டங்களில் அதை முதலீடு செய்வதற்கு மேலாளர் பொறுப்பேற்கிறார், எனவே, இறுதியில், அவரை விட வேறு ஏதாவது பெறப்படுகிறது வழங்கியுள்ளது.