У овом тренутку новог економског циклуса није тајна да чување наше штедње у ороченим депозитима није добра инвестицијска операција. Перформансе које нуде ови банкарски производи су испод историјских најнижих нивоа, крећући се у уском опсегу од 0,20% до 0,60%у зависности од остварених износа и њихових рокова. Као последица одлуке Европске централне банке да смањи цену новца. Банкарски субјекти који ову меру преносе на све своје штедне производе (депозите, менице ...).
Незадовољство штедиша је важно због овог смањења перформанси, па чак ни продужење услова ових производа неће бити награђено за њихову жељу да уштеде своју уштеђевину у банци. Због тога они хитно траже друге алтернативе за побољшање свог положаја (монетарни фондови, акције, корпоративне обвезнице итд.). Иако у неким случајевима опорезују због већег ризика који морају да преузму у свом пословању. Нарочито они изведени са берзи.
Међутим, нису изгубили све, и кроз неке рату депозита - Ако промените стратегију инвестирања - моћи ћете знатно да побољшате своју профитабилност. Све док не постигнете прихватљивије марже за своје интересе, које могу чак и до 5%. Заузврат, они ће морати да модификују своје приступе штедњи, пролазећи кроз бољи однос са ентитетом, продужујући услове, уговарајући друге производе или се директно одлучујући за промотивне понуде које награђују њихов економски допринос кроз ове дизајне штедње.
Применом ових филтера на ваш избор, побољшање учинка орочених депозита можда више неће бити немогућа мисија за ваше власнике. Да би то учинили, биће довољно да примене низ смерница у свом понашању, како са својом банком, тако и са овим производима. Наравно, биће потребан додатни напор да би се пронашле најбоље могућности штедње на националном банкарском тржишту.
Први кључ: стекните већу лојалност код своје банке
Уговарање других производа са вашим ентитетом (картице, осигурање, пензиони план итд.) Може довести до значајног побољшања услова резервоара. Стварање конкурентније каматне стопе, што повећава марже које тренутно пружају банке за неколико десетина. Кључ ове стратегије састојаће се од веће повезаности са ентитетом.
Клијенти могу искористити овај тренд банака да преузму боље депозите, и што је још важније, уз боље услове уговарања. И као последица ове комерцијалне стратегије, одлучите се за производе који могу достићи профитабилност близу 1% -
Други кључ: директно задуживање платног списка
Кроз ову банкарску операцију постићи ће се најбоље могућности, што у најагресивнијим предлозима може довести до модела који генеришу 5%. Ипак, Биће обавезан услов повезивања платног списка (пензије или редовног дохотка) у банци. Можда је врло захтевно и траже га за износ већи од 2.000 евра. Они чак могу да укључују директно задуживање главних домаћих рачуна (струја, вода, гас, итд.) Као формулу за постизање циљева.
Упркос томе, то ће бити прилично ограничени депозити. Са претерано кратким роковима боравка, и то за транше новца, које углавном не прелазе баријеру од 10.000 евра. Исто тако, направљени су без могућности обнављања када истекну.
Трећи кључ: повежите их са другом финансијском имовином
То је најзадовољавајући модел за клијенте банака који желе прихватљивије профитне марже. Коришћењем овог приступа, баријера од 5% може се превазићи, али не без проблема. Нису усредсређени само на имовину на берзи, већ и на друге алтернативе. Међу њима се издвајају тржишта сировина, племенитих метала или чак европско мерило, познато као Еурибор.
Његова механика се мало разликује од традиционалних модела. Они полазе од загарантоване камате, у складу са маржама конвенционалних депозита. И од овог тренутка, засновајте сва своја очекивања о учинку на чињеници да повезана средства испуњавају минималне циљеве у својој цени и да нису увек испуњена.
Само на тај начин могу се постићи циљеви, мада да, уз спектакуларнији повратак, што у најбољим случајевима може досећи и до 10%. У замену ће понудити захтјевније моделе који се кристалишу под наметањем са дужим трајањем и већим доприносима.
Четврти кључ: одлучите се за промотивне понуде
Све је чешће да банке пласирају производе за нове купце, помоћу којих могу побољшати своје услове осигурања, понекад чак и драматично. То су тзв промоције за привлачење новца од других ентитета и за које користе своје најбоље оружје да олакшају овај процес. Појединци који се одлуче за ове дизајне неће имати проблема да приме просечан повраћај између 1% и 2%, чак и мало већи у најагресивнијим предлозима.
Поново, задовољство неће бити потпуно јер се они пласирају под одређеним ограничењима. Кратки рокови, могућност њиховог необнављања и захтеви за њиховим доприносима биће неки од њих. Док су, напротив, на већински начин омогућени међу понудом коју ентитети представљају.
Пети кључ: проширивање услова трајности
Ту је и класични ресурс продужите своје услове на 3 или 5 година као метод за брже примање интереса. Иако побољшање њихових маржи неће бити више од неколико десетина изнад тренутног просека ових банкарских производа.
Подстицајни елемент за њихово запошљавање под овим условима је управо дуг период у којем уплаћени доприноси неће бити доступни. И да ће им у одређеном тренутку можда требати додатна уплата, непредвиђени трошкови или резултат наших пореских обавеза. У сваком случају, То је накнада која ће бити загарантована током читавог периода депозита, чак и ако се тржишни услови разликују.
Шести кључ: комбинујте га са инвестиционим фондовима
Коначно, остаје ресурс за одабир оних модела, који су све чешћи с обзиром на ниску профитабилност ових производа, на којима темељи своју стратегију повезати са инвестиционим фондовима тако да је инвестиција задовољавајућа за своје подносиоце захтева.
Подељени су 50% за сваки од инвестиционих модела. И док део који одговара фиксном дохотку (депозити) одржава своје комерцијалне константе непромењеним, други део (инвестициони фондови) је оно што генерише накнаду сваке године издашније код власника овог производа.
Седми кључ: унајмите га у девизама
Без сумње, то може бити још једна опција за постизање наших циљева, мада уз велику непријатност што је то врло ризична операција, јер њени ефекти могу бити супротни. Могу се уговорити у главним међународним валутама (швајцарски франак, амерички долар, јапански јен, норвешка круна ...), али у зависности од његових колебања на финансијским тржиштима, и то неће увек бити од користи нашим интересима, већ управо супротно.
Поред тога, пошто морате да се претплатите у другим валутама осим у евру, мораћете да претпоставите додатне провизије за сваку операцију, што ће нарочито ограничити могуће користи које би ова врста посебног наметања могла да донесе. И да ће, с друге стране, депоненти захтевати дубоко познавање ових тржишта. Или бар потражите савете професионалаца на овим финансијским тржиштима.
Главни доприноси из депозита
Ако се, упркос свему, купци одлуче претплатити на било који од ових банкарских производа, не само да ће морати да сагледају чисто њихов новчани аспект. Они имају и друге доприносе који могу бити заиста корисни, посебно у периодима финансијских превирања или економске неизвесности.
Знајући, у сваком случају, да ће свако повећање каматних стопа користити вашој профитабилности. И у овом смислу, треба напоменути да је цена новца готово нула, тачније 0,25%, и свака промена монетарне политике од стране европских економских власти, значит ће веће перформансе ових производа.
- Они у потпуности гарантују доприносе купаца по доспећу, и ако банка издавала производа из било ког разлога пропадне, до 100.000 евра би било загарантовано путем Фонда за гаранцију депозита (ФГД). Иако се, напротив, код других производа намењених штедњи (банкарске менице) овај третман не би догодио.
- Увек нуде загарантоване перформансе, што је познато од тренутка када је производ претплаћен, а не на штету колебања на финансијским тржиштима. Осим у оним случајевима у којима постоји делимична веза са другом финансијском имовином са тржишта капитала.
- Они не генерирају никакве трошкове у управљању или провизијама. Само онај који је омогућен раним отказивањем, било потпуно или делимично, и који може да достигне 0,50% трошкова изведене операције.
- То је банкарски производ прилагођен свим профилима клијената, која не захтева посебна знања о свом раду, а која се могу формализовати од више извршне власти до домаћице. Ослобођени било које врсте ризика.
- Сјајна понуда коју банке представљају значи да се могу бирати међу многим моделима: у натури, повећање профитабилности, уговарање путем Интернета, за нове клијенте ... И то треба одабрати на основу карактеристика које клијент представља.
- Подстицај који ствара код њиховог запошљавања је да, услед нових комерцијалних стратегија банака, ваши интереси се могу наплатити унапред, без чекања на истек. Кроз различите модалитете: месечно, квартално, полугодишње или годишње.