Како можете побољшати профитабилност депозита?

Орочени депозити су успостављени практично већ дуги низ година као штедни производ пар екцелленце, посебно усмерен на врло добро дефинисан профил купаца: одбрамбени корисник, који има значајну куповну моћ и даје већу важност сигурности на штету ризика повезаног са другим банкарским производима за акције (берза, инвестициони фондови, деривати итд.).

Међутим, ово уточиште штедиша поступно губи улогу пожељног банкарског производа који задржава капитал неколико година. Одлука европске банке издаваоца да смањи цену новца довела је до тога да принос на депозите буде испод њихових историјских најнижих нивоа. 

Они вам нуде камате које ретко прелазе границу од 0,75%, за разлику од онога што се догодило пре неколико година. Тамо где је било потпуно изводљиво да достигнете 5%, па чак и више нивое у агресивнијим предлозима које су развиле банке. Уз то, широком понудом која је покривала све врсте ових производа.

Као последица овог новог економског контекста, депозити су престали да занимају купце и није изненађујуће што своју штедњу усмеравају ка другим атрактивнијим и продуктивнијим дизајном, који тренутно нуде већу профитабилност. Није без ризика, јер је за проширење ових маржи неопходно њихово повезивање са другом финансијском имовином. И не управо акција, али са других тржишта у настајању: сировине, прецизни метали итд..

То је потврђено у годишњем извештају за 2014. који је припремило Удружење институција за колективно инвестирање (Инверцо), а који наглашава промену навика међу шпанским штедишама. Није изненађујуће што је у овом периоду тежина депозита у портфељу имовине шпанских породица пала са 42,3% на 39.8%.

Док су ова новчана цурењаи усмерена на инвестиционе фондове инструменти колективног улагања и пензијски фондови. Као стратегија за побољшање ваших личних рачуна помоћу најтачнијих финансијских производа.

Стратегије за повећање вашег повраћаја

Упркос свему, неће вам бити потпуно немогуће да се наметнете под бољим условима уговарања. Несумњиво ће бити теже, али динамичност тржишта генерише нове моделе, од којих су неки заиста иновативни, који испуњавају ваша очекивања као штедиша. То сигурно зависи од вашег профила као клијента, али у сваком случају то ће бити продајно место које имате како се ваш новац не би намиривао за лош принос који нуде традиционалнији депозити.

Они ће се донекле разликовати у својој структури, будући да Тренутно ћете морати мало више ризиковати своје позиције, али на крају ћете моћи да постигнете свој најпожељнији циљ. Не кроз спектакуларне проценте, али барем тако да до краја године ваш текући рачун буде прилично ведрији. Омогућиће вам да платите мали хир, купите најновији модел телевизора или чак закажете путовање са целом породицом.

Да би вам олакшале посао, банке развијају различите пословне стратегије како би се ваша уштеда могла преусмерити на друге моделе. У неким случајевима унајмите више производа код ваше уобичајене банке, ау другима продужите услове трајања. Свака промена може значити побољшање од неколико десетина процената у односу на конвенционалне депозите. И да се код најагресивнијих дизајна разлика може повећати до једне или две тачке просечног повећања.

Први кључ: директно задуживање платног списка

Најефикасније је искуство брзо постићи своје циљеве. Једини захтев који ће вам банке наметнути је да свој редовни приход повежете са ентитетом. У замену можете уговорити депозите са профитабилношћу до 5%, као и предлог који Банкинтер развија за нове клијенте.

Међутим, неће све бити у вашем најбољем интересу, наравно да неће. Започети, ове понуде важе само за врло кратке рокове боравка, који ретко прелазе 6 месеци. Исто тако, новчане транше које могу имати користи од ових производа не досежу сву уштеду, већ напротив, покривају највише 5.000 или 10.000 евра. И у свим случајевима, намењен новим купцима, па чак и ограничен трајањем промоције.

Други кључ: повежите их са другом финансијском имовином

Повезивање резервоара са другим производима обично је најефикасније решење за повећање његових перформанси. То може бити имовина са берзе, али и са других финансијских тржишта. Ови производи гарантују минималну профитабилност (око 0,50%), али ако се испуне очекивања од ревалоризације ове имовине, она могу достићи 3, 4 или чак 5%. Али у сваком случају, без гаранције, то зависи од услова на финансијским тржиштима.

То је комерцијална стратегија коју главне банке користе да би задржале своје главне купце. А за то је потребан дужи период трајања, будући да се могу достићи 2 или 3 године. Са већим проблемима ћете морати отказати, било делимично или потпуно. И да ће захтевати већи финансијски напор с ваше стране, јер су направљени под захтевнијим минималним износима, већим од 10.000 евра у већини банкарских предлога.

Трећи кључ: продужите услове боравка

То ће бити најконзервативнија тактика која вам је при руци за побољшање перформанси ваше уштеђевине, иако незнатно. Морат ћете продужити његов период на најмање 2 или 3 године. Као награду добићете додатну камату од неколико десетина изнад првобитних планова. Али питање које бисте себи требали да поставите је да ли се исплати ово слабо повећање ако вам је новац тако дуго имобилизован.

Један од главних недостатака примене ове стратегије је да током периода у којем сте положили средства можете настати било која врста трошкова, чак и они који нису предвиђени у вашем буџету. И можда нећете имати другог избора него да прибегнете овом дугорочном наметању да бисте удовољили тим потребама, а самим тим и одрицањем од интереса који нуди потписани предлог.

Четврти кључ: понуде за нове купце

Као последњу алтернативу неће вам преостати ништа друго него да одете у једну од многих понуда које банке нуде за привлачење нових купаца. Они су врло задовољавајући за ваше интересе, јер вам пружају повраћај до 2%. На располагању имате много модела, од такозваних депозита добродошлице, до традиционалних понуда које су увек постојале, а које оба одражавају филозофију ове комерцијалне стратегије.

Као и у претходним предлозима са фиксним дохотком, у овом конкретном случају су врло ограничени, како у трајању трајања, тако и у максималним износима дозвољеним за сваки уговор. Само ако размишљате о промени банке, можете одабрати један од ових штедних производа.

И да ће вам понудити и друге иницијативе да ваше запошљавање буде сугестивније. С друге стране, једна од његових предности је то То су врло флексибилни модели који се континуирано обнављају и прилагођавају развоју банкарског сектора.

Пет савета који ће побољшати ваше депозите

Вероватно нисте у могућности да промените своју инвестициону стратегију и упутите се на тржишта капитала да бисте побољшали своју позицију. Више ћете волети минималан и загарантован повратак, иако низак, од ризика који су укључени у трговање на берзама. Као последица ове одлуке, нећете имати избора него да промените свој начин размишљања и укључите се у много активније управљање штедњом. То ће бити последња шанса за постизање ваших циљева.

Циљ ваших поступака неће бити нико други, да је до краја године ваш рачун здравији као резултат вашег позиционирања у овој врсти традиционалних банкарских производа. Тачно је да вам тржишни услови неће помоћи да то постигнете, али и да ће вам динамичност тржишта омогућити малу пречицу за постизање ваших циљева.

У сваком случају, заборавите на повратак из претходних година, вероватно их више нећете видети, барем краткорочно и средњорочно. Иако је свака одлука Европске централне банке (ЕЦБ) да подигне цену новца - као што ће се ускоро догодити у Сједињеним Државама - помоћи ће да се маржа добити на депозите побољша у наредних неколико месеци. У међувремену вам неће преостати ништа друго него да увезете било коју од следећих препорука.

• Покушајте да анализирате различите понуде које вам банке предлажуМожда неки од њих уклапају ваш профил као штедише и са бољим перформансама.
• Можете да одлучите да повежете своје опорезивање са финансијским средством и иако вам неће гарантовати бољи интерес, Имаћете прилику да то постигнете ако то условљавају тржишни услови.
• Не нуде вам само шпанске банке ове производе, али друге међународне и законски успостављене на нашој територији, које имају издашнију понуду у погледу својих накнада.
• Можда сте већ неко време размишљали о промени банке, а појава промотивних понуда за нове купце савршен је изговор за активирање овог покрета на вашим личним рачунима.
• И на крају, можда то не знате можете отворити депозит у другим валутама (фунта, долар, швајцарски франак, јапански јен итд.), иако по цену преузимања много више ризика у операцији. Иако ће вам промена бити кориснија, моћи ћете да изађете ојачани променом модела управљања.