Доња клаузула је услов који укључује или тачније укључује добар део шпанског банкарског система у уговоре од хипотекарни кредити променљива стопа. Тамо где су били повезани са европским референтним вредностима, Еурибором, или другим мање релевантним референтним вредностима. Његово укључивање захтевало је да клијент плати а минимална стопа или камата, независно еволуције тржишта. Другим речима, не бисте могли имати користи од одличних перформанси ове финансијске имовине. Као што се дешава последњих година, где се нарочито Еурибор налази на негативној територији, представљајући разлику од - 0,161%.
На тај начин, да сте потписали хипотеку ових карактеристика, плаћали бисте више камата него што бисте требали. Иако легално, мада са насилне импликације како су признала шпанска правосудна тела. Није изненађујуће, њен главни ефекат је да бисте плаћали већу месечну уплату него што би требало да се хипотека заиста прилагодила условима на финансијским тржиштима. Стога је то врло штетна клаузула за ваше интересе као корисника банкарства.
Из овог општег сценарија, пресуда Врховног суда од 9. маја 2013. године прогласила је нижом клаузулу и обавезала банкарске субјекте да вратити преплаћено од дана пресуде. С друге стране, европском пресудом дошло је до потпуне ретроактивности која је обавезивала кредитне институције да врате прекорачене износе од почетка уговарањем зајма.
Како препознати ову клаузулу?
Једна од ваших мисија као корисника банке јесте да утврдите да ли хипотека коју сте управо уговорили укључује Клаузула о поду. Поготово у случају да бисте могли утицати на овај инцидент или га поправити, јер ће због тога платити више евра него што је било предвиђено у почетку. Такође, за пријаву професионалних услуга адвокатске канцеларије. Па, постоји много сигнала који вам могу пружити сазнање да ли сте заиста суочени са хипотекарним зајмом ових карактеристика.
Један од најчешћих је материјализован на признаници из ваше банке. Јер можете погледати концепт „врста интереса“ који се односе на вас из овог ентитета. Јер у ствари, ако премаши вредност еурибора плус диференцијал, то ће бити коначни знак да сте суочени са хипотеком која заиста има подну клаузулу.
Проверите код своје кредитне институције
Наравно, друга опција је питајте директно банку где сте претплатили овај банкарски производ. Не узалуд, они имају обавезу да потврде да ли имате клаузулу о доњем нивоу и да вам то објасне, ако је имате, који су услови ове врсте кредита.
С друге стране, међу корисницима ове класе производа за финансирање куће може се појавити још један врло чест сценарио. Није ништа друго него што нисте имали или нећете наћи уговор о хипотекарном зајму. Па, у овом конкретном случају нећете имати другог решења осим да га тужите. преко нотара где сте извршили ову операцију. односно уговор који сте потписали. У овом документу ћете сазнати да ли је хипотека коју сте потписали заиста садржала ово насилно стање, а то је минимална клаузула. Без икакве сумње са ваше стране и то ће вас навести да донесете одлуку у вези с тим. Без нијанси у односу на присуство овог израза који ствара толико полемика међу шпанским корисницима.
Прегледајте банковне рачуне
Могуће је да кроз претходне примере нећете доћи до закључка да се при хипотекарном зајму суочавате са клаузулом доњег нивоа. Не брините превише због ових мало информација о вашој хипотеци. Имат ћете и друге мале трикове који ће вам показати да су ови тренуци превелики проблеми у њиховој формализацији. Једна од стратегија коју можете користити заснива се на нечем тако једноставном проверити потврду банке последњег плаћања зајма.
Па, у оквиру ове једноставне операције, од сада ћете морати да проверите да ли каматна стопа која изгледа као плаћена није једнака суми еурибора плус договорени диференцијал. Јер помоћу ове операције видећете да ли уписана хипотека има клаузулу о доњем нивоу и што је још важније који је то интерес који ће бити конституисан као плафон. И да вам неће омогућити да се окористите падом европског референтног индекса са којим је повезана већина хипотека створених последњих година. Без потребе за другим сложенијим информационим каналима који могу захтевати веће знање о уговорима у овој класи банкарских производа.
Зашто сте заинтересовани да знате ове информације?
Заиста је веома важно да прикупите ове информације јер ћете моћи да покренете неке друге процесне спорове против финансијског субјекта задуженог за маркетинг ове врсте кредита тако посебних у погледу њихове намене. Јер заиста, од сада бисте требали знати да Суд Европске уније (ЦЈЕУ) је подржао пуну ретроактивност подне клаузуле. Ово је веома важно за било коју врсту захтева који желите да извршите од ових прецизних тренутака.
Није изненађујуће што један од ефеката ове акције корисника значи да од сада банке морају да врате прекомерне камате које плаћају купци чија хипотека има ову клаузулу. То у пракси значи да ће вам, ако се налазите у овој ситуацији, морати вратити значајне износе новца. Као последица разлика у месечним ратама које бисте требали да платите уместо оних које се примењују на моделима са подном клаузулом. Уз то ће значити да од ове нове рачуноводствене операције остављате велике користи.
Шта подразумева клаузула о спрату?
У сваком случају, биће вам потпуно неопходно да потврдите да ви као корисник претпостављате да имате хипотеку у хипотеци. Јер разлике између оних који то плаћају и онога што бисте требали да платите су више него знатне, што ћете од сада моћи да проверите. Није изненађујуће што говоримо о врло посебној клаузули коју банка може укључити у хипотеку када се потпише. Где је најзначајнија ствар то што успоставља минимална каматна стопа да ћете морати да платите чак и ако је Еурибор, референца за већину шпанских хипотека, испод.
Да бисте потврдили како је то врло насилно стање финансијских институција, ништа боље него на једноставном примеру. Иако је еурибор је пао на 0,75%Ако је клаузула 2%, месечна накнада израчунава се плаћањем ове стопе. Односно, ни у ком случају нећете имати користи од пада тог индекса. Као што се развијао на финансијским тржиштима у последњих пет година. Тамо где је европски референтни индекс чак достигао негативан терен и на историјским најнижим нивоима. Без да и сами будете у могућности да искористите овај сценарио тако повољан за ваше интересе као корисник банке.
У сваком случају, велики део банака одлучио је да снизи цену хипотеке да би исправили овај случај. То се брзо претворило у све конкурентније намазе, а неки од њих су и стајали нивоа врло близу 2%. Поред тога, елиминисање доброг дела провизија и трошкова за његово управљање или одржавање. До те мере да сте и сами помислили да сте потписали хипотеку за куповину свог врло повољног дома. У стварности сте плаћали захтевнија месечна плаћања од онога што сте заправо дуговали.
Када нису баш транспарентни?
Други аспект који се мора разјаснити је да ли су ови врло посебни услови део такозваног недостатка транспарентности. У том смислу, не можете заборавити да су доње клаузуле легалне када је акредитована њихова пуна транспарентност. То ће рећи, да су хипотеке написане на једноставан начин и надасве разумљиви за све кориснике. И друго, да вас је сама банка обавестила пре потписивања, како у вези са овом клаузулом, тако и са последицама које би она могла да развије у вашој домаћој економији. Поред осталих техничких, па и рачуноводствених разматрања.
Ове врсте услова примењују се на хипотеке са променљивом каматном стопом, готово увек повезане са Еурибором, које представљају више од 92% уговора успостављених у Шпанији, према најновијим подацима Шпанске банке. Иако бисте требали знати да све ове хипотеке нису продате под условима мале транспарентности.
Није изненађујуће што је ово један од фактора који се узимају у обзир за покретање тужби пред судовима. Из тог разлога је другачије што имају клаузулу о поду, него што је то случај с њима мало транспарентности од стране банкарских субјеката. То су потпуно различите ствари које од сада морате проценити и које вас могу довести до различитих стратегија у захтеву.