V tomto bode nového ekonomického cyklu nie je žiadnym tajomstvom, že udržiavanie našich úspor na termínovaných vkladoch nie je dobrou investičnou operáciou. Výkonnosť ponúkaná týmito bankovými produktmi je pod historickými minimami, pohybujúce sa v úzkom rozmedzí od 0,20% do 0,60%, v závislosti od uskutočnených súm a ich lehôt. V dôsledku rozhodnutia Európskej centrálnej banky znížiť cenu peňazí. Bankové subjekty prevádzajúce toto opatrenie na všetky svoje sporiace produkty (vklady, zmenky ...).
Nespokojnosť sporiteľov je pri poklese výkonnosti dôležitá. Aj keď sa podmienky týchto produktov predĺžia, nebudú odmenení za svoju vôľu uložiť svoje úspory v banke. Preto naliehavo hľadajú ďalšie alternatívy na zlepšenie svojich pozícií (peňažné fondy, akcie, podnikové dlhopisy atď.). Aj keď v niektorých prípadoch zdaňované pre väčšie riziko, ktoré musia pri svojich operáciách podstúpiť. Najmä tie odvodené z akciových trhov.
Nestratili však všetko a prostredníctvom niektorých splátkové vklady - Ak zmeníte svoju investičnú stratégiu - budete môcť podstatne zvýšiť svoju ziskovosť. Až kým nedosiahnete prijateľnejšiu maržu pre svoje záujmy, ktoré môžu ísť až o 5%. Na oplátku budú musieť upraviť svoje prístupy k úsporám, musia prejsť lepším vzťahom s daným subjektom, predĺžiť podmienky, uzavrieť zmluvu s inými produktmi alebo sa priamo rozhodnúť pre propagačné ponuky, ktoré odmeňujú ich ekonomické príspevky prostredníctvom týchto návrhov určených na úspory.
Použitím týchto filtrov na váš výber, zlepšenie výkonnosti termínovaných vkladov už nemusí byť pre vašich držiteľov misiou nemožnou. K tomu bude stačiť, aby v rámci svojho správania uplatňovali rad usmernení, a to tak v banke, ako aj v prípade týchto produktov. Bude si však vyžadovať ďalšie úsilie, aby sa našli najlepšie možnosti sporenia na národnom bankovom trhu.
Prvý kľúč: získajte viac vernosti so svojou bankou
Uzatváranie zmlúv o iných produktoch s vaším subjektom (karty, poistenie, dôchodkový plán atď.) Môže viesť k výraznému zlepšeniu stavu nádrže. Vytvorenie konkurencieschopnejšej úrokovej sadzby, ktorá zvyšuje marže poskytované bankami v súčasnosti o niekoľko desatín. Kľúčom k tejto stratégii bude väčšie prepojenie s danou entitou.
Klienti môžu využiť tento trend bánk na zabezpečenie lepších vkladov, a čo je dôležitejšie, s lepšími podmienkami pri uzatváraní zmlúv. A v dôsledku tejto obchodnej stratégie sa rozhodnite pre výrobky, ktoré sa môžu priblížiť k ziskovosti blízkej 1% -
Druhý kľúč: priame debetovanie zo mzdy
Prostredníctvom tejto bankovej operácie sa dosiahnu najlepšie príležitosti, ktoré pri najagresívnejších návrhoch môžu viesť k modelom, ktoré generujú 5%. Napriek tomu Prepojenie miezd (dôchodok alebo pravidelný príjem) v banke bude povinnou požiadavkou. Môže to byť veľmi náročné a požadujú ho za sumu vyššiu ako 2.000 XNUMX eur. Môžu dokonca obsahovať inkaso z hlavných domácich účtov (elektrina, voda, plyn atď.) Ako vzorec na dosiahnutie cieľov.
Napriek tomu pôjde o dosť obmedzené vklady. Pri príliš krátkych termínoch pobytu a za peňažné tranže, ktoré všeobecne nepresahujú hranicu 10.000 XNUMX EUR. Rovnako sú vyrobené bez možnosti ich obnovenia po uplynutí doby platnosti.
Tretí kľúč: prepojiť ich s inými finančnými aktívami
Je to najuspokojivejší model pre klientov bánk, ktorí požadujú prijateľnejšie ziskové marže. Použitím tohto prístupu možno prekonať 5% bariéru, nie však bez problémov. Nie sú zamerané iba na aktíva na trhoch s akciami, ale aj na ďalšie alternatívy. Medzi tie, ktoré vynikajú, patria trhy so surovinami, drahými kovmi alebo dokonca európska referenčná hodnota známa ako Euribor.
Jeho mechanika sa trochu líši od tradičných modelov. Vychádzajú z garantovaného úroku, v súlade s maržami konvenčných vkladov. A odtiaľto založte všetky svoje výkonnostné očakávania na tom, že prepojené aktíva svojou cenou spĺňajú minimálne ciele a nie vždy sú splnené.
Iba týmto spôsobom je možné dosiahnuť ciele, aj keď áno, s vynikajúcimi výnosmi, ktoré v lepších prípadoch môžu dosiahnuť až 10%. Na oplátku ponúknu náročnejšie modely, ktoré sa vykryštalizujú podľa impozícií s dlhšou dobou trvanlivosti a vyššími príspevkami.
Štvrtý kľúč: rozhodnite sa pre propagačné ponuky
Je čoraz bežnejšie, že banky uvádzajú na trh produkty pre nových klientov, pomocou ktorých môžu niekedy, dramaticky, zlepšiť svoje upisovacie podmienky. Jedná sa o tzv propagačné akcie na prilákanie peňazí od iných subjektov, ktoré na uľahčenie tohto procesu používajú svoje najlepšie zbrane. Jednotlivci, ktorí sa rozhodnú pre tieto dizajny, nebudú mať problém získať priemerný výnos medzi 1% a 2%, pri najagresívnejších návrhoch dokonca o niečo viac.
Spokojnosť opäť nebude úplná, pretože sa predávajú s určitými obmedzeniami. Krátke termíny, možnosť ich neobnovenia a náročnosť ich príspevkov budú niektoré z nich. Zatiaľ čo sú naopak väčšinou ponúkané v rámci ponuky predloženej subjektmi.
Piaty kľúč: rozšírenie podmienok trvalosti
K dispozícii je tiež klasický zdroj predĺžte svoje funkčné obdobia až na 3 alebo 5 rokov ako spôsob, ako rýchlejšie získať svoje záujmy. Zlepšenie ich marží však nebude o viac ako niekoľko desatín nad súčasným priemerom týchto bankových produktov.
Odrádzajúcim prvkom pri ich prijímaní do zamestnania za týchto podmienok je práve dlhé obdobie, počas ktorého nebudú poskytnuté príspevky k dispozícii. A že v určitom okamihu bude možno potrebné, aby čelili dodatočným platbám, nepredvídaným výdavkom alebo v dôsledku našich daňových povinností. V každom prípade, Je to odmena, ktorá bude garantovaná počas celej doby vkladu, aj keď sa trhové podmienky líšia.
Šiesty kľúč: kombinujte ho s investičnými fondmi
Nakoniec zostáva zdrojom zvoliť si tieto modely, ktoré sú čoraz častejšie vzhľadom na nízku ziskovosť týchto výrobkov, ktoré svoju stratégiu zakladajú na prepojiť s investičnými fondmi aby bola investícia pre žiadateľov uspokojivejšia.
Pre každý z investičných modelov sú rozdelené 50%. A zatiaľ čo časť zodpovedajúca stálemu príjmu (vklady) si zachováva svoje obchodné konštanty nezmenené, druhá časť (investičné fondy) je to, čo každoročne generuje odmenu, k majiteľom tohto produktu štedrejšie.
Siedmy kľúč: najmite ho v cudzej mene
Niet pochýb o tom, že môže ísť o ďalšiu možnosť na dosiahnutie našich cieľov, aj keď s veľkou nepríjemnosťou ide o veľmi riskantnú operáciu, pretože jej účinky môžu byť opačné. Môžu byť zazmluvnené v hlavných medzinárodných menách (švajčiarsky frank, americký dolár, japonský jen, nórska koruna ...), ale v závislosti od jeho výkyvov na finančných trhoch, a to nie vždy bude prospešné pre naše záujmy, práve naopak.
Okrem toho, keďže si musíte predplatiť v iných menách ako euro, budete musieť vychádzať z toho ďalšie provízie za každú operáciu, čo predovšetkým obmedzí možné výhody, ktoré by tento druh osobitného uloženia mohol mať. A to na druhej strane bude vyžadovať hlbokú znalosť týchto trhov zo strany vkladateľov. Alebo si nechajte poradiť od odborníkov na týchto finančných trhoch.
Hlavné príspevky z vkladov
Ak sa zákazníci napriek všetkému rozhodnú predplatiť si niektorý z týchto bankových produktov, nebudú sa musieť pozerať iba na ich peňažný aspekt. Majú ďalšie príspevky, ktoré môžu byť skutočne prospešné, najmä v obdobiach finančných otrasov alebo hospodárskej neistoty.
V každom prípade vedieť, že akékoľvek zvýšenie úrokových sadzieb bude prospešné pre vašu ziskovosť. A v tomto zmysle Treba si uvedomiť, že cena peňazí je takmer na nule, konkrétne na 0,25%, a akákoľvek zmena v menovej politike zo strany európskych hospodárskych orgánov bude znamenať vyšší výnos týchto produktov.
- Plne zaručujú príspevky zákazníkov po splatnosti, a ak by emisná banka produktu z nejakého dôvodu zlyhala, prostredníctvom Fondu ochrany vkladov (FGD) by bola zaručená suma až 100.000 XNUMX eur. Zatiaľ čo naopak v prípade iných produktov určených na úspory (bankové zmenky) by k tomuto zaobchádzaniu nedošlo.
- Vždy ponúkajú zaručený výkon, ktorá je známa od okamihu predplatenia produktu, a nejde o úkor fluktuácií na finančných trhoch. Okrem prípadov, v ktorých existuje čiastočné prepojenie s inými finančnými aktívami z akciových trhov.
- Negenerujú žiadny typ výdavkov na správu alebo provízie. Iba ten, ktorý umožnil predčasné zrušenie, či už úplné alebo čiastočné, a ktoré môže dosiahnuť 0,50% nákladov na vykonanú operáciu.
- Je to bankový produkt prispôsobený všetkým zákazníkom, ktorá nevyžaduje špeciálne vedomosti o jej fungovaní a ktoré je možné formalizovať z riadiaceho pracovníka na ženu v domácnosti. Oslobodenie od akýchkoľvek druhov rizík.
- Skvelá ponuka, ktorú banky ponúkajú, znamená, že si ich možno vybrať z mnohých modelov: v naturáliách, zvýšenie ziskovosti, online uzatváranie zmlúv, pre nových klientov ... A to by sa malo zvoliť na základe charakteristík prezentovaných klientom.
- Stimulom generovaným pri ich prijímaní je, že vďaka novým obchodným stratégiám bánk vaše záujmy môžu byť účtované vopred, bez toho aby ste museli čakať na vypršanie platnosti. Prostredníctvom rôznych spôsobov: mesačne, štvrťročne, semester alebo ročne.