Jednou z neistôt, keď sa chystáte podpísať hypotéku, je, či sa rozhodnúť pre dobu určitú alebo naopak variabilnú. Na tomto sa môžete spoľahnúť platiť viac alebo menej peňazí príliš dlho kvôli životnosti tohto finančného produktu. Toto rozhodnutie musí byť urobené na základe viacerých premenných, hoci jedným z najurčujúcejších faktorov bude faktor, ktorý súvisí s vývojom úrokových sadzieb na finančných trhoch. Až do tej miery, že tieto údaje vám poskytnú viac ako jednu indíciu pre výber jedného alebo iného modelu financovania.
V každom prípade bude pre prepojenie nevyhnutná cena peňazí vaša hypotéka na jeden alebo iný typ záujmu. V súčasnosti je rozhodnutie Európskej centrálnej banky (ECB) o znížiť cenu peňazí Vďaka tomu bolo uzatváranie zmlúv na hypotéky na dobu určitú oveľa výnosnejšie ako predtým. Pretože v závislosti od tejto menovej stratégie budú úspory, ktoré budete mať v mesačných splátkach, väčšie. V tomto zmysle nemôžete zabudnúť, že úrokové sadzby v eurozóne sú na minimálnej úrovni. Faktor, ktorý vám pomôže pri výbere tejto možnosti hypotéky.
Cena peňazí v krajinách eurozóny je na 0%. To v praxi znamená, že peniaze nestoja za nič, a preto je pre vaše záujmy vždy oveľa uspokojivejšie uzavrieť hypotéku s variabilnou sadzbou ako fixnú. Toto je však scenár, ktorý nebude trvať stále a každú chvíľu sa môže otočiť a chytiť vás v zmenenom kroku. S ktorými môže v strednodobom a dlhodobom horizonte vytvoriť rad rizík, ktoré musíte brať do úvahy pri formalizácii tohto finančného produktu. Pretože v tomto druhu vysoko hodnotných operácií je ohrozené veľa peňazí.
Hypotéky: najviac zazmluvnené?
Podľa posledných údajov poskytnutých Národným štatistickým úradom (INE) je zrejmé, že medzi španielskymi používateľmi sú tieto premenné väčšinou. Keď sa vo svojej správe zistilo, že pri hypotékach na bývanie je priemerná úroková sadzba 2,73% (o 13,5% nižšia ako v decembri 2016) a priemerná doba splatnosti 23 rokov. Zatiaľ čo 62,5% hypoték na bývanie je pohyblivých sadzieb a 37,5% pri pevnej sadzbe. Ďalším relevantným údajom z tejto štúdie je, že hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou zaznamenali ročný nárast sadzby o 4,9%.
Mesačná správa INE tiež zdôrazňuje, že priemerná úroková sadzba na začiatku je 2,54% pre hypotéky na domy s variabilnou úrokovou sadzbou (so znížením o 18,6%) a 3,13% pre hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou. (O 3,5% nižšia). Čo sa týka celkového počtu hypoték so zmenami v ich podmienkach zapísaných v katastroch nehnuteľností, je 5.519 24,4, čo je o XNUMX% menej ako pred rokom. Pokiaľ ide o bývanie, počet hypoték, ktoré upraviť ich podmienky klesá o 17,6%.
Za aký typ platíte menej?
Jednou z otázok, ktoré vyvstávajú, je otázka, s akou úrokovou sadzbou nakoniec zaplatia menej peňazí za formalizáciu hypotekárneho úveru. Všetko bude závisieť od toho, aký scenár budú úrokové sadzby v každom okamihu predstavovať. Za to môžete ušetriť niekoľko eur prostredníctvom mesačných splátok. V tej súčasnej je najvýhodnejšie prikloniť sa k variabilnej sadzbe. Okrem iného aj preto, že nájdete v aktuálnej ponuke hypotéky nátierky dokonca pod 1%.
To má veľa spoločného s vývojom Európska referenčná hodnota, Euribor, na ktorý je podľa údajov Národného štatistického ústavu pripojených viac ako 90% hypoték s variabilnou sadzbou u nás. Je to tak kvôli skutočnosti, že tento referenčný zdroj je na historických minimách. Konkrétne sa po mnohých rokoch nachádza v zápornom území, konkrétne v -0,161. A to pomáha, aby vaše výdavky na tento produkt boli nižšie ako predtým a v každom prípade výnosnejšie, ako keď sa rozhodnete pre pevnú sadzbu hypotéky.
Ocenenie fixnou sadzbou
V každom prípade používatelia za posledné mesiace zistili zmenu. V prospech hypoték s pevnou úrokovou sadzbou nad premennými. Táto zmena v schopnostiach klientov je spôsobená hlavne zmenou scenára v menová politika. Očakáva sa, že v Európskej únii sa úrokové sadzby začnú zvyšovať koncom tohto roka, aj keď postupne. Niečo, čo sa už začalo rozvíjať v USA, kde úroky z peňazí stúpli na úroveň 1,50% a 1,75%. Zoči-voči tomuto novému scenáru majú hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou opäť preferenciu žiadateľov.
Uplatňovanie tejto stratégie môže byť pre vaše záujmy v strednodobom a dlhodobom horizonte veľmi ziskové. Dôvod je ten, že budete musieť vykonať a väčšie ekonomické úsilie, ale v priebehu rokov sa vyrovná v dôsledku nižšieho diferenciálu, pokiaľ ide o hypotéky s variabilnou dobou splatnosti. V tomto zmysle je priemerná úroková sadzba na začiatku operácie 2,54% pre hypotéky na domy s pohyblivou úrokovou sadzbou a 3,10% pre hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou.
Vždy s rovnakým mesačným poplatkom
Ale budete mať aj tú výhodu, že vždy budete platiť rovnaký mesačný poplatok. Čokoľvek sa stane na finančných trhoch. Takže týmto spôsobom budete mať oveľa lepšiu dispozíciu na plánovanie svojho osobného alebo rodinného rozpočtu. Pretože počas trvania zmluvy nebudete mať žiadne prekvapenie. Na rozdiel od premenných, ktoré závisia od fluktuácií finančných trhov. V tomto zmysle, ak máte v úmysle mať odteraz väčší pokoj, je najlepšie formalizovať jednu z hypoték s variabilnou sadzbou. Aj keď na začiatku zaplatíte viac peňazí, po niekoľkých cvičeniach sa suma tohto finančného produktu zníži.
Z tohto scenára bude tiež vhodné vedieť, že pri pevnej sadzbe provízie sú náročnejšie. Pretože v skutočnosti uplatňujú úrok, ktorý osciluje medzi 1% a 1,5%, a na druhej strane zvyčajne obsahujú v niektorých prípadoch províziu rizika pre úrokovú sadzbu. Je to riziko, ktoré budete musieť podstúpiť, aby ste sa rozhodli pre túto alternatívu financovania. Výmenou za to, že sa nemenia hypotekárne náklady. Sú svetlom a tieňom oboch modelov financovania kúpy domu.
Scenár úrokových sadzieb
V každom prípade, ak máte v úmysle v súčasnosti upísať hypotekárny úver, najlepším rozhodnutím je pravdepodobne variabilná sadzba, pretože ide o najvýhodnejšiu možnosť. Pretože ich nátierky sú cenovo dostupnejšie pre vaše osobné záujmy. Ale ak sa pozriete viac zo strednodobého a dlhodobého hľadiska, pretože nebudete mať počas celej doby hypotéky správy. Nedá vám to isté, čo sa stane na finančných trhoch, aj keď je splnený scenár rastu úrokových sadzieb. To znamená, že najskôr zaplatíte viac peňazí, ale potom budú vaše osobné účty vyvážené alebo vylepšené.
V tejto dobe majú hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou úrokovú sadzbu vyššia o jeden alebo dva percentuálne body s ohľadom na pohyblivú sadzbu. Preto je to veľmi osobné rozhodnutie, ktoré sa môže kedykoľvek a v závislosti od menovej politiky Európskej regulačnej banky zmeniť. Na druhej strane existuje aj alternatíva zmiešaných hypoték, čo je veľmi zvláštna kombinácia oboch modelov. S výhodami a nevýhodami týchto formátov financovania.
Podmienky pobytu
Odteraz budete musieť zobrať iba kalkulačku a skontrolovať, ktorý je najlepší recept, ako platiť menej eur vo vašich mesačných platbách počas trvania týchto finančných produktov. V tomto zmysle sa maximálna doba amortizácie znížila na 35 alebo 30 rokov. Potom to bolo takmer 50 rokov pred hospodárskou krízou. Nie je prekvapením, že je to ďalší z faktorov, ktoré by ste mali vziať do úvahy, aby ste vedeli, či je pre vás výhodné čerpať hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou alebo naopak variabilnú.
Na druhej strane, ďalším prvkom analýzy sú provízie, ktoré sa v súčasnom scenári minimalizujú. Je čoraz častejšie, že sú od týchto výdavkov oslobodení v dôsledku scenára s veľmi nízkou úrokovou sadzbou. V každom prípade predstavujú až 2% zo sumy požadovanej v rámci operácie. A že konečne môžu odteraz finálne náklady na jeho formalizáciu predražovať. Na druhej strane existuje aj alternatíva zmiešaných hypoték, čo je veľmi zvláštna kombinácia oboch modelov. S výhodami a nevýhodami týchto formátov financovania.