Hypotéky sú jedným z bankových produktov, ktorý pri ich správe predstavuje najväčšie výdavky. Z dôvodu požadovanej sumy, ktorá bude musieť byť vrátená s príslušnými úrokmi, existujú ďalšie, s ktorými sa všeobecne nepočíta. Ale to bezpochyby bude zvýši to konečné náklady tohto spôsobu financovania kúpy domu. Ani niektoré z nich nebudú mať nič spoločné so samotnou hypotékou, ak nie s jej administratívnymi postupmi. Až do tej miery, že vám nezostane nič iné, len zaplatiť 2% až 5% z rozpočtovanej sumy.
Hypotéky, na rozdiel od klasickejších úverových liniek, generujú sériu splátok, ktoré idú nad rámec ich samotnej formalizácie. Môže to spôsobiť ďalšie vydesenie, keď budete čeliť svojej legalizácii pred finančnou inštitúciou. Z tohto presného dôvodu je veľmi dôležité, aby ste poznali výdavky, ktoré vznikajú pri prenájme. Aby ste takýmto spôsobom nemali žiadne negatívne prekvapenie po podpísaní hypotekárneho úveru. Pretože v niektorých prípadoch to môže nesprávne vyrovnať rozpočet, ktorý máte na každý rok.
Z tohto všeobecného scenára bude veľmi výhodné analyzovať, kam budú smerovať vaše peniaze, keď pôjdete kúpiť dom alebo byt. Nemysli si, že budeš musieť iba platiť úroky, pretože to naozaj nie je. Hypotéky predstavujú náklady, ktoré sú rozdelené do niekoľkých veľmi rozdielnych častí a vďaka čomu je tento finančný produkt jedným z najexpanzívnejších na finančnom trhu. V tomto zmysle nemajú nič spoločné so spotrebiteľskými alebo osobnými pôžičkami. Budú existovať veľmi zreteľné rozdiely, ktoré odteraz budete musieť brať do úvahy.
Hypotekárne uzatváranie zmlúv: provízie
Provízie sú samozrejme prvou položkou, ktorá si bude vyžadovať a väčšie ekonomické úsilie z tvojej strany. Tieto druhy poplatkov môžu byť rôzneho druhu, aj keď sa vo všetkých prípadoch neuplatňujú v plnej miere. Štúdie, otváranie, prechod práv a predčasné zrušenie sú jedny z najbežnejších spôsobov komercializácie. Suma, ktorá sa líši v závislosti od návrhu každej banky, sa však zvyčajne pohybuje medzi 0,5% a 2% požadovanej sumy. V tomto zmysle bude veľmi dôležité, aby ste sa informovali, aké sú provízie, ktoré zahŕňajú hypotéku, ktorú si budete brať.
V každom prípade, v súčasnosti a kvôli lacnejšej cene peňazí je veľmi bežné, že nové hypotéky budú oslobodené od tejto platby. Pretože sú uvádzané na trh bez týchto bankových poplatkov a s lepšími rozpätiami v porovnaní s inými rokmi. Až do tej miery, že v súčasnej hypotekárnej ponuke nájdete úverové linky týchto charakteristík pod 1%. To je jeden z hlavných dôsledkov toho, že európska referenčná hodnota, Euribor, je na historických minimách. Konkrétne v negatívnej situácii a je uvedený na finančných trhoch na hodnote -1,62.
Koľko si môžete myslieť?
V dôsledku jeho uplatňovania môžu provízie z hypoték generovať zvýšenie peňazí, ktoré budete musieť prideliť, aby ste uspokojili kúpu domu. Ako informácia, pri hypotéke na 100.000 XNUMX eur to bude znamenať a ďalšie výdavky okolo 2.000 XNUMX eur ktoré budete musieť pri podpise zmluvy s bankou predpokladať. Nie všetky kredity zahŕňajú rovnaké výdavky, ale mali by ste hľadať najmenej nákladný model v tomto druhu výdavkov.
Na druhej strane a voliteľne sú tu aj náklady na zakúpenie poistenia domácnosti. Nie nadarmo vám to pomôže chráni vás pred možnými mimoriadnymi udalosťami, ktoré môžu vzniknúť. Napríklad poškodenie vodou, rozbitie skla alebo dokonca poškodenie tretích osôb. Jedinou povinnou politikou je v každom prípade požiarna politika. S ročnými nákladmi od 100 do 500 v závislosti od pokrytia zahrnutého v tomto produkte. Zvyšok sa nemusí predplatiť. Pokiaľ nejde o požiadavku na zľavu z úrokovej sadzby, ktorá sa na vás bude vzťahovať pri tomto finančnom produkte.
Administratívne postupy: viac výdavkov
Nemyslite si, že s týmito výdavkami, ktoré som doteraz vysvetlil, sa vyplácanie, ktoré budete musieť prevziať pri ktorejkoľvek z upísaných hypoték, skončilo. Pretože to tak nie je, pretože si vyžadujú veľmi zvláštny druh riadenia a ktoré vám odteraz vysvetlíme. Všetky sú odvodené od správne postupy alebo postupy spojené s kúpou nehnuteľnosti a ktoré je vždy potrebné formalizovať. Jedným z najdôležitejších je referenčný bod k Písmom. Prostredníctvom rôznych modelov, ako sú napríklad modely uvedené nižšie.
- El kúpnej zmluvy alebo záloha: je potrebné, aby nehnuteľnosť prešla na nového vlastníka a musí byť formalizovaná pred notárom.
- House listina: v takom prípade bude vaša potreba podpisu vychádzať zo skutočnosti, že je to jedna zo základných požiadaviek na ochranu vašich práv ako kupujúceho.
V obidvoch prípadoch vám nezostane nič iné, ako ísť k notárovi, aby ste ho mali k dispozícii spolu s ďalšími dokumentmi. V každom prípade to bude ďalší zdroj výdavkov pri kúpe bytu. Aj keď pri tejto príležitosti sú honoráre notárov prideľované voľne. Pri priemernej prevádzke však bude mať výdavky, ktoré sa budú pohybovať od 400 do 1.000 XNUMX eur.
Ostatné ďalšie výdavky
Existuje tiež ďalšia séria výplat, ktorú nebudete mať iné riešenie, ako ich dokončiť v čase spustenia realitnej prevádzky. V zásade súvisia s administratívnym riadením tohto zložitého procesu. Samozrejme, nebude to veľmi náročná suma, ale pomôže vám zvýšiť rozpočet, ktorý budete musieť vyčleniť na túto sociálnu potrebu. Niektoré z najdôležitejších, s ktorými sa zmienime nižšie.
- Registrácia majetku: Nemali by ste zabudnúť ani na to, že je úplne povinné, aby ste sa stretli s anotáciou svojej operácie v registri nehnuteľností. Nie nadarmo, bude to dokument, ktorý vám pomôže dokázať, že nakoniec ste novým vlastníkom tohto hmotného majetku. Náklady na túto správu budú vždy nižšie ako 700 eur. S malým dopadom na celkovú sumu operácie alebo ekonomickej transakcie.
- Náklady na správu: je to profesionálna služba, ktorá bude mať na starosti koordináciu všetkých fáz procesu, ktoré zahŕňajú nadobudnutie nehnuteľného majetku. Pod čiastkou, ktorá nie je nikdy fixná, ale naopak, bude to závisieť od dohody, ktorú s agentúrou dosiahnete. Aj keď v každom prípade vás to nebude stáť viac ako 300 alebo 400 eur. S výhodou, že sa zlepší, že proces je možné vykonať prostredníctvom ich služieb.
Sankcie: najmä v prípade porušenia
Existuje ďalšia séria veľmi relevantných výdavkov, ktoré sa generujú iba v prípade, že porušíte niektoré z ustanovení zmluvy. Ako napríklad, ak sa rozhodnete splatiť si kredit vopred hypotéka. Možno budete nútení vykonať tieto operácie, ale s vedomím, že banka za predčasné vyrovnanie úveru použije províziu. Normálne vám účtujú 1% až 2% zo sumy, ktorú vám zostáva na vrátenie.
V každom prípade budete musieť skontrolovať, či tento pohyb bude to ziskové. Pretože nie vo všetkých situáciách vám bude vyhovujúce vykonávať ich za týchto podmienok. To, kde bude vaše percento faktorom, ktorý môže spôsobiť, že náklady na hypotéky vyletia úplne zbytočným spôsobom. Okrem iného aj preto, že môžete meniť mesačný poplatok tak, aby sa prispôsobil vašim skutočným potrebám používateľa. Bez nutnosti predčasného zrušenia hypotéky pod vysokou pokutou.
Viac peňazí, ako sa očakávalo
Ako budete mať overené, uzatvorenie zmluvy s týmito úverovými linkami vás viedlo k vyšším požiadavkám na váš bežný účet, ako sa pôvodne predpokladalo. V niektorých prípadoch sa im môžete vyhnúť, ale vo väčšine z nich sa pripočíta úrok, ktorý bude uplatnený od vašej finančnej inštitúcie. Na úrovniach, ktoré ponúkajú vážne rozdiely, v závislosti od potrieb používateľov. V každom prípade to bude o niečo viac ako päť percentuálnych bodov vzhľadom na počiatočné predpovede.
Ide o sumy, ktoré sa budú musieť pripočítať k sume zahrnutej do uzatvorenia hypotéky. Podľa posledných, ktoré poskytol Národný štatistický inštitút (INE), sa ukazuje, že priemerná výška hypoték registrovaných v registroch nehnuteľností v decembri (z predtým verejných listín) je 137.955 eur, O 5,5% vyššia ako v rovnakom mesiaci roku 2016.
Ďalším z najrelevantnejších údajov, ktoré potvrdzujú tento trend, je skutočnosť, že hodnota hypoték na mestské nehnuteľnosti dosahuje 3.722,0 1,9 milióna eur, čo je o 2016% viac ako v decembri 2.391,1. V oblasti bývania dosahuje požičaný kapitál 2,6 XNUMX milióna s ročným nárastom o XNUMX %. K tomu si budeme musieť pripočítať náklady spojené s týmto produktom. Ako ste už videli predtým a že zníži konkurencieschopnosť na svoje podmienky.