Či už v investíciách, pôžičkách alebo financovaní; v informáciách týkajúcich sa ktoréhokoľvek z týchto typov produktov alebo keď sa k nim pokúšame získať ich prenájom, bude potrebné zaobchádzať so základnými údajmi a nomenklatúrami, ako je napríklad DIČ.
Jedným z najdôležitejších aspektov, ktoré je potrebné zohľadniť, ak sa žiada o pôžičku, bude jej úroková sadzba. Pri mnohých príležitostiach to však mohlo byť mätúce.
Existujú koncepty súvisiace s touto problematikou, ktoré sme spomenuli a ktorým sme sa osobitne venovali v tomto článku TIN (nominálna úroková sadzba), APR (ročná ekvivalentná sadzba).
Pozrime sa, čo je to DIČ, bližšie určme a prejdime k aspektom súvisiacim s týmto typom úrokovej sadzby.
Úroková sadzba
V podstate úroková sadzba Bude to cena, ktorú budú mať peniaze v danom časovom období na finančnom trhu, a to v podobe investície alebo úveru.
Inými slovami, úroková sadzba, známa tiež ako úroková sadzba, bude platba, ktorú dlžník zaplatí veriteľovi nad sumu prijatú v danom časovom období za použitie peňazí v danom období.
Rovnako ako tovar alebo služba budú mať cenu, ktorú je potrebné zaplatiť, aby ste ich mohli získať, budú aj peniaze konať rovnakým spôsobom. Jeho použitie bude mať určitú cenu, ktorá sa bude merať ako percento istiny a je všeobecne vyjadrené v ročných a percentuálnych hodnotách.
Vo finančnom svete sa niekedy nazýva „cena peňazí“.
Úroky nahradia vlastníka kapitálu, zisk, ktorý získal pri inom druhu investície, a ktorý nedosiahol poskytnutím pôžičiek alebo investovaním do iného rokovania.
Úroková sadzba môže mať špecifické sadzby periodicity, čo bude frekvencia, v ktorej bude úrok vyrovnaný, ako sme navrhli. Ak je to na ročnom základe: zúčtuje sa to raz ročne. Polročný: Zúčtovanie dvakrát za rok; a týmto spôsobom v rôznych prípadoch.
Na individuálnej úrovni bude úroková sadzba vyjadrená v percentách predstavovať rovnováhu medzi rizikom a ziskom z použitia peňažnej sumy v konkrétnom scenári a čase.
Je to, ako sme povedali v istom zmysle, „cena peňazí“, ktorá sa musí zaplatiť alebo účtovať za to, že boli požičané alebo požičané.
Úroková sadzba bude závisieť od „zákona ponuky a dopytu“. Inými slovami, určuje ho trh. Preto čím nižšia je úroková sadzba, tým väčší je dopyt po finančných zdrojoch, a ak je vyššia, tým nižší je dopyt po týchto zdrojoch.
Nominálna úroková sadzba (DIČ) Čo je to?
Nominálna úroková sadzba (TIN) je percento, ktoré sa pripočíta k kapitálu dodanému ako kompenzácia počas určitého času.
DIČ nebude brať do úvahy iné druhy prevádzkových výdavkov, ako sú: notárske dokumenty, provízie alebo odkazy, ktoré môžu byť spojené s produktom, atď. Bude to teoreticky to percento, ktoré príslušná banka alebo finančná spoločnosť zarobí.
Je to ziskovosť dosiahnutá vo finančnej operácii, ktorá zohľadňuje iba základné imanie, to znamená, že sa kapitalizuje jednoduchým spôsobom.
Existuje jednoduchá kapitalizácia, pretože úroky účtované za produkt nebudú znovu investované. Inak to nie je v prípade kombinovanej kapitalizácie, kde sa úroky reinvestujú
Napríklad pri zloženom úroku, ak sa získa prvý mesiac úrok 100 EUR, reinvestuje sa znova, nie jednoduchým úrokom, keď úrok ide priamo na účet.
Ak máme ročné DIČ, už len jeho vydelením počtom platieb budeme vedieť, aký úrok si budeme účtovať v každom z období.
Je dôležité si uvedomiť, že pri práci s nominálnou úrokovou mierou je potrebné „časové obdobie“ brať do úvahy osobitným spôsobom.
DIČ nemá štandardné referenčné obdobie; Môže to byť napr. Denne, týždenne, štvrťročne, polročne, ročne. Vzhľadom na to, že nezahŕňa výdavky, je nemožné vypracovať platné porovnanie výrobkov rovnakého druhu.
V dôsledku toho vzniká APR (ročná ekvivalentná sadzba), ktorá tento problém zjednodušuje tým, že sa rok považuje za základ a umožňuje porovnanie produktov podobnej povahy.. Ďalej v tomto texte, vzhľadom na jeho implicitný význam, uvidíme rozdiely medzi TAE a TIN.
Nominálna úroková sadzba sa bude vykazovať v hrubom vyjadrení, čo je hlavný rozdiel oproti RPMN. Na týchto dvoch ukazovateľoch sa dohodne každý subjekt nezávisle a ich hodnota bude úmerne prepojená s hospodárskym cyklom a referenčnými ukazovateľmi, ako sú Euribor alebo Libor.
Ako s DIČ vedieť, koľko úrokov sa zaplatí?
Vynásobením kapitálu TIN ponúkaným finančnou inštitúciou je možné vedieť, koľko úrokov sa nakoniec vyplatí. Týmto spôsobom je možné zistiť, či čelíte lacnej alebo drahej pôžičke.
Príklad: Požiada sa o pôžičku vo výške 2.000 8.5 EUR na rok, kde je ročné DIČ XNUMX%.
V takom prípade bude úrok vo výške 170 EUR súvisiaci s DIČ.
Variácie TIN
DIČ sa môže líšiť od banky k banke, stále sa však líšia v korešpondencii s typom pôžičky, od prípadu k prípadu rovnaké.
Každá inštitúcia za iných okolností prijíma stratégie v tomto ohľade, zatiaľ čo je v medziach zákona, kde funguje.
Ten istý subjekt mohol dokonca účtovať viac ako jednu osobu za pôžičku za rovnakých podmienok. Môže sa stať, že jeden z nich s väčšou pravdepodobnosťou zlyhal kvôli špecifickým vlastnostiam, ako sú: nízky príjem, zvýšené dlhy, nedostatok kolaterálu atď.
Ako sme už vysvetlili, je možné mať nominálnu úrokovú sadzbu v rôznych formátoch. Môže to byť ročné, mesačné alebo iné. Pri výbere pôžičky budete musieť venovať pozornosť tomuto aspektu.
Pri pôžičke 1.000 6 eur, ak máte ročný DIČ 60%, budete musieť nakoniec zaplatiť 6 eur na úrokoch. Ak by však TIN bolo denne, pri rovnakých 21.900%, nakoniec by platili XNUMX XNUMX eur.
Je to samozrejme prehnaný príklad, ale ilustruje, ako môže byť rozdiel dôležitý, ak sa zmení formát TIN.
V krajinách ako Španielsko existujú v tomto ohľade prísne predpisy, ale v iných krajinách sú flexibilnejšie a bude sa im treba venovať pozornosť.
DIČ a APR - rozdiely
Definujme obidva pojmy súvisle, aby sme ich mohli ľahko porovnať.
- DIČ (Nominálna úroková sadzba): Nebude to zahŕňať finančné náklady, provízie atď., Bez štandardizovaného referenčného trvania. Zhoduje sa s RPSN, iba ak sa úroky platia na konci a v podobnom časovom období.
Výrobky rovnakej povahy by sa mohli stať nemožnými na porovnanie.
- APR (ročná ekvivalentná sadzba): Referenčným opatrením bude rok. Umožňuje porovnávať výrobky podobného charakteru.
Porovnaním oboch pojmov by sme mohli uzavrieť a pridať niekoľko myšlienok, poďme si niektoré podrobne rozobrať.
- Keď hovoríme o DIČ, máme na mysli nominálnu úrokovú sadzbu, kde nie sú zohľadnené zvyšné výdavky a provízie, ktoré môžu byť spojené s pôžičkou. Tieto výdavky budú zahrnuté v efektívnych nákladoch na pôžičku, vo vašej APR.
- DIČ je indikátor, ktorý môže informovať, ale v tomto zmysle nebude slúžiť spotrebiteľovi v tomto zmysle. Údaje uvedené v RPSN; ako napríklad: termíny, provízie atď. Možno dávajú jasnejšiu predstavu o tom, ako veľmi prispeje investícia alebo koľko bude stáť pôžička.
- V osobných pôžičkách je rozdiel pri zohľadnení percentuálneho podielu medzi DIČ a APR zvyčajne väčší ako v prípade hypotekárnych úverov.
- Len vďaka znalosti DIČ nebudete môcť vedieť, koľko bude pôžička stáť. Nebude to zohľadňovať provízie ani iné výdavky, ktoré bude používateľ musieť zaplatiť.
- Pri rovnakom DIČ bude výška úroku iná, ak budú platby prebiehať mesačne, napríklad v porovnaní s jedinou ročnou splátkou.
V tomto zmysle môžeme dospieť k záveru, že TIN môže byť informatívnym, ale veľmi obmedzeným indikátorom.
APR (ročná ekvivalentná sadzba) je objektívnejším údajom na analýzu na porovnanie nákladov na pôžičku, pretože bude merať jej skutočné náklady v konkrétnom období za rok, berúc do úvahy provízie a výdavky, ktoré spotrebiteľ zaplatí. a frekvencia platieb.
Existujú rôzne typy úrokových sadzieb. Mnoho kľúčových ekonomických faktorov bude podmieňovať rozdiely medzi nimi. V tomto článku sme osobitne odkazovali na DIČ.
V prvom rade sa tieto technické premenné môžu javiť ako nedôležité alebo významné a je skutočnosťou, že mnohokrát získali určité finančné inštitúcie výhodu z neznalosti verejnosti.
Malo by sa pamätať na to, že ak majú byť inteligentnými spotrebiteľmi alebo investormi, bude potrebné v mnohých prípadoch rozumieť základným a nie tak jednoduchým aspektom, ktoré sa týkajú týchto aspektov.