Je už skutočnosť, že ak máte hypotéku, chystáte sa ju vybaviť hneď teraz a odteraz bude stáť o niečo drahšie. V dôsledku zvýšenia úrovne Európska referenčná hodnota, Euribor, ktorý je v rastúcej fáze už päť mesiacov. K tomu došlo od vlaňajšieho mája, takže sa týmto spôsobom odkláňa od historických miním po začiatku roku, v ktorom zostal úplne stagnujúci. Nie je to samozrejme dobrá správa pre používateľov, ktorí sú ponorení do tohto procesu.
Prvý dôvod je ten, že váš hypotekárny úver bude drahší, s trochou mesačných splátok Náročnejšie. Aj keď rozdiel, ktorý na tejto pozícii budete mať, bude len veľmi málo eur, najviac znepokojujúce je, že pôjde o trend, ktorý sa odteraz bude stupňovať. Vo funkcii vývoj typov záujmu na finančných trhoch. V tomto zmysle je potrebné pripomenúť, že európske menové orgány sa ho chystajú v nadchádzajúcich mesiacoch potopiť. Potom, čo bol nehnuteľný na 0% od roku 2014. Kde bola cena peňazí prakticky nulová. Teda nula
Toto sa zmenilo od októbra 2018, revízia európskeho referenčného indexu vedie k zvýšeniu mesačných splátok hypotéky prvýkrát od roku 2014. Výsledkom toho, že Euribor ponúka niektoré menej negatívne sadzby ako pri iných cvičeniach. To viedlo k formalizovaniu kontrol hypotekárnych úverov a nových žiadostí o zvýšenie mesačného poplatku. V súčasnosti nie je suma príliš významná, pohybuje sa okolo 10 alebo 15 v závislosti od požadovanej sumy. Ale odteraz sa bude postupne zvyšovať. Podľa rastu, ktorý sa generuje v cene peňazí.
Predpoveď na najbližších pár rokov
Pokiaľ ide o predpoveď európskeho referenčného indexu, známejšieho ako Euribor, analytické oddelenie Bankinter poukazuje na to, že v strategickej správe za tretí štvrťrok 2018 je jeho prognóza Euribor na roky 2018 a 2019 hlavným ukazovateľom pre výpočet hypoték v nasledujúcich mesiacoch . Jeho prognóza predpokladá 12-mesačný Euribor, najčastejší ukazovateľ pre výpočet hypoték, ktorý bude okolo -0,17% do konca roka 2018.
Naopak, jeho prognóza pre Euribor sa v roku 2018 bude pohybovať v rozmedzí -0,30% a -0,10%. Napokon prognóza Euribor na rok 2019 predpokladá nárasty, ktoré sa budú pohybovať minimálne od -0,10% do maximálne 0,30%s centrálnym scenárom, ktorý sa bude pohybovať medzi 0,10% a 0,20%. Pokiaľ ide o úrokové sadzby, analytici Bankinteru si myslia, že «úrokové sadzby sa nezmenia skôr ako v prvej polovici roku 2019, ale očakávame, že úroková sadzba vkladu dosiahne 0,0% oproti súčasným -0,40%)».
S priemerným úrokom 2,20%
V prípade hypoték vytvorených na súhrn nehnuteľností v júni je priemerná úroková sadzba na začiatku 2,49% (o 6,8% nižšia ako v júni 2017) a priemerná doba splatnosti 23 rokov, podľa posledných údajov poskytnutých Národným štatistickým úradom ( INE). Správa tiež ukazuje, že 62,9% hypoték je s pohyblivou úrokovou sadzbou a 37,1% pri pevnej sadzbe. Priemerná úroková sadzba na začiatku je 2,19% pri hypotékach s variabilnou úrokovou sadzbou (o 11,3% nižšia ako v júni 2017) a 3,25% pri hypotékach s pevnou úrokovou sadzbou (vyššia o 0,5%).
Pokiaľ ide o hypotéky na bývanie, priemerná úroková sadzba je podľa údajov INE 2,63% (o 4,5% nižšia ako v júni 2017) a priemerná doba splatnosti 24 rokov. 60,8% hypoték na bývanie je pohyblivých a variabilných a 39,2% fixných. Na druhej strane hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou zaznamenávajú a Pokles ročnej sadzby o 2,2%. Priemerná úroková sadzba na začiatku je 2,43% pri hypotékach na domy s pohyblivou úrokovou sadzbou (s poklesom o 5,7%) a 3,03% pri hypotékach s pevnou úrokovou sadzbou (o 3,5% nižšia).
Zvyšujú sa zmeny v registri
Celkový počet hypoték so zmenami v ich podmienkach zapísaných v registroch nehnuteľností je 5.706 22,8, čo je o 2017% menej ako v júni 26,3. V oblasti bývania klesá počet hypoték, ktoré menia svoje podmienky, o XNUMX%. Ak vezmeme do úvahy druh zmeny podmienok, v júni sú 4.476 XNUMX noviniek (alebo modifikácie vyrobené s rovnakou finančnou inštitúciou) s ročným poklesom o 22,4%.
Z iného hľadiska stojí za zmienku, že počet operácií, ktoré menia subjekt (subrogácie na veriteľa), klesá o 30,7%, zatiaľ čo počet hypoték, v ktorých sa zmení vlastník založeného majetku (subrogácie dlžníkovi) vzrástli o 3,5%. V tomto zmysle ide o trend, ktorý ide od hypoték s variabilnou k hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou v dôsledku zmeny trendu v európskom referenčnom indexe, hoci v pomere, ktorý zatiaľ nie je väčšinou medzi používateľmi tohto typu finančných produktov.
Väčší záujem od roku 2018
V Španielsku je veľká väčšina variabilných hypotekárnych úverov spojená s Euriborom, a to práve preto, že ide o ukazovateľ, ktorý sa skladá z priemeru sadzieb, za ktoré banky požičiavajú. Podľa Národného štatistického ústavu sa za týchto podmienok vykonáva viac ako 90% operácií. Zatiaľ čo zostávajúce modely financovania sú medzi používateľmi bánk zjavne menšinou. Čaká sa na uplatnenie Euribor Plus nový spôsob prepojenia hypotéky, ktorý vychádza z objektívnejších prístupov.
Rozhodnutie európskych menových organizácií zvýšiť úrokovú sadzbu je vážnym problémom hypoték s pohyblivou úrokovou sadzbou. Okrem iného z toho dôvodu, že sa im to predraží o splátky mesačných splátok a na úrovniach, ktoré budú závisieť od intenzity týchto zvýšení. Až do tej miery, že to môže byť odteraz dôležitým faktorom pri podpise fixnej alebo variabilnej hypotéky. Pretože tí prví majú veľkú výhodu, že vždy budete platiť rovnako prostredníctvom vášho mesačného poplatku. Čokoľvek sa stane na finančných trhoch, pretože budete vždy vedieť, aké sú náklady na váš prenájom.
Účinky rastu cien peňazí
V každom prípade existujú ďalšie vedľajšie účinky, ktoré bude mať tento nárast v tejto triede finančných produktov, a ktoré by ste odteraz mali vedieť. Napríklad tie, ktoré vám vystavíme nižšie:
- Už bude pre vás oveľa zložitejšie nájsť úver spready pod 1%, tak ako sa vám to stalo doteraz.
- Provízie je možné zvýšiť o niekoľko desatín percenta oproti pôvodným cenám. Rovnako bude ťažšie zistiť hypotéky, ktoré sú pri ich správe alebo údržbe oslobodené od provízií a iných výdavkov.
- Môže byť čas vziať si hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou vyhnúť sa tomuto otužovaniu v podmienkach hypoték s pohyblivou úrokovou sadzbou. V strednodobom a dlhodobom horizonte budete platiť menej peňazí v mesačných splátkach. Rovnaké platenie platí, nech sa s cenou peňazí stane čokoľvek.
- Nie je to najlepší čas na upísanie tejto triedy hypoték naraziť na zem pokiaľ ide o vývoj úrokových sadzieb.
Hypotéky spojené s Euriborom
Z 5.706 48,5 hypoték so zmenami v ich podmienkach je XNUMX% spôsobených zmenami úrokových sadzieb. Po zmene podmienok percento hypoték s pevnou úrokovou sadzbou zvyšuje sa zo 7,0% na 14,6%, zatiaľ čo hypotéky s variabilným úrokom sa znížili z 92,6% na 85,0%. Euribor je sadzba, na ktorú sa vzťahuje najvyššie percento hypoték s pohyblivou úrokovou sadzbou, a to pred zmenou (76,9%) aj po nej (77,9%). Po úprave podmienok poklesol priemerný úrok z úverov o hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou o 0,9 bodu. Hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou tiež klesli o 0,9 percentuálneho bodu.
Európska referenčná hodnota je tá, s ktorou sú spojené viac ako 90% prevádzok formalizovaný s pohyblivou úrokovou sadzbou. Jednoznačne prevládajú v zmluvách podpísaných používateľmi a nad ostatnými indexmi, ktoré sú v súčasnosti v ich prijímaní v menšine. Na druhej strane údaje poskytnuté Národným štatistickým ústavom (INE) tiež ukazujú, že autonómnymi komunitami s najvyšším počtom hypoték vytvorených na domy v júni sú Madridské spoločenstvo (6.399 5.765), Andalúzia (4.852 XNUMX) a Katalánsko ( XNUMX XNUMX).
Celkový počet hypoték so zmenami v ich podmienkach zapísaných v registroch nehnuteľností je 5.706 22,8, čo je o 2017% menej ako v júni 26,3. V oblasti bývania klesá počet hypoték, ktoré menia svoje podmienky, o XNUMX%. Ak vezmeme do úvahy druh zmeny podmienok, v júni sú 4.476 XNUMX noviniek (alebo modifikácie vyrobené s rovnakou finančnou inštitúciou) s ročným poklesom o 22,4%.
V tomto zmysle existuje trend, ktorý prechádza od hypoték s variabilnou k hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou v dôsledku zmeny trendu v európskom referenčnom indexe.