Nie sú dobré časy na investovanie, tým menej na úspory pre klientov bánk. Je to jeden z dôsledkov lacnejších peňazí menovými orgánmi Európskej únie, ktoré znížili úrokové sadzby na 0%, a to v bezprecedentnej historickej udalosti posledných desaťročí. Prvý efekt pocítili produkty určené na sporenie (vklady, účty, bankové zmenky atď.), Ktoré sledovali, ako sa vrátili k znížiť svoje obchodné marže. V súčasnosti je ťažké nájsť model s týmito vlastnosťami, ktorý ponúka výnos viac ako 0,50%.
Veci nie sú oveľa lepšie v investovaní. Vždy je oveľa ťažšie optimálne využiť úspory. Mnoho neistôt, ktoré sužujú finančné trhy, spôsobujú pokles výnosov. Aj pri úrovniach rizika, ktoré môžu poškodiť pozície otvorené malými a strednými investormi. Počas prvých šiestich mesiacov tohto roka sa priemer medzinárodných indexov znehodnotil približne o 2%.
Z tohto neprekonateľného scenára vyplýva, že pre používateľov bánk je čoraz menej príležitostí pokúsiť sa dosiahnuť zreteľné zlepšenie rovnováhy svojich osobných aktív. Majú iba stratégie finančných inštitúcií, ktoré navrhli sériu opatrení, ktorých hlavným cieľom je udržať si svojich najlepších zákazníkov. A ktoré môžete odteraz využívať, ak preukážete zhodu v prístupoch týchto bánk.
Zaručené prostriedky
Táto trieda produktov je jedným z hlavných bannerov, ktoré banky poskytujú, aby používatelia zostali vo svojej komerčnej sieti. Sú založené na veľmi jednoduchej stratégii, ktorá vychádza z ponuky minimálneho výnosu a ktorá je vo všetkých prípadoch zaručená. Veľkým lákadlom týchto fondov je, že sa nestratí ani euro úspor. Ponúka úrokovú sadzbu, ktorá sa pohybuje medzi 1% a 3% ročne. Majú nadmerne dlhú dobu pobytu, ktorá zriedka presahuje päť rokov. Zameriava sa na veľmi dobre definovaný profil zákazníka: starší ľudia, ktorí majú značné úspory, a ktorí sú defenzívnejší vo svojich investičných prístupoch.
Zvyčajne sa stávajú alternatívou k hlavným modelom na záchranu zákazníkov. Nie je prekvapením, že je čoraz ťažšie zlepšiť výkonnosť bežných účtov. K tomu dochádza iba prostredníctvom účty s vysokým výnosom, a na druhej strane pre najnáročnejšie zostatky. Ak sa použijú obe stratégie, držitelia týchto bankových produktov môžu dosiahnuť 2% bariéru, a to ešte o niečo viac prostredníctvom najagresívnejších návrhov bánk.
Vývoj splátok na splátky sa od týchto prístupov veľmi nelíši. Jeho prepojenie na iné finančné aktíva je to jedna z mála možností, ktoré sa každý rok otvárajú v osobných účtoch používateľov, ktoré vykazujú vysoký stav. Na druhej strane užšie prepojenie s finančnou inštitúciou bude ďalšou cestou, ak sa chcete obrátiť, ak vám ponúka návratnosť vyššiu ako 1%. A ako posledná možnosť existuje vždy zdroj na predĺženie podmienok trvalosti, počnúc úspornými modelmi od 24 mesiacov. Aj keď s lepším záujmom nie úplne ohromujúci.
Sporiace produkty
Bankám nezostáva nič iné, len zabrániť im v úteku. Poskytnúť im ďalšie výhody. A to v mnohých prípadoch prechádza priamym vylúčením provízií a ďalších výdavkov na ich správu alebo údržbu. Rozmnožujú sa prostredníctvom súčasnej bankovej ponuky a to je doplnený ďalšími doplňujúcimi opatreniami. Medzi nimi vyniká inkaso zo mzdy (alebo dôchodku) a hlavné účty za domácnosť (voda, elektrina, plyn atď.). Až do tej miery, že vrátia až 3% zo súm vyplatených prostredníctvom tejto stratégie.
Opatrenia na zvýšenie atraktívnosti týchto produktov sa dokonca zameriavajú na darovanie sugestívnych darčekov výmenou za vernosť banke. Nie na iný účel, ako ísť na ponuky konkurencie. A kde neváhajú generovať ešte výnosnejšie vklady, ktoré môžu v niektorých veľmi konkrétnych návrhoch dosiahnuť úroveň 5%.
Ďalším stimulom na zlepšenie výkonnosti účtov a vkladov je uľahčiť vaše online prijímanie. Okrem pohodlnosti formátu ho pri tejto príležitosti spája aj zvýšenie jeho odmeny. Nebude to však nič veľkolepé, ale iba o pár desatín viac ako pôvodné ceny. Aj keď v každom prípade ide o iniciatívu, ktorú banky čoraz viac využívajú.
Korporátne dlhopisy
Nedostatok ziskovosti pri najvýznamnejších sporiacich a investičných produktoch vedie k odklonu príspevkov smerom k inovatívnejším modelom pre klientov, a možno v niektorých konkrétnych prípadoch aj k originálu. Sú to podnikové dlhopisy, ktoré spoločnosti ponúkajú, aby bolo možné dosiahnuť priemerný výnos okolo 2%. Hlavným problémom pri prijímaní do zamestnania je to bude vyžadovať viac času počas ich pobytu, medzi 3 a 5 rokmi, ktoré budete musieť ponechať úspory imobilizované až do dátumu exspirácie.
Ponuka tohto druhu dlhopisov je veľmi široká, zo všetkých podnikateľských sektorov (automobily, telekomunikácie, farmaceutické výrobky, potraviny atď.). Navrhuje sa ako ďalšia alternatíva k produktom na záchranu života a z ktorej môžete byť sklamaní neatraktívnosťou hotových vzorov. Až do tej miery, že si môžete vybrať medzi mnohými investičnými fondmi, ktoré sú založené na tomto finančnom aktíve, teda podnikovými dlhopismi.
Portfólio investičných fondov
Ak si nechcete príliš komplikovať život, neostáva vám nič iné, ako ísť do investičných fondov. Nie nadarmo môžete zaobstarajte si zaručenú peňaženku. Poskytne vám minimálne výnosy, ale na ktoré sa môžete každý rok spoľahnúť. Ak chcete zvýšiť marže, budete musieť podstúpiť väčšie riziká, a to prostredníctvom umiernených akciových fondov alebo v lepšom prípade prostredníctvom zmiešaných fondov. Posledné menované kombinujú aktíva, fixné aj variabilné, v pomeroch, ktoré budú závisieť od profilu, ktorý prezentujete ako šetrič.
Ďalším riešením sú peňažné fondy, ktoré však boli v posledných mesiacoch prakticky nulové. A to vám len pomôže zachovať vaše celoživotné úspory. V dôsledku všetkých týchto stratégií by jediným vzorcom na zlepšenie vašich aktív bolo riskovať vaše otvorené pozície. A v tomto zmysle sú akcie najlepším scenárom, v ktorom sa táto možnosť môže vyvinúť.
Zmluvne zvýhodnite úverové linky
Aj keď to nemá nič spoločné s úsporami, jedným zo spôsobov smerovania pohľadávok z finančných inštitúcií je prenájom konkurencieschopnejšie kredity a medzi tie, ktoré zahŕňajú aj hypotéky. Vernosť zákazníka bude rozhodujúcim faktorom pri plnení cieľov. Nie je náhoda, že keď je s daným subjektom zazmluvnených viac produktov (poistenie, dôchodkové plány, investičné fondy atď.), Sú kanály financovania prezentované s nižšími úrokovými sadzbami a že v najlepšom prípade môžu dosiahnuť maximálne 2%. scenáre.
Tieto komerčné stratégie sa agresívnejšie využívajú v hypotekárnych úveroch. Pokles záujmu o Euribor spôsobil, že ponuky bánk vedú k ponuke spready pod 1%. Ale nielen v tomto aspekte si možno všimnúť rozdiely. Aj pri eliminácii hlavných provízií a ďalších výdavkov na jej správu. Nakoniec sú uvedené vo svojich ponukách bez klauzuly o minimálnej výške. A týmto spôsobom využite pozitívny vývoj európskeho referenčného indexu.
Karty pre zákazníkov zadarmo
Teraz už nie je potrebné platiť za zazmluvnenie niektorých z mnohých kariet (kreditných a debetných), ktoré banky predávajú. Existuje mnoho spôsobov, ako ich získať úplne zadarmo, a to aj pri jeho údržbe. Je to ďalší z riešení, ktoré banky používajú na udržanie si zákazníkov a nie na konkurenciu. Bude potrebné iba otvoriť bežný účet, podpísať sporiaci plán alebo priame mzdy alebo pravidelný príjem, aby odteraz táto operácia pre klientov nezahŕňala žiadne peňažné výdavky.
Niektoré formáty z plastov vám naopak umožnia túto budúcu dovolenku vybaviť zakaždým, keď budete musieť ísť na čerpaciu stanicu, aby vás to stálo menej. Generujú bonusy medzi 1% a 3% v každej z operácií a ktoré sú doplnené zľavami na sériu výrobkov a výrobkov na čerpacích staniciach.
Výhody, ktoré môžete importovať zo svojich kariet, tu nekončia, pretože ide o sériu zľavy v cenách mnohých turistických služieb (hotely, cestovné kancelárie, letenky, prenájom automobilov, dovolenkové balíčky ...). V každom prípade to môže mať na váš zostatok na bežnom účte viac ako žiaduce účinky. V najagresívnejších formátoch vám poskytnú platbu za nákupy v niektorých obchodných prevádzkach za niekoľko mesiacov, ale bez akýchkoľvek úrokov.
Existuje preto veľa háčikov, ktoré banky uvádzajú na trh, aby ste sa nenechali zlákať návrhmi konkurencie. Teraz už bude len objasnenie, či to skutočne stojí za to, alebo sa to naopak môže stať novým zdrojom výdavkov. Posledné slovo budete mať nakoniec vždy sami seba.