Несмотря на то, что банковские депозиты хорошо известны, мало кто знает, что они на самом деле включают. Чтобы прояснить любые сомнения, которые могут существовать, мы объясним Что такое банковский депозит.
В этой статье мы обсудим, как работают депозиты, где их можно делать и какие виды наиболее популярные.
Что такое вклад в банке?
Когда мы говорим о банковском вкладе, мы имеем в виду сберегательный продукт. Обычно клиент передает денежную сумму в банк или кредитную организацию на определенный период времени. По истечении этого срока организация, которой вы передали деньги, возвращает их вам. Следует отметить, что клиент получает не только первоначальные деньги, но и согласованное с банком вознаграждение. Существует несколько типов банковских вкладов, о которых мы поговорим позже, но наиболее распространенным является фиксированный процент. И прибыль, и рентабельность остаются неизменными до конца срока.
Доходность, предлагаемая банком или кредитным учреждением по отношению к деньгам, вложенным в течение определенного периода времени, известна как ИНН (номинальная процентная ставка). Как правило, чем дольше согласованный срок, тем выше процентная ставка, предлагаемая банком. Что касается эффективной доходности депозита, это называется годовой процентной ставкой (APR). Он включает расходы, комиссионные и проценты. Это позволяет приобретать продукты, предлагаемые различными банковскими учреждениями.
Где вносится депозит?
Вполне вероятно, что зайти в отделение банка, чтобы внести деньги традиционным способом, будет сложно. Между рабочим и рабочим временем, Поиск в нашем расписании перерыва, позволяющего отложить немного наличных, требует времени и может быть утомительным. иногда. Даже при том, что банковские агентства разгрузились благодаря онлайн-банкингу, который был создан из-за переполненности Интернета, личный визит и ожидание, когда вас увидят, могут занять слишком много времени для нашей загруженной жизни.
Сегодня у нас в пределах досягаемости широкий спектр транзакций, которые мы можем проводить удаленно. К ним относятся, например, переводы и онлайн-оплата кредитной картой.
Но что нам делать, если мы получаем наличные? Это что-то довольно распространенное, и, скорее всего, мы хотим хранить его легко, безопасно и с минимальными неудобствами в банке. По этой причине есть различные способы, которые позволяют нам улучшить депозит, например, возможность депонировать чеки. Таким образом, нам не нужно носить с собой или носить с собой большие суммы наличных, что может быть неудобно для многих людей.
Кроме того, Банкоматы (многофункциональные банкоматы) существуют уже много лет. Они позволяют выполнять большое количество различных транзакций, среди которых есть возможность делать депозиты. В зависимости от метода, который мы собираемся выбрать, нам понадобятся разные вещи. Однако кассир сам предоставит нам все необходимые инструменты. Конечно, не помешает на всякий случай носить с собой ручку или карандаш.
Виды банковских вкладов
Несомненно, излюбленным сберегательным продуктом испанцев являются банковские вклады. И это неудивительно, ведь работа с ним очень проста. Как мы уже объясняли ранее, клиенту просто необходимо доставить деньги в банк в течение определенного периода времени. По истечении этого срока банк возвращает вложенные деньги и первоначально согласованные проценты. Легко, правда?
Преимущества депозитов они очень прочные, особенно в смутные времена. Перечислим некоторые из них:
- У них есть гарантия, предоставленная фонд гарантирования вкладов.
- Они довольно прозрачные.
- Их очень легко нанять и следить за ними позже.
- У них разные типы временных горизонтов, так как мы можем найти долгосрочные, средние и краткосрочные депозиты.
Кроме того, Есть разные виды банковских вкладов. Это просто вопрос поиска того, что соответствует нашим потребностям и целям. Далее поговорим об основных банковских вкладах.
Банковские вклады до востребования
Самый известный банковский вклад - это так называемый «до востребования». Кроме того, он самый ликвидный и самый сжатый, потому что с ним вы всегда можете иметь деньги. То есть нет периода, в течение которого мы не можем прикоснуться к внесенной сумме. Перенумерованные счета, сберегательные и текущие счета на практике являются депозитами до востребования.
Как правило, они очень простые, и вам не нужно выполнять множество требований, чтобы их открыть. Банковские депозиты до востребования предназначены для оказания операционной поддержки. с помощью которых могут выполняться различные операции, такие как вход в счет, осуществление платежа или перевода, направление квитанций или снятие денег в банкомате. Такой вид депозита, мягко говоря, не дает доходности.
Банковские депозиты до востребования на регулярной основе предполагают сбор административных сборов, за овердрафты на счете, за переводы, за обслуживание и т. Д. Тем не менее, Большинство банков предлагают клиенту определенные преимущества или бонусы, если они направляют платежную ведомость или определенную сумму банковских квитанций.
Срочные банковские вклады
В отличие от предыдущего, Срочный банковский вклад имеет инвестиционную цель. Он также известен как срочный депозит или как срочный депозит. Операция - это то, что мы объяснили в начале этой статьи: клиент доставляет сумму денег в банк и возвращает ее через определенный период времени, который был согласован ранее, вместе с согласованными процентами.
По сути, это своего рода кредит, который человек дает банку. Взамен он в конечном итоге взимает ранее согласованные проценты. Следовательно, срочные банковские вклады всегда имеют срок погашения. После этой даты клиент может свободно распоряжаться своими деньгами.
В случае, если человеку нужны деньги до согласованной даты, будет обязан заплатить комиссию или штраф за отменить депозит Заранее. Однако есть такие, которые не взимают никаких штрафов. Это всегда нужно тщательно учитывать в контракте.
Сегодня доходность этого вида депозита довольно низкая, по крайней мере, в Испании. Однако мы можем легко и безопасно получить доступ к европейским депозитам, которые действительно приносят хорошую прибыль.
Банковские вклады с натуральным вознаграждением
Есть также некоторые банки, которые Они пытаются привлечь клиентов, предлагая подарки вместо денег. Подарки обычно бывают на любой вкус, например, телевизоры, игровые консоли, кухонные машины, футбольные мячи и т. Д. Эти депозиты также обязывают клиента хранить деньги там в течение периода, указанного в контракте. В случае, если вы захотите получить доступ к деньгам раньше, вам придется заплатить штраф. Обычно это эквивалент стоимости полученного подарка.
В этом случае доходность депозита не денежная, а натуральное вознаграждение, как указывает его название. Но будьте осторожны, даже если мы не получим деньги, подарок также облагается налогом. Следовательно, вы должны платить налоги в отчете о прибылях и убытках.
Индивидуальный долгосрочный сберегательный счет (CIALP)
Индивидуальные долгосрочные сберегательные счета, также известные как CIALP, являются относительно новым типом банковских вкладов. Они родились в 2015 году вместе с индивидуальным страхованием долгосрочных сбережений, или SIALP. Как вы понимаете, это были банки, которые продавали CIALP, и страховые компании, которые продавали SIALP. Оба нацелены на поощрение сбережений людей в долгосрочной перспективе. Фактически, деньги нельзя выкупить с этих счетов до пяти лет. По этой причине они также известны как «План экономии 5».
У этого типа банковского вклада есть преимущество, но есть и недостаток. Его сильная сторона в том, что Освобожден от налогообложения при составлении отчета о прибылях и убытках. когда пройдет пять лет. Однако для каждого налогоплательщика установлен годовой лимит экономии в размере пяти тысяч евро. Страхование индивидуальное и оформляется на одного человека.
Банковские депозиты с плавающей процентной ставкой
Что касается банковских вкладов с плавающей процентной ставкой, то они немного сложнее предыдущих. В этих случаях клиент не знает, какой процент он получит за деньги, которые он оставит на счете, так как это зависит от конкретного индекса. Обычно это Euribor. Большинство банков предлагают вкладчику доходность Euribor и фиксированный спред. Так что клиенту гарантируется только дифференциал. Но даже это находится в опасности, учитывая, что Euribor отрицательный.
Структурированные депозиты
Наконец, у нас остались структурированные депозиты. Они самые сложные и рассчитаны на людей, обладающих достаточно солидными финансовыми познаниями. Здесь ваша прибыльность также может зависеть от Euribor, но также и от других акций, таких как пакет акций. Как бы то ни было, гарантированная доходность очень мала и во многом зависит от эволюции активов. Кроме того, у этих депозитов очень низкая ликвидность.
Теперь вам решать, хотите ли вы вложить свои деньги в банковский депозит или предпочитаете самостоятельно распоряжаться ими на фондовом рынке.