Euribor - это аббревиатура европейского типа межбанковского предложения., или по его названию на английском языке Euro Interbank Offered Rate. Учитывая это определение, мы можем сказать, что это средняя процентная ставка, которая используется в займах, и что она рассчитана для использования подавляющим большинством европейских банков, которые вместе составляют группу банков.
Хотя каждый из банковские учреждения Он независим в своей работе, этот тип данных используется для параметризации и стандартизации их финансового поведения. Таким образом, чтобы сделать более точный расчет Euribor, самые низкие 15% и самые высокие 15% от процентные ставки которые были собраны в выборке. Таким образом, каждый день, уточняя, что это касается только рабочих дней, в 11:00 CET процентные ставки, принадлежащие Euribor, уже определяются и публикуются.
Банковская система
Но прежде чем мы продолжим говорить о Euribor, мы должны понять важный момент.Что такое межбанковское предложение? Ответ относительно прост. Еврибор Он имеет функцию обложения налогом ссуд, предоставленных банковскими учреждениями, с указанием того, что это ссуды, предоставленные между ними.
Причина, по которой банкам необходимо ссужать деньги друг другу, заключается в том, чтобы иметь возможность гарантировать, что в любое время есть платежеспособность межбанковской системы. Таким образом, должны быть средства, которые могут контролировать и рассчитывать, с какими процентами должны быть погашены ссуды. Следует отметить, что в дополнение к тому факту, что должны быть выплачены проценты, также должна быть покрыта сумма, называемая премией за риск.
ипотому что Euribor варьируется? Основная причина заключается в том, что между банками существует определенный уровень доверия между ними; Именно такие данные, как платежеспособность, отчеты о прибылях и убытках и отчеты о движении денежных средств, определяют, насколько банк может доверять тому, что другой имеет возможность выплатить ссуду без каких-либо проблем. По этой причине каждый банк устанавливает свою процентную ставку на основании имеющейся у него информации; Но для того, чтобы дать представление об общем поведении банков, используется среднее арифметическое процентных ставок 50 основных банков Европы.
Пока все звучит очень интересно, но, возможно, не очень актуально для нормальных людей, однако на самом деле это влияет как на нормальных людей, так и на сами банки, давайте разберемся, в чем причина этого.
Важность Euribor
Еврибор Мы уже понимали это как процентную ставку, которую должен соблюдать банк по кредитам, предоставленным другим банком. Но где банк, запросивший ссуду, берет деньги для выплаты процентов? Ответ от конечных пользователей указанных денег, что мы люди, которые запрашивают ссуды в банке, прежде всего это важно для тех, кто запрашивает ипотечные ссуды.
Чтобы банк мог быть уверен в своей платежеспособности, чтобы покрыть расходы, вызванные ссудой, запрошенной у другого банка, он выполняет расчет процентной ставки по ипотеке на основе Euribor. Таким образом, он рассчитывает ставку, применяя Euribor к шести месяцам или в других случаях к одному году.
Это означает, что банк предложит конечному пользователю, процентная ставка по ипотеке на основе в Стоимость Euribor это в силе; так что, если он выше, тем выше будет применяться процентная ставка. Этот момент особенно важен для тех, кто запрашивает ссуду с переменной ставкой, поскольку в этих случаях процентная ставка по вашему кредиту будет затронута либо положительно, либо отрицательно, в результате чего вам придется платить больше или меньше процентов.
Следует отметить, что предлагать плата за конечного пользователя, банк обычно применяет спред, который колеблется от 0 до 1,5; Это различие будет определять два основных вопроса; Во-первых, это экономический профиль клиента. Причина, по которой это влияет на дифференциал, та же, по которой меняется межбанковская ставка, доверие, которое банк имеет к пользователю, в значительной степени определяет, будет ли добавлен больший или меньший дифференциал.
Второй аспект, который влияет на решение о применении спреда, - это собственная переговорная способность пользователя, и хотя это кажется почти невозможным, на самом деле есть определенные аргументы, которые мы можем использовать, чтобы уменьшить спред, который будет применяться к нашей ипотеке. .
Короче говоря, важно, что если у нас есть ипотечный кредит или если мы думаем о том, чтобы запросить один, мы всегда должны помнить, что имитация нашего кредита не является надежной или точной; поскольку расчеты выполняются ежедневно, так что, если Euribor увеличится, квота, которую мы должны покрыть для ипотеки, станет дороже, с другой стороны, если Euribor уменьшится, наша квота также уменьшится.
Еще одна причина, почему это предусмотрено особое внимание к стоимости Euribor заключается в том, что он используется в качестве основы для расчета стоимости определенных финансовых продуктов. Например, это значение используется в качестве эталона практически для любого типа производных финансовых инструментов, таких как доход от фьючерсов или свопов, а также для соглашений по всем будущим процентным ставкам.
Без сомнения Euribor - достаточно важный показатель для всех., как для правительств и финансовых учреждений, так и для простых людей. Отсюда важность того, чтобы мы, как конечные пользователи, знали, откуда это происходит и как это влияет на нас в повседневной жизни. Но есть ли у него ограничения?
Основным ограничением этой финансовой справки является то, что она применяется только к банкам, принадлежащим к Европейскому Союзу, поэтому, если мы хотим выполнить расчет для другого региона, нам придется применить справку, используемую в этом районе. В качестве примера, чтобы иметь возможность выполнить расчет в Соединенном Королевстве, нам нужно использовать ссылку ЛИБОР, который выполняет ту же функцию, что и Euribor, но в районе Лондона.
Также возможно, что мы считаем, что для того, чтобы иметь возможность сравнивать финансовое состояние одного региона с другим, можно сравнить его межбанковские предложения; обычно одним из наиболее распространенных сравнений или ссылок является что Euribor с LIBOR.
Манипуляции с Euribor
Несмотря на тот факт, что вся система предназначена для работы на благо как учреждений, так и конечных пользователей, были случаи, когда личные интересы определенных людей вмешивались, манипулируя. Значения Euribor, Немного ознакомившись с этой историей, мы сможем лучше понять слабые стороны этой системы. И как исправлено то, что было в прошлом.
С 1999 года, когда Euribor вступил в силу, до 2012 года все указывало на то, что Euribor был идеальным, однако именно 22 февраля два известных юриста заявили о непрозрачности тип ипотеки уделяя особое внимание Euribor; Основная причина этой жалобы заключалась в том, что никто не проверял ее состав, поэтому Euribor оставался чувствительным к возможным манипуляциям.
Фактически в 2011 году было начато расследование возможных манипуляций, которые могли произойти; Случай Euribor не единичен, но банковские учреждения также были оштрафованы в других частях мира, таких как Канада, где были оштрафованы, в частности, HSBC, JPMorgan, Royal Bank.
Завершение расследования Кульминацией стало исполнение штрафов различными банками на сумму 1.710 млн евро. Банков, на которые были наложены санкции, было 6. Без сомнения, эта ситуация достойна сожаления, поскольку самое главное, что на финансы пользователей напрямую повлияли интересы тех, кто причастен.
Немного истории того, как работал Euribor, дает нам представление о том, что было бы идеальным; И это то, что в течение первых лет было замечено, что его поведение ухудшается, однако это было до 2008 года, когда наблюдалось значительное повышение процентной ставки; даже достигнув значения 4,42%, что довольно много, если сравнивать его с историческими минимумами, которые были достигнуты в 2015 году, когда значение составляло 0,165% в мае того же года. Без сомнения, интересно наблюдать за поведением в прошлом и анализировать ситуации, связанные с Euribor и его поведением, чтобы при желании мы могли наблюдать и понимать, почему указанная процентная ставка демонстрирует определенное поведение.