Relația care există între cei care sunt ipoteci iar Euribor este mai mult decât direct. Nu este surprinzător că acesta din urmă este referința la care este a legat marea majoritate a creditelor ipotecare. Și că în ultimii ani a permis formalizarea liniilor de credit pentru achiziționarea unei locuințe în condiții mai competitive, oferind rate mai bune ale dobânzii care se reflectă în diferențialul propus de instituțiile financiare responsabile de comercializarea acestui produs financiar extrem de solicitat. între utilizatori.
Dintre cele 7.129 de credite ipotecare cu modificări ale condițiilor lor, 41,4% se datorează modificărilor ratelor dobânzii, potrivit celor mai recente date furnizate de Institutul Național de Statistică (INE). După modificarea condițiilor, procentul ipotecilor cu dobândă fixă a crescut de la 12,0% la 17,2%, în timp ce cel al creditelor ipotecare cu dobândă variabilă a scăzut de la 87,2% la 81,7%. Euribor este rata la care se referă ambele cel mai mare procent de credite ipotecare cu rată variabilă înainte de modificare (74,5%), ca după (75,5%).
Pentru că Euribor este reperul european pentru legarea creditelor ipotecare. A înlocuit pe alții care au fost mai puțin eficienți în realizarea acestei operațiuni imobiliare. În unele cazuri, deoarece aceste criterii de referință au devenit complet depășite și în altele din cauza dispariției lor timpurii. În orice caz, trebuie să fiți foarte clar că Euribor vă va afecta dacă mergeți la faceți o ipotecă cu rată variabilă. Niciodată în cele legate de o rată fixă, deoarece acestea sunt guvernate de alți parametri complet diferiți.
Ce oferă Euribor?
Conectarea unui credit ipotecar la acest punct de referință european este în prezent foarte avantajoasă pentru interesele dumneavoastră personale. Pentru că este situat la minime istorice și pe teritoriu negativ. Chiar acum, Euribor este - 0,191%, ca o consecință a prețului mai mic al banilor de către Banca Centrală Europeană (BCE). Și acest lucru a dus la faptul că prețul banilor nu mai merită acum absolut. Adică este situat la 0%. Prin urmare, sunteți interesat să îl angajați pentru că puteți economisi câțiva euro comparativ cu alte repere secundare.
Faptul că Euribor este în prezent atât de redus face ca ipoteca să fie puțin mai accesibilă dacă o subscrieți chiar acum. Printre alte motive pentru care veți plăti unele rate lunare mult mai puțin solicitante asta până acum câțiva ani. Nu este surprinzător că acest produs financiar este prezentat cu spread-uri nu atât de grele. Până la punctul în care în oferta bancară actuală puteți găsi spread-uri sub 1%.
Ipoteci noi și mai ieftine
Deoarece noile ipoteci se află la niveluri minime istorice, va fi mult mai interesant să se formalizeze chiar din acest moment. Nu este surprinzător că vă poate economisi între unul sau două puncte procentuale față de creditele din anii anteriori. Dar există și alte efecte secundare de care puteți beneficia. Unul dintre ele este scutire de comision și alte cheltuieli de gestionare și întreținere. Ca o consecință a evoluției mai mult decât pozitive a indicelui de referință european. Acest lucru vă poate determina să vă puteți reduce taxa lunară cu mai mult de o sută de euro.
Pe de altă parte, implică, de asemenea, o îmbunătățire a condițiilor de angajare și acest lucru se reflectă în faptul că trebuie să vă plătiți mai puțini bani în fiecare an. Cu toate acestea, acest scenariu nu va dura pentru totdeauna și în niciun moment ratele dobânzii din zona euro. Cu care, acest lucru previzibil va fi transferat către Euribor. Adică nu va mai prezenta procente atât de avantajoase pentru interesele dumneavoastră. Spre deosebire de creditele ipotecare cu rată fixă, care nu vor fi influențate de acest scenariu. Pentru că prin acest model de finanțare veți plăti întotdeauna la fel în fiecare lună. Orice se întâmplă pe piețele financiare. Prin urmare, vă va oferi o mai mare liniște sufletească, deoarece veți ști în orice moment ce trebuie să plătiți pentru contractarea acestui produs financiar.
Legat numai de rata variabilă
Un alt aspect care nu poate trece neobservat este că valoarea de referință europeană, Euribor, este legată doar de creditele ipotecare cu rată variabilă. Pentru că depind de tipurile care determina pietele financiare pentru această clasă de operațiuni imobiliare. Pentru că este un indice creat în zona euro pentru a unifica criteriile în cererea de credite ipotecare. Unde veți plăti în funcție de evoluția indicilor de referință. Nu va fi niciodată la fel, dar va suferi fluctuații semnificative de-a lungul anilor. Ceea ce se întâmplă este că acum este foarte profitabil să legați acest produs pentru finanțare la Euribor.
Din acest scenariu general, nu puteți uita că băncile vă aplică un procent asupra valorii euriborului. Aceasta este ceea ce se numește diferența, adică ceea ce vă va costa cu adevărat împrumutul ipotecar. În acest moment, aceste margini se deplasează o bandă care merge de la 1% la 3%. Prin urmare, nu ar trebui să acordați o atenție deosebită performanței benchmark-ului european. Dacă nu, dimpotrivă, în diferențialul oferit de instituția financiară. La sfârșitul zilei, este de unde va ieși taxa pe care va trebui să o plătiți în fiecare lună.
Originea Euriborului
Acest indice la care sunt legate majoritatea creditelor ipotecare este un acronim pentru Euro Interbank Offered Rate. Adică și pentru a o înțelege mai bine, este tipul european de ofertă interbancară. În orice caz, este foarte important să se aprecieze că așteptările unei normalizări a politicii monetare a Băncii Centrale Europene (BCE) nu au fost încă traduse, așa cum s-ar putea aștepta, într-o revenirea anticipată a acestui indice. Aceasta înseamnă că nu ar fi foarte ciudat faptul că în lunile următoare ar putea avea o revenire a prețului său. Ca și în cazul altor active financiare.
În altă ordine de idei, Euribor ar putea avea un aplicare pe termen scurt, mediu și lung deci este publicat pentru perioade diferite: anual, 9 luni, 6 luni, 3 luni, 1 lună, 3 săptămâni, 2 săptămâni, 1 săptămână, zilnic. Acumularea este importantă în revizuirea creditelor bancare și a creditelor ipotecare. Pentru că veți plăti mai mult sau mai puțin în taxa dvs. lunară în funcție de evoluția ultimelor luni. Acesta este unul dintre motivele pentru care această sursă de referință este atât de ieftină în acest moment. Până la a fi foarte receptiv la cererea clienților.
Euribor Plus: ce este?
În orice caz, există o variantă a acestei referințe care urmează să fie implementată în zona euro în lunile următoare. Ne referim la așa-numitul Euribor Plus. În ce constă? Ei bine, în ceva la fel de simplu ca acesta va oferi un grad mai mare de transparență în operațiunile acestor caracteristici. Pentru un motiv pe care îl veți înțelege fără mari dificultăți, deoarece această nouă sursă de referință în ipoteci se va baza despre operațiunile efectuate, și nu pe estimări, așa cum sa întâmplat până acum cu Euribor. Cu toate acestea, nu există încă o dată precisă de stabilit în spațiul comun european. Cu o structură foarte asemănătoare cu aceasta.
În orice caz, dacă intenția dvs. este să explorați alte oportunități în momentul formalizării acestui tip de credit, nu vă îndoiați că aveți mai multe opțiuni pentru a lega această operațiune de alte repere. Trebuie să știi asta toate acestea sunt oficiale și publicate de Banca Spaniei, putându-i selecta fără nici un fel de restricție. Va trebui doar să evaluați care este modelul care se potrivește cel mai bine profilului dvs. ca solicitant al acestui tip de produse bancare. Deși, conform ultimelor date oficiale, acestea nu reprezintă mai mult de 9% din operațiunile semnate în ultimul an.
Alte repere
Unii dintre rivalii Euribor sunt compuși din Entități IRPH (Indicele de referință al împrumuturilor ipotecare), care este utilizat de aproape 8% din creditele ipotecare contractate în statul spaniol. În timp ce dimpotrivă, o altă alternativă este întruchipată în așa-numitul IRS (Schimbul ratei dobânzii). Este un index alternativ la care puteți lega și ipoteca. Deși în acest caz - și păstrând o anumită similitudine cu Euribor Plus - reflectă evoluția ratelor dobânzii pe cinci ani. O diferență substanțială față de sursa de referință care face obiectul acestui articol.
În cele din urmă, este de asemenea prezent, deși într-o retragere clară la cererea clienților, mibor (Tariful oferit de Madrid InterBank). Cu această ocazie, sub o rată a dobânzii interbancare care se aplică pe piața de capital din Madrid. Cu toate acestea, a pierdut forța pe care a dezvoltat-o în anii 80 și 90. În orice caz, va depinde de dvs. să decideți la care dintre ele veți lega ipoteca pe care o veți încheia. În cazul în care Euribor este în fruntea tuturor acestor indici. În toate cazurile, va trebui doar să evaluați care este modelul care se potrivește cel mai bine profilului dvs. de reclamant pentru acest tip de produse bancare.