Dacă există un produs financiar care este deosebit de important în rândul utilizatorilor, acesta nu este altul decât ipoteca. Este o linie de Financiación Va trebui să treci dacă vrei să cumperi o casă fără a economisi. Dar din aceleași motive va atrage o serie de cheltuieli de mulți ani, poate excesiv. Atât în ceea ce privește returnarea acestuia, cât și interesele și comisioanele generate de cererea sa. Până la punctul în care costul final va fi foarte mare și în care riscați să nu puteți face față acestei plăți din cauza problemelor de venituri pe care le aveți în fiecare lună pentru a contracta unele dintre creditele ipotecare pe care instituțiile financiare vinde.
Din acest scenariu general, cele mai recente date de la Institutul Național de Statistică (INE) sunt foarte clare în sensul recuperării cererii sale de către utilizatori. Deoarece, de fapt, devine clar că cantitate medie dintre ipotecile înregistrate în registrele de proprietate în noiembrie (din acte publice efectuate anterior) este de 145.769 euro, ceea ce înseamnă cu 15,1% mai mare decât în aceeași perioadă a anului trecut. Într-o tendință ascendentă din ultimele luni, ca urmare a redresării economice din țara noastră. Și, prin urmare, aceasta a fost transferată și sectorului ipotecar.
Pe de altă parte, cele mai recente date oficiale arată, de asemenea, că numărul ipotecilor constituite asupra locuințelor este de 24.882, cu 3,7% mai puțin decât în 2016. Suma medie este de 122.703 euro, cu o creștere anuală de 10,7%. În ceea ce privește valoarea ipotecilor constituite pe proprietăți urbane, aceasta a ajuns la 4.844,0 milioane de euro, cu 14,8% mai mult decât în anul precedent. În case, Capitalul împrumutat se ridică la 3.053,1 milioane, cu o creștere anuală de 6,7%.
Dobânzi ipotecare
Pentru creditele ipotecare constituite pe totalul proprietăților, rata medie a dobânzii la început este de 2,77% (8,0% mai mică decât în 2016) și termenul mediu de 22 de ani. Pe de altă parte, 65,9% din creditele ipotecare sunt la o rată a dobânzii variabilă și 34,1% la o rată fixă. Tipul de dobânda medie la început este de 2,44% pentru ipotecile cu rată variabilă (cu 17,1% mai mică decât în 2016) și de 3,63% pentru ipotecile cu rată fixă (12,7% mai mare).
În ceea ce privește creditele ipotecare asupra locuințelor, rata medie a dobânzii este de 2,71% (cu 14,3% mai mică decât în noiembrie 2016), iar termenul mediu este de 24 de ani. 63,5% din creditele ipotecare la domiciliu sunt la o rată variabilă și 36,5% la o rată fixă. Ipotecile cu rată fixă au înregistrat o scădere a ratei anuale cu 6,5%. Rata medie a dobânzii la început este de 2,54% pentru ipotecile cu rată variabilă la domiciliu (cu o scădere de 19,4%) și 3,10% pentru ipotecile cu rată fixă (3,2% mai mică).
Cum influențează ratele dobânzii?
Un alt aspect pe care ar trebui să-l evaluezi de acum înainte este modul în care te poate influența o creștere a ratelor dobânzii. Ei bine, în acest sens totul va depinde de dacă ați angajat rata variabilă sau fixă. Dacă este acesta din urmă, nu va trebui să vă temeți de nicio creștere a taxei lunare, deoarece nu va fi afectată de această mișcare. Va trebui întotdeauna să plătiți la fel, indiferent ce se întâmplă pe piețele financiare. Nu este surprinzător că acesta este unul dintre principalele avantaje ale ipotecilor cu rată fixă. Că veți ști întotdeauna care este suma pe care va trebui să o plătiți pentru formalizarea acesteia.
Un alt caz foarte diferit este cel al creditelor ipotecare cu rată variabilă, care sunt foarte sensibile la schimbările de tendințe. Adică la posibile creșteri ale ratelor dobânzii. Deoarece o creștere de un punct procentual în reperul european, valoarea Euribor, poate însemna o creștere a costului de finanțare de până la dublu decât ați plătit anterior. Deoarece creșterile sunt mai mari, cheltuielile cu ipoteca dvs. vor crește. Proporțional cu intensitatea sa.
Care este tipul cel mai potrivit?
În acestea este normal ce tip de credit ipotecar este mai bine angajat pentru a vă apăra interesele. Dacă la o rată variabilă sau dimpotrivă fixată. Ei bine, deocamdată, primul este și mai profitabil. Motivul principal este că indicele de referință la care este legat, Euribor, se află la cel mai scăzut nivel din întreaga serie istorică. Pentru că, de fapt, se află într-o situație negativă, mai precis în 0,163%. În acest fel, vă permite să economisiți o mulțime de bani în comparație cu alte exerciții. Pentru că, mai presus de toate, veți avea o taxă lunară mai accesibilă pentru a vă planifica în mod optim bugetul anual.
Ca o consecință a situației de pe piețele financiare, nu este surprinzător faptul că instituțiile financiare și-au lansat cele mai bune oferte în ceea ce privește creditele ipotecare pe care le vând în prezent. Chiar și în unele dintre ele, cu spread-uri sub 1%. O modalitate prin care achiziția următoarei case va fi realizată cu o ajustare mai mare a cheltuielilor. Deoarece sunt, de obicei, scutite de comisioane și alte cheltuieli în gestionarea sau întreținerea lor. Ca principalele contribuții la creditele ipotecare la momentul actual.
Riscuri în angajarea dvs.
Oricum, trebuie să analizați această situație nu va dura pentru totdeauna, departe de. Pentru că trebuie să prevedeți că la un moment dat sau alte rate ale dobânzii vor crește și este un risc pe care trebuie să îl asumați în această clasă de produse financiare. Nu este surprinzător că autoritățile monetare comunitare au avansat deja că acest scenariu va avea loc la sfârșitul acestui an sau poate în cel mai rău caz din 2019. În orice caz, nu vă îndoiți că va veni acest moment. Cu ce
Dacă acesta este scenariul pentru următorii câțiva ani, nu vă îndoiți că plata lunară a ipotecii dvs. va deveni mai scumpă până la nivelurile atinse de creșterea ratelor dobânzii. Nu va mai fi ca înainte și va trebui să dedicați un efort monetar mai mare pentru a menține creditul ipotecar pentru achiziționarea apartamentului dvs. Principalul efect al acestui scenariu este că costul final pentru contractarea acestui produs financiar va fi mult mai mare decât se aștepta inițial. Prin urmare, va fi un dezavantaj notabil în ceea ce privește creditele ipotecare bazate pe o rată fixă. Nu uitați de acum înainte dacă urmează să vă abonați în următoarele zile.
Contribuții ipotecare cu rată fixă
Această modalitate de ipoteci, dimpotrivă, vă permite să nu aveți niciun fel de surprize pe durata contractului. Pentru că va rămâne neschimbat în clauzele sale, orice s-ar întâmpla pe piețele financiare. În acest fel, veți fi mult mai liniștiți înainte de posibilitatea ca ei să poată măriți taxa lunară a ipotecii tale. Cu toate acestea, dacă îl angajați atunci când majorările au avut loc deja, nu există nicio îndoială că va afecta și rata dobânzii pe care vă vor aplica instituțiile de credit. Proporțional cu intensitatea drumețiilor.
Pe de altă parte, semnarea unei ipoteci cu rată fixă vă poate ajuta să evitați creșterea disproporționată a plăților în fiecare lună. Acestea sunt destinate unui profil de utilizator foarte bine definit căutați siguranță deasupra altor abordări mai agresive. În acest sens, poate fi soluția corectă la creșterea previzibilă a ratei, anunțată de organismele monetare comunitare. Până la punctul în care puteți economisi mulți euro în formalizarea acestuia. Pentru că nu veți avea surprize negative în niciun moment pe durata ipotecii.
Schimbarea tendinței ipotecare
În orice caz, cele mai recente date de la Institutul Național de Statistică arată un transfer important de credite ipotecare rata variabilă la rata fixă. O tendință care, pe de altă parte, nu fusese generată în ultimii ani. Și, în orice caz, îi avertizează pe utilizatori de frica următoarei sosiri a creșterii ratelor dobânzii. Nu este surprinzător că este una dintre strategiile pe care le au în acest moment pentru a se proteja de acest scenariu pe piețele financiare. Dincolo de interesul prezentat de acest produs financiar.
Desigur, este ceva pe care îl puteți aplica în contractul dvs. în momentul achiziționării acelui apartament sau acasă care v-a plăcut atât de mult. În unele procente care vor crește în următorii câțiva ani și pe măsură ce se apropie datele la care vor începe aceste mișcări, care sunt observate de la organele monetare ale Uniunii Europene. Dar, în cel mai rău caz, vor avea loc începând cu anul viitor 2019. O perioadă care va fi decisivă pentru a schimba cursul acestui indice de referință.
Deoarece prețul său negativ, așa cum se întâmplă în acest moment, după multe luni în aceeași situație. Ceva care urmează să se încheie și de care pot beneficia utilizatorii care au în prezent creditul ipotecar la o rată fixă. Pentru că vor fi mulți euro de euro pe care îi economisești cu această strategie.