Unul dintre conceptele cu greu cunoscute, și totuși foarte important în locuințe și pentru companii este graficul de amortizare al unui credit. Este un tabel pentru a ști cum evoluează datoria.
Acum, ai auzit-o vreodata? Știți cu adevărat la ce ne referim cu acest termen tehnic? Mai jos încercăm să clarificăm ce înseamnă și de ce este important.
Care este programul de amortizare al unui credit
Primul lucru pe care trebuie să-l știți este ce înțelegem prin acest termen. Este vorba, așa cum ne-am aventurat înainte, un tabel în care puteți vedea toate plățile care trebuie efectuate pentru a închide un termen al unui împrumut.
Cu alte cuvinte, este un fel de „calendar” în care ei văd toate plățile pe care trebuie să le îndeplinești pentru a anula împrumutul pe care l-ai solicitat.
În această cutie pot exista două părți distincte, din moment ce, acele rate care au fost deja achitate, pot aparea cu verde (in care se spune ca au fost platite) spre deosebire de celelalte care pot fi albe, rosii etc. indicând că mai trebuie să fie mulțumiți.
Ceva de care ar trebui să ții cont este că, în cadrul cifrelor care se calculează din plăți, nu există doar ceea ce ai de plătit înapoi din împrumut, ci și dobânda cu care se confruntă pentru că ți-ai împrumutat bani.
Ce elemente alcătuiesc un tabel de amortizare a creditului
Acum ai o mică idee despre ce este un tabel de amortizare a creditului, următorul pas pe care trebuie să-l faci pentru a afla mai multe este să cunoști elementele care compun acest tabel. De acum vă spunem că sunt cinci și sunt distribuite prin coloane.
Mai exact, acestea sunt următoarele:
- Perioadă: Este primul pe care îl veți găsi într-un tabel de amortizare a creditului. Acesta reflectă timpul în care urmează să returnați plata. Asadar, este variabila, in functie de cat timp ai negociat rambursarea banilor imprumutului, alaturi de dobanda, coloana va fi mai mult sau mai putin lunga.
- Interese: Apare în tabel ca a doua coloană. După cum știți, atunci când se solicită un împrumut, norma este ca acesta să aibă dobândă care trebuie plătită în afară de banii pe care v-au împrumutat. Acestea se calculează cu o înmulțire între rata dobânzii care s-a convenit (adică cea care se stabilește în condițiile pe care le semnezi) și, de asemenea, capitalul restant. În plus, poate fi atât fix, cât și variabil. Dar cel mai caracteristic acestui interes este că va varia cotele. O dobândă fixă la împrumutul total de rambursat nu este la fel ca atunci când ai deja mult mai puțin de rambursat, deoarece dobânda scade. Să presupunem că plătiți mai mult la început decât la sfârșit.
- Amortizarea capitalului: Situat aproape întotdeauna în a treia coloană. În acest caz, amortizarea se referă la ceea ce trebuie returnat din împrumut, dar se face fără a se număra dobânda. Cu alte cuvinte, vorbim despre suma de bani din împrumut care se rambursează în rate.
- Taxa de platit: Odată introduse coloanele de dobândă și amortizare a capitalului, următoarea care urmează este cea care face o sumă a acestor două coloane pentru a ști cu adevărat ce știe persoana care a solicitat împrumutul ce să plătească.
- Capitalul împrumutului în așteptarea amortizarii: În fine, a cincea coloană nu este alta decât să indice suma împrumutului care rămâne de decontat. Și cum se face? Ar trebui să scădeți capitalul restant dintr-o perioadă anterioară împreună cu amortizarea pentru luna curentă.
Tipuri de amortizare într-un tabel de amortizare a creditului
Unul dintre cele mai importante aspecte ale unui program de rambursare a creditului este ratele de rambursare. Acestea pot fi variate; cele mai frecvente sunt următoarele:
- Amortizare constantă a capitalului. În acest caz se caracterizează deoarece taxa de plătit va fi din ce în ce mai mică. Motivul este că interesele de la o perioadă la alta se schimbă. La început, din moment ce banii de returnat sunt mari, dobânda este mare, dar pe măsură ce returnăm capitalul care ar rămâne, acesta este mai mic și asta înseamnă că trebuie să plătești mai puțin. Se numește metoda franceză sau progresivă. Și este cel mai frecvent în aproape toate tabelele de amortizare a creditelor.
- Taxe constante. O altă modalitate de amortizare este să plătiți întotdeauna aceeași tranșă. În acest caz, amortizarea este mică la început dar devine mai mare la sfârșit. Este formula folosită în creditele ipotecare cu rată fixă.
- Cu o singură amortizare. După cum poate vă gândiți, este vorba de achitarea doar a dobânzii la împrumut și, când acestea se epuizează, dintr-o singură mișcare, se plătește tot capitalul pe care l-ați împrumutat. De exemplu, imaginați-vă că ați cerut 6000 de euro și dobânda se ridică la 300. I-ați returna acei 300 de euro în rate dar, la final, va trebui să returnați cei 6000 de euro deodată.
De ce tabelele de amortizare ale unui credit nu sunt uneori reale
Este posibil ca odată ce banca ți-a dat un grafic de amortizare pentru un împrumut, să fi acceptat iar pana la urma onorariile pe care le platiti nu au nicio legatura cu ceea ce era stabilit in acel tabel. Ai fost înșelat? Cel mai probabil nu, pentru că aici intră în joc rata dobânzii.
Când ai semnat pentru împrumut, Rata dobânzii urma să fie fixă sau variabilă?
Dacă dobânda este fixă, atunci graficul de amortizare al unui credit pe care ți-l acordă ei este cel real. Pentru că știi în orice moment ce vei plăti și se respectă cu strictețe.
Acum, dacă rata dobânzii este variabilă, atunci graficul de amortizare al unui împrumut nu poate fi real. Devine o simulare de prognoză de plată, dar deoarece dobânda se modifică în timp, atunci nu poate fi calculată bine.
Pentru ce alte lucruri mai poate fi folosit tabelul de amortizare al unui credit?
Dacă aveți o companie, cel mai probabil este să aveți active fixe. Cu alte cuvinte, active și drepturi care urmează să fie în compania dumneavoastră o perioadă și pentru care le amortizați durata de viață utilă.
Pentru aceasta se folosește și un tabel de amortizare, doar că, în acest caz, este posibil să fie mai puține coloane și este axat pe cunoașterea ce se poate amortiza în trimestrul sau anul respectivului element.