Clauza minimă este o condiție care include sau, mai degrabă, a inclus o bună parte a sistemului bancar spaniol în contractele de credite ipotecare rata variabilă. Acolo unde acestea au fost legate de etalonul european, Euribor sau de alte etaloane mai puțin relevante. Includerea acestuia a impus clientului să plătească un rata minimă sau dobânda, independent a evoluției pieței. Cu alte cuvinte, nu ați putea beneficia de performanța excelentă a acestor active financiare. Așa cum se întâmplă în ultimii ani, unde, în special, Euribor este situat pe teritoriu negativ, deoarece prezintă un diferențial de - 0,161%.
În acest fel, dacă ați fi semnat o ipotecă cu aceste caracteristici, ați plăti mai multe dobânzi decât ar trebui. Deși legal, deși cu implicații abuzive după cum este recunoscut de organele judiciare spaniole. Nu este surprinzător că efectul său principal este că ați plăti o plată lunară mai mare decât ar trebui dacă ipoteca s-ar adapta cu adevărat la condițiile piețelor financiare. Prin urmare, este o clauză foarte dăunătoare pentru interesele dumneavoastră ca utilizator bancar.
Din acest scenariu general, hotărârea Curții Supreme din 9 mai 2013 a declarat nulă clauza minimă și a obligat entitățile bancare să returnează plătit în plus de la data sentinței. Pe de altă parte, odată cu hotărârea europeană a apărut retroactivitatea deplină care a obligat instituțiile de credit să restituie sumele plătite în exces de la început în contractarea împrumutului.
Cum se identifică această clauză?
Una dintre misiunile dvs. ca utilizator al băncii este să identificați dacă ipoteca pe care tocmai ați contractat-o implică Clauza de etaj. Mai ales în cazul în care ați putea influența sau repara acest incident, deoarece vă va face să plătiți mai mulți euro decât s-a prevăzut inițial. De asemenea, pentru a solicita serviciile profesionale ale unei firme de avocatură. Ei bine, există multe semnale care vă pot oferi să știți dacă vă confruntați cu adevărat cu un credit ipotecar de aceste caracteristici.
Una dintre cele mai frecvente se concretizează prin chitanța de la banca dvs. Pentru că puteți privi conceptul „tip de interes” care vi se aplică de la această entitate. Pentru că, de fapt, dacă depășește valoarea Euriborului plus diferențialul, acesta va fi semnul definitiv că vă confruntați cu o ipotecă care are într-adevăr o clauză minimă.
Verificați la instituția dvs. de credit
Desigur, o altă opțiune este întrebați direct banca unde ați abonat acest produs bancar. Nu degeaba, ei au obligația de a confirma dacă aveți o clauză de etaj și de a vi-o explica, dacă o aveți, care sunt condițiile acestui tip de credit.
Pe de altă parte, un alt scenariu foarte frecvent poate apărea în rândul utilizatorilor acestei clase de produse pentru finanțarea unei case. Nu este altceva decât că nu ați avut sau nu veți găsi contractul de credit ipotecar. Ei bine, în acest caz specific, nu veți avea altă soluție decât să-l dați în judecată. prin notar unde ați efectuat această operație. adică contractul pe care l-ați semnat. În acest document veți afla dacă ipoteca pe care ați semnat-o a încorporat efectiv această condiție abuzivă, care este clauza minima. Fără nicio îndoială din partea dvs. și acest lucru vă va determina să luați o decizie în acest sens. Fără nuanțe în legătură cu prezența acestui termen care generează atât de multe controverse în rândul utilizatorilor spanioli.
Examinați chitanțele bancare
Este posibil ca prin exemplele anterioare să nu ajungeți la concluzia că vă confruntați cu o clauză minimă în creditul dvs. ipotecar. Nu vă faceți griji prea multe despre aceste mici informații despre ipoteca dvs. Veți avea alte mici trucuri care vă vor face clar din aceste momente, sunt probleme excesive în formalizarea lor. Una dintre strategiile pe care le puteți utiliza se bazează pe ceva pe cât de simplu este verificați chitanța bancară din ultima plată a împrumutului.
Ei bine, în cadrul acestei operațiuni simple, va trebui să verificați de acum înainte dacă rata dobânzii care apare ca plătită nu este egală cu suma Euriborului plus diferențial convenit. Deoarece prin intermediul acestei operațiuni veți vedea dacă ipoteca subscrisă are o clauză de bază și ce este mai important care este acea dobândă care va fi constituită ca plafon. Și că nu vă va permite să beneficiați de scăderea indicelui de referință european de care sunt legate majoritatea ipotecilor constituite în ultimii ani. Fără a fi nevoie să mergeți la alte canale de informații mai complexe care ar putea necesita o mai bună cunoaștere a contractelor din această clasă de produse bancare.
De ce sunteți interesat să cunoașteți aceste informații?
Este foarte important să colectați aceste informații, deoarece veți putea iniția alte litigii procedurale împotriva entității financiare însărcinate cu comercializarea acestui tip de credite, care sunt atât de speciale în ceea ce privește scopul lor. Pentru că într-adevăr, ar trebui să știți de acum înainte că Curtea de Justiție a Uniunii Europene (CJUE) a susținut retroactivitatea deplină a clauzelor minime. Acest lucru este foarte important pentru orice tip de revendicare pe care doriți să o efectuați din aceste momente precise.
Nu este surprinzător că unul dintre efectele acestei acțiuni asupra utilizatorilor înseamnă că, de acum înainte, băncile trebuie să restituie dobânda excesivă plătită de clienții a căror ipotecă avea această clauză. În practică, acest lucru înseamnă că, dacă vă aflați în această situație, va trebui să vă returneze sume semnificative de bani. Ca urmare a diferențelor din ratele lunare pe care ar trebui să le plătiți în locul celor aplicate din modelele cu clauză de etaj. Prin aceasta va presupune că veți pleca foarte beneficiat de această nouă operațiune contabilă.
Ce implică o clauză de podea?
În orice caz, va fi complet necesar să verificați dacă, în calitate de utilizator, presupuneți că aveți o clauză minimă în creditul ipotecar. Pentru că diferențele dintre cei care o plătesc și ceea ce ar trebui să plătiți sunt mai mult decât substanțiale, așa cum veți putea verifica de acum înainte. Nu este surprinzător că vorbim despre o clauză foarte specială pe care banca o poate include în creditul ipotecar atunci când este semnată. Unde cel mai remarcabil lucru este că stabilește rata minimă a dobânzii că va trebui să plătiți chiar dacă Euribor, referința pentru majoritatea ipotecilor spaniole, este mai jos.
Pentru a verifica dacă este o condiție foarte abuzivă din partea instituțiilor financiare, nimic mai bun decât printr-un exemplu simplu. Deși Euribor a scăzut la 0,75%Dacă clauza este de 2%, taxa lunară se calculează prin plata acestei rate. Adică, în niciun caz nu veți putea beneficia de scăderea indicelui respectiv. Așa cum sa dezvoltat pe piețele financiare în ultimii cinci ani. Acolo unde indicele de referință european a atins chiar teren negativ și la minime istorice. Fără ca tu însuți să poți profita de acest scenariu atât de favorabil pentru interesele tale ca utilizator de bancă.
În orice caz, o mare parte a băncilor au decis să scadă prețul creditelor ipotecare pentru a remedia această incidență. Acest lucru s-a tradus rapid în spread-uri din ce în ce mai competitive și unele dintre ele chiar au stat la îndemână niveluri foarte apropiate de 2%. În plus, eliminarea unei bune părți din comisioane și cheltuieli în gestionarea sau întreținerea acestuia. Până la punctul în care ați crezut că ați semnat un credit ipotecar pentru achiziționarea casei dvs. foarte avantajoase. Când, în realitate, plăteați plăți lunare mai exigente decât cele pe care le-ați datorat de fapt.
Când nu sunt foarte transparente?
Un alt aspect care trebuie clarificat este dacă aceste condiții foarte speciale fac parte dintr-o așa-numită lipsă de transparență. În acest sens, nu puteți uita că clauzele minime sunt legale atunci când transparența lor completă a fost acreditată. Adică, că creditele ipotecare sunt scrise într-un mod simplu și mai ales de înțeles pentru toți utilizatorii. Și, în al doilea rând, că banca însăși v-a informat înainte de semnare, atât cu privire la această clauză, cât și la consecințele pe care aceasta le poate dezvolta în economia dvs. internă. Dincolo de alte considerații tehnice și chiar contabile.
Aceste tipuri de condiții se aplică creditelor ipotecare cu dobândă variabilă, aproape întotdeauna legate de Euribor, care reprezintă mai mult de 92% din contractele stabilite în Spania, potrivit celor mai recente date de la Banca Spaniei. Deși ar trebui să știți că nu toate aceste ipoteci au fost comercializate în condiții de transparență redusă.
Nu este surprinzător că acesta este unul dintre factorii care sunt luați în considerare pentru a ridica cereri în fața instanțelor. Din acest motiv, este diferit faptul că au o clauză de etaj decât cea cu care au fost dezvoltate puțină transparență de către entitățile bancare. Sunt lucruri complet diferite pe care trebuie să le evaluați de acum înainte și care vă pot conduce la strategii diferite în revendicare.