Una dintre întrebările pe care vi le veți pune în acest moment este dacă este convenabil pentru dvs. să subscrieți un credit ipotecar la o rată variabilă sau fixă. Nu este surprinzător că această decizie poate însemna economisirea unei sume semnificative de bani. Acesta este unul dintre motivele pentru care trebuie să fie un foarte medita unde nu veți avea de ales decât să analizați luminile și umbrele optării pentru unul sau alt tip de finanțare. Nu puteți uita că este un contract care va avea o expirare foarte lungă, în mod normal între 20 și 40 de ani. Un factor pentru a nu lua această operațiune cu ușurință, deoarece este posibil să regretați în următorii ani.
Din acest scenariu general, valoarea medie a creditelor ipotecare înregistrate în registrele proprietății în luna martie a acestui an (din actele publice efectuate anterior) este de 136.794 euro, Cu 1,8% mai mare decât în aceeași lună a anului 2017, conform celor mai recente date furnizate de Institutul Național de Statistică (INE). Și că, de acum înainte, vă pot oferi mai multe indicii despre locul în care se mută obiceiurile utilizatorilor în această clasă de produse pentru finanțarea unei case.
Unde, în ipoteci constituite asupra locuințelor, rata medie a dobânzii este de 2,62% (Cu 18,7% mai mic decât martie 2017) și termenul mediu de 24 de ani. 62,2% din creditele ipotecare la domiciliu sunt la o rată variabilă și 37,8% la o rată fixă. Ipotecile cu rată fixă au înregistrat o scădere a ratei anuale cu 9,9%. Rata medie a dobânzii la început este de 2,42% pentru ipotecile pe locuințe cu rată variabilă (cu o scădere de 24,5%) și de 3,05% pentru ipotecile cu rată fixă (6,7% mai mică).
În acest moment predomină variabila
Conform raportului oficial care a fost întocmit de Institutul Național de Statistică, se relevă faptul că din cele 5.772 de credite ipotecare cu modificări ale condițiilor lor, 45,2% se datorează modificărilor ratelor dobânzii. După schimbarea condițiilor, procentul ipotecilor cu dobândă fixă scade de la 14,2% la 13,7%, în timp ce cel al creditelor ipotecare cu dobândă variabilă a scăzut de la 85,1% la 84,7%. Euribor este rata la care se referă cel mai mare procent de credite ipotecare cu rată variabilă, atât înainte de modificare (70,4%), cât și după (77,5%).
O altă dintre cele mai relevante date găsite în acest studiu de către organismele oficiale este că, după modificarea condițiilor, dobânda medie la împrumuturile la creditele ipotecare cu rată fixă scade cu 1,5 puncte iar cea a creditelor ipotecare cu rată variabilă scade cu 1,0 puncte. Până la punctul în care tendința expusă prin contractarea de credite ipotecare este că, pentru moment, rata variabilă este încă preferată de utilizatorii spanioli. Dar de acum înainte vom explica care sunt principalele sale avantaje și dezavantaje.
De ce să-l abonați la o rată fixă?
Ipotecile cu rată momentană sunt comercializate cu dobânzi mai expansive decât ipotecile cu rată variabilă. Dar există câteva avantaje pe care le puteți opta pentru acest model de finanțare. Unul dintre cele mai importante este că acestea vă vor oferi o securitate mai mare, deoarece veți ști că veți face întotdeauna veți plăti aceeași taxă lunară. Orice se întâmplă pe piețele financiare și chiar dacă se dezvoltă o criză economică cu consecințe incalculabile. Din acest scenariu, nu există nicio îndoială că veți putea să vă planificați mai bine bugetul personal sau familial pentru următorii ani. Mai mult decât ipoteci cu rată variabilă.
Un alt dintre cele mai relevante aspecte ale creditelor ipotecare cu rată fixă este faptul că, în perioadele de expansiune în ceea ce privește ratele dobânzii, acestea au o schimbare în operațiuni care este mult mai benefică pentru solicitanții lor. Aceasta înseamnă că, dacă credeți că ratele dobânzii vor urca în următorii câțiva ani este mult mai bine să o angajați în conformitate cu această caracteristică foarte specială. Nu degeaba, veți economisi mulți bani până la finalul contractului. Fără nici un șoc în durata acestuia. Prin urmare, este o opțiune mai benefică pentru profilurile de clienți mai conservatoare sau defensive.
Alte contribuții la rate fixe
În general, această clasă de credite ipotecare sunt tranzacționate cu mai puține comisioane și cheltuieli în gestionarea sau întreținerea acestuia. Le este foarte dificil să aplice 2% studiilor, deschiderii sau chiar anulării anticipate. Dar, în orice caz, se vor deplasa sub marje mai bine tolerate de economia dvs. internă. Acest lucru nu înseamnă că în ultimii ani nu a fost cel mai bun model pentru a vă lega ipoteca din motive foarte ușor de înțeles.
În acest fel, datele dezvăluite de Institutul Național de Statistică indică faptul că doar puțin mai mult de 90% dintre utilizatorii spanioli acceptă această soluție să vă cumpărați apartamentul, apartamentul sau alte bunuri imobiliare. Deși este o tendință care se inversează pe măsură ce decizia de creștere a ratelor dobânzilor în zona euro de către Banca Centrală Europeană (BCE) este aproape. Ceva care, fără îndoială, se va întâmpla anul viitor. Până la a se reflecta în obiceiurile cumpărătorilor naționali.
Când este mai bună o rată variabilă?
Dimpotrivă, împrumuturile ipotecare cu rată variabilă sunt mai recomandabile pentru a se formaliza în perioadele în care prețul banilor este la valori minime istorice. Așa este scenariul care se întâmplă chiar acum. Pentru că veți găsi interese mult mai competitive decât înainte. Cu indicele european de referință, cunoscut sub numele de Euribor, pe teritoriu negativ și care vizează o citat din -0,186. Acest lucru vă costă mai puțin să vă finanțați, deoarece valoarea prețului banilor nu este foarte mare, nici departe.
Cu toate acestea, acesta este un scenariu care cu siguranță nu va dura tot timpul. Și în orice moment tendința se poate schimba. Pe măsură ce este detectat în aceste momente precise. Deoarece atunci când va sosi acest nou scenariu, ipotecile cu rată variabilă vor fi mai scumpe decât ipotecile cu rată fixă și acest lucru generează o bună parte din utilizatori revin la o ipotecă cu aceste caracteristici. Unde vor ști în permanență ce va costa să se finanțeze atâția ani.
Cu spread-uri sub 1%
Momentul conjunctural actual duce la faptul că puteți găsi produse pentru finanțarea unei case cu spread-uri sub 1%. De asemenea, că au comisioane eliminate și alte cheltuieli legate de gestionarea sau întreținerea acestuia. Cu o selecție largă de oferte care te pot favoriza în dorința ta de a cumpăra acea casă care ți-a plăcut atât de mult. Pentru moment, la o rată variabilă, dar după câteva luni s-ar putea să vă răzgândiți. Pentru că, în toate cazurile, va depinde de momentul în care se situează situația economică și, desigur, nu va fi întotdeauna la fel cum știți deja.
Pe de altă parte, nu puteți uita că aceasta este o decizie foarte personală, care va depinde de mulți factori. Și una dintre cele mai importante este vârsta și, desigur, a ta perspective în lumea muncii. Pentru că unul dintre obiectivele tale prioritare va fi să nu crești datoria cu multă intensitate. Pentru că acest fapt vă poate aduce mai multe complicații în anii care rămân până la maturitate. Dincolo de alte abordări mai tehnice pe care le puteți evalua atunci când formalizați contractul pentru acest produs financiar.
Prezent în ofertele bancare
În orice caz, nu trebuie să vă fie frică de lipsa de propuneri din partea băncilor. Deoarece atât creditele ipotecare fixe, cât și cele variabile sunt incluse în ofertele bancare curente. Niciunul dintre ei nu a încetat să participe la aceste modele de finanțare privată. Cu promoții care pot fi foarte interesante pentru persoanele care caută un apartament în acest moment. Chiar cu propuneri diferite în cadrul fiecărui model de finanțare.
Unde este foarte remarcabil faptul că numărul total de credite ipotecare cu modificări ale condițiilor acestora înregistrate în registrele proprietății este de 5.772, cu 34,5% mai puțin decât în martie 2017. În domeniul locuințelor, numărul de credite ipotecare care le modifică condițiile scade cu 34,3%, conform datelor generat în martie anul acesta și lansat de Institutul Național de Statistică.
Pentru că nu există nicio îndoială că în orice moment puteți modifica condițiile creditelor ipotecare. Deși va fi un cost economic care va fi deja analizat într-un alt articol într-un mod mai detaliat. În funcție de modificările care sunt generate pe piața ipotecară. Se pare că se va întâmpla peste câteva luni. Cu scopul de a încerca să economisești câțiva euro.
În orice caz, rețineți că în ipotecile cu rată fixă nu veți avea niciun șoc pe durata aceluiași. Prin urmare, este o opțiune mai benefică pentru profilurile de clienți mai conservatoare sau defensive. Este foarte important să ții cont de acest lucru.