Nu este un secret în acest moment al noului ciclu economic că păstrarea economiilor noastre în depozite la termen nu este o operațiune de investiții bună. Performanța oferită de aceste produse bancare este sub minimele istorice, se deplasează într-un interval îngust de la 0,20% la 0,60%, în funcție de sumele realizate și de termenele acestora. Ca o consecință a deciziei băncii centrale europene de a reduce prețul banilor. Entitățile bancare care transferă această măsură la toate produsele lor de economii (depozite, bilete la ordin ...).
Nemulțumirea economisitorilor este importantă în fața acestei scăderi a performanței și chiar și prin extinderea condițiilor acestor produse nu vor fi recompensați pentru dorința lor de a economisi economiile în bancă. De aceea, caută urgent alte alternative pentru a-și îmbunătăți pozițiile (fonduri monetare, acțiuni, obligațiuni corporative etc.). Deși în unele cazuri impozitate pentru riscul mai mare pe care trebuie să și-l asume în operațiunile lor. Mai ales cele derivate din piețele bursiere.
Cu toate acestea, ei nu au pierdut totul și prin unele depozite în rate - Dacă vă schimbați strategia de investiții - veți putea să vă îmbunătățiți în mod substanțial rentabilitatea. Până când atingeți marje mai acceptabile pentru interesele dvs., care pot chiar urca cu 5%. În schimb, vor trebui să își modifice abordările de economii, trecând printr-o relație mai mare cu entitatea, extinzând termenii, contractând alte produse sau optând direct pentru oferte promoționale care recompensează contribuțiile lor economice prin aceste modele destinate economiilor.
Aplicând aceste filtre la selecția dvs., îmbunătățirea performanței depozitelor la termen nu mai poate fi o misiune imposibilă pentru deținătorii dvs.. Pentru a face acest lucru, le va fi suficient să aplice o serie de orientări în comportamentul lor, atât cu banca lor, cât și cu aceste produse. Desigur, va necesita un efort suplimentar pentru a găsi cele mai bune oportunități de economisire pe piața bancară națională.
Prima cheie: obțineți mai multă loialitate față de banca dvs.
Contractarea altor produse cu entitatea dvs. (carduri, asigurări, plan de pensii etc.) poate conduc la o îmbunătățire semnificativă a condițiilor rezervorului. Generând o rată a dobânzii mai competitivă, care mărește cu câteva zecimi marjele oferite de bănci în acest moment. Cheia acestei strategii va consta într-o legătură mai mare cu entitatea.
Clienții pot profita de această tendință a băncilor de a subscrie depozite mai bune și ceea ce este mai important, cu condiții mai bune în contractarea lor. Și ca o consecință a acestei strategii comerciale, optează pentru produse care pot aborda o rentabilitate de aproape 1% -
A doua cheie: debitarea directă a salarizării
Prin această operațiune bancară se vor obține cele mai bune oportunități, care în cele mai agresive propuneri pot duce la modele care generează 5%. Cu toate acestea, Va fi o cerință obligatorie să conectați statul de plată (pensie sau venit regulat) în bancă. Poate fi foarte solicitant și o cer pentru o sumă mai mare de 2.000 de euro. Pot include chiar debitarea directă a principalelor facturi interne (electricitate, apă, gaz etc.) ca formulă pentru atingerea obiectivelor.
În ciuda acestui fapt, vor fi depozite destul de limitate. Cu termene de ședere excesiv de scurte și pentru tranșe de bani, care în general, nu depășesc bariera de 10.000 de euro. La fel, sunt făcute fără posibilitatea de a le reînnoi atunci când expiră.
A treia cheie: legați-le de alte active financiare
Este cel mai satisfăcător model pentru clienții băncii care doresc să obțină marje de profit mai acceptabile. Folosind această abordare, bariera de 5% poate fi depășită, dar nu fără probleme. Acestea nu se concentrează doar pe activele bursiere, ci și pe alte alternative. Printre cele care se remarcă se numără piețele de materii prime, metale prețioase sau chiar etalonul european, cunoscut sub numele de Euribor.
Mecanica sa este puțin diferită de modelele tradiționale. Acestea pleacă de la o dobândă garantată, în ton cu marjele depozitelor convenționale. Și de aici, bazați-vă toate așteptările de performanță pe faptul că activele legate îndeplinesc obiective minime în prețul lor și că nu sunt întotdeauna îndeplinite.
Doar așa se pot atinge obiectivele, deși da, cu randamente mai spectaculoase, care în cele mai bune cazuri poate ajunge până la 10%. În schimb, vor oferi modele mai exigente, care sunt cristalizate sub impuneri, cu termene mai lungi de permanență și contribuții mai mari.
A patra cheie: optați pentru oferte promoționale
Este din ce în ce mai frecvent ca băncile să comercializeze produse pentru clienți noi, cu ajutorul cărora să își îmbunătățească condițiile de subscriere, uneori chiar dramatic. Acestea sunt așa-numitele promoții pentru a atrage bani de la alte entități și pentru care își folosesc cele mai bune arme pentru a facilita acest proces. Persoanele care optează pentru aceste modele nu vor avea nicio problemă să primească un randament mediu care este cuprins între 1% și 2%, chiar și puțin mai mult în cele mai agresive propuneri.
Din nou, satisfacția nu va fi completă, deoarece acestea sunt comercializate sub anumite limitări. Termenele scurte, posibilitatea de a nu le reînnoi și solicitările contribuțiilor lor vor fi unele dintre ele. În timp ce, dimpotrivă, acestea sunt activate în mod majoritar printre oferta prezentată de entități.
A cincea cheie: extinderea termenelor de permanență
Există, de asemenea, resursa clasică a extindeți-vă termenele, până la 3 sau 5 ani, ca metodă de primire a intereselor dvs. mai rapid. Deși îmbunătățirea marjelor lor nu va fi cu mai mult de câteva zecimi peste media actuală a acestor produse bancare.
Un element de descurajare pentru angajarea acestora în aceste condiții este tocmai perioada lungă în care contribuțiile făcute nu vor fi disponibile. Și că la un moment dat ar putea fi necesare pentru a face față unei plăți suplimentare, cheltuieli neprevăzute sau ca urmare a obligațiilor noastre fiscale. In orice caz, Este o remunerație care va fi garantată pe întreaga perioadă a depozitului, chiar dacă condițiile pieței variază.
A șasea cheie: combinați-o cu fonduri de investiții
În cele din urmă, rămâne ca o resursă alegerea acestor modele, din ce în ce mai frecvente, având în vedere rentabilitatea redusă a acestor produse, pe care își bazează strategia conectați-l la fondurile de investiții astfel încât investiția să fie mai satisfăcătoare pentru solicitanții săi.
Acestea sunt împărțite cu 50% pentru fiecare dintre modelele de investiții. Și, deși partea corespunzătoare venitului fix (depozite) își menține constantele comerciale neschimbate, cealaltă parte (fondurile de investiții) generează remunerarea în fiecare an este mai generoasă cu deținătorii acestui produs.
A șaptea cheie: angajați-o în valută
Fără îndoială, poate fi o altă opțiune pentru a ne atinge obiectivele, deși cu marele inconvenient că este o operațiune foarte riscantă, deoarece efectele sale pot fi contrare. Pot fi contractate în principalele valute internaționale (franc elvețian, dolar SUA, yen japonez, coroană norvegiană ...), dar în funcție de fluctuațiile sale de pe piețele financiare, iar acest lucru nu va beneficia întotdeauna de interesele noastre, ci chiar opusul.
În plus, deoarece trebuie să vă abonați în alte valute, altele decât euro, va trebui să vă asumați comisioane suplimentare pentru fiecare operațiune, ceea ce va limita în mod deosebit posibilele beneficii pe care le-ar putea implica acest tip de impunere specială. Și, pe de altă parte, vor necesita o cunoaștere profundă a acestor piețe din partea deponenților. Sau măcar să aveți sfatul profesioniștilor de pe aceste piețe financiare.
Principalele contribuții din depozite
Dacă, în ciuda tuturor, clienții aleg să se aboneze la oricare dintre aceste produse bancare, nu vor trebui doar să se uite la aspectul pur și simplu monetar al acestora. Au alte contribuții care pot fi cu adevărat benefice, în special în perioadele de frământări financiare sau de incertitudine economică.
Știind, în orice caz, că orice creștere a ratelor dobânzii vă va aduce profitabilitate. Și în acest sens, Trebuie remarcat faptul că prețul banilor este aproape de zero, în special la 0,25%, și orice modificare a politicii monetare din partea autorităților economice europene, va însemna un randament mai mare pentru aceste produse.
- Garantează pe deplin contribuțiile clienților la scadență, și dacă banca emitentă a produsului ar eșua din orice motiv, până la 100.000 de euro ar fi garantate prin Fondul de garantare a depozitelor (FGD). În timp ce, dimpotrivă, în alte produse destinate economiilor (bilete la ordin bancar) acest tratament nu s-ar întâmpla.
- Ele oferă întotdeauna performanțe garantate, care este cunoscut din momentul în care produsul este subscris și nu este în detrimentul fluctuațiilor de pe piețele financiare. Cu excepția acelor cazuri în care există o legătură parțială cu alte active financiare de pe piețele de capitaluri proprii.
- Nu generează niciun fel de cheltuieli în gestiunea lor sau comisioane. Doar cea activată prin anularea anticipată, totală sau parțială, și care poate atinge 0,50% din costul operațiunii efectuate.
- Este un produs bancar adaptat tuturor profilurilor clienților, care nu necesită cunoștințe speciale despre funcționarea sa și care poate fi formalizat de la un executiv superior la o gospodină. Fiind scutit de orice fel de riscuri.
- Marea ofertă pe care o prezintă băncile înseamnă că pot fi alese dintre multe modele: în natură, profitabilitate în creștere, contractare online, pentru clienți noi ... Și aceasta ar trebui aleasă pe baza caracteristicilor pe care le prezintă clientul.
- Un stimulent generat în angajarea lor este că, datorită noilor strategii comerciale ale băncilor, interesele dvs. pot fi taxate în avans, fără a fi nevoie să așteptați expirarea. Prin diferite modalități: lunar, trimestrial, semestrial sau anual.