Cum puteți îmbunătăți rentabilitatea depozitelor?

Depozitele la termen au fost stabilite de aproape mulți ani ca produs de economisire prin excelență, vizează în special un profil de client foarte bine definit: utilizator defensiv, care are o putere de cumpărare semnificativă și acordă o mai mare relevanță securității în detrimentul riscului asociat cu alte produse bancare pentru acțiuni (piață de valori, fonduri de investiții, instrumente derivate etc.).

Cu toate acestea, acest paradis pentru economisitori își pierde progresiv rolul de produs bancar preferat pentru a deține capital timp de câțiva ani. Decizia băncii emitente europene de a reduce prețul banilor a condus la randamentul depozitelor sub valorile minime istorice. 

Vă oferă rate ale dobânzii care rareori depășesc bariera de 0,75%, spre deosebire de ceea ce s-a întâmplat acum câțiva ani. Acolo unde a fost complet fezabil că veți ajunge la 5% și chiar și niveluri mai ridicate în cele mai agresive propuneri dezvoltate de bănci. În plus, cu o ofertă largă care acoperea toate tipurile de produse.

Ca o consecință a acestui nou context conjunctural, depozitele au încetat să mai intereseze clienții și nu este de mirare că își direcționează economiile către alte modele mai atractive și productive, care oferă în prezent o rentabilitate mai mare. Nu este lipsit de riscuri, deoarece, pentru a extinde aceste marje, trebuie să le asocieze cu alte active financiare. Și nu tocmai din acțiuni, dar din alte piețe emergente: materii prime, metale precise etc..

Acest lucru este confirmat în raportul anual 2014 pregătit de Asociația instituțiilor de investiții colective (Inverco), care evidențiază schimbarea obiceiurilor în rândul economisitorilor spanioli. Nu este surprinzător că în această perioadă ponderea depozitelor în portofoliul de active al familiilor spaniole a scăzut de la 42,3% la 39.8%.

În timp ce aceste scurgeri monetare suntși direcționate către fonduri de investiții instrumente de investiții colective și fonduri de pensii. Ca strategie de îmbunătățire a conturilor personale prin cele mai solvabile produse financiare.

Strategii pentru creșterea rentabilității

În ciuda tuturor, nu vă va fi total imposibil să obțineți o impunere în condiții de contractare mai bune. Va fi mai dificil, fără îndoială, dar dinamismul pieței generează noi modele, unele dintre ele cu adevărat inovatoare, care să răspundă așteptărilor dvs. ca economizor. Cu siguranță depinde de profilul dvs. de client, dar în orice caz va fi o priză pe care o aveți, astfel încât banii dvs. să nu se mulțumească cu randamentele slabe oferite de depozitele mai tradiționale.

De atunci, vor varia oarecum în structura lor În prezent, va trebui să vă riscați puțin mai mult pozițiile, dar în final veți atinge cel mai dorit obiectiv. Nu prin procente spectaculoase, dar cel puțin astfel încât până la sfârșitul anului contul dvs. de verificare să fie în mod rezonabil mai prosper. Vă vor permite să plătiți pentru un mic capriciu, să cumpărați cel mai recent model de televizor sau chiar să programați o călătorie cu întreaga familie.

Pentru a vă ușura munca, băncile dezvoltă diferite strategii de afaceri, astfel încât economiile dvs. să poată fi redirecționate către alte modele. În unele cazuri, angajați mai multe produse la banca dvs. obișnuită, iar în altele prelungiți termenele de permanență. Orice modificare poate implica o îmbunătățire de câteva zecimi dintr-un procent față de depozitele convenționale. Și că, în cele mai agresive modele, diferența poate fi mărită până la unul sau două puncte de creștere medie.

Prima cheie: debitarea directă a salarizării

Este cea mai eficientă experiență pentru a-ți atinge rapid obiectivele. Singura cerință pe care băncile o vor impune este să vă legați venitul obișnuit de entitate. În schimb, puteți contracta depozite cu o profitabilitate de până la 5%, ca și propunerea pe care Bankinter a dezvoltat-o ​​pentru noii clienți.

Cu toate acestea, nu totul va fi în interesul dvs., desigur că nu. Pentru a incepe, aceste oferte sunt valabile doar pentru perioade de ședere foarte scurte, care rareori depășesc 6 luni. La fel, tranșele monetare care pot beneficia de aceste produse nu ating toate economiile dvs., ci dimpotrivă, acoperă maximum 5.000 sau 10.000 de euro. Și, în toate cazurile, destinat noilor clienți și chiar limitat de durata promoției.

A doua cheie: legați-le de alte active financiare

Conectarea rezervorului la alte produse este de obicei cea mai eficientă soluție pentru creșterea performanței acestuia. Poate fi vorba de active de pe piața bursieră, dar și de pe alte piețe financiare. Aceste produse garantează o rentabilitate minimă (aproximativ 0,50%), dar dacă sunt îndeplinite așteptările de reevaluare a acestor active, acestea pot ajunge la 3, 4 sau chiar 5%. Dar, în orice caz, fără a fi garantat, depinde de condițiile piețelor financiare.

Este o strategie comercială pe care principalele entități bancare o folosesc pentru a-și păstra clienții principali. Și asta necesită un termen mai lung de permanență, putând ajunge la 2 sau 3 ani. Cu probleme mai mari pe care va trebui să le anulați, fie ele parțiale sau totale. Și că vor necesita un efort financiar mai mare din partea dvs., deoarece acestea sunt realizate sub sume minime mai exigente, peste 10.000 de euro în majoritatea propunerilor băncii.

A treia cheie: extindeți condițiile de ședere

Va fi cea mai conservatoare tactică pe care o aveți la îndemână pentru a îmbunătăți performanța economiilor, deși ușor. Va trebui să-i prelungiți perioada cu cel puțin 2 sau 3 ani. Ca recompensă, veți primi o dobândă suplimentară cu câteva zecimi peste planurile inițiale. Dar întrebarea pe care ar trebui să o puneți este dacă această creștere slabă merită pentru a vă imobiliza banii atât de mult timp.

Unul dintre principalele dezavantaje ale aplicării acestei strategii este acela că perioada în care v-ați depus activele, pot apărea orice tip de cheltuieli, chiar și cele care nu sunt prevăzute în bugetul dvs. Și este posibil să nu aveți de ales decât să recurgeți la această impunere pe termen lung pentru a satisface aceste nevoi și, prin urmare, renunțând la interesul oferit de propunerea semnată.

A patra cheie: oferte pentru clienți noi

Ca ultimă alternativă, nu veți avea de ales decât să mergeți la una dintre numeroasele oferte oferite de bănci pentru a atrage noi clienți. Acestea sunt foarte satisfăcătoare pentru interesele dvs., deoarece vă oferă randamente de până la 2%. Aveți la dispoziție multe modele, de la așa-numitele depozite de bun venit, până la ofertele tradiționale care au existat dintotdeauna și care reflectă ambele filozofia acestei strategii comerciale.

Ca și în propunerile anterioare cu venit fix, în acest caz specific acestea sunt foarte limitate, atât în ​​ceea ce privește durata de permanență, cât și în sumele maxime admise pentru fiecare contract. Doar dacă vă gândiți să schimbați băncile, veți putea opta pentru unul dintre aceste produse de economisire.

Și că vă va oferi chiar și alte inițiative pentru a face angajarea mai sugestivă. Unul dintre avantajele sale, pe de altă parte, este că Sunt modele foarte flexibile care se reînnoiesc și se adaptează continuu la evoluțiile generate de sectorul bancar.

Cinci sfaturi care vă vor îmbunătăți depozitele

Probabil că nu sunteți în măsură să vă schimbați strategia de investiții și să vă îndreptați către piețele de acțiuni pentru a vă îmbunătăți poziția. Veți prefera o rentabilitate minimă și garantată, deși redusă, față de riscurile pe care le implică tranzacționarea pe piețele de valori. Ca o consecință a acestei decizii, nu veți avea de ales decât să vă schimbați modul de gândire și implică-te într-o gestionare mult mai activă a economiilor tale. Va fi ultima șansă de a-ți atinge obiectivele.

Obiectivul acțiunilor dvs. nu va fi altul, ca până la sfârșitul anului contul dvs. să fie mai sănătos ca urmare a poziționării dvs. în acest tip de produse bancare tradiționale. Este adevărat că condițiile pieței nu vă vor ajuta să realizați acest lucru, dar și că dinamismul pieței vă va permite o scurtătură rapidă pentru a vă atinge obiectivele.

În orice caz, uitați de randamentele din anii precedenți, probabil că nu le veți mai vedea, cel puțin pe termen scurt și mediu. Deși orice decizie a Băncii Centrale Europene (BCE) de a crește prețul banilor - așa cum se va întâmpla în curând în Statele Unite - va ajuta la îmbunătățirea marjelor de profit la depozite în următoarele câteva luni. Între timp, nu veți avea de ales decât să importați oricare dintre următoarele recomandări.

• Încercați să analizați diferitele oferte pe care băncile vi le propunPoate că unele dintre ele se potrivesc profilului dvs. de economizor și cu performanțe mai ridicate.
• Puteți alege să vă conectați impozitarea la un activ financiar și, deși nu vă va garanta o dobândă mai bună, Veți avea ocazia să o realizați dacă condițiile pieței o reflectă.
• Nu numai băncile spaniole vă oferă aceste produse, dar alte internaționale și stabilite legal pe teritoriul nostru, care au o ofertă mai generoasă în ceea ce privește remunerația lor.
• Poate v-ați gândit de ceva vreme să schimbați băncile, iar apariția ofertelor promoționale pentru clienții noi este scuza perfectă pentru a activa această mișcare în conturile dvs. personale.
• Și, în cele din urmă, este posibil să nu știți asta puteți deschide un depozit în alte valute (lire sterline, dolar, franc elvețian, yen japonez etc.), deși cu prețul asumării mult mai multor riscuri în operațiune. Deși, dacă schimbarea este mai benefică pentru dvs., veți putea ieși întăriți de schimbarea modelului de management.