APR este acronimul pentru care este rata anuală echivalentă și este un termen financiar care este utilizat cu mare frecvență pentru a detecta rata dobânzii diferitelor produse financiare. Atât din cele destinate economiilor, cât și din orice linie de credit, deoarece se va face întotdeauna în același mod. Este expresia reală a costului o randament efectiv anual al unui produs financiar indiferent de durata acestuia. Până la punctul în care, în mai multe ocazii, veți fi analizat raporturile lor pentru a determina comoditatea sau nu operațiunii.
Când căutați un credit personal, un impozit pe termen sau chiar randamentul dividendelor pe piața bursieră, cu siguranță vă veți stabili cuantumul APR sau rata anuală echivalentă. Deoarece va fi un factor foarte important pentru cheltuielile sau economiile pe care le veți avea în produsul financiar selectat și care sunt în general reglementate de organismele monetare. Un aspect foarte important se bazează pe neconfundarea acestuia cu TIN întrucât nu este același lucru. Deoarece TIN este un procent fix pe care îl primește banca pentru alocarea banilor, în ciuda faptului că la un moment dat sau altul îi poate deruta.
Dar știți cu adevărat ce este APR, la ce servește și cum se calculează? Mai jos vă vom explica orice întrebări pe care le aveți cu privire la acest termen financiar, astfel încât de acum înainte să puteți selecta cel mai bun produs financiar și, bineînțeles, cel care vă interesează cel mai mult în orice moment. Pentru că ar trebui să știi, de asemenea, că această rată importantă nu este întotdeauna la fel și variază în funcție de diferiți parametri care pot face calculul său mai complex. Este poate cea mai mare problemă pe care o implică pentru înțelegerea sa corectă.
APR: cum se calculează?
Ajungem la cea mai relevantă parte a ratei anuale echivalente. Adică, cum ajungeți să îl calculați și să știți care va fi produsul financiar pe care îl vom găsi în fața mesei noastre. Ei bine, în acest sens, DAE leagă, printr-o formulă matematică, rata dobânzii care se aplică și termenii în care se plătesc dobânzile. Generarea unui interes care este ceea ce în final va trebui primi sau plăti la contractarea unui produs financiar sau bancar.
În orice caz, este utilizat ca rată a dobânzii de referință pentru standardizarea diferitelor tipuri și condiții de operațiuni de împrumut și credit. În special, atunci când această clasă de produse financiare are în vedere perioade diferite de decontare, cheltuieli și chiar comisioane. Este o modalitate de a grupa toate aceste produse sub aceeași formulă matematică și care vă permite să obțineți rata dobânzii pe care urmează să o plătiți sau să o primiți. Deși există diferențe între ceea ce sunt produsele de economisire și finanțarea directă.
APR pentru produsele de economii
Rata anuală echivalentă este calculată pentru a determina performanța diferitelor produse de economisire. Printre cele care se remarcă conturile curente, depozitele la termen, biletele la ordin bancare și orice altele de aceleași caracteristici. Această rată va corespunde beneficiului operațiunii sau contractului și va exista întotdeauna variații sensibile printre unii dintre ei. Cu alte cuvinte, în acest moment, randamentul la depozitele bancare pe un termen de 12 luni este de 0,12%, care este DAE calculat pentru a oferi utilizatorilor acestei clase de produse.
Pe de altă parte, nu puteți uita că, pentru a le calcula corect, frecvența plăților (lunar, trimestrial, anual etc.). Deoarece efectiv, o rată anuală echivalentă pentru un produs contractat cu plată lunară nu este aceeași cu cea anuală. Nu este surprinzător că va fi clar diferențiat pe baza acestui important factor contabil. Ca multe altele pe care ți le poți imagina de acum înainte. Aceasta este cea mai mare complexitate a sa, deși băncile vă pot ajuta să obțineți tot felul de ajutor în acest sens.
Rentabilitatea produsului
Așa cum este logic să ne gândim, cu cât APR este mai mare, venitul dvs. va crește proporțional cu creșterea. Din această perspectivă, o rată anuală echivalentă de 3% este întotdeauna mai bună decât una de 1%. Acesta este un aspect care este foarte clar pentru mulți dintre utilizatorii bancari și mai presus de alte considerații tehnice pentru a-și face calculul final. Pe de altă parte, cu o anumită frecvență și, în multe cazuri, respectarea standardului lasă mult de dorit până la punctul în care utilizatorul nu este informat corect despre rezultatul final al acestei operații matematice.
Pentru a ajunge la acest tarif special, trebuie doar să accesați trei date fundamentale. Vrei să știi care sunt acești parametri? În primul rând, prețul în numerar, apoi suma pe care o plătiți sau o primiți prin operațiunea bancară și, în final, suma taxa lunară. Dacă sunteți mai mult sau mai puțin clar cu privire la aceste date, sarcina vă va fi mai ușor de înțeles perfect, deoarece este cea mai dificilă parte a acestui proces. Nu este surprinzător faptul că mulți consumatori au anumite probleme pentru a ajunge la suma finală.
În linii de credit
Rata anuală echivalentă se aplică și oricărui tip de societate financiară, fără niciun fel de restricții. Adică în împrumuturi personale, finanțare de consum sau credite ipotecare, printre unele dintre cele mai relevante. Pe măsură ce TAE crește, înseamnă că vă costă mai mulți bani să vă finanțați. Până la considerarea oricărui TAE peste 20% sau 25% la fel de clar abuziv și că, în orice caz, nu este convenabil pentru dvs. să angajați. Printre alte motive, deoarece vă poate crește nivelul datoriei în următorii câțiva ani. Este atat de simplu.
Din această abordare, rata anuală echivalentă poate fi perfect echivalată cu ceea ce este interes real a produselor financiare. Banii pe care îi vor cere băncile pentru solicitarea unui produs de aceste caracteristici. Dincolo de celelalte condiții care ți se impun în momentul angajării. Dacă doriți să economisiți câțiva euro, nu există nicio îndoială că ar trebui să căutați un produs cu un APR mai mic. Cu cât este mai mult, cu atât va fi mai bine pentru interesele dvs. personale, deoarece la sfârșitul zilei va trebui să plătiți mai puțini bani pentru linia de credit subscrisă.
Informații despre această rată
Oricum ar fi, dacă vedeți DAE publicitate în toate ofertele de credite ipotecare, împrumuturi personale și produse de economisire, aceasta se datorează faptului că Banca Spaniei obligă entitățile să raporteze despre aceste date relevante. Deși uneori încearcă să-l camufleze sub TIN sau într-un mod greșit. Dacă aveți îndoieli, nu veți avea de ales decât să consultați interesul produsului înainte de a-l angaja, deoarece ulterior nu veți putea face nimic și va trebui să vă respectați obligațiile în calitate de utilizator al băncii.
Pe de altă parte, rata anuală echivalentă sau APR este un termometru perfect pentru starea reală a produselor financiare, indiferent de ce acestea ar putea fi. Vă poate ajuta chiar alege-l pe cel mai competitiv dintre toate și economisiți câțiva euro în operațiune. Deși, în orice caz, nu vor fi niciodată fixate, ci dimpotrivă, vor varia de-a lungul anilor de fiecare dată când se actualizează ratele dobânzii. Aceasta este una dintre constantele care caracterizează această rată anuală. Chiar și pentru a opta pentru o rată a dobânzii fixă, mai degrabă decât una variabilă sau invers.
Comparat în aceiași termeni
Una dintre cheile înțelegerii sale corecte se bazează pe efectuarea de comparații cu același produs financiar cu aceleași termene, niciodată cu parametri diferiți. Adică, nu are sens să comparați produsele financiare cu același termen, deoarece operațiunea nu are niciun sens. De exemplu, faceți o comparație între un impozit pe 3 luni și un impozit pe 2 ani. În acest caz, datele vor fi complet distorsionate din toate punctele de vedere. Până la punctul că nu-ți va face niciun bine.
Un alt aspect de luat în considerare de acum înainte este că în niciun caz rata anuală echivalentă nu va lua în considerare valoarea impunere. Dimpotrivă, ceea ce determină în cele din urmă sunt interesele brute ale produsului financiar selectat. Deși atunci când îl angajați, nu ar trebui să vă uitați doar la DAE, ci și la toate condițiile contractului și care pot fi multe și de natură diferită. Pe de altă parte, este foarte important să știți că ceea ce vă plătește cu adevărat banca este dobânda nominală, adică TIN. Poate că acest mic detaliu vă va ajuta să îl înțelegeți exact.
În cele din urmă, trebuie remarcat faptul că rata anuală echivalentă este unul dintre cârligele pe care băncile le folosesc pentru a-și subscrie produsele. Chiar și cu o anumită denaturare a ceea ce este realitatea lor. În orice caz, este unul dintre cei mai importanți parametri în care ar trebui să te uiți la orice produs financiar sau bancar. Pentru că îți afectează banii.