Este deja un fapt că, dacă aveți un credit ipotecar, îl veți formaliza chiar acum și va costa puțin mai scump de acum înainte. Ca o consecință a creșterii nivelului de Reper european, Euribor, care se află într-o fază ascendentă de cinci luni. Acest lucru a avut loc încă din luna mai, astfel încât, în acest fel, se îndepărtează de minimele istorice după un început de an în care a rămas complet stagnat. Desigur, nu este o veste bună pentru utilizatorii care sunt cufundați în acest proces.
Primul motiv este că creditul dvs. ipotecar va fi mai scump, cu plăți lunare puțin Mai exigent. Deși diferența pe care o veți avea în această poziție va fi de foarte puțini euro, cel mai îngrijorător lucru este că va fi o tendință care se va intensifica de acum înainte. În funcție de evoluția tipurilor de interes pe piețele financiare. În acest sens, trebuie amintit că autoritățile monetare europene urmează să o scufunde în următoarele luni. După ce a fost imobil la 0% din 2014. Acolo unde prețul banilor a fost practic nul. Adică zero
Ei bine, acest lucru s-a schimbat din octombrie 2018, revizuirea indicelui de referință european duce la creșteri ale plăților ipotecare lunare pentru prima dată din 2014. Ca urmare a oferirii Euribor rate mai puțin negative decât în alte exerciții. Acest lucru a condus la revizuirea împrumuturilor ipotecare și la noi cereri pentru a fi formalizate pentru o creștere a taxei lunare. În acest moment suma nu este foarte semnificativă, se deplasează în jur de 10 sau 15 în funcție de suma necesară. Dar va crește treptat de acum înainte. Conform creșterii generate de prețul banilor.
Prognoza pentru următorii câțiva ani
În ceea ce privește prognoza indicelui european de referință, mai bine cunoscut sub numele de Euribor, departamentul de analiză al Bankinter subliniază că în raportul de strategie pentru trimestrul al treilea al anului 2018 previziunea sa a Euriborului pentru 2018 și 2019, principalul indicator pentru calcularea creditelor ipotecare în următoarele luni . Prognoza sa anticipează un euribor pe 12 luni, cel mai frecvent indicator pentru calcularea creditelor ipotecare, care va fi în jur -0,17% până la sfârșitul anului 2018.
În timp ce, dimpotrivă, prognoza sa pentru Euribor în 2018 se va deplasa în intervalul -0,30% și -0,10%. În cele din urmă, prognoza Euribor pentru 2019 anticipează creșteri care vor fi între minimum -0,10% și maxim 0,30%, cu un scenariu central care se va deplasa între 0,10% și 0,20%. În ceea ce privește ratele dobânzii, analiștii Bankinter consideră că „ratele dobânzii nu se vor schimba înainte de prima jumătate a anului 2019, dar ne așteptăm ca rata depozitului să ajungă la 0,0%, față de actualul -0,40%)”.
Cu o dobândă medie de 2,20%
Pentru creditele ipotecare constituite pe totalul proprietăților în iunie, rata medie a dobânzii la început este de 2,49% (cu 6,8% mai mică decât în iunie 2017) și termenul mediu de 23 de ani, potrivit ultimelor date furnizate de Institutul Național de Statistică (INE). Raportul arată, de asemenea, că 62,9% din creditele ipotecare sunt la o rată a dobânzii variabilă și 37,1% la o rată fixă. Rata medie a dobânzii la început este de 2,19% pentru ipotecile cu rată variabilă (cu 11,3% mai mică decât în iunie 2017) și de 3,25% pentru ipotecile cu rată fixă (cu 0,5% mai mare).
În ceea ce privește creditele ipotecare asupra locuințelor, rata medie a dobânzii este de 2,63% (cu 4,5% mai mică decât în iunie 2017) și termenul mediu de 24 de ani, potrivit datelor INE. Unde, 60,8% din creditele ipotecare la domiciliu sunt la o rată variabilă și 39,2% la o rată fixă. Pe de altă parte, creditele ipotecare cu rate fixe experimentează o Reducerea ratei anuale de 2,2%. Rata medie a dobânzii la început este de 2,43% pentru ipotecile pe locuințe cu rată variabilă (cu o scădere de 5,7%) și 3,03% pentru ipotecile cu rată fixă (3,5% mai mică).
Modificările registrului cresc
Numărul total de credite ipotecare cu modificări ale condițiilor acestora înregistrate în registrele proprietății este de 5.706, cu 22,8% mai puțin decât în iunie 2017. În locuințe, numărul ipotecilor care își schimbă condițiile scade cu 26,3%. Având în vedere tipul de schimbare a condițiilor, în iunie există 4.476 novatii (sau modificări produse cu aceeași instituție financiară), cu o scădere anuală de 22,4%.
Într-o altă ordine de idei, este de menționat, de asemenea, că numărul de operațiuni care schimbă entitatea (subrogări către creditor) scade cu 30,7%, în timp ce numărul de ipoteci în care proprietarul activului ipotecar se schimbă (subrogările către debitor) au crescut cu 3,5%. În acest sens, există o tendință care merge de la ipoteci variabile la ipoteci cu rată fixă, ca o consecință a schimbării tendinței indicelui de referință european, deși sub o proporție care nu este încă majoritară în rândul utilizatorilor acestui tip de produse financiare.
Mai mult interes din 2018
În Spania, marea majoritate a creditelor ipotecare variabile sunt legate de Euribor, tocmai pentru că este un indicator care se constituie cu media ratelor la care împrumută băncile. Potrivit Institutului Național de Statistică, peste 90% din operațiuni se desfășoară în această condiție. În timp ce modelele de finanțare rămase sunt în mod clar o minoritate în rândul utilizatorilor băncii. Se așteaptă aplicarea Euribor Plus o nouă metodă de legare a ipotecii și care pleacă de la abordări mai obiective.
Decizia organizațiilor monetare europene de a crește rata dobânzii este o problemă serioasă pentru ipotecile cu rată variabilă. Printre alte motive, deoarece le va scumpi la plata ratelor lunare și la niveluri care vor depinde de intensitatea acestor creșteri. Până la punctul în care poate fi un factor important în semnarea unei ipoteci fixe sau variabile de acum înainte. Pentru că primii au marele avantaj că întotdeauna vei plăti la fel prin taxa dvs. lunară. Orice s-ar întâmpla pe piețele financiare, deoarece veți cunoaște în orice moment costul angajării dvs.
Efectele creșterii prețurilor banilor
În orice caz, există alte efecte colaterale pe care această creștere le va implica în această clasă de produse financiare și pe care ar trebui să le cunoașteți de acum înainte. De exemplu, cele pe care vi le expunem mai jos:
- Va fi deja mult mai complicat pentru dvs. să găsiți un credit cu se răspândește sub 1%, la fel cum ți s-a întâmplat ție până acum.
- Comisioanele pot fi majorate cu câteva zecimi de procent din prețurile lor inițiale. De asemenea, va fi mai dificil de detectat ipotecile care sunt scutite de comisioane și alte cheltuieli în gestionarea sau întreținerea acestora.
- S-ar putea să fie timpul să încheiem o ipotecă cu rată fixă la evita această întărire în condițiile ipotecilor cu rată variabilă. Pe termen mediu și lung veți plăti mai puțini bani în rate lunare. Plătind la fel, orice se întâmplă cu prețul banilor.
- Nu este cel mai bun moment pentru a subscrie această clasă de credite ipotecare loveste pamantul în ceea ce privește evoluția ratelor dobânzii.
Ipoteci legate de euribor
Dintre cele 5.706 ipoteci cu modificări ale condițiilor lor, 48,5% se datorează modificărilor ratelor dobânzii. După modificarea condițiilor, procentul de ipoteci cu rată fixă crește de la 7,0% la 14,6%, în timp ce cea a ipotecilor cu dobândă variabilă a scăzut de la 92,6% la 85,0%. Euribor este rata la care se referă cel mai mare procent de credite ipotecare cu rată variabilă, atât înainte de modificare (76,9%), cât și după (77,9%). După modificarea condițiilor, dobânda medie la împrumuturile la creditele ipotecare cu rată fixă a scăzut cu 0,9 puncte. Ipotecile cu rată variabilă au scăzut, de asemenea, cu 0,9 puncte procentuale.
Punctul de referință european este cel de care sunt legate peste 90% din operațiuni formalizată la o rată a dobânzii variabilă. În mod clar predominant în contractele semnate de utilizatori și peste alți indici care sunt în prezent minoritari în acceptarea lor. Pe de altă parte, datele furnizate de Institutul Național de Statistică (INE) arată, de asemenea, că comunitățile autonome cu cel mai mare număr de credite ipotecare constituite pe locuințe în iunie sunt Comunitatea Madrid (6.399), Andaluzia (5.765) și Catalonia ( 4.852).
Numărul total de credite ipotecare cu modificări ale condițiilor acestora înregistrate în registrele proprietății este de 5.706, cu 22,8% mai puțin decât în iunie 2017. În locuințe, numărul ipotecilor care își schimbă condițiile scade cu 26,3%. Având în vedere tipul de schimbare a condițiilor, în iunie există 4.476 novatii (sau modificări produse cu aceeași instituție financiară), cu o scădere anuală de 22,4%.
În acest sens, există o tendință care merge de la ipoteci variabile la rate fixe, ca o consecință a schimbării tendinței indicelui de referință european.