Uma das incertezas na hora de assinar o financiamento é se você opta pelo prazo fixo ou, pelo contrário, pelo variável. É uma decisão da qual você pode depender pague mais ou menos dinheiro por um período de tempo excessivamente longo devido à vida deste produto financeiro. Esta decisão deve ser tomada com base numa série de variáveis, embora um dos fatores mais determinantes seja o que tem a ver com a evolução das taxas de juro nos mercados financeiros. A tal ponto que esses dados lhe darão mais de uma pista para escolher um ou outro modelo de financiamento.
Em qualquer caso, o preço do dinheiro será vital para você vincular sua hipoteca em um ou outro tipo de interesse. Neste momento, a decisão do Banco Central Europeu (BCE) de abaixe o preço do dinheiro tornou a contratação de hipotecas de prazo variável muito mais lucrativa do que antes. Porque dependendo dessa estratégia monetária, a economia que você vai ter nos pagamentos mensais será maior. Neste sentido, não se pode esquecer que as taxas de juro na área do euro estão em níveis mínimos. Um fator que o ajuda a escolher essa opção de hipoteca.
O preço do dinheiro nos países da zona do euro está em 0%. Na prática, isso significa que o dinheiro não vale nada e, portanto, é sempre muito mais satisfatório para os seus interesses subscrever uma hipoteca de taxa variável do que uma hipoteca fixa. No entanto, este é um cenário que não vai durar todo o tempo e a qualquer momento ele pode virar e pegar você em uma etapa diferente. Com isso, pode gerar uma série de riscos a médio e longo prazo que você deve levar em consideração ao formalizar este produto financeiro. Porque muito dinheiro está em jogo nesse tipo de operação de alto valor.
Hipotecas: as mais contratadas?
De acordo com os últimos dados do Instituto Nacional de Estatística (INE), é evidente que as variáveis são maioritárias entre os utilizadores espanhóis. Ao constatar no seu relatório que nas hipotecas constituídas sobre habitação, a taxa de juro média é de 2,73% (13,5% inferior a dezembro de 2016) e o prazo médio de 23 anos. Enquanto 62,5% das hipotecas residenciais têm taxa variável e 37,5% a uma taxa fixa. Outro dado relevante deste estudo é que as hipotecas de taxa fixa tiveram um aumento anual de 4,9%.
O relatório mensal do INE também realça que a taxa de juro média inicial é de 2,54% para hipotecas sobre habitação de taxa variável (com decréscimo de 18,6%) e de 3,13% para taxa fixa (redução de 3,5%). Quanto ao total de hipotecas com alteração das condições registadas nos registos de imóveis, é de 5.519, menos 24,4% do que há um ano. No que diz respeito à habitação, o número de hipotecas que modificar suas condições diminui 17,6%.
Com que tipo você paga menos?
Uma das questões que se colocam é com que tipo de taxa de juros eles acabarão pagando menos pela formalização do seu empréstimo hipotecário. Pois bem, tudo vai depender de qual cenário as taxas de juros apresentarem a cada momento. Para isso, pode poupar alguns euros nas prestações mensais. No atual, o mais vantajoso é inclinar-se para a taxa variável. Entre outras razões, porque você pode encontrar na oferta de hipoteca atual spreads mesmo abaixo de 1%.
Isso tem muito a ver com a evolução do Benchmark europeu, a Euribor, à qual estão vinculadas mais de 90% das hipotecas a taxa variável do nosso país, de acordo com os dados disponibilizados pelo Instituto Nacional de Estatística. Isso se deve ao fato de que esta fonte de referência está em mínimos históricos. Especificamente, depois de muitos anos, ele está localizado em território negativo, especificamente em -0,161. E isso ajuda a que seus gastos com este produto sejam menores do que antes e, em qualquer caso, mais lucrativos do que se você optar pela taxa fixa de sua hipoteca.
Avaliação de taxa fixa
Em qualquer caso, uma mudança foi detectada pelos usuários nos últimos meses. Em favor de hipotecas de taxa fixa acima das variáveis. Esta variação na aptidão dos clientes deve-se principalmente a uma mudança de cenário na políticas monetárias. Na União Europeia, a expectativa é de que as taxas de juros comecem a subir até o final deste ano, embora de forma gradual. Algo que já começou a se desenvolver nos Estados Unidos, onde os juros sobre o dinheiro subiram para patamares de 1,50% e 1,75%. Diante desse novo cenário, as hipotecas prefixadas voltam a gozar da preferência dos requerentes.
Aplicar essa estratégia pode ser muito lucrativo para seus interesses a médio e longo prazo. A razão é que você terá que realizar um maior esforço econômico, mas com o passar dos anos ele se equilibrará como resultado de um diferencial menor em relação às hipotecas de prazo variável. Nesse sentido, a taxa média de juros no início da operação é de 2,54% para as hipotecas de casas pós-fixadas e de 3,10% para as hipotecas pré-fixadas.
Sempre com a mesma mensalidade
Mas você também terá a vantagem de que sempre você vai pagar a mesma mensalidade. Aconteça o que acontecer nos mercados financeiros. Para que assim fique muito mais disposto a planear o seu orçamento pessoal ou familiar. Porque você não terá nenhum tipo de surpresa durante a vigência do contrato. Ao contrário das variáveis que dependem das flutuações dos mercados financeiros. Nesse sentido, se a sua intenção é ter mais tranquilidade a partir de agora, o melhor é formalizar uma das hipotecas de taxa variável. Embora no início você pague mais dinheiro, após vários exercícios o valor deste produto financeiro será reduzido.
A partir deste cenário, você também deve saber que, a uma taxa fixa, o as comissões são mais exigentes. Porque, com efeito, aplicam juros que oscilam entre 1% e 1,5% e que por outro lado costumam incorporar em alguns casos uma comissão de risco para a taxa de juro. É um risco que terá de correr ao optar por esta alternativa de financiamento. Em troca de não haver variação nas despesas da hipoteca. São luzes e sombras de ambos os modelos de financiamento para aquisição de uma casa.
Cenário nas taxas de juros
Em qualquer caso, se a sua intenção é subscrever um empréstimo hipotecário neste momento, talvez a melhor decisão seja a taxa variável, porque é a opção mais rentável. Porque seus spreads são mais acessíveis para seus interesses pessoais. Mas se você olhar mais para o médio e longo prazo, você não terá novidades ao longo da vida da hipoteca. Não vai te dar o mesmo, o que acontece nos mercados financeiros, mesmo que se cumpra um cenário de alta nas taxas de juros. Ou seja, no início você vai pagar mais dinheiro, mas depois suas contas pessoais serão equilibradas ou melhoradas.
No momento, as hipotecas de taxa fixa têm uma taxa de juros mais alto em um ou dois pontos percentuais em relação à taxa variável. Portanto, é uma decisão muito pessoal que pode mudar a qualquer momento e dependendo das políticas monetárias do banco regulador europeu. Por outro lado, existe também a alternativa de hipotecas mistas, que é uma mistura muito particular de ambos os modelos. Com as vantagens e desvantagens desses formatos de financiamento.
Condições de permanência
A partir de agora só terá de levar na calculadora e verificar qual a melhor receita para pagar menos euros nas suas mensalidades durante as condições de permanência destes produtos financeiros. Nesse sentido, o período máximo de amortização foi reduzido para 35 ou 30 anos. Depois disso, faltaram quase 50 anos para a crise econômica. Não em vão, é mais um dos factores que deves ter em conta para saber se te convém contrair uma hipoteca de taxa fixa ou, pelo contrário, variável.
Por outro lado, outro elemento de análise são as comissões e que no cenário atual estão sendo minimizadas. É cada vez mais frequente que eles fiquem isentos dessas despesas em consequência de um cenário de taxas de juros muito baixas. De qualquer forma, representam até 2% do valor demandado na operação. E que podem finalmente tornar o custo final mais caro para sua formalização a partir de agora. Por outro lado, existe também a alternativa de hipotecas mistas, que é uma mistura muito particular de ambos os modelos. Com as vantagens e desvantagens desses formatos de financiamento.