A hipoteca é um dos produtos bancários que mais despesas com sua gestão implicam. Por causa da quantia exigida que deverá ser devolvida com seus correspondentes juros, há outras que geralmente não são contadas. Mas o que sem dúvida ele fará vai aumentar o custo final deste meio de financiamento para a compra de uma casa. Mesmo alguns deles não terão nada a ver com a hipoteca em si, senão com seus procedimentos administrativos. A tal ponto que você não terá escolha a não ser pagar entre 2% e 5% do valor orçado.
As hipotecas, ao contrário das linhas de crédito mais convencionais, geram uma série de desembolsos que vão além de sua mera formalização. Isso pode lhe causar algum outro susto ao enfrentar a sua regularização perante a instituição financeira. Por isso mesmo, é muito importante que você conheça os gastos que surgem com a sua contratação. Assim, desta forma, você não tem nenhum surpresa negativa assim que o empréstimo hipotecário for assinado. Porque em alguns casos, pode desalinhar o orçamento que você tem para cada ano.
A partir desse cenário geral, será muito conveniente para você analisar para onde seu dinheiro está indo quando você compra uma casa ou apartamento. Não pense que você só terá que pagar juros, porque realmente não é. As hipotecas apresentam despesas que se distribuem por uma série de seções muito diversas e que fazem deste produto financeiro um dos mais expansivos do mercado financeiro. Nesse sentido, nada têm a ver com empréstimos ao consumidor ou pessoais. Haverá algumas diferenças muito claras que você deverá levar em consideração a partir de agora.
Contratação de hipoteca: comissões
Claro, comissões é o primeiro item que exigirá um maior esforço econômico por sua parte. Esses tipos de taxas podem ser de vários tipos, embora não sejam totalmente aplicados em todos os casos. Os de estudo, abertura, sub-rogação ou cancelamento antecipado são alguns dos mais comuns em sua comercialização. Com um valor que varia conforme a proposta de cada banco, mas geralmente varia entre 0,5% e 2% do valor demandado. Neste sentido, será muito importante que se informe quais são as comissões que incluem a hipoteca que vai contratar.
Em qualquer caso, neste momento e devido ao preço mais barato do dinheiro, é muito comum que novas hipotecas sejam isento deste pagamento. Por serem comercializados isentos dessas taxas bancárias e com melhores spreads em relação aos outros anos. A ponto de na oferta hipotecária atual poderem encontrar linhas de crédito com estas características abaixo de 1%. Esta é uma das principais consequências de o benchmark europeu, a Euribor, estar em mínimos históricos. Especificamente em situação negativa e cotada nos mercados financeiros a -1,62.
Quanto você pode supor?
Como consequência da sua aplicação, as comissões sobre hipotecas podem gerar um aumento no dinheiro que terá de alocar para satisfazer a compra de uma casa. A título de orientação, para uma hipoteca de 100.000 euros, isso significará um despesa adicional de cerca de 2.000 euros que você terá que assumir ao assinar o contrato com o banco. Nem todos os créditos envolvem a mesma despesa, mas você deve procurar o modelo menos expansivo neste tipo de despesa.
Por outro lado, e opcionalmente, há também o custo da aquisição do seguro residencial. Não em vão, vai te ajudar protegê-lo de possíveis contingências que possam surgir. Por exemplo, danos causados pela água, quebra de vidros ou mesmo danos a terceiros. Em qualquer caso, a única política que será obrigatória é a política de incêndio. Com um custo anual entre 100 e 500 dependendo da cobertura incluída neste produto. Todo o resto não requer sua assinatura. A menos que seja necessário descontar a taxa de juros que será aplicada a você para este produto financeiro.
Procedimentos administrativos: mais despesas
Não pense que com essas despesas que expliquei até agora acabou o desembolso que você terá que assumir para qualquer uma das hipotecas subscritas. Porque não é assim, pois exigem um tipo de gestão muito especial e que vamos explicar para vocês a partir de agora. Todos eles são derivados de procedimentos ou procedimentos administrativos vinculados à compra de um imóvel e que sempre são necessários para formalização. Um dos mais importantes é o ponto de referência para as escrituras. Através de vários modelos, como os indicados a seguir.
- El contrato de venda ou depósito: é necessário que o imóvel passe para o novo proprietário e deve ser formalizado em cartório.
- Escritura de casa: neste caso, a sua necessidade de o assinar decorrerá do facto de ser um dos requisitos básicos para proteger os seus direitos como comprador.
Em ambos os casos, você não terá escolha a não ser ir ao cartório para que possa tê-lo à disposição junto com outros documentos. Em qualquer caso, será outra fonte de despesas na compra de um apartamento. Embora nesta ocasião, os honorários dos notários sejam livremente atribuídos. No entanto, para uma operação média terá um desembolso que variará entre os 400 e os 1.000 euros.
Outras despesas adicionais
Há também uma outra série de desembolsos que você não terá outra solução senão completá-los na hora de iniciar a operação imobiliária. Eles basicamente têm a ver com a gestão administrativa desse processo complexo. Claro, não vai ser um montante muito exigente, mas vai ajudar a ter que aumentar o orçamento que vai ter que destinar a esta necessidade social. Alguns dos mais importantes com os quais mencionamos a seguir.
- Registro de propriedade: Também não se deve esquecer, já que é absolutamente obrigatório que você enfrente a anotação da sua operação no Registro de Imóveis. Não em vão, será o documento que o ajudará a provar que no final é o novo dono deste bem material. O custo desta gestão será sempre inferior a 700 euros. Com pouco impacto no valor geral da operação ou transação econômica.
- Custos de gestão: é um serviço profissional que se encarregará de coordenar todas as fases do processo que envolve a aquisição de um bem imobiliário. Num valor que nunca é fixo, senão, pelo contrário, vai depender do acordo que chegares à agência. Embora em qualquer caso, não lhe custe mais de 300 ou 400 euros. Com a vantagem de que irá melhorar que o processo possa ser realizado através dos seus serviços.
Penalidades: especialmente em violações
Existe outra série de despesas muito relevantes que só são geradas se você violar algumas das cláusulas do contrato. Por exemplo, se você decidir quite seu crédito adiantado hipoteca. Você pode ser forçado a realizar essas operações, mas sabendo que o banco irá aplicar uma comissão para quitar o crédito antecipadamente. Normalmente eles cobram entre 1% e 2% sobre o valor que você deixou para devolver.
Em qualquer caso, você precisará verificar se este movimento será lucrativo. Porque nem em todas as situações será conveniente executá-las nessas condições. Onde sua porcentagem será um fator que pode fazer com que o custo das hipotecas disparem de uma forma completamente desnecessária. Entre outros motivos, porque você pode variar a mensalidade para se ajustar às suas reais necessidades como usuário. Sem a necessidade de cancelar prematuramente a hipoteca sob pesadas penalidades.
Mais dinheiro do que o esperado
Como você terá verificado, a contratação dessas linhas de crédito terá acarretado maiores demandas em sua conta corrente do que o inicialmente previsto. Em alguns casos, você pode evitá-los, mas na maioria deles serão acrescidos os juros que serão aplicados por sua instituição financeira. Em níveis que oferecem divergências graves, dependendo das necessidades dos usuários. Em qualquer caso, dependerá de algo mais do que cinco pontos percentuais no que diz respeito às previsões iniciais.
São valores que deverão ser somados ao valor envolvido na contratação das hipotecas. De acordo com os mais recentes disponibilizados pelo Instituto Nacional de Estatística (INE), mostra-se que o valor médio das hipotecas inscritas nos registos de imóveis no mês de Dezembro (de títulos anteriormente públicos) é 137.955 euros, 5,5% maior que no mesmo mês de 2016.
Outro dos números mais relevantes que confirmam esta tendência é que o valor das hipotecas constituídas em imóveis urbanos atinge os 3.722,0 milhões de euros, mais 1,9% do que em dezembro de 2016. Na habitação, o capital emprestado atinge os 2.391,1 milhões, com um acréscimo anual de 2,6 %. Ao qual devem ser somados os gastos gerados por este produto. Como vocês viram anteriormente e que isso vai reduzir a competitividade às suas condições.