Não é um bom momento para investir, muito menos para economizar para os clientes do banco. É uma das consequências do dinheiro mais barato por parte dos órgãos monetários da União Europeia, que baixaram as taxas de juro para 0%, num acontecimento histórico sem precedentes nas últimas décadas. O primeiro efeito foi sentido nos produtos destinados à poupança (depósitos, contas, notas promissórias bancárias, etc.) que viram como voltaram a reduza suas margens comerciais. No momento é difícil encontrar um modelo com essas características que ofereça um rendimento superior a 0,50%.
As coisas não são muito melhores em investir. Cada vez é muito mais difícil fazer um uso otimizado da economia. As muitas incertezas que afetam os mercados financeiros estão fazendo com que os retornos diminuam. Mesmo com níveis de risco que podem prejudicar as posições abertas por pequenos e médios investidores. Nos primeiros seis meses deste ano, a média dos índices internacionais desvalorizou-se cerca de 2%.
A partir desse cenário nada recompensador, há cada vez menos oportunidades para os usuários do banco tentarem alcançar uma melhoria clara no equilíbrio de seus ativos pessoais. Eles só contam com estratégias de instituições financeiras que traçaram uma série de ações cujo objetivo principal é retenha seus principais clientes. E disso você pode aproveitar a partir de agora, se mostrar uma coincidência nas abordagens desses bancos.
Fundos garantidos
Essa classe de produtos é um dos principais banners que os bancos disponibilizam para que os usuários permaneçam em sua rede comercial. Baseiam-se numa estratégia muito simples, que parte da oferta de uma rentabilidade mínima e que em todos os casos é garantida. O grande atrativo desses fundos é que nem um euro de economia é perdido. Oferecendo uma taxa de juros que varia entre 1% e 3% ao ano. De tudo, eles têm uma permanência excessivamente longa, que raramente ultrapassa cinco anos. Destina-se a um perfil de cliente muito bem definido: idoso, com uma bolsa de poupança significativa e que é mais defensivo nas suas abordagens de investimento.
Eles tendem a se tornar uma alternativa aos principais modelos de economia de clientes. Não é de surpreender que seja cada vez mais difícil melhorar o desempenho das contas correntes. Isso só ocorre por meio do contas de alto rendimentoe, por outro lado, para os saldos mais exigentes. Se ambas as estratégias forem aplicadas, os detentores desses produtos bancários podem atingir a barreira dos 2%, ainda mais um pouco por meio das propostas mais agressivas dos bancos.
A evolução dos depósitos a prazo não difere muito dessas abordagens. Seu link para outros ativos financeiros É uma das poucas possibilidades que se abrem a cada ano, as contas pessoais dos usuários mostram um equilíbrio flutuante. O maior vínculo com a instituição financeira, por outro lado, será outro caminho a percorrer se você quiser que ela lhe ofereça um retorno superior a 1%. E como última opção existe sempre o recurso de alongar os prazos de permanência, a partir de modelos de poupança a partir de 24 meses. Embora com um melhor nos interesses não totalmente opressor.
Produtos de poupança
Para evitar a fuga do cliente, os bancos não têm escolha a não ser fornecer a eles benefícios adicionais. E que em muitos casos passam pela eliminação direta de comissões e outras despesas na sua gestão ou manutenção. Eles proliferam por meio da oferta bancária atual, e que vem acompanhado de outras medidas complementares. Entre as quais se destacam o débito direto em folha de pagamento (ou pensão) e as principais contas do lar (água, luz, gás, etc.). Chegando a ponto de devolver até 3% dos valores pagos com essa estratégia.
As medidas para tornar esses produtos mais atraentes estão chegando, inclusive, ao presente de brindes sugestivos em troca de fidelização com o banco. Não para outra finalidade que não seja ir às ofertas da competição. E onde não hesitem em gerar depósitos ainda mais rentáveis, que podem chegar a níveis de 5% em alguma proposta muito específica.
Outro estímulo para melhorar o desempenho das contas e depósitos é facilite sua contratação online. Além da conveniência do formato, junta-se, nesta ocasião, o aumento de sua remuneração. No entanto, não será nada espetacular, mas apenas alguns décimos a mais do que suas taxas originais. Embora, em qualquer caso, seja uma iniciativa cada vez mais utilizada pelos bancos.
Títulos corporativos
A falta de rentabilidade nos produtos de poupança e investimento mais proeminentes está levando ao desvio de contribuições para modelos mais inovadores para os clientes, e talvez em algum caso específico que também seja original. São obrigações de empresas, que são oferecidas por empresas de forma a atingir uma rentabilidade média da ordem de 2%. O principal problema envolvido na contratação é que exigirá mais tempo em sua estadia, entre 3 e 5 anos que você terá que manter a poupança imobilizada até a data de vencimento.
A oferta deste tipo de títulos é muito ampla, vindo de todos os setores de negócios (automóveis, telecomunicações, produtos farmacêuticos, alimentos, etc.). É proposto como mais uma opção para os produtos salva-vidas, e dos quais você pode se decepcionar com a falta de atrativos dos designs prontos. A ponto de você poder escolher entre diversos fundos de investimento que têm como base esse ativo financeiro, ou seja, títulos corporativos.
Carteira de fundos de investimento
Se você não quer complicar demais sua vida, não terá escolha a não ser recorrer a fundos de investimento. Não é em vão, você pode obtenha uma carteira garantida. Isso lhe dará um retorno mínimo, mas com o qual você pode contar todos os anos. Para aumentar as margens, você terá que assumir maiores riscos, por meio de fundos de ações moderados, ou o que é melhor, por meio de fundos mistos. Estes últimos combinam ativos, tanto de renda fixa quanto variável, em proporções que vão depender do perfil que você apresenta como poupador.
Outra solução é representada pelos fundos monetários, mas com desempenho praticamente nulo nos últimos meses. E isso só o ajudará a preservar as economias de sua vida. Como consequência de todas essas estratégias, a única fórmula para melhorar seus ativos seria arriscar suas posições em aberto. E, nesse sentido, as ações são o melhor cenário em que essa possibilidade pode se desenvolver.
Contrate linhas de crédito mais favoráveis
Embora não tenha nada a ver com poupança, uma forma de canalizar os créditos das instituições financeiras é por meio da contratação créditos mais competitivos e entre as quais também estão incluídas as hipotecas. A fidelização do cliente será um fator decisivo para o cumprimento dos objetivos. Não é por acaso que quanto mais produtos são contratados (seguros, previdência, fundos de investimento, etc.) com a entidade, os canais de financiamento se apresentam com taxas de juros menores, podendo chegar a no máximo 2% nas melhores cenários.
Essas estratégias comerciais são utilizadas de forma mais agressiva nos empréstimos hipotecários. A queda dos juros Euribor fez com que as ofertas dos bancos levassem a oferecer spreads abaixo de 1%. Mas não só neste aspecto as diferenças podem ser percebidas. Também na eliminação das principais comissões e demais despesas de sua gestão. Por fim, são apresentados em suas ofertas sem a cláusula de uso da palavra. E desta forma, aproveite a evolução positiva do índice de referência europeu.
Cartões grátis para clientes
Agora não é mais necessário pagar a contratação de alguns dos muitos cartões (de crédito e débito) que os bancos vendem. Existem muitas maneiras de obtê-los totalmente gratuitos, até na sua manutenção. É mais um dos ganchos que os bancos usam para reter clientes, e não ir para a concorrência. Só será necessário abrir conta corrente, assinar plano de poupança, ou folha de pagamento direta ou receita regular para que a partir de agora essa operação não implique nenhum dispêndio em dinheiro para os clientes.
Alguns formatos em plástico, por outro lado, permitirão que você faça essas próximas férias toda vez que for ao posto de gasolina e custar menos. Eles geram bônus entre 1% e 3% em cada uma das operações, e que se completam com descontos em uma série de artigos e produtos nos postos.
As vantagens que você pode importar de seus cartões não param por aqui, já que uma série de descontos nos preços de muitos serviços turísticos (hotéis, agências de viagens, voos, aluguer de automóveis, pacotes de férias ...). E, em qualquer caso, pode produzir efeitos mais do que desejáveis no saldo de sua conta corrente. Nos formatos mais agressivos, vêm proporcionar-lhe o pagamento de compras em alguns estabelecimentos comerciais em vários meses, mas sem qualquer tipo de juro.
São muitos os ganchos, portanto, que os bancos introduzem no mercado para que você não se deixe seduzir pelas propostas da concorrência. Agora só falta elucidar se realmente vale a pena, ou pelo contrário, pode se tornar uma nova fonte de gastos. Afinal, a última palavra você sempre terá a si mesmo.