Apesar de os depósitos bancários serem bem conhecidos, poucas pessoas sabem o que eles realmente envolvem. Para esclarecer quaisquer dúvidas que possam existir, iremos explicar O que é um depósito bancário.
Neste artigo, discutiremos como os depósitos funcionam, onde podem ser feitos e quais são os tipos mais populares.
O que é um depósito em um banco?
Quando falamos em depósito bancário, estamos nos referindo a um produto de poupança. Basicamente, o cliente dá uma quantia em dinheiro a um banco, ou instituição de crédito, por um determinado período de tempo. Depois de decorrido esse período, a entidade para a qual deu o dinheiro o devolve. Refira-se que o cliente não só recupera o dinheiro inicial, mas também a remuneração que foi acordada com o banco. Existem vários tipos de depósitos bancários, e os discutiremos mais tarde, mas o mais comum são os juros fixos. O lucro e a lucratividade permanecem inalterados até o final do prazo.
A rentabilidade oferecida pelo banco, ou instituição de crédito, em relação ao dinheiro investido durante um determinado período é conhecida como TIN (taxa de juro nominal). Usualmente, quanto mais longo for o prazo acordado, maior será a taxa de juros oferecida pelo banco. Em relação à rentabilidade efetiva do depósito, ela é chamada de APR (taxa anual equivalente). Inclui despesas, comissões e juros. Isso permite a compra de produtos oferecidos por diferentes entidades bancárias.
Onde é feito o depósito?
É muito provável que seja difícil ir à agência bancária para depositar dinheiro da forma tradicional. Entre o trabalho e o expediente, Encontrar uma lacuna em nossa programação que nos permita deixar algum dinheiro leva tempo e pode ser entediante. em algumas ocasiões. Mesmo com agências bancárias descongestionadas graças ao banco on-line que foi criado a partir da superlotação da internet, ir pessoalmente e esperar para ser visto pode demorar muito para nossas vidas ocupadas.
Hoje temos ao nosso alcance uma ampla gama de transações que podemos fazer remotamente. Isso inclui, por exemplo, transferências e pagamento online por cartão de crédito.
Mas o que faremos se recebermos dinheiro? Isso é bastante comum e provavelmente queremos armazená-lo com facilidade, segurança e com o mínimo de transtorno possível em um banco. Por isso existem várias formas que nos permitem aperfeiçoar o depósito, como a opção de depositar cheques. Dessa forma, não precisamos carregar ou carregar grandes quantias de dinheiro, o que pode ser desconfortável para muitas pessoas.
Além disso, Os caixas eletrônicos (caixas eletrônicos multifuncionais) existem há muitos anos. Permitem realizar um grande número de transações diferentes, entre as quais a possibilidade de efetuar depósitos. Dependendo do método que vamos escolher, vamos precisar de coisas diferentes. No entanto, o próprio caixa nos fornecerá todos os instrumentos de que precisaremos. Claro, não faz mal carregar uma caneta ou lápis, por precaução.
Tipos de depósitos bancários
Sem dúvida, o produto de poupança favorito dos espanhóis são os depósitos bancários. E não é surpreendente, porque seu funcionamento é muito simples. Como já explicamos anteriormente, o cliente simplesmente tem que entregar o dinheiro em um banco durante um determinado período de tempo. Quando esse prazo expira, o banco devolve o dinheiro investido e os juros inicialmente acordados. Fácil, certo?
As vantagens dos depósitos eles são muito sólidos, especialmente em tempos difíceis. Vamos listar alguns deles:
- Eles têm uma garantia concedida por um fundo de garantia de depósito.
- Eles são bastante transparentes.
- É muito fácil contratá-los e fazer o acompanhamento depois.
- Eles têm diferentes tipos de horizontes de tempo, pois podemos encontrar depósitos de longo, médio e curto prazo.
Além disso, existem diferentes tipos de depósitos bancários. É apenas uma questão de procurar aquele que se adapte às nossas necessidades e objetivos. A seguir falaremos sobre os principais depósitos bancários.
Depósitos bancários à vista
O depósito bancário mais conhecido é o chamado "on demand". É também o mais líquido e o mais contraído, porque com ele você pode ter o dinheiro o tempo todo. Ou seja, não há período durante o qual não possamos mexer no valor depositado. Na prática, contas renumeradas, contas de poupança e contas à ordem são depósitos à vista.
Geralmente, eles são muito simples e você não precisa atender a muitos requisitos para abrir um. O objetivo dos depósitos bancários à vista é servir de suporte operacional através das quais podem ser efectuadas várias operações, como o registo de uma conta, o pagamento ou a transferência, os recibos de débito direto ou o levantamento de dinheiro num multibanco. Esse tipo de depósito dificilmente oferece lucratividade, para dizer o mínimo.
Normalmente, os depósitos bancários à vista envolvem a cobrança de taxas de administração, para saques a descoberto, para transferências, para manutenção, etc. Porém, A maioria dos bancos oferece ao cliente certas vantagens ou bônus se a folha de pagamento ou uma certa quantia de recibos bancários forem pagos por débito direto.
Depósitos bancários a prazo
Ao contrário do anterior, o depósito bancário a prazo tem um propósito de investimento. Também é conhecido como depósito a prazo fixo ou depósito a prazo fixo. A operação é o que explicamos no início deste artigo: O cliente entrega uma quantia em dinheiro ao banco e a recupera após um determinado período de tempo previamente acordado, juntamente com os juros acordados.
Basicamente, é uma espécie de empréstimo que a pessoa faz ao banco. Em troca, ele acaba cobrando juros previamente acordados. Portanto, Os depósitos bancários a prazo têm sempre uma data de vencimento. Após essa data, o cliente pode dispor livremente de seu dinheiro.
Caso a pessoa precise do dinheiro antes da data combinada, será obrigado a pagar uma comissão ou multa por cancele o depósito Antecipadamente. No entanto, existem alguns que não cobram nenhuma penalidade. Isso sempre deve ser analisado com atenção no contrato.
Hoje, a rentabilidade desse tipo de depósito é bastante baixa, pelo menos na Espanha. No entanto, podemos acessar de forma fácil e segura os depósitos europeus que apresentam bons retornos.
Depósitos bancários com remuneração em espécie
Existem também alguns bancos que Eles tentam atrair clientes oferecendo presentes em vez de dinheiro. Os presentes geralmente são para todos os gostos, como televisores, consoles de jogos, máquinas de cozinha, bolas de futebol etc. Estes depósitos obrigam também o cliente a aí guardar o dinheiro pelo período indicado no contrato. Caso queira acessar o dinheiro antecipadamente, você terá que pagar uma multa. Geralmente é o equivalente ao preço do presente obtido.
Neste caso, a rentabilidade do depósito não é monetária, mas sim uma remuneração em espécie, como o próprio nome indica. Mas tome cuidado, mesmo se não recebermos dinheiro, a doação também é tributável. Portanto, você deve pagar impostos sobre a demonstração do resultado.
Conta poupança individual de longo prazo (CIALP)
As contas individuais de poupança de longo prazo, também conhecidas como CIALPs, são um tipo relativamente novo de depósito bancário. Eles nasceram em 2015 junto com o seguro individual de poupança de longo prazo, ou SIALP. Como você pode imaginar, foram os bancos que comercializaram os CIALPs e as seguradoras que comercializaram os SIALPs. Ambos visam estimular a poupança das pessoas a longo prazo. Na verdade, o dinheiro não pode ser resgatado dessas contas por até cinco anos. Por isso também são conhecidos como "Plano de Poupança 5".
Esse tipo de depósito bancário tem uma vantagem, mas também uma desvantagem. Seu ponto forte é que É isento de tributação ao fazer a demonstração do resultado quando os cinco anos tiverem passado. No entanto, tem um limite de poupança anual fixado em cinco mil euros por cada contribuinte. Os seguros são individuais e em nome de uma única pessoa.
Depósitos bancários com juros variáveis
Já os depósitos bancários com juros variáveis são um pouco mais complicados do que os anteriores. Nestes casos, o cliente não sabe os juros que vai receber pelo dinheiro que deixa na conta, pois depende de um índice específico. Normalmente é o Euribor. A maioria dos bancos oferece ao poupador o rendimento Euribor e um spread fixo. Assim, o cliente tem garantido apenas o diferencial. Mas mesmo isso está em perigo considerando que a Euribor é negativa.
Depósitos estruturados
Finalmente, ficamos com os depósitos estruturados. Estes são os mais complexos e destinam-se a pessoas com conhecimentos financeiros bastante sólidos. Também aqui a sua rentabilidade pode depender da Euribor, mas também de outras ações, como um pacote de ações. Seja como for, o retorno garantido é muito pequeno e depende muito da evolução dos ativos. Além disso, esses depósitos têm muito pouca liquidez.
Agora cabe a você escolher se quer investir seu dinheiro em um depósito bancário ou se prefere fazer você mesmo na bolsa de valores.