Spłata kredytu, lepiej zmniejszyć ratę czy liczbę rat?

Kiedy spłata pożyczki, kapitał, który został wcześniej przyznany, jest zwracany. Generalnie raty spłacane są kwartalnie, miesięcznie itp., Z których każda pokryje część wnioskowanej pożyczki i wygenerowane odsetki.

Chcąc kontynuować dynamikę spłaty zadłużenia wynikającego z wcześniejszych wniosków kredytowych do banków czy instytucji finansowych, często zastanawiamy się nad najbardziej efektywnym sposobem lub strategią ich spłaty.

W takich przypadkach decyzje muszą być podejmowane na podstawie wiarygodnych informacji i z uwzględnieniem wcześniejszych doświadczeń innych użytkowników. Będą zalety i wady; za i przeciw, które będą wspierać lub dyskredytować określony sposób działania w danych okolicznościach.

Analizujemy i zestawiamy w tym tekście treść, która pozwala odpowiedzieć na pytanie, czy lepiej będzie zmniejszyć raty, czy zamiast tego zmniejszyć liczbę rat, aby spłacić kredyt.

Zanim skomentujemy i skupimy się na tej sekcji, pokrótce omówimy kilka punktów związanych z kwestią spłaty kredytu.

W zależności od wybranej osobiście strategii zwrotu, amortyzacja ta może mieć charakter częściowy lub całkowity; zawsze mając tendencję do tworzenia oszczędności na kontach tych, którzy amortyzują. Wygenerowane odsetki będą mniejsze, niezależnie od tego, czy kwota, czy termin jest skrócony, biorąc pod uwagę, że operacja nie została zneutralizowana prowizjami za wcześniejszą spłatę pożyczki.

Amortyzacja pożyczki rzadko będzie możliwa na początku jej trwania. Na jej wykonanie trzeba czekać miesiące, a nawet lata, a to będzie zależało od warunków umowy, która została zawarta z bankiem.

Każdy podmiot i linia kredytowa będzie oferować zróżnicowane warunki, które należy wcześniej przestudiować  w celu sprawdzenia, czy możliwe jest skorzystanie z wcześniejszej spłaty przedmiotowego kredytu.

Formy finansowania amortyzacji kredytów

Amortyzacja francuska Jest to jedna z najczęstszych i najprostszych form istniejącego finansowania, polegająca na wnoszeniu podobnej opłaty we wszystkich okresach. Klient będzie miał limit i datę zwrotu pieniędzy, zwykle ten sam dzień miesiąca. Zawsze będzie musiał wystąpić ten sam rodzaj płatności, co może być niewygodne w określonych okresach roku lub sezonach, w których wypłacalność finansowa jest bardziej dostosowana. Konieczne jest posiadanie wystarczającej płynności, aby móc wywiązać się ze spłaty zgodnie z terminem ustalonym w umowie pożyczki.

Inną możliwością będzie zwiększenie kwoty, metoda, w której na początku będzie płacona obniżona opłata, która z czasem będzie rosła. Jego najważniejszą zaletą jest to, że możesz mieć dłuższy czas na przeprowadzenie lub zaplanowanie skutecznej strategii płatności.

Z drugiej strony rata malejąca przekłada się na wyższy wariant płatności na początku i mniejszy w końcowym etapie. Wielu uważa to za nieidealną formę negocjacji, chociaż w pewnych okolicznościach jest to wygodne.

Z biegiem miesięcy opłaty są obniżane i można zarządzać finansami z większą swobodą. Będzie można mieć tabelę amortyzacji kredytu, ułatwiającą poznanie wysokości rat potrzebnych do zaplanowania spłat. Wskazane jest posiadanie oszczędności, aby nie zawieść zobowiązań z pierwszych miesięcy.

Udana spłata kredytu

Aby odnieść sukces w manewrze wypłaty zadłużenie bankowe bez upadku lub niepowodzenia w uzgodnionych ratach, osoba, która złożyła wniosek o pożyczkę, musi dokładnie zaplanować swoje wydatki i dochody, mając wtedy możliwość poznania marginesu operacji finansowych, z jakim ma do czynienia.

Jeszcze ważniejsze jest to poziom działania, jeśli masz własną firmę. W przeciwnym razie, gdy jesteś zwykłym pracownikiem lub zatrudnionym, musisz określić i mieć kontrolę nad miesięcznym wynagrodzeniem, aby móc pokryć opłaty bankowe, a jednocześnie zarządzać kontami osobistymi.

Podczas ubiegania się o pożyczkę eksperci radzą Ci rozpocząć działalność lub rozszerzyć istniejącą działalność. Jeśli masz czas na wykonywanie jakiegoś rodzaju przedsiębiorstwa lub działalności, bardzo możliwe, że będziesz dysponować danymi, które pozwolą na prawidłowe oczekiwanie co do miesięcznych korzyści, które chcesz uzyskać, w przeciwnym razie będziesz musiał działać z większą niepewnością.

Jeżeli po złożeniu wniosku o pożyczkę uzyskiwane miesięczne świadczenia są w stanie z łatwością pokryć ustalone raty, a oczekiwanie na zwiększenie korzyści z inwestycji są gwarantowane z dobrym prawdopodobieństwem, można to uznać za odpowiedni manewr finansowy .

Spłata kredytu zmniejszająca raty i liczbę terminów

Po uzyskaniu pożyczki i po upływie pewnego czasu sytuacja ekonomiczna osoby ubiegającej się o pożyczkę może się zmienić lub poprawić na jej korzyść z różnych przyczyn, losowych lub spodziewanych. W wielu przypadkach najbardziej rozsądnym rozwiązaniem może być zwrot całości lub części żądanych pieniędzy. Generalnie odsetki stosowane przez bank zostaną zmniejszone, co jest tylko jedną z głównych motywacji do rozwijania amortyzacji.

Narzuca się pytanie. Czy wygodniej jest obniżyć miesięczną opłatę lub zapłacić taką samą kwotę jak wcześniej, ale w krótszym okresie?

Biorąc pod uwagę te dwie ostatnie zmienne i w zależności od potrzeb występujących w danym czasie, a ponadto biorąc pod uwagę kapitał podlegający amortyzacji, należy ocenić, z której z obu opcji ma skorzystać zainteresowana osoba.

Przed wyborem strategii spłaty kredytu niezbędna jest znajomość i przestudiowanie warunków umowy. Może to wiązać się z karą w przypadku podjęcia inicjatywy amortyzacji, zwaną prowizją za przedterminową spłatę. Nie można go przekroczyć od określonej wartości procentowej. W przypadku krótszych pobytów odsetek ten jest zwykle zmniejszany.

Dlatego ważne jest, aby osobiście sprawdzić, jak wyglądają oszczędności przy wcześniejszej spłacie, zdarzenie to związane było z ewentualną wypłatą prowizji amortyzacyjnej. Jeśli jest to bardzo mała różnica, to można by dojść do wniosku, że nie warto w ten sposób dokonywać amortyzacji linii kredytowej.

Celem zawsze będzie, aby ten rodzaj prowizji nie był uwzględniany, starając się, aby ruch bankowy skutkował większą rentownością i większymi oszczędnościami. Nie od dziś wiadomo, że obecna oferta banku pozwala na kredyty bez prowizji za wcześniejszą spłatę.

Można obliczyć, jak będzie się zmieniać termin lub rata spłaty kredytu w momencie wpłaty zaliczki, korzystając z symulatorów częściowej spłaty kredytu, które dokonują przeliczenia terminu lub raty.

Amortyzacja kredytów ze zmniejszeniem raty

Ten rodzaj amortyzacji jest realizowany, gdy za otrzymaną pożyczkę spłacana jest co miesiąc mniejsza kwota pieniędzy, ale z zachowaniem podobnego okresu zapadalności jak uzgodniony. Jest to opcja uważana za korzystną, jeśli celem jest większa miesięczna ulga w spłacie kredytu.

Rozważmy przypadek, w którym osobie udzielono pożyczki w wysokości 10.000 5 euro w ciągu 10 lat, gdzie oprocentowanie będzie wynosić 212.47%. Gdyby osoba ta uznała, że ​​jej sytuacja finansowa ma większe predyspozycje do obniżenia kwoty, strategia o tej samej trwałości zostałaby utrzymana, mimo przeliczenia kwoty miesięcznej. W ten sposób miesięczna opłata, którą trzeba będzie uiścić, spadnie z 191.22 euro do 11.473 euro. Po wygaśnięciu pożyczki całkowita kwota 788 XNUMX EUR zostanie zwrócona. W praktyce odsetki zostaną zmniejszone o XNUMX euro.

Amortyzacja kredytu skracająca okres i utrzymująca raty

W takim przypadku podobny kontyngent zostałby utrzymany, ale miesiące na sformalizowanie operacji finansowej ulegną skróceniu.. Załóżmy, że zdecydujesz się utrzymać opłatę w wysokości 212.47 EUR, w ten sposób będziesz płacić za okres 53 miesięcy; zamiast początkowych 60 miesięcy, które miały. Tym samym zobowiązanie pożyczkowe wyniesie ostatecznie 12.261 XNUMX EUR.

W takim konkretnym przykładzie obniżka opłaty jest uważana za propozycję korzystniejszą z punktu widzenia płacenia mniejszych pieniędzy.

Wskazane jest zażądanie pełnej tabeli amortyzacji od danej instytucji finansowej, z której korzysta, i przeprowadzenie symulacji, wiedzieć z większym przybliżeniem i pewnością, czy w konkretnym przypadku korzystniejsza będzie amortyzacja z góry w terminie czy w ratach.  

Termin a kwota Który wybrać?

Gdy intencją jest maksymalne wykorzystanie istniejących możliwości, najbardziej opłacalne jest przystąpienie do redukcji terminów. W takim przypadku odsetki zostaną wygenerowane w krótszym czasie.

Dla tych, którzy mają do czynienia z okolicznościami lub scenariuszami, w których założenie miesięcznej opłaty wydaje się być skomplikowane, obniżenie jest to najbardziej spójny model działania.. Gdyby pożyczka miała zmienne oprocentowanie, a mamy przesłanki, że prawdopodobnie wzrośnie, to sugestywna opcja prognozowania obniżenia kwoty przy zachowaniu terminu. Zapobiegnie to podrożeniu opłaty.

Skrócenie terminu będzie sposobem na zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy, ponieważ czas jest zazwyczaj czynnikiem powodującym wzrost odsetek.