Niedawno zarówno Komisja Europejska, jak i Europejski Bank Centralny oraz Bank Hiszpanii ostrzegały o ryzyku związanym z zaciąganiem linii kredytowej przez osoby fizyczne. W zakresie obu agencji instytucje finansowe muszą uważnie monitorować popyt na te produkty ze strony użytkowników. Ponieważ może to prowadzić do poziom zadłużenia rodzin hiszpańskich może powstać z tych chwil.
W ramach aktualnej oferty pożyczek osobistych jest jeden z nich, który domaga się jego szczególnych cech. Nazywa się je kredytami inwestycyjnymi i chociaż nie są sprzedawane przez banki, są wykorzystywane do podejmowania inwestycji gdy na rachunku oszczędnościowym nie ma płynności wnioskodawców. Generują one większe ryzyko, gdyż przyłączają się do długu, który zakłada, że fakt inwestycji nie rozwija się tak, jak myśleliśmy od początku. Stworzenie podwójnego problemu u osób, które proszą o linię kredytową o tych cechach.
Aby o to poprosić, nie będzie innego wyjścia, jak tylko przeanalizować, ile będziemy musieli zapłacić za sformalizowanie tego produktu bankowego. Choć w tej chwili oprocentowanie w strefie euro jest tańsze, nie jest to operacja wolna od ryzyka. Jeśli nie, wręcz przeciwnie, musimy mieć wszystko bardzo jasne od momentu subskrypcji. Nie na próżno konieczne będzie zwrócenie jej kwoty plus odpowiadające im interesy a może nawet jakąś inną prowizję. Wśród nich wyróżniają się te dotyczące studiów, otwarcia i wcześniejszego anulowania, które mogą podnieść ich koszt nawet do 2% całkowitej kwoty roszczenia.
Kredyt inwestycyjny: jakie one są?
Ta klasa produktów bankowych charakteryzuje się tym, że mają bardzo dobrze określony cel, a jest nim nic innego jak opłacenie operacji inwestycyjnej. Poprzez kupno i sprzedaż akcji na giełdzie, w funduszach inwestycyjnych, pochodnych instrumentach finansowych lub innych produktach pochodzących z rynków akcji. W tym ogólnym kontekście nie należy zapominać, że kredyty inwestycyjne będą stanowiły dług zaciągnięty niepotrzebnie ponieważ może się zdarzyć, że odsetki generowane przez tę klasę kredytów są wyższe niż odsetki, które mogą zapewnić inwestycje.
Te kredyty, które są przeznaczone na inwestycje przyznawane są osobom fizycznym ponieważ opierają się one na wcześniej zatwierdzonej dotacji dla osób, które mogą odpowiedzieć na te kanały finansowania. W tym aspekcie nie będzie innego wyboru, jak tylko wsparcie w postaci wysokiego poziomu płynności na rachunku oszczędnościowym lub w postaci listy płac lub dochodów w przypadku osób samozatrudnionych. Nawet w niektórych przypadkach poprzez postać poręczyciela, którą mógłby sprawować członek rodziny lub bardzo bliski przyjaciel. Z całkowitym śledzeniem ewolucji tych zwrotów w pracy.
Zainteresowanie około 7%
Kredyty przeznaczone na inwestycję są komercjalizowane przez podmioty bankowe przy takim oprocentowaniu porusza się w zakresie od 6% do 8%. Do tego niewątpliwie można dodać koszt ewentualnych prowizji, jakie mogą stanowić te produkty finansowe. Wśród tych, które wyróżniają się zarządzaniem i które mogą wzrosnąć nawet do 2% kwoty żądanej przez użytkowników banku. Z drugiej strony nie ma wątpliwości, że trzeba też liczyć się z innymi dodatkowymi wydatkami, które mogą podnieść koszt popytu na ten bardzo szczególny kredyt.
Z drugiej strony liczą się z okresem spłaty od 2 do 10 lat iw żadnym wypadku nie mają one okresu karencji. Jeśli chodzi o kwoty udzielane przez banki w ramach kredytów inwestycyjnych, należy zauważyć, że są one bardziej elastyczne niż pozostałe. Nie ma ustalonej kwoty i zwykle zależy ona od warunków jej wnioskodawców. Ale z maksymalnym terminem, który zbliża się do poziomów bardzo bliskich 100.000 XNUMX euro. Że we wszystkich przypadkach będą musiały być zwracane w systemie stałych miesięcznych rat do daty ich wygaśnięcia.
Czy zatrudnienie jest opłacalne?
Innym aspektem wartości w tej klasie kredytów jest ten, który ma związek z ich prawdziwą rentownością. To znaczy, jeśli będziemy faworyzowani ze względu na stopę procentową, którą uzyskamy dzięki naszym inwestycjom. Po zdyskontowaniu kosztu co oznacza wynajęcie pożyczki o takich cechach, jak ta w szczególności. Bo może się zdarzyć, że straty są podwojone, zarówno w dokonanej inwestycji, jak i poprzez subskrybowany kanał finansowania. Ma to bardzo negatywny wpływ na nasze konta osobiste.
Profil, do którego są kierowani
Z drugiej strony nie należy zapominać, że kredyty te nie są zbyt korzystne dla interesów użytkowników. Ponieważ rzadko otrzymują preferencyjne oprocentowanie. Nie można ich łączyć z kontraktowaniem innych produktów bankowych (ubezpieczenia, fundusze inwestycyjne, plany oszczędnościowe lub emerytalne). Są to produkty mniej elastyczne niż inne przeznaczone do innych celów, które nie mają nic wspólnego z inwestycjami, aby oszczędności dostępne dla użytkowników banków były opłacalne.
Tam, gdzie profile osób, do których kierowane są te produkty, to zazwyczaj dobrzy klienci, którzy nie mają zadłużenia w bankach lub kasach oszczędnościowych, mają siedzibę na liście płac, a salda rachunków bieżących przekraczają około 50.000 XNUMX euro. Ma zostać udzielony po przeanalizowaniu przez instytucję finansową zdolności zadłużenia klienta. Coś, co nie zawsze dzieje się z wymaganiami, które poruszają się z tymi specjalnymi cechami. Do tego stopnia, że zaczniesz się zastanawiać, czy warto ich zatrudniać, czy wręcz przeciwnie, lepiej odrzucić tę operację.