Żyjemy przyzwyczajeni do stylu życia, który popycha nas do konsumpcji stale. Nie ma znaczenia, czy są to produkty, usługi, czy zwykłe rachunki domowe, wydatek jest zawsze obecny. Ostatecznie, dodatkowo, wydatek ten można pokryć za pomocą kredytów, kupując coś dzisiaj i płacąc w ratach przez pewien okres czasu. Ten nabyty dług może stopniowo wymykać się spod kontroli, aż do uzyskania wielu miesięcznych spłat. W momencie, gdy płatności jest wiele, a dłużnik nie może się z tym pogodzić, mogą istnieć mechanizmy łagodzące skutki. Jednym z nich jest ponowne spłacenie długów, czyli jednorazową, miesięczną spłatą, z wygodniejszymi ratami.
Ten artykuł ma na celu wyjaśnienie zalety i wady ponownego zjednoczenia długów. Również, jak nauczyć się obliczać, kiedy ta decyzja jest dla nas korzystna i może dać nam przerwę w naszej gospodarce. W ten sam sposób dowiedz się, kiedy to rozwiązanie nie jest odpowiednie, a przede wszystkim zapobiegaj temu, aby się nie powtórzyło. Mamy nadzieję, że ci to pomoże.
Co to znaczy spłacić długi?
Ponowne zjednoczenie długów oznacza nabycie pożyczki pieniężnej, której celem jest spłata wszystkich pozostałych długów, pozostawiając nową pożyczkę jako jedyną spłatę. Jest to mechanizm, który służy obu uprościć płatności, jak gdyby zmniejszyć obciążenie finansowe. Dodając je wszystkie, intencją jest skrócenie otrzymanego miesięcznego listu, dążenie do jak najniższego oprocentowania nowej pożyczki, a także dłuższych lat jej spłaty.
Po co godzić długi?
Jak powiedzieliśmy na początku artykułu, ponowne zjednoczenie długów to najlepszy sposób na ujednolicenie w ramach jednej miesięcznej płatności wszystkich tych listów, które przychodzą w rozproszony sposób. Jednak celem tego zjednoczenia jest nie tyle zminimalizowanie liczby długów, co zmniejszenie całkowitej opłaty.
Ponowne zjednoczenie długów może pomóc nam obojgu zmniejszyć całkowitą kwotę, którą płacimy na koniec miesiąca jak zmniejszyć odsetki, które płacimy. Z drugiej strony powszechną praktyką jest wydłużanie czasu spłaty tego zadłużenia, co oznacza, że jeśli będziemy zwiększać te płatności na wiele lat, to odsetki płacone na końcu również wzrosną. Jak więc w takich przypadkach należy postępować? Zobaczmy kilka przykładów, aby lepiej je zrozumieć.
Aby zmniejszyć oprocentowanie długów o wysokim oprocentowaniu
Dobrą praktyką w postępowaniu z tym ponownym zjednoczeniem byłoby, aby po zjednoczeniu długów odsetki były jak najniższe. Może się zdarzyć, że odsetki od tego „nowego długu” mogą być wyższe niż odsetki płacone od któregokolwiek z posiadanych długów. W takim przypadku byłoby nierozsądne wybieranie tej opcji, o ile istnieje wypłacalność. Wyższe odsetki od nowego zadłużenia mogłyby być uzasadnione tylko wtedy, gdy miesięczna rata jest faktycznie znacznie niższa. Zobaczmy to na kilku przykładach:
Mamy 3 przypadki, A, B i C. Załóżmy, że są 3 różne osoby i wszyscy starają się spłacić swoje długi. We wszystkich 3 przypadkach znajdują również pożyczkę, do której mogą uzyskać dostęp i której spłata będzie oprocentowana w wysokości 7% rocznie. Jest również elastyczny w czasie, może trwać 2, 5 lub więcej lat. Ta pożyczka może wystarczyć na spłatę dowolnej liczby listów, więc 3 osoby mogą ocenić, ile im odpowiada.
- Przypadek A: W przypadku A wiesz, że zapłacenie 7% odsetek jest lepsze niż zapłacenie 18 i 12%. Jednak ma litery na 5 i 7%. Jeśli zamierzasz obniżyć ratę, a termin spłaty tych rat jest krótszy niż termin zapadalności nowej pożyczki, możesz skrócić te płatności nowym kredytem, mając więcej lat na jego spłatę. W przypadku 5% należy zapłacić karę w wysokości 2% większych odsetek, co powinieneś wziąć pod uwagę, jeśli jest to dla Ciebie korzystne. Drugi dług w wysokości 2% nie miałby większego sensu, aby go ujednolicić, ponieważ odsetki są niskie, chyba że twój osobisty kontekst „zmusza” cię do tego.
- Przypadek B: Jeden dług na 8% i dwa na 13%, oba można by bez problemu ujednolicić z nowym 7% pożyczką, przyniosłoby to korzyści. W przypadku pozostałych dwóch długów nie ma sensu spłacać większych odsetek.
- Przypadek C: Podobnie jak w przypadku A. Jeśli nowa pożyczka wynosi 7%, masz dwa długi na 8% i 10%, które warto ujednolicić. W przypadku pozostałych dwóch długów na poziomie 5% i 6% sensowne byłoby, gdyby płatności dusiły Twoje finanse osobiste i można było przedłużyć spłaty nową pożyczką. Oczywiście płacąc wyższe odsetki. 0% długu nie miałoby większego sensu.
Wady ujednolicenia długów
Widzieliśmy korzyści z ponownego zjednoczenia długów, miesięczna rata spada. Jednak istnieją lub mogą istnieć pewne podstawowe problemy. Opiszemy je szczegółowo poniżej.
- Całkowita spłata odsetek. Im bardziej wydłuża się okres spłaty pożyczki, tym większa jest łączna kwota zapłaconych odsetek. Ponadto, to sprawia, że spirala wyjścia z długów wydłuża się w czasie.
- Prowizje. Niejednokrotnie anulowanie pożyczki zwykle wiąże się z pewnym kosztem (jeśli są to niskie koszty rzędu 1%, są one bardzo rzadko zauważane). Ważne prowizje zwykle pojawiają się w momencie otwarcia nowej pożyczki. Uważaj na nich.
- Gwarancje. Poprzednie pożyczki mogły nie wymagać wielu gwarancji, a co za tym idzie - wysokich stóp procentowych. Ale im większa pożyczka, o którą się zwrócą, tym większe gwarancje, o które będą prosić. Mogą nawet pochodzić z naszego domu).
- Złóż wniosek o kredyty. Często, gdy opłata za płatność spada, widzimy, że mamy miejsce, aby pozwolić sobie na taką podróż (na przykład), którą chcieliśmy odbyć i że możemy zapłacić w wygodnych ratach. Błąd! Nie ulegnij tej pokusie, bo nie tylko wrócimy do poprzedniej sytuacji, ale w tym przypadku całkowity dług będzie większy i trudny w zarządzaniu.
Ważny. Ponowne zjednoczenie długów to miecz obosieczny. Może dać nam drugą szansę na wyjście z trudnej sytuacji gospodarczej, w jakiej się znaleźliśmy. Jeśli nie będziemy zdyscyplinowani i nadal będziemy się zadłużać, może to doprowadzić nas do gorszej sytuacji. Sytuacja, w której nie mamy już pola manewru i przez wiele lat jesteśmy uwięzieni w długach, z których nie możemy uciec.