W odniesieniu do emerytury jednym z produktów, który zyskuje na znaczeniu, jest plan emerytalny, formuła oszczędzania na ostatnie lata życia, aby zapewnić sobie bardziej „komfortową” jakość życia.
Pomimo tego, że jest bardzo ważną postacią i ma wiele zalet, obecnie mniej niż 20% rozważa posiadanie planu emerytalnego, wielokrotnie, ponieważ nie uważa go za przydatny. Ale, Co to jest plan emerytalny? Dlaczego jest to takie ważne i czy powinno się to brać pod uwagę w pewnym wieku? O tym dzisiaj z wami porozmawiamy.
Co to jest plan emerytalny
Istnieje wiele definicji planu emerytalnego. Jedna z najłatwiejszych do zrozumienia konceptualizuje ten termin jako produkt służący do oszczędzania na emeryturę. Dlatego mamy do czynienia z planem długoterminowym, to znaczy dąży do uzyskania świadczenia, ale takiego, z którego nie będzie można korzystać aż do przejścia na emeryturę.
Innymi słowy Program emerytalny to produkt oszczędnościowy oparty na okresowych składkach wpłacanych przez osobę będącą właścicielem programu. Te składki są z kolei inwestowane za pośrednictwem zarządzających tym planem w celu uzyskania korzyści za taką kwotę pieniędzy. W ten sposób dana osoba widzi wzrost swojego wkładu (ponieważ ma to, co włożył, plus korzyści, które osiągnął dzięki zainwestowaniu tych pieniędzy).
Stosownie Królewski dekret ustawodawczy 1/2002 z 29 listopada w artykule 5.3 mówi, że maksymalna roczna składka na fundusz emerytalny wynosi 8000 euro. Przekroczenie tej kwoty nie jest dozwolone.
Ważnym punktem planu emerytalnego jest to, że pieniądze, które są do niego wpłacane, są zatrzymywane, to znaczy nie można ich łatwo odzyskać. W rzeczywistości jedyne sytuacje, w których możesz to zrobić, to:
- Ponieważ przeszedłeś na emeryturę.
- Ponieważ minęło 10 lat.
- Jeśli cierpiałeś na poważną chorobę lub niepełnosprawność.
- W przypadku długotrwałego bezrobocia.
- Jeśli umrzesz, a Twoi spadkobiercy chcą odzyskać pieniądze z Twojego planu emerytalnego.
Jakie są rodzaje
Teraz, gdy już wiesz, czym jest plan emerytalny, powinieneś wiedzieć, że istnieją trzy rodzaje planów.
- Indywidualny plan emerytalny: To taki, który jest kontraktowany przez pojedynczą osobę z własnej inicjatywy, zazwyczaj z instytucją finansową.
- Powiązane plany: w tym przypadku zamiast być zatrudnionym przez jedną osobę, robi to grupa osób, zwykle mających coś wspólnego (stowarzyszenie, związek itp.).
- Pracownicze plany emerytalne: Są to plany emerytalne, które sama firma organizuje dla swoich pracowników. Widać je coraz rzadziej (bo pracownicy zmieniają się z biegiem lat), ale nadal istnieją.
Zalety i wady planów emerytalnych
Jednym z głównych powodów, dla których niewielu ludzi zatrudnia programy emerytalne, jest to, że zarobki, które otrzymują, nie pozwalają im zaoszczędzić wystarczającej ilości pieniędzy na koniec miesiąca, aby móc opłacać składki i otrzymywać oczekiwane świadczenia. Jednak prawda jest taka Plan emerytalny ma wiele zalet. A także wiele wad i zagrożeń.
Przed zatrudnieniem dobrze jest postawić na stole to, co dobre i złe, z tej koncepcji, ponieważ tylko wtedy można podjąć najbardziej odpowiednią decyzję w oparciu o sytuację każdej osoby lub firmy.
Zalety planu emerytalnego
Zalety, które wielu wybiera ten produkt finansowy, szczególnie na przyszłość, to:
- Aby móc opodatkować Skarb Państwa I to jest to, że jeśli masz plan emerytalny, możesz płacić mniejsze podatki w deklaracji dochodu. Z reguły możesz odliczyć do 2000 euro (w planach indywidualnych) lub do 8000 (w planach zatrudnienia).
- Możesz zmienić swój plan. Są sytuacje, w których warunki, wraz z upływem czasu, są mniej opłacalne; Z drugiej strony, mając plan emerytalny, możesz łatwo przejść na inny bez płacenia więcej lub zwiększania podatków.
- Możesz wybrać beneficjenta. Oznacza to, że nawet jeśli tworzysz plan emerytalny dla siebie, możesz zdecydować, czy osobą, która naprawdę będzie się nim cieszyć, jesteś ty, czy ktoś inny.
Nie tak dobrze, jeśli chodzi o plany emerytalne
Mimo wszystko nie należy zapominać, że istnieją również wady uniemożliwiające zakup planu emerytalnego. Najczęstsze to:
- Brak płynności. Oznacza to, że nie można mieć pieniędzy na lata.
- Podatki, które będziesz musiał zapłacić. Czy nie mówiliśmy wcześniej, że plan emerytalny sprawia, że płacisz mniej? Cóż, w końcu dotrą do ciebie i będziesz musiał stawić im czoła, co jest jednym z powodów, dla których wielu przekazuje ten produkt.
- Prowizje. Czasami prowizje powodują, że program emerytalny staje się nieopłacalny, ponieważ w końcu w końcu przejmuje rentowność, którą dają ci pieniądze.
Co jest inwestowane w plan emerytalny
Jak wspomnieliśmy wcześniej, plan zakłada zaoszczędzenie pewnej ilości pieniędzy. Ale także w inwestowaniu zaoszczędzonych pieniędzy w celu uzyskania zysku i że nie jest to „zatrzymywane” bez generowania czegokolwiek. Ale w co inwestuje się te pieniądze?
Pierwszą rzeczą, którą powinieneś wiedzieć, jest to, że temat inwestycyjny będzie realizowany przez zarządzających planami emerytalnymi, bez martwienia się o nic innego. W zależności od zakontraktowanego planu inwestycje będą się różnić; Chociaż najczęstsze mają związek z:
- Plany o stałym dochodzie. Mogą to być długoterminowe, krótkoterminowe; a nawet ze stałymi dochodami publicznymi lub korporacyjnymi.
- Plany kapitałowe.
- Połączenie powyższych (tzw. Plany mieszane).
- Plany gwarantowane.
Jak to działa i gdzie go zatrudnić
Program emerytalny należy uzgodnić z podmiotem odpowiedzialnym za zarządzanie tymi produktami. Zazwyczaj, banki należą do najbardziej znanych, ale mogą istnieć inne możliwości.
Jeśli chodzi o jego działanie, jest to bardzo proste: osoba w planie musi dokonywać okresowych (lub nadzwyczajnych) składek w zależności od swoich możliwości. Kwota ta jest dobrowolna i poza umową nie musi być dokonywana przez określony czas ani przez określony czas. W rzeczywistości mogą być miesięczne, roczne, kwartalne itp. Wszystkie te składki składałyby się na plan emerytalny, ale zamiast trzymać pieniądze w spokoju, menedżer jest odpowiedzialny za inwestowanie ich w inne plany, aby uzyskać zwrot z tych pieniędzy, więc ostatecznie uzyskuje się coś więcej niż On. dostarczył.