Euribor to akronim oznaczający europejski typ oferty międzybankowejlub według jego nazwy w języku angielskim Oferowana stopa procentowa euro międzybankowego. Biorąc pod uwagę tę definicję, możemy powiedzieć, że jest to średnia stopa procentowa stosowana w kredytach i jest obliczana na potrzeby zdecydowanej większości banków europejskich, które razem tworzą panel banków.
Podczas gdy każdy z instytucje bankowe jest niezależny w swoim działaniu, istnieją tego typu dane, aby móc sparametryzować i ujednolicić swoje zachowania finansowe. Aby więc móc dokładniej obliczyć Euribor, najniższe 15% i najwyższe 15% stopy procentowe które zostały zebrane podczas pobierania próbek. W ten sposób każdego dnia, wyjaśniając, że dotyczy to tylko dni roboczych, o godzinie 11:00 CET stopy procentowe należące do Euribor są już ustalane i publikowane.
System bankowy
Zanim jednak będziemy mogli dalej mówić o Euriborze, musimy zrozumieć ważną kwestię.Jaki jest rodzaj oferty międzybankowej? Cóż, odpowiedź jest stosunkowo prosta. Euribor Posiada funkcję możliwości opodatkowania pożyczek udzielanych przez instytucje bankowe, wyjaśniając, że są to pożyczki udzielone między nimi.
Powodem, dla którego banki muszą pożyczać sobie pieniądze, jest możliwość zagwarantowania, że przez cały czas istnieje wypłacalność systemu międzybankowego. W ten sposób muszą istnieć środki, które mogą kontrolować i kalkulować, z jakimi odsetkami należy spłacić pożyczki. Należy zauważyć, że oprócz tego, że należy zapłacić odsetki, należy również pokryć kwotę zwaną premią za ryzyko.
I coponieważ Euribor jest różny? Głównym powodem jest to, że banki mają do siebie zaufanie; To dane, takie jak wypłacalność, zestawienia dochodów i zestawienia przepływów pieniężnych, określają, jak bardzo bank może ufać, że inny jest w stanie spłacić pożyczkę bez żadnych problemów. Z tego powodu każdy bank ustala swoją stopę procentową na podstawie dostępnych informacji; ale aby dać wyobrażenie o ogólnym zachowaniu banków, przeprowadza się średnią arytmetyczną stóp procentowych 50 głównych banków w Europie.
Jak dotąd wszystko brzmi bardzo interesująco, ale może niezbyt istotne dla normalnych ludzi, jednak w rzeczywistości dotyczy to zarówno zwykłych ludzi, jak i samych banków, zobaczmy, dlaczego tak się dzieje.
Znaczenie Euribor
Euribor Rozumieliśmy to już jako stopę procentową, jaką bank musi spełnić, jeśli chodzi o pożyczki udzielone przez inny bank. Ale skąd bank, który poprosił o pożyczkę, ma pieniądze na spłatę odsetek? Odpowiedź od końcowych użytkowników wspomnianych pieniędzy, że to my jesteśmy osobami, które żądają kredytu w banku, przede wszystkim jest to ważne dla tych, którzy proszą o kredyt hipoteczny.
Aby bank miał pewność, że będzie miał zdolność do pokrycia wydatków spowodowanych pożyczką w innym banku, wykonuje obliczenie oprocentowania kredytu hipotecznego na podstawie EURIBOR. W ten sposób oblicza stopę, stosując Euribor do sześciu miesięcy lub w innych przypadkach do jednego roku.
Oznacza to, że bank zaoferuje użytkownikowi końcowemu, oprocentowanie kredytu hipotecznego na podstawie w Wartość Euribor to jest w mocy; więc jeśli jest wyższa, tym wyższa będzie stopa procentowa, która zostanie zastosowana. Ta kwestia jest szczególnie ważna dla tych, którzy ubiegają się o pożyczkę o zmiennej stopie procentowej, ponieważ w takich przypadkach na stopę procentową pochodzącą z kredytu wpłynie pozytywny lub negatywny wpływ, co spowoduje, że będziesz musiał zapłacić więcej lub mniej odsetek.
Należy zauważyć, że do zaoferowania opłata użytkownika końcowego, bank zwykle stosuje spread, który oscyluje między 0 a 1,5; To, co zdefiniuje tę różnicę, to dwie główne kwestie; pierwsza rzecz to profil ekonomiczny klienta. Powód, dla którego ma to wpływ na różnicę, jest taki sam, dla którego zmienia się kurs międzybankowy, zaufanie, jakim bank darzy użytkownika, w dużej mierze określi, czy dodana zostanie większa, czy mniejsza różnica.
Drugim aspektem, który wpływa na decyzję o zastosowaniu spreadu, jest własna zdolność negocjacyjna użytkownika i chociaż wydaje się to prawie niemożliwe, w rzeczywistości istnieją pewne argumenty, które możemy wykorzystać w celu zmniejszenia spreadu, który zostanie zastosowany. Do naszego kredytu hipotecznego .
Krótko mówiąc, ważne jest, abyśmy mieli plik kredyt hipoteczny lub jeśli myślimy o wystąpieniu o taki kredyt, musimy zawsze pamiętać, że symulacja naszego kredytu nie jest wiarygodna ani dokładna; ponieważ obliczenia są przeprowadzane codziennie, więc jeśli Euribor wzrośnie, kwota, którą musimy pokryć na kredyt hipoteczny będzie droższa, z drugiej strony, jeśli Euribor spadnie, nasza kwota również się zmniejszy.
Kolejny powód, dla którego jest to przewidziane szczególną uwagę na wartość Euribor polega na tym, że służy ona jako podstawa do obliczania wartości niektórych produktów finansowych. Na przykład wartość ta jest używana jako odniesienie dla praktycznie każdego rodzaju produktów pochodnych, takich jak przychody z kontraktów futures lub swapy, a także umów dotyczących wszystkich przyszłych stóp procentowych.
Bez wątpienia Euribor to dość ważny wskaźnik dla każdegoZarówno dla rządów i instytucji finansowych, jak i dla zwykłych ludzi. Stąd tak ważne, że jako użytkownicy końcowi wiemy, skąd pochodzi i jak wpływa na nas w życiu codziennym. Ale czy ma ograniczenia?
Głównym ograniczeniem tego odniesienia finansowego jest to, że dotyczy ono tylko banków należących do Unii Europejskiej, więc jeśli będziemy chcieli wykonać obliczenia dla innego regionu, będziemy musieli zastosować odniesienie używane przez tę miejscowość. Aby podać przykład, aby móc wykonać obliczenia w Wielkiej Brytanii, odniesienie, którego musielibyśmy użyć, to WIBOR, który pełni tę samą funkcję co Euribor, ale w Londynie.
Możliwe jest również, że weźmiemy pod uwagę, że aby móc porównać kondycję finansową jednego regionu w odniesieniu do innego, możliwe jest porównanie jego ofert międzybankowych; zwykle jednym z najczęstszych porównań lub odniesień jest że Euribor z LIBOR.
Manipulacja Euriborem
Chociaż cały system ma działać na korzyść zarówno instytucji, jak i użytkowników końcowych, zdarzały się sytuacje, gdy osobiste interesy niektórych osób interweniowały w sposób, który został zmanipulowany. Wartości Euribor, Wiedza o tej historii pomoże nam lepiej zrozumieć słabości tego systemu. I jak to, co wydarzyło się w przeszłości, zostało naprawione.
Od 1999 r., Kiedy wszedł w życie Euribor, aż do 2012 r. Wszystko wskazywało na to, że Euribor był idealny, jednak dopiero 22 lutego dwóch renomowanych prawników potępiło, że w kancelarii panuje nieprzejrzystość. rodzaj kredytu hipotecznego położenie szczególnego nacisku na Euribor; Głównym powodem tej skargi był fakt, że nikt nie kontrolował jego składu, więc Euribor pozostał wrażliwy na ewentualne manipulacje.
I faktycznie w 2011 roku wszczęto dochodzenie w sprawie możliwej manipulacji; Sprawa Euribor nie jest odosobniona, ale instytucje bankowe zostały ukarane także w innych częściach świata, np. W Kanadzie, gdzie zostały ukarane między innymi HSBC, JPMorgan, Royal Bank.
Zakończenie śledztwa zakończyło się wykonaniem przez różne banki grzywien w wysokości 1.710 6 mln euro. Ukaranych banków było XNUMX. Niewątpliwie sytuacja ta jest godna pożałowania, ponieważ najważniejsze jest to, że interesy osób zaangażowanych miały bezpośredni wpływ na finanse użytkowników.
Trochę historii tego, jak grał Euribor, daje nam wskazówkę, co byłoby idealne; I to właśnie w jej pierwszych latach zaobserwowano, że jego zachowanie spada, jednak aż do 2008 roku, w którym obserwowano znaczny wzrost stopy procentowej; osiągając nawet wartość 4,42%, co jest całkiem sporo, gdy porównamy go z jego historycznymi minimami, które zostały osiągnięte w 2015 roku, gdzie w maju tego roku było to 0,165%. Bez wątpienia ciekawie jest przyjrzeć się zachowaniom z przeszłości i przeanalizować sytuacje, które miały związek z kursem EURIBOR i jego zachowaniem, tak aby w razie potrzeby można było zaobserwować i zrozumieć, dlaczego wspomniana stopa procentowa wykazuje określone zachowanie.