Są chwile, kiedy możemy pomylić terminy finansowe, nie celowo, ale myśląc, że są to dwa pojęcia, które oznaczają to samo lub że są błędnie interpretowane (mimo że są bardzo ważne). Tak dzieje się z NIP i RRSO.
Jeśli chcesz naprawdę wiem, czym są NIP i RRSO, różnice między tymi dwoma pojęciami i dowiedz się, dlaczego są one tak ważne i powinieneś je wziąć pod uwagę, ten artykuł pomoże ci lepiej zrozumieć te pojęcia.
Co to jest NIP
Jeśli chodzi o zrozumienie tych pojęć, należy pamiętać, że mówimy o dwóch pojęciach, które są wykorzystywane przede wszystkim przy wycenie i / lub występowaniu o pożyczkę. Dlatego są tak ważne, ponieważ wielu z nich ma tendencję do dezorientacji lub nie przywiązuje do nich wagi, jaką mają. Dlatego musisz bardzo dobrze wiedzieć, do czego odnosi się każdy termin.
W tym przypadku NIP to akronimy określające nominalną stopę procentową. Zgodnie ze słowami Banku Hiszpanii, NIP jest rozumiany jako „Gdy okres przewidziany do wyliczenia i rozliczenia odsetek pokrywa się z formą wyrażenia stopy procentowej, stosuje się nominalną stopę procentową”.
Jednak definicja ta nie wyjaśnia zbyt dobrze, do czego odnosi się ten termin. Abyś zrozumiał, NIP to pieniądze, o które ktoś, kto tymczasowo zostawia Ci część swojego kapitału, poprosi Cię „o więcej”. Na przykład, w przypadku banku, będą to odsetki, które on nałoży za pożyczkę i że będziesz musiał zwrócić wraz z resztą pieniędzy, które ci pożyczył.
Pojęcie to zawsze wiąże się z okresem czasu (jeśli nie jest określony, jest to okres roczny). Zwykle jest to ustalony procent, który jest ustalany z tym, kto pożyczy pieniądze, w taki sposób, że wiesz dokładnie, że jeśli poprosisz o 100 euro, będziesz musiał zwrócić 100 + NIP (co może wynosić 5 euro, 2, 18…).
Jak obliczyć NIP
Obliczenie NIP jest dość łatwe i nie wiąże się z żadnymi problemami. Dlatego wyjaśniamy Ci to na przykładzie. Wyobraź sobie, że zamierzasz poprosić o 100 euro (żeby to uprościć), a bank poinformuje Cię, że z tego powodu obciąży Cię opłatą w wysokości 25% NIP (bez określania okresu). Oznacza to, że 25% będzie roczne. Oznacza to, że będziesz musiał zwrócić 100 + 25%, co byłoby 125 euro.
Jednak miesięcznie nie zapłacisz tego, co Ci odpowiada (8,33 euro) plus 25% NIP, ale należy to podzielić na 12 miesięcznych płatności (w roku), co daje kwotę 8,33 euro ( pożyczka) + 2,08 (NIP).
W rzeczywistości banki obliczają NIP za pomocą wzoru, aby później dołączyć go do oferowanych przez siebie produktów. To jest:
TIN = Euribor + dyferencjał (jest to ta stosowana przez bank). To właśnie doprowadzi do „efektywnego kosztu produktu”, czyli tego, co musisz dodać „dodatkowe” oprócz tego, o co prosisz.
Co to jest APR
RRSO to w rzeczywistości Roczna ekwiwalentna stopa, znacznie „bogatszy” termin, ponieważ zawiera wiele innych danych (więcej niż NIP). Według Banku Hiszpanii definicja podana na tym indeksie jest następująca: „RRSO jest wskaźnikiem, który w postaci rocznej wartości procentowej pokazuje efektywny koszt lub wyniki produktu finansowego, ponieważ obejmuje odsetki oraz opłaty i prowizje bankowe. Innymi słowy, różni się od stopy procentowej tym, że nie obejmuje kosztów ani prowizji; tylko rekompensata otrzymana przez właściciela pieniędzy za tymczasowe oddanie.
Innymi słowy, RRSO jest w rzeczywistości efektywny koszt pożyczki, widziany jako procent pożyczonego kapitału. Ponadto obejmuje nie tylko zastosowane odsetki, ale także okres, prowizje i wydatki generowane przez ten kredyt. Dlatego ma podać więcej informacji na ten temat.
RRSO jest obecna zarówno w produktach oszczędnościowych, jak i kredytowych, aw obu robi to samo, czyli obejmuje nie tylko odsetki nominalne, ale także prowizje i wydatki, które są związane z operacją, która ma zostać przeprowadzona.
Sposób obliczania RRSO
Jeśli chodzi o wzór matematyczny służący do obliczania RRSO, jest to nieco bardziej złożone niż w przypadku NIP. Ale jeśli chcesz spróbować, zostawiamy to:
RRSO = (1 + r / f)f-1
W tym wzorze r byłoby nominalną stopą procentową (ale wyrażoną jako jeden), natomiast f jest częstotliwością (okresem), jeśli jest roczna, kwartalna, miesięczna ...
Jakie są różnice między NIP a RRSO
Teraz, gdy masz już nieco jaśniejsze pojęcia, możesz się zastanawiać nad różnicami między nimi, ponieważ do tej pory wiesz tylko, że NIP to termin, który daje mniej danych niż RRSO.
Sam Bank Hiszpanii zobowiązał podmioty, aby od 1990 roku wszystkie podmioty finansowe musiały publikować RRSO w swoich ofertach produktowych, które z niej korzystały, w celu podania wszystkich informacji, które dana osoba musi wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji.
Ale czy jest tak duża różnica między NIP a RRSO? Zobaczmy:
Sposób, aby to obliczyć
Jak widać, sposób obliczania NIP i RRSO jest zupełnie inny. Nie tylko ze względu na formułę matematyczną, która może być mniej lub bardziej złożona, ale ponieważ więcej pojęć znajduje odzwierciedlenie w RRSO niż w NIP. Dlatego wszystko musi mieć odzwierciedlenie w obliczeniach tego, dostarczając jednocześnie więcej danych (i dając globalną wizję).
informacja
Od tego czasu NIP, ze względu na swoją „prostą” koncepcję, jest właściwie indeksem informacyjnym nie odzwierciedla rzeczywistości samego produktu bankowego. Wyraża to tylko wskaźnik, ale nie wszystko inne, co wpływa na ostateczny wynik, takie jak wydatki i prowizje, coś, co robi RRSO. Dlatego jeśli chodzi o produkty bankowe, to jest dla nas naprawdę ważny.