Bankinter har kunngjort lanseringen av et nytt tilbud om pensjonsordninger basert på handlede fond (Exchange Traded Funds eller ETF, for navnet på engelsk) gjennom Popcoin, din digitale investeringsforvalter. På denne måten blir banken den første spanske enheten som inkluderer denne typen tjenester gjennom enroboadvisor. Som med Popcoin investeringsfond, kan pensjonsplanene til denne forvalteren inngås av investorer som ikke er kunder i banken, og som også investerer et beløp fra 1.000 euro.
Disse pensjonsplanene forsterker det nåværende Popcoin-tilbudet, som allerede var det mest komplette og diversifiserte i robadvisors-markedet. Men i tillegg utvider de det nåværende utvalget av Bankinter-tjenester, som nå har pensjonsordninger basert på ETF-er, som den også vil tilby sine kunder gjennom sin digitale leder. Det er en innovativ modell da den er knyttet til et produkt som er så spesifikt som børshandlede fond.
En av egenskapene til denne klassen av produkter er gjennom et dobbelt spor. På den ene siden vil det for første gang tilby pensjonsplaner som investerer i børshandlede fond (ETF) gjennom sin automatiserte forvalter. Mens Popcoin derimot vil belønne pensjonsoverføringer med ytterligere 2,5% på mer enn 5.000 euro frem til 31. juli. Å være et av alternativene for å skape en mer eller mindre stabil sparebørs på mellomlang og lang sikt. Fra et betydelig annet investeringsperspektiv sammenlignet med andre mer konvensjonelle modeller.
Mer fleksible pensjonsordninger
Investorer vil ha til rådighet tre pensjonsplaner for tre risikoprofiler, med mindre eller større eksponering for aksjer, og alle globale i omfang, det vil si at de kan investere i eiendeler fra hele verden. De er følgende planer:
- Global popcoin konservative: med eksponering på opptil 25% i globale aksjer (aksjer).
- Global popcoin moderat: med en global egenkapitalvekt på mellom 30% og maksimalt 50%.
- Global popcoin dynamisk: med investeringer i globale aksjepapirer med minimum 30% og opp til maksimalt 75% av totalen.
Et annet av bidragene er at det vil gi eierne en ekstra bonus på 2,5% ved overføring av pensjonsplaner over 5.000 euro, med forutsetning at investeringen har en varighet på minst fem år.
Med lønnsomhet på opptil 3%
På den annen side registrerer pensjonsplanene for det individuelle systemet en gjennomsnittlig årlig lønnsomhet (fratrukket utgifter og provisjoner) på 3,48%, og på mellomlang sikt (5 og 10 år) presentere en lønnsomhet på 1,34% og 3,11%, henholdsvis, som vist av Association of Collective Investment Institutions and Pension Funds (Inverco).
Hvor det estimerte volumet av bidrag og ytelser de siste månedene ville være: bruttobidrag på 204,4 millioner euro og brutto fordeler på 203,0 millioner euro, som volumet av nettobidrag for måneden ville nå 1,4 millioner euro. Ved utarbeidelsen av denne statistikken er det inkludert et utvalg på 1.077 individuelle systempensjonsplaner, som representerer rundt 99% av eiendelene74.726 millioner euro og 7,50 millioner aksjonærkontoer.
Hvorfor en pensjonsordning?
En av grunnene til å formalisere noen av disse finansielle produktene skyldes at kjøpekraften forbedres på pensjonstidspunktet. I en tid da gjennomsnittlig pensjon i Spania i år den har økt med 5,7%. Til det punktet å nå gjennomsnittlige nivåer på rundt 985 euro, ifølge data levert av Arbeidsdepartementet. Som en konsekvens av disse nivåene i offentlige pensjoner, blir pensjonsordninger et verktøy for å forbedre disse lønningene.
For at dette tiltaket skal være mer praktisk, anbefales det imidlertid at kontrahering av dette finansielle produktet ikke formaliseres noen år før ankomst av pensjon. Hvis ikke, tvert imot, anbefales det å planlegge denne operasjonen flere år i forveien. Gjennom monetære bidrag hvert år og basert på eiernes reelle inntekt. Slik at de kan legge til inntekt fra fylte 67 år, som er pensjonsalderen fra år 2027. Gjennom forskjellige formater som kan komme fra fast inntekt, variabel inntekt eller til og med fra alternative investeringsmodeller.
Garanterer det en minimum lønnsomhet?
En av aspektene som en god del av de små og mellomstore investorene vurderer, er om pensjonsplanene garanterer minimum lønnsomhet. Svaret er nei, ettersom det vil avhenge av utviklingen i finansmarkedene, både i aksjer og renteinntekter. Der risikoen er betydelig høyere i den første. Selv om det i alle fall vil avhenge av den økonomiske sammenhengen og selve finansmarkedene. Og det har de siste årene generert en avmatning i dem, med en spesiell frykt for hva som kan skje på de internasjonale aksjemarkedene.
Det er bare en måte å avhjelpe dette begynnende problemet, og det er formaliseringen av en pensjonsplan som gir garantert avkastning. Selv om det er veldig små formidlingsmarginer, mellom 1% og 2,30% hvert år og hva som enn skjer i finansmarkedene. Mens på den annen side fallene i denne produktklassen har hatt innvirkning på overskriftene bli mer konservativ på det tidspunktet du valgte dette økonomiske produktet.
Andre pensjonsalternativer
En løsning som spanske pensjonister kan velge er gjennom et produkt som er like populært blant investorer som aksjefond. Men med den store ulempen at det er et annet finansielt produkt som ikke garanterer noen form for avkastning per år. Hvis ikke, tvert imot, vil det også avhenge av hva utvikling av de ulike finansmarkedene. Men hvorfra du kan lage en stabil sparepose på mellomlang og lang sikt. Avhengig av profilen som brukerne presenterer i denne klassen av finansielle produkter.
På den annen side tillater dette valget at eierne når som helst kan begynne å utforme pensjonssparingen. Det er ingen grenser i dette aspektet, og de lar deg også tildele de pengebidragene du selv ønsker. Enten under veldig små mengder eller med absolutt krevende bidrag for bedre å nå de gyldne årene i livet ditt. Hvor du kan velge mellom investeringsfond basert på variabel, fast, blandet inntekt eller til og med fra alternative formater, slik at du kan forbedre formidlingsmarginene fra disse nøyaktige øyeblikkene.
Fondets lønnsomhet
Når det gjelder dette aspektet, kan det sies at interessen det gir eierne har gått ned de siste månedene. I denne forstand, og på grunn av handelsspenninger, volatilitet og risikoaversjon har vært til stede i finansmarkedene i løpet av mai måned. Dermed vil de viktigste aksjemarkedsindeksene avslutte perioden med tap sammenlignet med slutten av april, selv om de fortsetter å akkumulere positiv avkastning så langt i 2019.
På den annen side har den høye usikkerheten i aksjemarkedene forårsaket en sterk økning i etterspørsel etter offentlig gjeld, med påfølgende revaluering av statsobligasjoner. IRR på den tyske 10-årige obligasjonen falt til -0,20% fra 0,03% i april, og avkastningen på den spanske 10-årige obligasjonen falt til det historiske lavpunktet på 0,73% (1,01% i slutten av forrige måned). Der risikopremien i Spania har falt til 92 basispunkter.
Avvik mellom variabelen og den faste
Med viktige forskjeller mellom en eller annen investeringsmodell. Siden til tross for den negative lønnsomheten i mai måned, Aksjekategorier er de som akkumulerer høyest avkastning i 2019. Dermed akkumulerer for eksempel amerikanske aksjer og nye aksjer avkastning på henholdsvis 9,6% og 8,5% hittil i år. Dermed var investeringsfondene med høyest nettoabonnement fast inntekt (spesielt kortsiktig fast inntekt) og pengefond med henholdsvis 879 og 166 millioner euro. I tillegg er de kategoriene som akkumulerer den høyeste nettotilstrømningen i 2019 med henholdsvis 2.182 og 1.519 millioner euro.
I en trend som kan fortsette de neste månedene eller til og med forsterkes med fall med større intensitet, og som kan skade interessene til små og mellomstore investorer. Selv om det vil avhenge av hva som kan skje med rentene, både på den ene siden av Atlanterhavet og på den andre, på den annen side, har den høye usikkerheten i aksjemarkedene forårsaket en sterk økning i etterspørsel etter offentlig gjeld, med påfølgende revaluering av statsobligasjoner. IRR på den tyske 10-årige obligasjonen falt til -0,20% fra 0,03% i april, og avkastningen på den spanske 10-årige obligasjonen falt til det historiske lavpunktet på 0,73% (1,01% i slutten av forrige måned).