De er ikke gode tider for investering, langt mindre for besparelser for bankkunder. Det er en av konsekvensene av de billigere pengene fra EUs monetære organer, som har senket renten til 0%, i en enestående historisk hendelse de siste tiårene. Den første effekten har blitt merket i produkter som er beregnet på sparepenger (innskudd, kontoer, bankveksler osv.) Som har sett hvordan de har kommet tilbake til reduser handelsmarginene dine. For øyeblikket er det vanskelig å finne en modell med disse egenskapene som gir et utbytte på mer enn 0,50%.
Ting er ikke mye bedre i å investere. Hver gang det er mye vanskeligere å utnytte besparelser optimalt. De mange usikkerhetene som plager finansmarkedene, fører til at avkastningen faller. Selv med risikonivå som kan skade posisjonene som små og mellomstore investorer åpner. I løpet av de første seks månedene i år har gjennomsnittet av de internasjonale indeksene svekket seg med rundt 2%.
Fra dette urentede scenariet er det stadig færre muligheter for bankbrukere å prøve å oppnå en klar forbedring i balansen mellom deres personlige eiendeler. De har bare strategiene til finansinstitusjoner som har designet en rekke handlinger hvis hovedmål er beholde toppkundene dine. Og som du kan dra nytte av fra nå av, hvis du viser en tilfeldighet i tilnærmingene til disse bankene.
Garanterte midler
Denne klassen av produkter er en av de viktigste bannerne som bankene tilbyr, slik at brukerne forblir i sitt kommersielle nettverk. De er basert på en veldig enkel strategi, som starter fra tilbudet om minimumsavkastning, og som i alle tilfeller er garantert. Den store attraksjonen til disse midlene er at ikke en euro med besparelser går tapt. Tilbyr en rente som varierer mellom 1% og 3% per år. Av alt har de et for langt opphold, som sjelden overstiger fem år. Det er rettet mot en veldig veldefinert kundeprofil: eldre, med en betydelig sparepose, og som er mer defensive i sine investeringsmetoder.
De har en tendens til å bli et alternativ til hovedmodellene for å spare kunder. Ikke overraskende er det stadig vanskeligere å forbedre ytelsen til løpende kontoer. Dette skjer bare gjennom høykapitalregnskap, og på den annen side for de mest krevende balansene. Hvis begge strategiene blir brukt, kan innehaverne av disse bankproduktene nå 2% -barrieren, enda litt mer gjennom bankenes mest aggressive forslag.
Utviklingen av avdrag innskudd skiller seg ikke mye fra disse tilnærmingene. Hans lenke til andre finansielle eiendeler det er en av få muligheter som åpnes for hvert år, de personlige kontoene til brukerne viser en kraftig saldo. Den større forbindelsen med finansinstitusjonen vil derimot være en annen vei å ta hvis du vil at de skal gi deg en avkastning på mer enn 1%. Og som et siste alternativ er det alltid ressursen å utvide varighetene, med utgangspunkt i sparemodeller fra 24 måneder. Selv om det er bedre i interessene, ikke helt overveldende.
Spareprodukter
For å forhindre kundeflukt har bankene ikke annet valg enn å gi dem ekstra fordeler. Og som i mange tilfeller går gjennom direkte eliminering av provisjoner og andre utgifter i forvaltningen eller vedlikeholdet. De sprer seg gjennom det nåværende banktilbudet, og det ledsages av andre utfyllende tiltak. Blant dem skiller direkte belastning av lønnen (eller pensjonen) og de viktigste husholdningsregningene (vann, strøm, gass osv.) Seg ut. Komme til det punktet at de returnerer opptil 3% av beløpene som er betalt gjennom denne strategien.
Tiltakene for å gjøre disse produktene mer attraktive, når til og med gaven med suggestive gaver i bytte mot lojalitet med banken. Ikke for et annet formål enn å gå til tilbudene i konkurransen. Og der de ikke nøler med å generere enda mer lønnsomme innskudd, som kan nå nivåer på 5% i et veldig spesifikt forslag.
En annen stimulans for å forbedre ytelsen til kontoer og innskudd er legge til rette for online ansettelse. I tillegg til formatets bekvemmelighet, får han sammen med denne anledningen økningen i godtgjørelsen. Imidlertid vil det ikke være noe spektakulært, men bare noen få tideler mer enn de opprinnelige prisene. Selv om det uansett er et initiativ som i økende grad brukes av banker.
Bedriftsobligasjoner
Mangelen på lønnsomhet i de mest fremtredende spareproduktene og investeringsproduktene fører til at bidragene til flere innovative modeller for kunder blir omledet, og kanskje i noen spesifikke tilfeller også originale. De er bedriftsobligasjoner som tilbys av selskaper slik at en gjennomsnittlig avkastning på rundt 2% kan oppnås. Hovedproblemet med ansettelser er at vil kreve mer tid i oppholdet, mellom 3 og 5 år at du må beholde besparelsene immobilisert til utløpsdatoen.
Tilbudet om denne typen obligasjoner er veldig bredt, kommer fra alle næringslivssektorer (biler, telekommunikasjon, legemidler, mat, etc.). Det er foreslått som et annet alternativ for de livreddende produktene, og som du kan bli skuffet over når de ferdige designene er lite attraktive. Til det punktet at du kan velge mellom mange investeringsfond som er basert på denne finansielle eiendelen, det vil si bedriftsobligasjoner.
Investeringsfondportefølje
Hvis du ikke vil komplisere livet ditt for mye, vil du ikke ha noe annet valg enn å gå til investeringsfond. Ikke forgjeves, det kan du få en garantert lommebok. Det gir deg minimal avkastning, men som du kan stole på hvert år. For å øke marginene må du ta større risiko gjennom moderate aksjefond, eller hva som er bedre, gjennom blandede fond. Sistnevnte kombinerer eiendeler, både faste og variable inntekter, i proporsjoner som vil avhenge av profilen du presenterer som sparer.
En annen løsning representeres av pengefondene, men med en praktisk talt null ytelse de siste månedene. Og det vil bare hjelpe deg med å bevare livssparingen din. Som en konsekvens av alle disse strategiene, vil den eneste formelen for å forbedre eiendelene dine være å risikere dine åpne posisjoner. Og i denne forstand er aksjer det beste scenariet der denne muligheten kan utvikles.
Kontraktere gunstigere kredittlinjer
Selv om det ikke har noe å gjøre med å spare, er en måte som krav fra finansinstitusjoner kanaliseres ved å ansette mer konkurransedyktige kreditter og blant dem er også inkludert pantelån. Kundelojalitet vil være en avgjørende faktor for å oppnå målene. Når flere produkter (forsikring, pensjonsordninger, investeringsfond osv.) Er kontraktsfestet med enheten, presenteres finansieringskanalene med lavere renter, og at de kan nå maksimalt 2% i beste fall. scenarier.
Disse kommersielle strategiene brukes mer aggressivt i pantelån. Fallet i Euribor-renter har gitt at tilbudene fra bankene fører til tilbud sprer seg under 1%. Men ikke bare i dette aspektet kan forskjellene bli lagt merke til. Også i eliminering av hovedprovisjoner og andre utgifter i ledelsen. Til slutt presenteres de i tilbudene sine uten ordet. Og på denne måten, dra nytte av den positive utviklingen av den europeiske referanseindeksen.
Gratis kort for kunder
Nå er det ikke lenger nødvendig å betale for kontrahering av noen av de mange kortene (kreditt og debet) som bankene selger. Det er mange måter å få dem helt gratis, selv i vedlikehold. Det er en annen av krokene som bankene bruker for å beholde kunder, og ikke gå til konkurransen. Det vil bare være nødvendig å åpne en brukskonto, signere en spareplan eller direkte lønn eller vanlig inntekt, slik at denne operasjonen fra nå av ikke innebærer noe pengebeløp for kunder.
Noen formater i plast vil derimot tillate deg å gjøre denne neste ferien hver gang du må til bensinstasjonen for å koste deg mindre. De genererer bonuser på mellom 1% og 3% i hver av operasjonene, og som fullføres med rabatter på en serie artikler og produkter på bensinstasjonene.
Fordelene du kan importere fra kortene dine stopper ikke her, siden en serie med rabatter i prisene på mange turisttjenester (hoteller, reisebyråer, flyreiser, bilutleie, feriepakker ...). Og i alle fall kan det gi mer enn ønskelige effekter på saldo på brukskontoen. I de mest aggressive formatene kommer de til å betale deg for kjøp i noen kommersielle virksomheter om flere måneder, men uten noen form for interesse.
Det er derfor mange kroker som bankene markedsfører slik at du ikke lar deg forføre av konkurransens forslag. Nå blir det bare overlatt til å belyse om det virkelig er verdt det, eller tvert imot, det kan bli en ny utgiftskilde. Det siste ordet, tross alt, vil du alltid ha deg selv.