Det er tider når vi kan forveksle økonomiske vilkår, ikke med vilje, men å tenke at de er to begreper som betyr det samme, eller at de tolkes feil (til tross for at de er veldig viktige). Det er det som skjer med TIN og APR.
Hvis du vil vet virkelig hva TIN og APR er, forskjellene mellom disse to konseptene, og lære hvorfor de er så viktige, og du bør ta dem i betraktning, så vil denne artikkelen hjelpe deg med å få konseptene mye tydeligere.
Hva er TIN
Når det gjelder å forstå disse konseptene, må du huske at vi snakker om to konsepter som fremfor alt brukes når du vurderer og / eller ber om et lån. Det er derfor de er så viktige, siden mange har en tendens til å bli forvirret, eller ikke gi dem den viktigheten de har. Derfor må du vite veldig godt hva hvert begrep refererer til.
I dette tilfellet er TIN det akronymer som omfatter den nominelle renten. Med ordene fra Bank of Spain blir TIN konseptualisert som "Når tidsrommet beregnet for beregning og avregning av renter sammenfaller med rentenes uttrykk, benyttes en nominell rente.".
Denne definisjonen forklarer imidlertid ikke veldig godt hva dette begrepet refererer til. For at du skal forstå, TIN er pengene som noen som forlater en del av kapitalen midlertidig, vil be deg om «mer». For eksempel, når det gjelder en bank, vil det være interessen at den vil gi deg for å låne deg penger, og at du må returnere sammen med resten av pengene den har lånt deg.
Dette konseptet har alltid å gjøre med en tidsperiode (hvis det ikke er spesifisert, er tidsperioden årlig). Normalt er det en fast prosentandel som er avtalt med hvem som skal låne ut pengene, på en slik måte at du vet nøyaktig at hvis du ber om 100 euro, må du returnere 100 + TIN (som kan være 5 euro, 2, 18 ...).
Hvordan beregne TIN
Å beregne TIN er ganske enkelt og medfører ingen problemer. Derfor forklarer vi det for deg med et eksempel. Tenk deg at du skal be om 100 euro (for å si det enkelt), og banken forteller deg at det av den grunn vil belaste deg 25% av TIN (uten å angi en tidsperiode). Dette betyr at 25% vil være årlig. Det vil si at du må returnere 100 + 25%, noe som vil være 125 euro.
Men per måned skal du ikke betale det som tilsvarer deg (8,33 euro) pluss 25% av TIN, men dette må deles inn i 12 månedlige utbetalinger (året), noe som gir deg et tall på 8,33, 2,08 euro ( lån) + XNUMX (TIN).
I virkeligheten beregner bankene TIN med en formel, for senere å legge den til produktene de tilbyr. Dette er:
TIN = Euribor + differensial (dette er den som brukes av banken). Dette er det som vil føre til "effektive kostnader for produktet", det vil si det du må sette "ekstra" bortsett fra det du spør.
Hva er april
APR er faktisk den Årlig ekvivalent rate, et mye "rikere" begrep, siden det inkluderer mange andre data (mer enn TIN). I følge Bank of Spain er definisjonen gitt på denne indeksen som følger: «ÅPR er en indikator som i form av en årlig prosentandel avslører kostnadene eller effektiv ytelsen til et finansielt produkt, siden det inkluderer renter og bankkostnader og gebyrer. Med andre ord skiller den seg fra renten ved at den ikke inkluderer utgifter eller provisjoner; bare kompensasjonen som eieren av pengene får for å gi dem midlertidig.
Med andre ord er det faktisk april den effektive kostnaden for lånet, sett fra en prosentandel av den lånte kapitalen. I tillegg inkluderer den ikke bare renten som brukes, men også løpetiden, provisjon og utgifter generert fra lånet. Derfor får han beskjed om å gi mer informasjon om det.
ÅPR er tilstede i både spareprodukter og låneprodukter, og i begge gjør den det samme, det vil si at den ikke bare inkluderer den nominelle renten, men også provisjoner og utgifter som er relatert til operasjonen som skal utføres.
Hvordan april beregnes
Når det gjelder den matematiske formelen for å beregne APR, er dette noe mer komplisert enn med TIN. Men hvis du vil prøve, her lar vi det være for deg:
APR = (1 + r / f)f-1
I denne formelen vil r være den nominelle renten (men uttrykt som en), mens f er frekvensen (perioden), hvis den er årlig, kvartalsvis, månedlig ...
Hva er forskjellene mellom TIN og APR
Nå som du har litt klarere om begrepene, lurer du kanskje på forskjellene mellom de to, siden du til nå bare vet at TIN er et begrep som gir mindre data enn april.
Bank of Spain selv forpliktet enheter at siden 1990 måtte alle finansielle enheter offentliggjøre april i produkttilbud som brukte den, for å gi all den informasjonen en person må ta hensyn til før de tar en beslutning.
Men er det så stor forskjell mellom TIN og APR? La oss se det:
Måten å beregne det på
Som du har sett, er måten å beregne TIN og APR på helt annen måte. Ikke bare på grunn av den matematiske formelen som kan være mer eller mindre kompleks, men fordi flere begreper gjenspeiles i april enn i TIN. Derfor må alt gjenspeiles i beregningen av dette, og gir samtidig mer data (og gir en global visjon).
informasjon
TIN, på grunn av sitt «enkle» konsept, er faktisk en informativ indeks, siden det gjenspeiler ikke virkeligheten i selve bankproduktet. Dette uttrykker bare en indikator, men ikke alt annet som påvirker det endelige resultatet, for eksempel utgifter og provisjoner, noe APR gjør. Derfor, når det gjelder bankprodukter, er det den som virkelig betyr noe for oss.