For noen år siden hoppet den såkalte gulvklausulen og effekten den hadde på boliglån inn i media, til det punktet at banken kunne få banken til å returnere det som ble betalt mer for å bruke dem. Men, Hva er gulvklausuler?
Hvis du fremdeles ikke vet hva dette refererer til, hvordan du vet om boliglånet ditt har det, og hvorfor de anses som krenkende, er det på tide at du finner all informasjonen du trenger å vite.
Gulvklausuler, hva er de?
Gulvklausulene er faktisk små "tillegg" som er inkludert i boliglånskontraktene og som etablerer en minimumsinteresse for et variabelt boliglån. Dette gjelder når referanseindeksen pluss spredningen ikke når den innstilte verdien.
Med andre ord Det er en klausul som banken inkluderer, og som sier hva som er minimumsrenten som brukeren skal betale, uavhengig av om referanseindeksen, som vanligvis er Euribor i boliglån sammen med differensialen, er mindre enn det minimum.
Det vil si, hvis klausulen din fastslår at minimum er 3 % og den måneden Euribor faller og med differensialen er prosentandelen 1,5 %, vil du fortsette å betale de 3 %.
Et annet navn som gulvklausuler er kjent med, er boliglånsgulv. Faktisk refererer begge begrepene til det samme.
Hvorfor er de fornærmende
Hvorfor er det nå fornærmende? Bortsett fra fordi det er en betingelse som mange pantsatte ikke skjønner før de begynner å kjenne det i lommen, og ser hvordan andre betaler mindre og man må forbli den samme, er det også fordi disse klausulene mange ganger ble introdusert uten åpenhet for banker, Med andre ord forklarte de ikke hva det innebar å ha dem med i kontrakten, så mange begynte å fordømme bankene.
Og det var i 2013 da Høyesterett erklærte at minimumsrenten null for overgrep, forutsatt at det var gjort med mangel på åpenhet. En tid senere tillot EU-domstolen selv de berørte å få tilbake pengene som ble betalt for mer enn hele boliglånet.
Når gulvklausulene gjelder
Gulvklausulene har blitt brukt i mange år. Derfor, ikke bli overrasket over å finne det selv i boliglånskontrakter som allerede har utløpt. Generelt gjaldt de boliglån direkte og indirekte; det var noe som nesten alle boliglån inkluderte, og med mindre personen forhandlet med banken, var dette inkludert.
Jeg mener det Det var ikke noe pantsatte selv ba om, eller at det ble lagt til av x ekstra tjenester, men det var en "norm" for bankene.
I dag anses disse som krenkende, men det betyr ikke at vilkår og tall som ligner på disse ikke kan oppstå, så når du signerer en boliglånskontrakt, er det veldig viktig å gå gjennom den og, hvis du ikke forstår det, gå til en profesjonell som kan vurdere om det er «lovlig» eller det er noe som kan anses negativt i nåtid og fremtid for pantsatt.
Har mitt boliglån det?
Det er ingen tvil om at det, til tross for årene som går, fortsatt vil være mennesker som har gulvklausulene anvendt i boliglånskontrakten. Og det innebærer at hvis du hevder, er banken forpliktet til å returnere pengene til deg. Men for å oppnå det, er det første vi trenger å vite om de virkelig er det eller ikke.
For å vite om et boliglån har dem eller ikke, må du konsulter boliglånskontrakten. Selvfølgelig må du ikke forveksle med salgsbrevet fordi det ikke har noe å gjøre med det. I den kontrakten, som formaliserer boliglån på huset, må du gå til delen "økonomiske forhold". Der kan du prøve å finne en tekst som ligner på denne:
"I ingen tilfelle kan den årlige nominelle renten som følger av hver variasjon være høyere enn X% eller lavere enn X%".
Hvis du har funnet det, har du pålagt ikke bare gulvklausuler, men også tak. Andre begreper som bankene ofte bruker for disse er: "rentenedsettelse", "minimumsrente", "rentebegrensning", "tunnel" eller "minimumsgrense".
Det neste du bør gjøre er å sjekke kvitteringen for de to siste månedene og sammenligne den betalte renten. Er det ikke det samme som summen av Euribor pluss avtalt differensial? Så du har allerede ubestridelig bevis på at du har den klausulen.
Hvordan kreve gulvklausulene
Du vet allerede litt mer om gulvklausulene og hvordan du finner dem i boliglånet ditt, men hva skal du gjøre hvis du finner dem? Vel, du kan kreve refusjon av det du har betalt mer, opptil den siste euroen. For å gjøre dette, er det to måter å gjøre det på.
Utenrettslig måte
Dette er kanskje det ideelle for mange, siden det er gratis og er beskyttet av kongelig lov 1/20017. Det er basert på kravet om at banken returnerer alt som er belastet for den klausulen. For å gjøre dette må du:
Legg inn et formelt krav til bankens kundeservice. Hvis banken din har forsvunnet eller har slått seg sammen med en annen, må du gjøre det i den nye enheten.
Banken må svare på det kravet. Og du kan gjøre det på to forskjellige måter: å godta forespørselen, og presentere beregningen de har gjort, delt opp, slik at du vet hva de skal gi deg tilbake. Men vær forsiktig, for det er kanskje ikke det du egentlig skylder, men de vil gi deg et tilbud, enten for avkastning eller for å redusere boliglånskapitalen, om å investere i banktjenester osv.
Den andre måten de kan svare på er å nekte påstanden. Hvis det skjer, eller det har gått tre måneder siden du prøver å komme til enighet, avsluttes prosessen uten en løsning, og du vil da kunne reise søksmål (noe du ikke kan gjøre mens du er på denne veien).
Rettslig måte
I dette tilfellet består den av sende inn en klage i retten til banken. For å gjøre dette må du gå til en som er spesialisert på krenkende klausuler (i hver provins er det vanligvis en). Et annet alternativ er å gå til advokater og la dem sette det inn. Selvfølgelig må du betale et gebyr og skaffe midler. Men hvis banken blir pålagt å betale alle saksomkostninger, trenger du i realiteten ikke å betale noe.
Her vil løsningen bli gitt av en dommer som avgjør om du har rett til refusjon eller ikke.
Har du flere spørsmål om gulvklausulene?