De relatie die bestaat tussen degenen die dat zijn hypotheken en de Euribor is meer dan direct. Het is niet verrassend dat dit laatste de referentie is waarnaar u zich bevindt koppelde de overgrote meerderheid van de hypotheekleningen. En dat het de afgelopen jaren heeft toegestaan dat de kredietlijnen voor de aankoop van een huis onder meer competitieve voorwaarden werden geformaliseerd door betere rentetarieven aan te bieden die worden weerspiegeld in het verschil dat wordt voorgesteld door de financiële instellingen die verantwoordelijk zijn voor de marketing van dit veelgevraagde financiële product. tussen gebruikers.
Van de 7.129 hypotheken met gewijzigde voorwaarden is 41,4% het gevolg van renteveranderingen, volgens de laatste gegevens van het National Institute of Statistics (INE). Na de wijziging van de voorwaarden nam het percentage hypotheken met een vaste rente toe van 12,0% naar 17,2%, terwijl dat van hypotheken met een variabele rente daalde van 87,2% naar 81,7%. De Euribor is het tarief waarop het hoogste percentage hypotheken met variabele rente betrekking heeft, beide vóór de verandering (74,5%), zoals hierna (75,5%).
Omdat de Euribor de Europese benchmark is voor het koppelen van hypotheken. Het heeft anderen vervangen die minder effectief waren in het uitvoeren van deze vastgoedoperatie. In sommige gevallen omdat deze benchmarks volledig achterhaald zijn en in andere omdat ze voortijdig zijn verdwenen. U moet in ieder geval heel duidelijk zijn dat de Euribor invloed op u heeft als u naar toe gaat een hypotheek met variabele rente afsluiten. Nooit in degenen die aan een vast tarief zijn gekoppeld, omdat ze worden beheerst door andere totaal verschillende parameters.
Wat levert de Euribor op?
Het koppelen van een hypotheeklening aan deze Europese benchmark is op dit moment zeer voordelig voor uw persoonlijke belangen. Omdat het zich op historische dieptepunten en in negatief gebied bevindt. Direct, de Euribor is - 0,191%, als gevolg van de goedkopere geldprijs door de Europese Centrale Bank (ECB). En dat heeft ertoe geleid dat de prijs van geld nu absoluut niet waard is. Dat wil zeggen, het bevindt zich op 0%. Daarom ben je geïnteresseerd in het inhuren omdat je een paar euro kunt besparen in vergelijking met andere secundaire benchmarks.
Het feit dat de Euribor op dit moment zo laag is, maakt de hypotheek iets betaalbaarder als je er nu op inschrijft. Onder andere waarom u wat betaalt veel minder veeleisende maandelijkse termijnen dat tot een paar jaar geleden. Het is niet verrassend dat dit financiële product wordt gepresenteerd met niet zo zware spreads. Tot het punt dat u in het huidige bankaanbod spreads kunt vinden van minder dan 1%.
Nieuwe en goedkopere hypotheken
Aangezien de nieuwe hypotheken op een historisch dieptepunt staan, zal het vanaf dit moment veel interessanter zijn om te worden geformaliseerd. Het is niet verrassend dat het u een of twee procentpunten kan besparen ten opzichte van credits uit voorgaande jaren. Maar er zijn ook andere bijwerkingen waarvan u kunt profiteren. Een van hen is de vrijstelling van commissie en andere uitgaven voor beheer en onderhoud. Als gevolg van de meer dan positieve evolutie van de Europese referentie-index. Dit kan leiden tot een verlaging van uw maandlasten met meer dan honderd euro.
Anderzijds impliceert het ook een verbetering van de inhuurvoorwaarden en dat komt tot uiting in het feit dat u zich elk jaar minder moet betalen. Dit scenario zal echter niet eeuwig duren en op elk moment de rentetarieven in de eurozone. Hiermee wordt dit voorzienbare overgeheveld naar de Euribor. Dat wil zeggen, het zal niet langer percentages opleveren die zo voordelig zijn voor uw belangen. In tegenstelling tot hypotheken met een vaste rente die niet worden beïnvloed door dit scenario. Want door dit financieringsmodel betaal je altijd elke maand hetzelfde. Wat er ook gebeurt op de financiële markten. Daarom geeft het u meer gemoedsrust omdat u te allen tijde weet wat u moet betalen voor het contracteren van dit financiële product.
Alleen gekoppeld aan het variabele tarief
Een ander aspect dat niet onopgemerkt mag blijven, is dat de Europese benchmark, de Euribor, alleen gekoppeld is aan hypotheken met een variabele rente. Omdat ze afhankelijk zijn van de soorten die bepalen financiële markten voor deze categorie van vastgoedactiviteiten. Omdat het een index is die in de eurozone is gecreëerd om de criteria in de vraag naar hypotheekleningen te verenigen. Waar u betaalt op basis van de evolutie van de benchmarkindices. Het zal nooit meer hetzelfde zijn, maar zal in de loop van de jaren forse schommelingen ondergaan. Wat er gebeurt, is dat het nu zeer rendabel is om dit product voor financiering aan Euribor te koppelen.
Vanuit dit algemene scenario mag u niet vergeten dat banken een percentage van de Euribor-waarde op u toepassen. Dit is wat het verschil wordt genoemd, dat wil zeggen wat de hypotheeklening u werkelijk gaat kosten. Op dit moment bewegen deze marges zich een band die gaat van 1% tot 3%. Daarom moet u niet bijzondere aandacht besteden aan hoe de Europese benchmark presteert. Zo niet, integendeel, in het door de financiële instelling aangeboden verschil. Aan het eind van de dag is het waar de vergoeding die u elke maand moet betalen, naar buiten komt.
De oorsprong van de Euribor
Deze index waaraan de meeste hypotheekleningen zijn gekoppeld, is een afkorting voor Euro Interbank Offered Rate. Dat wil zeggen, en voor u om het beter te begrijpen, is dit het Europese type interbancaire aanbieding. Het is in ieder geval van groot belang dat waarden waarvan verwacht mag worden dat ze de verwachtingen van een normalisatie van het monetair beleid van de Europese Centrale Bank (ECB) nog niet hebben vertaald in een verwachte opleving van deze index. Dit betekent dat het niet erg vreemd zou zijn dat het de komende maanden een opleving in zijn prijs zou kunnen krijgen. Net als bij andere financiële activa.
In een andere geest kan de Euribor een korte, middellange en lange termijn toepassing dus het wordt gepubliceerd voor verschillende periodes: jaarlijks, 9 maanden, 6 maanden, 3 maanden, 1 maand, 3 weken, 2 weken, 1 week, dagelijks. De opbouw is belangrijk bij de beoordeling van bankleningen en hypotheekleningen. Omdat u meer of minder betaalt in uw maandelijks bedrag, afhankelijk van de evolutie van de afgelopen maanden. Dit is een van de redenen waarom deze referentiebron op dit moment zo goedkoop is. Tot op het punt zeer ontvankelijk te zijn voor de vraag van de klant.
Euribor Plus: wat is het?
In ieder geval is er een variant op deze referentie die de komende maanden in de eurozone wordt geïmplementeerd. We hebben het over de zogenaamde Euribor Plus. Waar bestaat het uit? Welnu, in zoiets eenvoudigs als dat het een grotere mate van transparantie zal bieden in bewerkingen met deze kenmerken. Om een reden die u zonder veel moeite zult begrijpen, aangezien deze nieuwe referentiebron voor hypotheken zal worden gebaseerd over de uitgevoerde operaties, en niet op schattingen, zoals tot nu toe gebeurde met de Euribor. Er is echter nog geen definitieve datum om zich in de Europese gemeenschappelijke ruimte te vestigen. Met een structuur die erg lijkt op deze.
Als u in elk geval andere mogelijkheden wilt verkennen op het moment dat dit type krediet wordt geformaliseerd, twijfel er dan niet aan dat u meer opties heeft om deze operatie aan andere benchmarks te koppelen. Dat moet je weten ze zijn allemaal officieel en gepubliceerd door de Bank van Spanje, ze kunnen selecteren zonder enige vorm van beperking. U hoeft alleen maar te beoordelen welk model het beste past bij uw profiel als aanvrager van dit soort bankproducten. Hoewel ze volgens de laatste officiële gegevens niet meer dan 9% van de in het afgelopen jaar ondertekende operaties vertegenwoordigen.
Andere benchmarks
Sommige van de Euribor-rivalen bestaan uit de IRPH-entiteiten (Referentie-index van hypotheekleningen), die wordt gebruikt door bijna 8% van de hypotheken die in de Spaanse staat zijn afgesloten. Integendeel, een ander alternatief wordt belichaamd in de zogenaamde IRS (Renteswap). Het is een alternatieve index waaraan u ook de hypotheek kunt koppelen. Hoewel het in dit geval - en met behoud van een zekere gelijkenis met Euribor Plus - de evolutie van de vijfjaarsrente weerspiegelt. Een wezenlijk verschil met de referentiebron die het onderwerp is van dit artikel.
Ten slotte is het ook aanwezig, hoewel in een duidelijke retraite op vraag van de klant, de mibor (Aangeboden tarief Madrid InterBank). Bij deze gelegenheid onder een interbancaire rentevoet die wordt toegepast op de kapitaalmarkt van Madrid. Het heeft echter de kracht verloren die het in de jaren tachtig en negentig had ontwikkeld. Het is in ieder geval aan jou om te beslissen aan wie je de hypotheek gaat koppelen. Waar de Euribor in de voorhoede van al deze indices staat. In alle gevallen hoeft u alleen maar te beoordelen welk model het beste past bij uw profiel als eiser van dit soort bankproducten.