De bodemclausule is een voorwaarde die een groot deel van het Spaanse banksysteem in de contracten van hypotheken variabele rente. Waar deze waren gekoppeld aan de Europese benchmark, Euribor, of aan andere minder relevante benchmarks. De opname ervan vereiste dat de klant een minimumtarief of rente, onafhankelijk van de evolutie van de markt. Met andere woorden, u zou niet kunnen profiteren van de uitstekende prestaties van deze financiële activa. Zoals in de afgelopen jaren is gebeurd, waarbij met name de Euribor zich in negatief gebied bevindt, met een verschil van - 0,161%.
Op deze manier zou u, als u een hypotheek met deze kenmerken had getekend, meer rente betalen dan zou moeten. Hoewel legaal, hoewel met misbruik implicaties zoals erkend door de Spaanse gerechtelijke instanties. Het is niet verrassend dat het belangrijkste effect is dat u maandelijks een hoger bedrag betaalt dan zou moeten als de hypotheek zich echt zou aanpassen aan de omstandigheden op de financiële markten. Daarom is het een zeer schadelijke clausule voor uw belangen als bankgebruiker.
Vanuit dit algemene scenario verklaarde de uitspraak van het Hooggerechtshof van 9 mei 2013 de bodemclausule nietig en verplichtte de bankentiteiten om geef het teveel betaalde terug vanaf de datum van de straf. Aan de andere kant kwam met de Europese uitspraak de totale terugwerkende kracht die de kredietinstellingen verplichtte om de teveel betaalde bedragen terug te betalen vanaf het begin bij het aangaan van de lening.
Hoe identificeert u deze clausule?
Een van uw missies als bankgebruiker die u bent, is na te gaan of de hypotheek die u zojuist hebt afgesloten betrekking heeft op de grondzin. Vooral als u dit incident zou kunnen beïnvloeden of herstellen, omdat u dan meer euro's betaalt dan aanvankelijk werd overwogen. Ook om de professionele diensten van een advocatenkantoor in te schakelen. Welnu, er zijn veel signalen die u kunnen geven om te weten of u echt wordt geconfronteerd met een hypotheeklening met deze kenmerken.
Een van de meest voorkomende is het ontvangstbewijs van uw bank. Omdat je naar het concept kunt kijken "soort interesse" die op u van toepassing zijn vanuit deze entiteit. Want als het de waarde van de Euribor plus het verschil overschrijdt, is dit in feite het definitieve teken dat u te maken krijgt met een hypotheek die echt een bodemclausule heeft.
Neem contact op met uw kredietinstelling
Een andere optie is natuurlijk vraag het rechtstreeks aan de bank waar u zich heeft ingeschreven op dit bankproduct. Niet voor niets hebben zij de plicht om te bevestigen of u een bodemclausule heeft en om u, als u die heeft, uit te leggen wat de voorwaarden van dit soort krediet zijn.
Anderzijds kan zich een ander zeer frequent scenario voordoen onder gebruikers van deze categorie producten voor de financiering van een woning. Het is niets anders dan dat u het hypotheekcontract niet had of u zult het niet vinden. Nou, in dit specifieke geval heb je geen andere oplossing dan hem aan te klagen. via de notaris waar u deze bewerking heeft uitgevoerd. dat wil zeggen, het contract dat u hebt ondertekend. In dit document leest u of in de door u ondertekende hypotheek deze misbruikvoorwaarde, de onderbeding, daadwerkelijk is verwerkt. Zonder enige twijfel van uw kant en dat zal u ertoe brengen om hierover een beslissing te nemen. Zonder nuances met betrekking tot de aanwezigheid van deze term die zoveel controverse genereert onder Spaanse gebruikers.
Bekijk bankontvangsten
Het kan zijn dat u door de voorgaande voorbeelden niet tot de conclusie komt dat u in uw hypotheeklening met een ondergrensclausule loopt. Maak u niet al te veel zorgen over deze kleine informatie over uw hypotheek. Je zult andere kleine trucjes hebben die je op deze momenten duidelijk zullen maken dat er buitensporige problemen zijn bij het formaliseren ervan. Een van de strategieën die u kunt gebruiken, is gebaseerd op zoiets eenvoudigs als het is controleer het bankbewijs van de laatste uitbetaling van de lening.
Welnu, binnen deze eenvoudige operatie moet u vanaf nu controleren of het rentepercentage dat als betaald verschijnt niet gelijk is aan de som van de Euribor plus de overeengekomen differentieel. Want door middel van deze operatie zult u zien of de onderschreven hypotheek een onderbeding heeft, en wat belangrijker is, welke rente wordt als plafond gevormd. En dat u hierdoor niet kunt profiteren van de daling van de Europese referentie-index waaraan de meeste hypotheken die de afgelopen jaren zijn opgebouwd, zijn gekoppeld. Zonder dat u naar andere, meer complexe informatiekanalen hoeft te gaan die wellicht meer kennis van de contracten in deze categorie van bankproducten vereisen.
Waarom ben je geïnteresseerd in deze informatie?
Het is echt heel belangrijk dat u deze informatie verzamelt, omdat u de vreemde procedurele rechtszaken kunt beginnen tegen de financiële entiteit die verantwoordelijk is voor de marketing van dit soort kredieten, die zo speciaal zijn in termen van hun doel. Omdat u inderdaad vanaf nu moet weten dat de Hof van Justitie van de Europese Unie (HvJ-EU) heeft de volledige terugwerkende kracht van de bodemclausules gesteund. Dit is erg belangrijk voor elk type claim dat u vanaf deze precieze momenten wilt uitvoeren.
Het is niet verrassend dat een van de effecten van deze actie van gebruikers betekent dat de banken voortaan de te hoge rente moeten terugbetalen die is betaald door klanten van wie de hypotheek deze clausule had. Dit betekent in de praktijk dat als u zich in deze situatie bevindt, zij aanzienlijke bedragen aan u zullen moeten teruggeven. Als gevolg van de verschillen in de maandelijkse termijnen die u moet betalen in plaats van die van de modellen met een bodemclausule. Waarmee het met zich meebrengt dat u het vertrek zeer ten goede komt van deze nieuwe boekhoudkundige operatie.
Wat houdt een vloerclausule in?
In ieder geval zal het voor u absoluut noodzakelijk zijn om te verifiëren dat u als gebruiker veronderstelt een bodemclausule in de hypotheeklening te hebben. Omdat de verschillen tussen degenen die het betalen en wat u zou moeten betalen meer dan aanzienlijk zijn, zoals u vanaf nu zult kunnen verifiëren. Het is niet verrassend dat we het hebben over een heel bijzondere clausule die de bank bij ondertekening in de hypotheek kan opnemen. Waar het meest opmerkelijke is dat het de minimale rentevoet die u moet betalen, zelfs als de Euribor, de referentie voor de meeste Spaanse hypotheken, hieronder staat.
Voor u om te verifiëren dat het een zeer beledigende voorwaarde is van de kant van financiële instellingen, niets beter dan aan de hand van een eenvoudig voorbeeld. Hoewel de Euribor is gedaald tot 0,75%Als de clausule 2% bedraagt, wordt de maandelijkse vergoeding berekend door dit tarief te betalen. Dat wil zeggen, u zult in geen geval kunnen profiteren van de daling van die index. Zoals het zich de afgelopen vijf jaar op de financiële markten heeft ontwikkeld. Waar de Europese referentie-index zelfs een negatief terrein en historische dieptepunten heeft bereikt. Zonder dat u zelf kunt profiteren van dit scenario dat zo gunstig is voor uw belangen als bankgebruiker.
In ieder geval besloot een groot deel van de banken de prijs van hypotheken te verlagen om dit te verhelpen. Dit vertaalde zich al snel in steeds competitiever wordende spreads en sommigen bleven zelfs standhouden niveaus zeer dicht bij 2%. Bovendien een groot deel van de provisies en kosten in het beheer of onderhoud ervan elimineren. Tot het punt dat u zelf dacht dat u een hypotheeklening had afgesloten voor de aankoop van uw zeer voordelige woning. Terwijl u in werkelijkheid meer veeleisende maandelijkse betalingen betaalde dan wat u werkelijk verschuldigd was.
Wanneer zijn ze niet erg transparant?
Een ander aspect dat moet worden verduidelijkt, is of deze zeer bijzondere voorwaarden deel uitmaken van een zogenaamd gebrek aan transparantie. In die zin mag u niet vergeten dat de bodemclausules legaal zijn wanneer hun volledige transparantie is geaccrediteerd. Dat wil zeggen dat de hypotheken op een eenvoudige manier worden geschreven en vooral begrijpelijk voor alle gebruikers. En ten tweede dat de bank u zelf vóór ondertekening heeft geïnformeerd, zowel over deze clausule als over de gevolgen die deze kan ontwikkelen in uw binnenlandse economie. Naast andere technische en zelfs boekhoudkundige overwegingen.
Dit soort voorwaarden zijn van toepassing op hypotheken met variabele rente, bijna altijd gekoppeld aan Euribor, die volgens de laatste gegevens van de Bank of Spain meer dan 92% van de in Spanje gesloten contracten vertegenwoordigen. Hoewel u moet weten dat niet al deze hypotheken op de markt zijn gebracht onder omstandigheden van weinig transparantie.
Het is niet verrassend dat dit een van de factoren is waarmee rekening wordt gehouden bij het indienen van vorderingen bij de rechter. Om deze reden is het anders dat ze een vloerclausule hebben dan waarmee ze zijn ontwikkeld weinig transparantie door de bankentiteiten. Het zijn totaal verschillende dingen die u vanaf nu moet beoordelen en die u kunnen leiden tot verschillende strategieën in de claim.