Salah satu ketidakpastian ketika anda akan menandatangani gadai janji adalah sama ada memilih jangka masa tetap atau sebaliknya yang berubah. Ini adalah keputusan yang boleh anda bergantung bayar lebih atau kurang wang untuk jangka masa yang terlalu lama kerana jangka hayat produk kewangan ini. Keputusan ini mesti diambil berdasarkan serangkaian pemboleh ubah, walaupun salah satu yang paling menentukan adalah yang berkaitan dengan evolusi kadar faedah di pasaran kewangan. Sehingga data ini akan memberi anda lebih daripada satu petunjuk untuk memilih satu atau model pembiayaan yang lain.
Walau apa pun, harga wang akan sangat penting untuk anda kaitkan gadai janji anda pada satu atau jenis minat yang lain. Pada masa ini, keputusan Bank Pusat Eropah (ECB) untuk turunkan harga wang Ia menjadikan kontrak gadai janji jangka berubah jauh lebih menguntungkan daripada sebelumnya. Kerana bergantung pada strategi kewangan ini, simpanan yang anda dapat dalam pembayaran bulanan akan menjadi lebih besar. Dalam pengertian ini, anda tidak boleh lupa bahawa kadar faedah di kawasan euro berada pada tahap minimum. Faktor yang membantu anda memilih pilihan gadai janji ini.
Harga wang di negara-negara zon euro berada pada 0%. Ini dalam praktiknya bermaksud bahawa wang itu tidak bernilai dan oleh itu, kepentingan anda adalah lebih baik untuk melanggan gadai janji dengan kadar berubah daripada yang tetap. Walau bagaimanapun, ini adalah senario yang tidak akan berterusan sepanjang masa dan pada bila-bila masa ia boleh berpusing dan menangkap anda dalam langkah yang berubah. Dengan itu, ia dapat menghasilkan beberapa risiko dalam jangka masa sederhana dan panjang yang mesti anda pertimbangkan semasa merasmikan produk kewangan ini. Kerana banyak wang dipertaruhkan dalam operasi bernilai tinggi seperti ini.
Gadai janji: yang paling banyak dikontrak?
Menurut data terkini yang disediakan oleh Institut Perangkaan Nasional (INE), jelas bahawa pemboleh ubah adalah majoriti di kalangan pengguna Sepanyol. Setelah mendapati dalam laporannya bahawa dalam gadai janji terdiri dari rumah, kadar faedah purata adalah 2,73% (13,5% lebih rendah daripada Disember 2016) dan jangka masa purata 23 tahun. Sementara 62,5% gadai janji rumah berada pada kadar yang berubah-ubah dan 37,5% pada kadar tetap. Satu lagi data yang relevan dari kajian ini adalah bahawa gadai janji kadar tetap mengalami kenaikan kadar tahunan sebanyak 4,9%.
Laporan bulanan INE juga menekankan bahawa kadar faedah rata-rata pada awalnya ialah 2,54% untuk gadai janji di rumah dengan kadar berubah (dengan penurunan 18,6%) dan 3,13% untuk kadar tetap (3,5% lebih rendah). Mengenai jumlah gadai janji dengan perubahan keadaan mereka yang didaftarkan di daftar harta tanah, jumlahnya adalah 5.519, 24,4% kurang dari setahun yang lalu. Berkenaan dengan kediaman, jumlah gadai janji yang ubah syarat mereka menurun 17,6%.
Dengan jenis apa anda membayar lebih sedikit?
Salah satu persoalan yang timbul adalah dengan kadar faedah seperti apa yang akhirnya mereka akan membayar lebih sedikit wang untuk formalisasi pinjaman gadai janji mereka. Baiklah, semuanya akan bergantung pada senario mana kadar faedah yang ada pada setiap saat. Untuk ini, anda boleh menjimatkan beberapa euro melalui ansuran bulanan. Pada yang sekarang, perkara yang paling menguntungkan adalah bersandar pada kadar berubah. Antara sebab lain, kerana anda boleh mendapatkan tawaran gadai janji semasa merebak walaupun di bawah 1%.
Ini mempunyai banyak kaitan dengan evolusi Penanda aras Eropah, Euribor, yang dihubungkan dengan lebih daripada 90% gadai janji kadar berubah di negara kita, menurut data yang disediakan oleh Institut Perangkaan Nasional. Ini disebabkan oleh fakta bahawa sumber rujukan ini berada pada tahap terendah sejarah. Khususnya, setelah bertahun-tahun ia terletak di wilayah negatif, khususnya di -0,161. Dan ini membantu perbelanjaan anda untuk produk ini lebih rendah daripada sebelumnya dan dalam kes apa pun lebih menguntungkan daripada jika anda memilih kadar tetap gadai janji anda.
Penilaian kadar tetap
Bagaimanapun, perubahan telah dikesan oleh pengguna dalam beberapa bulan terakhir. Memihak kepada gadai janji kadar tetap di atas pemboleh ubah. Variasi kemampuan pelanggan ini terutama disebabkan oleh perubahan senario di dasar kewangan. Di Kesatuan Eropah, kadar faedah dijangka mulai meningkat pada akhir tahun ini, walaupun secara beransur-ansur. Sesuatu yang sudah mula berkembang di Amerika Syarikat, di mana minat terhadap wang telah meningkat ke tahap 1,50% dan 1,75%. Berdepan dengan senario baru ini, gadai janji dengan kadar tetap sekali lagi menikmati pilihan pemohon.
Menggunakan strategi ini boleh menguntungkan minat anda dalam jangka masa sederhana dan panjang. Sebabnya ialah anda mesti melakukan a usaha ekonomi yang lebih besar, tetapi selama bertahun-tahun ia akan seimbang kerana perbezaan yang lebih rendah berkenaan dengan gadai janji jangka panjang. Dalam pengertian ini, kadar faedah purata pada awal operasi adalah 2,54% untuk gadai janji pada rumah kadar terapung dan 3,10% untuk gadai janji kadar tetap.
Sentiasa dengan bayaran bulanan yang sama
Tetapi anda juga akan mempunyai kelebihan yang selalu ada anda akan membayar yuran bulanan yang sama. Apa sahaja yang berlaku di pasaran kewangan. Oleh itu, dengan cara ini, anda berada dalam keadaan yang lebih baik untuk merancang anggaran peribadi atau keluarga anda. Kerana anda tidak akan mengalami kejutan selama kontrak berlangsung. Tidak seperti pemboleh ubah yang bergantung pada turun naik pasaran kewangan. Dalam pengertian ini, jika niat anda adalah untuk memiliki ketenangan fikiran yang lebih besar mulai sekarang, lebih baik untuk merumuskan salah satu gadai janji kadar berubah. Walaupun pada awalnya anda membayar lebih banyak wang, setelah beberapa latihan jumlah produk kewangan ini akan dikurangkan.
Dari senario ini, lebih mudah bagi anda untuk mengetahui bahawa pada kadar tetap komisen lebih menuntut. Kerana pada hakikatnya, mereka menerapkan bunga yang bervariasi antara 1% dan 1,5% dan sebaliknya di sisi lain mereka biasanya menggabungkan dalam beberapa kes komisen risiko untuk kadar faedah. Adalah risiko yang perlu anda ambil untuk memilih alternatif pembiayaan ini. Sebagai pertukaran kerana tidak mempunyai variasi dalam perbelanjaan gadai janji. Mereka adalah cahaya dan bayangan kedua model pembiayaan untuk pembelian rumah.
Senario kadar faedah
Walau apa pun, jika tujuan anda adalah untuk melanggan pinjaman gadai janji pada masa ini, mungkin keputusan terbaik adalah kadar berubah kerana ia adalah pilihan yang paling menguntungkan. Kerana spread mereka lebih berpatutan untuk kepentingan peribadi anda. Tetapi jika anda melihat lebih banyak dalam jangka masa sederhana dan panjang kerana anda tidak akan mempunyai berita sepanjang hayat gadai janji. Ini tidak akan memberi anda perkara yang sama, apa yang berlaku di pasaran kewangan, walaupun senario kenaikan kadar faedah dipenuhi. Maksudnya, pada mulanya anda akan membayar lebih banyak wang, tetapi kemudian akaun peribadi anda akan seimbang atau bertambah baik.
Pada masa ini, gadai janji dengan kadar tetap mempunyai kadar faedah lebih tinggi satu atau dua mata peratusan berkenaan dengan kadar berubah. Oleh itu, ia adalah keputusan yang sangat peribadi yang boleh berubah pada bila-bila masa dan bergantung pada dasar monetari oleh bank pengawalseliaan Eropah. Sebaliknya, terdapat juga alternatif gadai janji campuran, yang merupakan gabungan kedua model. Dengan kelebihan dan kekurangan format pembiayaan ini.
Syarat menginap
Mulai sekarang, anda hanya perlu mengambil kalkulator dan memeriksa resipi terbaik untuk membayar lebih sedikit euro dalam pembayaran bulanan anda selama tempoh kekal produk kewangan ini. Dalam pengertian ini, tempoh pelunasan maksimum telah diturunkan menjadi 35 atau 30 tahun. Setelah hampir 50 tahun sebelum krisis ekonomi. Tidak sia-sia, ini adalah faktor lain yang harus anda pertimbangkan untuk mengetahui sama ada lebih mudah bagi anda untuk mengambil gadai janji dengan kadar tetap atau, sebaliknya, yang berubah-ubah.
Sebaliknya, elemen analisis lain adalah komisen dan bahawa dalam senario semasa dikurangkan. Lebih kerap dan lebih kerap mereka dikecualikan daripada perbelanjaan ini kerana senario kadar faedah yang sangat rendah. Bagaimanapun, jumlah tersebut mewakili hingga 2% dari jumlah yang diminta dalam operasi. Dan akhirnya mereka dapat menjadikan kos akhir lebih mahal untuk formalisasi mulai sekarang. Sebaliknya, terdapat juga alternatif gadai janji campuran, yang merupakan campuran kedua-dua model yang sangat khusus. Dengan kelebihan dan kekurangan format pembiayaan ini.