고정 또는 가변 금리 모기지?

모기지 모기지에 서명 할 때 불확실한 것 중 하나는 고정 기간을 선택할지 아니면 가변 기간을 선택할지입니다. 의지 할 수있는 결정입니다. 더 많거나 적은 돈을 지불하다 이 금융 상품의 수명으로 인해 지나치게 오랜 기간 동안. 이 결정은 일련의 변수를 기반으로해야하지만, 가장 결정적인 요인 중 하나는 금융 시장에서 금리의 진화와 관련이있을 것입니다. 이 데이터가 하나 또는 다른 금융 모델을 선택할 수있는 하나 이상의 단서를 제공 할 것입니다.

어쨌든 돈의 가격은 당신이 연결하는 데 중요합니다 당신의 저당 하나 또는 다른 유형의 관심에서. 현재 유럽 중앙 은행 (ECB)의 결정은 돈 값을 낮추다 그것은 가변 기간 모기지 계약을 이전보다 훨씬 더 수익성있게 만들었습니다. 이 통화 전략에 따라 월별 지불액에서 절약 할 수있는 금액이 더 클 것이기 때문입니다. 이런 의미에서 유로 지역의 금리는 최소 수준이라는 것을 잊을 수 없습니다. 이 모기지 옵션을 선택하는 데 도움이되는 요소입니다.

유로존 국가의 화폐 가격 0 %입니다. 이것은 실제로 돈의 가치가 없음을 의미하므로 고정 모기지보다 변동 금리 모기지에 가입하는 것이 항상 훨씬 더 만족 스럽습니다. 그러나 이것은 항상 지속되지 않을 시나리오이며 언제든지 돌아 서서 변경된 단계에서 당신을 잡을 수 있습니다. 이를 통해이 금융 상품을 공식화 할 때 고려해야하는 중장기적인 일련의 위험을 생성 할 수 있습니다. 이런 종류의 고 가치 운영에 많은 돈이 걸려 있기 때문입니다.

모기지 : 가장 많이 계약?

tipos INE (National Institute of Statistics)에서 제공 한 최신 데이터에 따르면 변수가 스페인 사용자들 사이에서 대다수라는 것이 분명합니다. 보고서에서 주택 담보 대출의 평균 이자율은 2,73 % (13,5 년 2016 월보다 23 % 낮음)이고 평균 기간은 62,5 년이라는 사실을 발견했습니다. 주택 모기지의 XNUMX %는 변동 금리이며 고정 비율로 37,5 %. 이 연구의 또 다른 관련 데이터는 고정 금리 모기지가 연이율 4,9 % 증가를 경험했다는 것입니다.

INE의 월간 보고서는 또한 초기 평균 이자율이 변동 금리 주택의 모기지 (2,54 % 감소)의 경우 18,6 %이고 고정 금리의 경우 3,13 % (3,5 % 감소)라고 강조합니다. 부동산 등기부에 등록 된 조건이 변경된 총 모기지 건수는 5.519 건으로 24,4 년 전보다 XNUMX % 줄었다. 주택과 관련하여 그들의 조건을 수정 17,6 % 감소합니다.

어떤 유형으로 더 적은 비용을 지불합니까?

제기되는 질문 중 하나는 모기지 론의 공식화에 대해 궁극적으로 더 적은 돈을 지불 할 이자율입니다. 글쎄, 모든 것은 금리가 매 순간 나타나는 시나리오에 따라 다릅니다. 이를 위해 매월 할부로 몇 유로를 절약 할 수있는 위치에 있습니다. 현재의 가장 유리한 점은 가변 금리로 기울이는 것입니다. 다른 이유 중에서도 현재 모기지 제안에서 찾을 수 있기 때문에 스프레드 심지어 1 % 미만입니다.

이것은의 진화와 많은 관련이 있습니다 유럽 ​​벤치 마크, Euribor는 미국 통계 원이 제공 한 데이터에 따르면 우리나라 가변 금리 모기지의 90 % 이상이 연결되어 있습니다. 이는이 참조 소스가 역사적 최저점에 있기 때문입니다. 특히 수년 후에는 -0,161의 음수 영역에 위치합니다. 그리고 이것은이 제품에 대한 지출이 이전보다 낮고 어떤 경우에도 모기지에 대한 고정 금리를 선택하는 것보다 더 많은 수익을 낼 수 있도록 도와줍니다.

고정 금리 평가

어쨌든 최근 몇 달 동안 사용자가 변경 사항을 감지했습니다. 변수보다 높은 고정 금리 모기지를 선호합니다. 고객의 적성에 대한 이러한 변화는 주로 시나리오의 변화로 인한 것입니다. 통화 정책. 유럽 ​​연합에서는 금리가 점진적이기는하지만 올해 말까지 상승하기 시작할 것으로 예상됩니다. 돈에 대한이자가 1,50 %와 1,75 % 수준으로 상승한 미국에서 이미 발전하기 시작한 것. 이 새로운 시나리오에 직면하여 고정 금리 모기지는 다시 한 번 신청자의 선호를 누리게됩니다.

이 전략을 적용하면 중장기 적으로 이익을 얻을 수 있습니다. 그 이유는 당신이 수행해야 할 것입니다 더 큰 경제적 노력, 그러나 수년에 걸쳐 가변 기간 모기지와 관련하여 더 낮은 차이의 결과로 균형을 맞출 것입니다. 이런 의미에서 운영 초기 평균 이자율은 변동 금리 주택 모기지의 경우 2,54 %, 고정 금리 모기지의 경우 3,10 %입니다.

항상 동일한 월 사용료로

할당량 그러나 당신은 또한 항상 동일한 월 사용료를 지불합니다.. 금융 시장에서 무슨 일이 일어나 든. 이렇게하면 개인 또는 가족 예산을 계획하는 데 훨씬 더 나은 성향을 갖게됩니다. 계약 기간 동안 어떤 종류의 놀라움도 없을 것이기 때문입니다. 금융 시장의 변동에 의존하는 변수와는 다릅니다. 이런 의미에서 앞으로 더 큰 마음의 평화를 얻으려는 의도라면 가변 금리 모기지 중 하나를 공식화하는 것이 가장 좋습니다. 처음에는 더 많은 돈을 지불하지만 몇 번의 연습 후에는이 금융 상품의 금액이 감소합니다.

이 시나리오에서 고정 된 비율로 커미션은 더 까다 롭습니다. 사실상 그들은 1 %에서 1,5 % 사이에서 변동하는이자를 적용하고 다른 한편으로 그들은 일반적으로 어떤 경우에는 이자율에 대한 위험 수수료를 통합하기 때문입니다. 자금 조달에 대한 대안을 선택하려면 위험을 감수해야합니다. 모기지 비용에 변동이없는 대가로. 그것들은 주택 구입을위한 두 가지 금융 모델의 빛과 그림자입니다.

금리 시나리오

어쨌든, 당신의 의도가 지금 모기지 론에 가입하는 것이라면 아마도 가장 수익성이 좋은 옵션이기 때문에 가장 좋은 결정은 변동 금리 일 것입니다. 때문에 그들의 스프레드는 더 저렴합니다 당신의 개인적인 이익을 위해. 그러나 중장기 적으로 더 많이 보면 모기지 기간 동안 뉴스가 없기 때문입니다. 금리 상승 시나리오가 충족 되더라도 금융 시장에서 일어나는 일과 똑같은 것을 제공하지 않습니다. 즉, 처음에는 더 많은 돈을 지불하지만 개인 계정은 균형을 이루거나 개선됩니다.

현재 고정 금리 모기지는 이자율이 있습니다. XNUMX ~ XNUMX % 포인트 더 높음 가변 비율과 관련하여. 따라서 유럽 규제 은행의 통화 정책에 따라 언제든지 변경 될 수있는 매우 개인적인 결정입니다. 다른 한편으로, 두 모델의 매우 특별한 혼합 인 혼합 모기지의 대안도 있습니다. 이러한 금융 형식의 장점과 단점이 있습니다.

숙박 조건

상각 이제부터는 계산기를 사용하여 이러한 금융 상품의 영구성 기간 동안 월별 지불액에서 더 적은 유로를 지불하는 가장 좋은 방법을 확인하기 만하면됩니다. 이러한 의미에서 최대 상각 기간은 35 또는 30 년. 경제 위기가 발생하기 거의 50 년 전이었습니다. 헛되지는 않지만 고정 금리 모기지 또는 반대로 가변 모기지를 취하는 것이 편리한 지 알기 위해 고려해야 할 또 다른 요소입니다.

반면 분석의 또 다른 요소는 수수료이며 현재 시나리오에서는 최소화되고 있습니다. 매우 낮은 금리 시나리오의 결과로 이러한 비용에서 면제되는 경우가 점점 더 자주 발생합니다. 어쨌든 그들은 운영에 필요한 양의 최대 2 %를 차지합니다. 그리고 그들은 마침내 지금부터 공식화를 위해 최종 비용을 더 비싸게 만들 수 있습니다. 다른 한편으로, 두 모델의 매우 특별한 혼합 인 혼합 모기지의 대안도 있습니다. 이러한 자금 조달 형식의 장점과 단점이 있습니다.


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