모기지에 서명 할 때 불확실한 것 중 하나는 고정 기간을 선택할지 아니면 가변 기간을 선택할지입니다. 의지 할 수있는 결정입니다. 더 많거나 적은 돈을 지불하다 이 금융 상품의 수명으로 인해 지나치게 오랜 기간 동안. 이 결정은 일련의 변수를 기반으로해야하지만, 가장 결정적인 요인 중 하나는 금융 시장에서 금리의 진화와 관련이있을 것입니다. 이 데이터가 하나 또는 다른 금융 모델을 선택할 수있는 하나 이상의 단서를 제공 할 것입니다.
어쨌든 돈의 가격은 당신이 연결하는 데 중요합니다 당신의 저당 하나 또는 다른 유형의 관심에서. 현재 유럽 중앙 은행 (ECB)의 결정은 돈 값을 낮추다 그것은 가변 기간 모기지 계약을 이전보다 훨씬 더 수익성있게 만들었습니다. 이 통화 전략에 따라 월별 지불액에서 절약 할 수있는 금액이 더 클 것이기 때문입니다. 이런 의미에서 유로 지역의 금리는 최소 수준이라는 것을 잊을 수 없습니다. 이 모기지 옵션을 선택하는 데 도움이되는 요소입니다.
유로존 국가의 화폐 가격 0 %입니다. 이것은 실제로 돈의 가치가 없음을 의미하므로 고정 모기지보다 변동 금리 모기지에 가입하는 것이 항상 훨씬 더 만족 스럽습니다. 그러나 이것은 항상 지속되지 않을 시나리오이며 언제든지 돌아 서서 변경된 단계에서 당신을 잡을 수 있습니다. 이를 통해이 금융 상품을 공식화 할 때 고려해야하는 중장기적인 일련의 위험을 생성 할 수 있습니다. 이런 종류의 고 가치 운영에 많은 돈이 걸려 있기 때문입니다.
모기지 : 가장 많이 계약?
INE (National Institute of Statistics)에서 제공 한 최신 데이터에 따르면 변수가 스페인 사용자들 사이에서 대다수라는 것이 분명합니다. 보고서에서 주택 담보 대출의 평균 이자율은 2,73 % (13,5 년 2016 월보다 23 % 낮음)이고 평균 기간은 62,5 년이라는 사실을 발견했습니다. 주택 모기지의 XNUMX %는 변동 금리이며 고정 비율로 37,5 %. 이 연구의 또 다른 관련 데이터는 고정 금리 모기지가 연이율 4,9 % 증가를 경험했다는 것입니다.
INE의 월간 보고서는 또한 초기 평균 이자율이 변동 금리 주택의 모기지 (2,54 % 감소)의 경우 18,6 %이고 고정 금리의 경우 3,13 % (3,5 % 감소)라고 강조합니다. 부동산 등기부에 등록 된 조건이 변경된 총 모기지 건수는 5.519 건으로 24,4 년 전보다 XNUMX % 줄었다. 주택과 관련하여 그들의 조건을 수정 17,6 % 감소합니다.
어떤 유형으로 더 적은 비용을 지불합니까?
제기되는 질문 중 하나는 모기지 론의 공식화에 대해 궁극적으로 더 적은 돈을 지불 할 이자율입니다. 글쎄, 모든 것은 금리가 매 순간 나타나는 시나리오에 따라 다릅니다. 이를 위해 매월 할부로 몇 유로를 절약 할 수있는 위치에 있습니다. 현재의 가장 유리한 점은 가변 금리로 기울이는 것입니다. 다른 이유 중에서도 현재 모기지 제안에서 찾을 수 있기 때문에 스프레드 심지어 1 % 미만입니다.
이것은의 진화와 많은 관련이 있습니다 유럽 벤치 마크, Euribor는 미국 통계 원이 제공 한 데이터에 따르면 우리나라 가변 금리 모기지의 90 % 이상이 연결되어 있습니다. 이는이 참조 소스가 역사적 최저점에 있기 때문입니다. 특히 수년 후에는 -0,161의 음수 영역에 위치합니다. 그리고 이것은이 제품에 대한 지출이 이전보다 낮고 어떤 경우에도 모기지에 대한 고정 금리를 선택하는 것보다 더 많은 수익을 낼 수 있도록 도와줍니다.
고정 금리 평가
어쨌든 최근 몇 달 동안 사용자가 변경 사항을 감지했습니다. 변수보다 높은 고정 금리 모기지를 선호합니다. 고객의 적성에 대한 이러한 변화는 주로 시나리오의 변화로 인한 것입니다. 통화 정책. 유럽 연합에서는 금리가 점진적이기는하지만 올해 말까지 상승하기 시작할 것으로 예상됩니다. 돈에 대한이자가 1,50 %와 1,75 % 수준으로 상승한 미국에서 이미 발전하기 시작한 것. 이 새로운 시나리오에 직면하여 고정 금리 모기지는 다시 한 번 신청자의 선호를 누리게됩니다.
이 전략을 적용하면 중장기 적으로 이익을 얻을 수 있습니다. 그 이유는 당신이 수행해야 할 것입니다 더 큰 경제적 노력, 그러나 수년에 걸쳐 가변 기간 모기지와 관련하여 더 낮은 차이의 결과로 균형을 맞출 것입니다. 이런 의미에서 운영 초기 평균 이자율은 변동 금리 주택 모기지의 경우 2,54 %, 고정 금리 모기지의 경우 3,10 %입니다.
항상 동일한 월 사용료로
그러나 당신은 또한 항상 동일한 월 사용료를 지불합니다.. 금융 시장에서 무슨 일이 일어나 든. 이렇게하면 개인 또는 가족 예산을 계획하는 데 훨씬 더 나은 성향을 갖게됩니다. 계약 기간 동안 어떤 종류의 놀라움도 없을 것이기 때문입니다. 금융 시장의 변동에 의존하는 변수와는 다릅니다. 이런 의미에서 앞으로 더 큰 마음의 평화를 얻으려는 의도라면 가변 금리 모기지 중 하나를 공식화하는 것이 가장 좋습니다. 처음에는 더 많은 돈을 지불하지만 몇 번의 연습 후에는이 금융 상품의 금액이 감소합니다.
이 시나리오에서 고정 된 비율로 커미션은 더 까다 롭습니다. 사실상 그들은 1 %에서 1,5 % 사이에서 변동하는이자를 적용하고 다른 한편으로 그들은 일반적으로 어떤 경우에는 이자율에 대한 위험 수수료를 통합하기 때문입니다. 자금 조달에 대한 대안을 선택하려면 위험을 감수해야합니다. 모기지 비용에 변동이없는 대가로. 그것들은 주택 구입을위한 두 가지 금융 모델의 빛과 그림자입니다.
금리 시나리오
어쨌든, 당신의 의도가 지금 모기지 론에 가입하는 것이라면 아마도 가장 수익성이 좋은 옵션이기 때문에 가장 좋은 결정은 변동 금리 일 것입니다. 때문에 그들의 스프레드는 더 저렴합니다 당신의 개인적인 이익을 위해. 그러나 중장기 적으로 더 많이 보면 모기지 기간 동안 뉴스가 없기 때문입니다. 금리 상승 시나리오가 충족 되더라도 금융 시장에서 일어나는 일과 똑같은 것을 제공하지 않습니다. 즉, 처음에는 더 많은 돈을 지불하지만 개인 계정은 균형을 이루거나 개선됩니다.
현재 고정 금리 모기지는 이자율이 있습니다. XNUMX ~ XNUMX % 포인트 더 높음 가변 비율과 관련하여. 따라서 유럽 규제 은행의 통화 정책에 따라 언제든지 변경 될 수있는 매우 개인적인 결정입니다. 다른 한편으로, 두 모델의 매우 특별한 혼합 인 혼합 모기지의 대안도 있습니다. 이러한 금융 형식의 장점과 단점이 있습니다.
숙박 조건
이제부터는 계산기를 사용하여 이러한 금융 상품의 영구성 기간 동안 월별 지불액에서 더 적은 유로를 지불하는 가장 좋은 방법을 확인하기 만하면됩니다. 이러한 의미에서 최대 상각 기간은 35 또는 30 년. 경제 위기가 발생하기 거의 50 년 전이었습니다. 헛되지는 않지만 고정 금리 모기지 또는 반대로 가변 모기지를 취하는 것이 편리한 지 알기 위해 고려해야 할 또 다른 요소입니다.
반면 분석의 또 다른 요소는 수수료이며 현재 시나리오에서는 최소화되고 있습니다. 매우 낮은 금리 시나리오의 결과로 이러한 비용에서 면제되는 경우가 점점 더 자주 발생합니다. 어쨌든 그들은 운영에 필요한 양의 최대 2 %를 차지합니다. 그리고 그들은 마침내 지금부터 공식화를 위해 최종 비용을 더 비싸게 만들 수 있습니다. 다른 한편으로, 두 모델의 매우 특별한 혼합 인 혼합 모기지의 대안도 있습니다. 이러한 자금 조달 형식의 장점과 단점이 있습니다.