בנקודה זו במחזור הכלכלי החדש אין זה סוד כי שמירת החיסכון שלנו בפיקדונות לטווח זמן אינה פעולת השקעה טובה. הביצועים המוצעים על ידי מוצרים בנקאיים אלה הם מתחת לשפל היסטורי, נע בטווח צר בין 0,20% ל 0,60%, תלוי בסכומים שבוצעו ובמועדים שלהם. כתוצאה מההחלטה של הבנק המרכזי באירופה להוריד את מחיר הכסף. גופים בנקאיים המעבירים אמצעי זה לכל מוצרי החיסכון שלהם (פיקדונות, שטר חוב ...).
חוסר שביעות הרצון של החוסכים חשוב לנוכח ירידה זו בביצועים, ואף על ידי הארכת תנאי המוצרים הללו הם לא יזכו לתגמול על רצונם לחסוך את חסכונותיהם בבנק. לכן הם מחפשים בדחיפות אלטרנטיבות אחרות לשיפור עמדותיהם (קרנות כספיות, מניות, אג"ח קונצרניות וכו '). אם כי במקרים מסוימים חייבים במס בגין הסיכון הגדול יותר שעליהם לקחת בפעילותם. במיוחד אלה שמקורם בשוקי המניות.
עם זאת, הם לא איבדו הכל, ובאמצעות חלקם - פיקדונות לתשלומים - אם תשנה את אסטרטגיית ההשקעה שלך - תוכל לשפר משמעותית את הרווחיות שלך. עד שתגיע לשוליים מקובלים יותר לאינטרסים שלך, אשר הם יכולים אפילו להגיע ל -5%. בתמורה, הם יצטרכו לשנות את גישות החיסכון שלהם, לעבור קשרים גדולים יותר עם הישות, להאריך את התנאים, להתקשר עם מוצרים אחרים, או לבחור ישירות במבצעי קידום מכירות המתגמלים את תרומתם הכלכלית באמצעות עיצובי חיסכון אלה.
החלת מסננים אלה על בחירתך, שיפור ביצועי ההפקדות לתקופה עשויה להיות כבר לא משימה בלתי אפשרית עבור המחזיקים שלך. לשם כך יספיק להם ליישם סדרת הנחיות בהתנהגותם, הן בבנק והן במוצרים אלה. זה כמובן ידרוש מאמץ נוסף כדי למצוא את אפשרויות החיסכון הטובות ביותר בשוק הבנקאות הלאומי.
המפתח הראשון: קבל נאמנות רבה יותר עם הבנק שלך
התקשרות של מוצרים אחרים עם הישות שלך (כרטיסים, ביטוחים, תוכנית פנסיה וכו ') עשויה להוביל לשיפור משמעותי בתנאי הטנקים. יצירת ריבית תחרותית יותר, המגדילה את המרווחים שמספקים הבנקים כרגע בכמה עשיריות. המפתח לאסטרטגיה זו יורכב מקשר גדול יותר עם הישות.
לקוחות יכולים לנצל את הנטייה הזו של הבנקים לחתום על פיקדונות טובים יותר, ומה שחשוב יותר, עם תנאים טובים יותר בהתקשרות שלהם. וכתוצאה מאסטרטגיה מסחרית זו, בחר במוצרים שיכולים להתקרב לרווחיות הקרובה ל -1% -
מפתח שני: חיוב ישיר בשכר
באמצעות פעולה בנקאית זו יושגו ההזדמנויות הטובות ביותר, אשר בהצעות האגרסיביות ביותר יכולות להוביל למודלים המניבים 5%. על כל פנים, זו תהיה דרישה חובה לקשר בין שכר (פנסיה או הכנסה רגילה) בבנק. זה אולי תובעני מאוד והם דורשים זאת בסכום העולה על 2.000 יורו. הם יכולים לכלול אפילו את החיוב הישיר של החשבונות המקומיים העיקריים (חשמל, מים, גז וכו ') כנוסחה להשגת היעדים.
למרות זאת, הם יהיו פיקדונות מוגבלים למדי. עם תנאי שהייה קצרים מדי, ועבור מעברי כסף, אשר בדרך כלל אינם חורגים ממכשול 10.000 אירו. כמו כן, הם נעשים ללא אפשרות לחדש אותם כאשר הם יפוגו.
מפתח שלישי: קשר אותם לנכסים פיננסיים אחרים
זהו המודל המספק ביותר עבור לקוחות בנקים המעוניינים להשיג שולי רווח מקובלים יותר. באמצעות גישה זו ניתן להתגבר על מחסום 5%, אך לא בלי בעיות. הם לא ממוקדים רק בנכסי שוק המניות, אלא גם בחלופות אחרות. בין הבולטים הם השווקים לחומרי גלם, מתכות יקרות או אפילו אמת המידה האירופית, המכונה Euribor.
המכניקה שלה קצת שונה מהמודלים המסורתיים. הם מתחילים מריבית מובטחת, בהתאמה לשולי הפיקדונות הקונבנציונליים. ומכאן, ביסס את כל ציפיות הביצועים שלך על העובדה שהנכסים הצמודים עומדים ביעדים מינימליים במחירם, וכי הם לא תמיד מתקיימים.
רק כך ניתן להשיג את היעדים, אם כי כן, עם תשואות מרהיבות יותר, שבמקרים הטובים ביותר יכולים להגיע עד 10%. בתמורה, הם יציעו מודלים תובעניים יותר שמתגבשים תחת הטלות עם תנאי קביעות ארוכים יותר ותרומות גבוהות יותר.
המפתח הרביעי: בחר במבצעי קידום מכירות
מקובל יותר ויותר שבנקים משווקים מוצרים עבור לקוחות חדשים, באמצעותם ניתן לשפר את תנאי החיתום שלהם, לפעמים אפילו באופן דרמטי. אלה מה שנקרא מבצעים כדי למשוך כסף מגופים אחרים, ובשבילם הם משתמשים בכלי הנשק הטובים ביותר שלהם כדי להקל על התהליך הזה. לאנשים שבוחרים בעיצובים אלה לא תהיה שום בעיה לקבל תשואה ממוצעת של בין 1% ל -2%, אפילו מעט יותר עבור ההצעות האגרסיביות ביותר.
שוב הסיפוק לא יהיה שלם מכיוון שהם משווקים במגבלות מסוימות. המועדים הקצרים, האפשרות שלא לחדש אותם ודרישות תרומתם יהיו חלק מהם. אמנם, להפך, הם מתאפשרים ברוב הרוב בקרב ההצעה שהגישו הגופים.
מפתח חמישי: הרחבת תנאי הקביעות
יש גם את המשאב הקלאסי של האריך את תנאיך, עד 3 או 5 שנים כשיטה לקבלת האינטרסים שלך בצורה מהירה יותר. למרות שהשיפור בשוליים שלהם לא יעלה על כמה עשיריות מעל הממוצע הנוכחי של מוצרים בנקאיים אלה.
אלמנט מרתיע להעסיק אותם בתנאים אלה הוא בדיוק התקופה הארוכה בה התרומות שניתנו לא יהיו זמינות. וכי בשלב מסוים יתכן שיהיה צורך לעמוד בתשלום נוסף, הוצאות בלתי צפויות, או כתוצאה מהתחייבויות המס שלנו. בכל מקרה, זהו שכר שיובטח לאורך כל תקופת ההפקדה, גם אם תנאי השוק משתנים.
המפתח השישי: שלבו אותו עם קרנות השקעה
לבסוף, זה נשאר כמשאב לבחור במודלים אלה, שכיחים יותר ויותר לאור הרווחיות הנמוכה של מוצרים אלה, שמבססים את האסטרטגיה שלהם על לקשר אותו לקרנות השקעה כך שההשקעה תהיה מספקת יותר עבור מועמדיה.
הם מחולקים 50% לכל אחד ממודלי ההשקעה. ובעוד החלק המתאים להכנסה קבועה (פיקדונות) שומרים על קבועיהם המסחריים ללא שינוי, החלק האחר (קרנות השקעה) הוא שמייצר את התגמול בכל שנה הוא נדיב יותר עם מחזיקי המוצר הזה.
המפתח השביעי: שכרו אותו במט"ח
אין ספק שזו יכולה להיות אפשרות נוספת להשיג את יעדינו, אם כי באי הנוחות הרבה שמדובר בפעולה מסוכנת מאוד, מכיוון שההשפעות שלה יכולות להיות הפוכות. ניתן לכרות אותם במטבעות הבינלאומיים העיקריים (פרנק שוויצרי, דולר אמריקאי, ין יפני, כתר נורבגי ...), אך בהתאם לתנודותיה בשווקים הפיננסיים, וזה לא תמיד יועיל לאינטרסים שלנו, אלא להפך.
בנוסף, הצורך להירשם כמנוי במטבעות אחרים שאינם היורו יצטרך להניח כאלה עמלות נוספות בכל פעולה, אשר יגביל בעיקר את היתרונות האפשריים שהטלה מיוחדת מסוג זה עשויה לגרור. וזה מצד שני, הם ידרשו ידע מעמיק בשווקים אלה מצד המפקידים. או לפחות לקבל ייעוץ של אנשי מקצוע בשווקים פיננסיים אלה.
התרומות העיקריות מהפקדות
אם, למרות הכל, הלקוחות בוחרים להירשם כמנוי ממוצרי בנקאות אלה, הם לא רק יצטרכו לבחון את ההיבט הכספי בלבד. יש להם תרומות אחרות שיכולות להועיל באמת, במיוחד בתקופות של מהומה פיננסית, או אי ודאות כלכלית.
בידיעה, בכל מקרה, שכל עליית ריבית תועיל לרווחיות שלך. ובמובן זה, יש לציין שמחיר הכסף הוא כמעט אפס, במיוחד בשיעור של 0,25%, וכל שינוי במדיניות המוניטרית מצד הרשויות הכלכליות באירופה, יביא לתשואה גבוהה יותר עבור מוצרים אלה.
- הם מבטיחים באופן מלא את תרומת הלקוחות עם הפדיון, ואם מסיבה כלשהי הבנק שהנפיק את המוצר ייכשל, יובטח עד 100.000 אירו באמצעות קרן ההבטחה לפיקדון (FGD). אמנם, להפך, במוצרים אחרים המיועדים לחיסכון (שטרי חוב בנקאיים) טיפול זה לא היה קורה.
- הם תמיד מציעים ביצועים מובטחים, אשר ידוע מרגע מנוי המוצר, ואינו על חשבון התנודות בשווקים הפיננסיים. פרט לאותם מקרים בהם קיים קשר חלקי עם נכסים פיננסיים אחרים משוקי המניות.
- הם לא מייצרים שום סוג של הוצאה בניהול שלהם, או בעמלות. רק זה שמאפשר ביטולו המוקדם, בין אם חלקי או חלקי, ויכול להגיע ל -0,50% מעלות הפעולה שבוצעה.
- זהו מוצר בנקאי המותאם לכל פרופילי הלקוחות, שאינו דורש ידע מיוחד אודות פעולתו, וניתן לנסח אותו מבכירה לעקרת בית. להיות פטור מכל סוג של סיכונים.
- ההצעה הגדולה שמציעים הבנקים פירושה שניתן לבחור מבין מודלים רבים: בעין, הגדלת הרווחיות, התקשרות מקוונת ללקוחות חדשים ... ויש לבחור על פי המאפיינים שהלקוח מציג.
- תמריץ שנוצר בגיוסם הוא שעקב האסטרטגיות המסחריות החדשות של הבנקים, ניתן לחייב את תחומי העניין שלך מראש, ללא צורך להמתין לתום תפוגתו. באמצעות שיטות שונות: חודשי, רבעוני, סמסטר או שנתי.