כיצד ניתן לשפר את רווחיות הפיקדונות?

פיקדונות זמן הוקמו במשך שנים רבות כמעט כמוצר החיסכון למצטיין, מכוון במיוחד לפרופיל לקוח מוגדר מאוד: משתמש הגנתי, בעל כוח קנייה משמעותי ונותן רלוונטיות רבה יותר לביטחון לרעת הסיכון הכרוך במוצרים בנקאיים אחרים למניות (שוק המניות, קרנות השקעה, נגזרים וכו ').

עם זאת, מקלט זה לחוסכים מאבד בהדרגה את תפקידו כמוצר הבנקאי המועדף להחזיק הון במשך מספר שנים. ההחלטה של ​​הבנק המנפיק באירופה להוריד את מחיר הכסף הובילה לכך שהתשואה על הפיקדונות הייתה מתחת לשפל ההיסטורי שלהם. 

הם מציעים לך שיעורי ריבית שעולים לעיתים רחוקות על מכשול 0,75%, בניגוד למה שקרה לפני כמה שנים. איפה שהיה אפשרי לחלוטין שתגיע ל -5%, ואף לרמות גבוהות יותר בהצעות האגרסיביות יותר שפותחו על ידי הבנקים. בנוסף, עם היצע רחב שכיסה את כל סוגי המוצרים הללו.

כתוצאה מהקשר כלכלי חדש זה, הפיקדונות חדלו לעניין את הלקוחות, ואין זה מפתיע שהם מכוונים את חסכונותיהם לעיצובים אטרקטיביים ופרודוקטיביים אחרים, המציעים כיום רווחיות רבה יותר. זה לא חסר סיכונים, מכיוון שכדי להרחיב מרווחים אלה יש צורך לקשר אותם לנכסים פיננסיים אחרים. ולא בדיוק של מניות, אך משווקים מתעוררים אחרים: חומרי גלם, מתכות מדויקות וכו '..

זה אושר בדו"ח השנתי לשנת 2014 שהכין איגוד מוסדות ההשקעה הקולקטיביים (אינברקו), המדגיש את שינוי ההרגלים בקרב החוסכים הספרדים. שלא במפתיע, בתקופה זו משקל ההפקדות בתיק הנכסים של משפחות ספרדיות ירד מ -42,3% ל -39.8%.

אמנם הדליפות הכספיות הללו הןומופנה לקרנות השקעה מכשירי השקעה קולקטיביים וקרנות פנסיה. כאסטרטגיה לשיפור החשבונות האישיים שלך באמצעות המוצרים הפיננסיים המסיסים ביותר.

אסטרטגיות להגדלת התשואות שלך

למרות הכל, לא יהיה זה בלתי אפשרי עבורכם לקבל הטלה בתנאי קבלנות טובים יותר. אין ספק שזה יהיה קשה יותר, אך הדינמיות בשוק מייצרת דגמים חדשים, חלקם באמת חדשניים, העונים על ציפיותיך כחוסך. אין ספק שזה תלוי בפרופיל שלך כלקוח, אבל בכל מקרה זה יהיה מוצא שיש לך כדי שהכסף שלך לא יסתפק בתשואות גרועות שמציעות פיקדונות מסורתיים יותר.

הם ישתנו מעט במבנה שלהם, שכן נכון לעכשיו תצטרך לסכן את עמדותיך קצת יותר, אך בסופו של דבר תשיג את המטרה הרצויה ביותר שלך. לא באחוזים מרהיבים, אבל לפחות כך שעד סוף חשבון החשבון שלך יהיה צף יותר באופן סביר. הם יאפשרו לך לשלם עבור גחמה קטנה, לקנות את דגם הטלוויזיה האחרון או אפילו לתזמן טיול עם כל המשפחה שלך.

כדי להקל על העבודה שלך, הבנקים מפתחים אסטרטגיות עסקיות שונות, כך שניתן יהיה להפנות את החיסכון שלך למודלים אחרים. במקרים מסוימים, שכירת מוצרים נוספים בבנק הרגיל שלך, ובאחרים הרחבת תנאי הקבע. כל שינוי עשוי לרמוז על שיפור של כמה עשיריות אחוז לעומת ההפקדות הרגילות. וכי בעיצובים האגרסיביים ביותר ניתן להרחיב את ההבדל עד לנקודה אחת או שתיים של תוספת ממוצעת.

מפתח ראשון: חיוב ישיר בשכר

זו החוויה היעילה ביותר כדי להשיג במהירות את המטרות שלך. הדרישה היחידה שהבנקים יטילו עליך היא שתקשר את ההכנסה הרגילה שלך לישות. בתמורה תוכלו לקבל פיקדונות ברווחיות של עד 5%וכך גם ההצעה שבנקינטר פיתחה עבור לקוחות חדשים.

עם זאת, לא הכל יהיה לטובתכם, כמובן שלא. להתחיל, הצעות אלה תקפות רק לתקופות שהייה קצרות מאוד, אשר לעיתים רחוקות עולות על 6 חודשים. כמו כן, המנות הכספיות שיכולות להפיק תועלת ממוצרים אלה אינן מגיעות לכל החסכונות שלך, אלא להפך, הן מכסות מקסימום 5.000 או 10.000 אירו. ובכל המקרים, מיועד ללקוחות חדשים, ואף מוגבל משך המבצע.

מפתח שני: קשר אותם לנכסים פיננסיים אחרים

קישור המיכל למוצרים אחרים הוא בדרך כלל הפיתרון היעיל ביותר להגברת הביצועים שלו. זה יכול להיות לנכסים משוק המניות, אך גם משווקים פיננסיים אחרים. מוצרים אלה מבטיחים רווחיות מינימלית (בערך 0,50%), אך אם הציפיות להערכה מחדש של הנכסים הללו יתמלאו, הן יכולות להגיע ל -3, 4 או אפילו ל -5%. אך בכל מקרה מבלי להיות מובטח, זה תלוי בתנאי השווקים הפיננסיים.

זוהי אסטרטגיה מסחרית שהבנקים הראשיים משתמשים בה כדי לשמור על הלקוחות העיקריים שלהם. וזה דורש תקופת קביעות ארוכה יותר, היכולת להגיע לשנתיים או 2 שנים. עם בעיות גדולות יותר שתצטרך לבצע ביטולים, בין אם חלקיים ובין אם מוחלטים. וכי הם ידרשו מאמץ כספי גדול יותר מצידך, מכיוון שהם נעשים בסכומי מינימום תובעניים יותר, מעל 10.000 אירו ברוב הצעות הבנק.

מפתח שלישי: הרחב את תנאי השהייה שלך

זו תהיה הטקטיקה השמרנית ביותר שיש לך כדי לשפר את ביצועי החיסכון שלך, אם כי מעט. יהיה עליך להאריך את תקופתה עד שנתיים או שלוש לפחות. כפרס תקבל ריבית נוספת של כמה עשיריות מעל התוכניות המקוריות. אבל השאלה שאתה צריך לשאול את עצמך היא האם העלייה החלשה הזו שווה את זה בגלל שהכסף שלך משותק כל כך הרבה זמן.

אחד החסרונות העיקריים ביישום אסטרטגיה זו הוא שהתקופה בה הפקדת את נכסיך עשויה להיווצר כל סוג של הוצאות, גם אלה שלא צפויים בתקציב שלך. וייתכן שלא תהיה לך ברירה אלא לנקוט בהטלה ארוכת טווח זו בכדי לענות על צרכים אלה, ולכן לוותר על האינטרס שמציעה ההצעה החתומה.

המפתח הרביעי: הצעות ללקוחות חדשים

כחלופה אחרונה, לא תהיה ברירה אלא ללכת לאחת ההצעות הרבות שהציעו הבנקים כדי למשוך לקוחות חדשים. הם מספקים מאוד את האינטרסים שלך, מכיוון שהם מספקים לך תשואה של עד 2%. יש לך הרבה דגמים לבחירה, בין פיקדונות קבלת הפנים כביכול, לבין ההצעות המסורתיות שהיו קיימות מאז ומתמיד, וששניהם משקפים את הפילוסופיה של אסטרטגיה מסחרית זו.

כמו בהצעות הקודמות להכנסה קבועה, במקרה הספציפי הזה הן מוגבלות מאוד, הן בתקופת הקבע והן בסכומים המקסימליים המותרים לכל חוזה. רק אם אתם חושבים להחליף בנק, תוכלו לבחור באחד ממוצרי החיסכון הללו.

וזה אפילו יציע לך יוזמות אחרות כדי להפוך את ההעסקה שלך לרמזי יותר. אחד היתרונות שלה, לעומת זאת, הוא בכך הם מודלים גמישים מאוד המתחדשים ללא הרף להתפתחויות שנוצרו על ידי המגזר הבנקאי.

חמישה טיפים שישפרו את ההפקדות שלך

אתה כנראה לא במצב לשנות את אסטרטגיית ההשקעה שלך וללכת לשוקי המניות כדי לשפר את המיקום שלך. תעדיף תשואה מינימלית ומובטחת, אם כי נמוכה, על פני הסיכונים הכרוכים במסחר בשוקי המניות. כתוצאה מהחלטה זו, לא תהיה לך ברירה אלא לשנות את דרך החשיבה שלך, ו להתערב בניהול פעיל הרבה יותר של החסכונות שלך. זו תהיה ההזדמנות האחרונה להשיג את המטרות שלך.

מטרת פעולותיך לא תהיה אחרת, שעד סוף השנה חשבונך בריא יותר כתוצאה ממיקומך בסוג זה של מוצרים בנקאיים מסורתיים מאוד. נכון שתנאי השוק לא יעזרו לכם להשיג זאת, אלא גם שהדינמיות של השוק תאפשר לכם קיצור דרך קטן להשגת יעדיכם.

בכל מקרה, תשכחו מהתשואות משנים קודמות, כנראה שלא תראו אותן שוב, לפחות בטווח הקצר והבינוני. אף על פי שכל החלטה של ​​הבנק המרכזי האירופי (ECB) להעלות את מחיר הכסף - כפי שיקרה בארצות הברית בקרוב - יעזור לשפר את שולי הרווח על פיקדונות במהלך החודשים הקרובים. בינתיים, לא תהיה ברירה אלא לייבא אחת מההמלצות הבאות.

• נסה לנתח את ההצעות השונות שהבנקים מציעים לךאולי חלקם מתאימים לפרופיל שלך כחוסך ועם ביצועים גבוהים יותר.
• אתה יכול לבחור לקשר את המיסוי שלך לנכס פיננסי, ולמרות שהוא לא יבטיח לך ריבית טובה יותר, תהיה לך האפשרות להשיג זאת אם תנאי השוק משקפים זאת.
• לא רק בנקים ספרדיים מציעים לך מוצרים אלה, אך אחרים בינלאומיים ומבוססים כחוק בשטחנו, שיש להם הצעה נדיבה יותר מבחינת התגמול שלהם.
• יתכן וחשבת להחליף בנק זמן מה, והופעתם של מבצעי קידום מכירות ללקוחות חדשים היא התירוץ המושלם להפעלת תנועה זו בחשבונות האישיים שלך.
• ולבסוף, אולי לא תדעו זאת אתה יכול לפתוח פיקדון במטבעות אחרים (פאונד, דולר, פרנק שוויצרי, ין יפני וכו ')אם כי במחיר של נטילת סיכונים רבים נוספים במבצע. אם כי אם השינוי יועיל יותר עבורכם, תוכלו לצאת מחוזקים מהשינוי במודל הניהול.