משכנתאות ואוריבור, איך הם קשורים?

היחסים שקיימים בין מי שכן משכנתאות והאוריבור הוא יותר ישיר. באופן לא מפתיע, האחרון הוא ההתייחסות אליו קישר את הרוב המכריע של הלוואות המשכנתא. וכי בשנים האחרונות היא אפשרה למסגר את קווי האשראי לרכישת בית בתנאים תחרותיים יותר בכך שהיא מציעה ריביות טובות יותר המתבטאות בהפרש שהציעו המוסדות הפיננסיים האחראים על שיווק המוצר הפיננסי המבוקש הזה. בין משתמשים.

מתוך 7.129 משכנתאות עם שינויים בתנאים, 41,4% נובעים משינויים בשיעור הריבית, על פי הנתונים האחרונים שמסר המכון הלאומי לסטטיסטיקה (INE). לאחר השינוי בתנאים, אחוז המשכנתאות בריבית קבועה עלה מ 12,0% ל 17,2%, ואילו המשכנתא בריבית משתנה ירדה מ 87,2% ל 81,7%. היוריבור הוא השיעור שאליו מתייחס האחוז הגבוה ביותר של משכנתאות בריבית משתנה, שניהם לפני השינוי (74,5%), כמו לאחר מכן (75,5%).

מכיוון שהאוריבור הוא אמת המידה האירופית לקישור משכנתאות. זה החליף אחרים שהיו פחות יעילים בביצוע פעולת נדל"ן זו. במקרים מסוימים מכיוון שהמדדים הללו התיישנו לחלוטין ובאחרים בגלל היעלמותם המוקדמת. בכל מקרה עליכם להיות מאוד ברורים שהאוריבור ישפיע עליכם אם תלכו לקחת משכנתא בריבית משתנה. לעולם לא אצל אלה שקשורים לשיעור קבוע מכיוון שהם נשלטים על ידי פרמטרים אחרים לגמרי.

מה מספק Euribor?

קישור הלוואת משכנתא למבחן אירופי זה מהווה כיום יתרון רב לאינטרסים האישיים שלך. מכיוון שהוא ממוקם בשפל היסטורי ובשטח שלילי. עכשיו, ה- Euribor הוא - 0,191%כתוצאה ממחיר הכסף הזול יותר על ידי הבנק המרכזי האירופי (ECB). וזה הוביל לכך שמחיר הכסף לא היה שווה כעת באופן מוחלט. כלומר, הוא ממוקם ב -0%. לכן אתה מעוניין להעסיק אותו כי אתה יכול לחסוך כמה יורו בהשוואה למידונים משניים אחרים.

העובדה ש- Euribor כרגע כל כך נמוכה הופכת את המשכנתא למעט יותר משתלמת אם אתה מנוי עליה עכשיו. בין יתר הסיבות לכך שתשלמו כמה תשלומים חודשיים הרבה פחות תובעניים שעד לפני כמה שנים. באופן לא מפתיע, המוצר הפיננסי הזה מוצג עם מרווחים לא כל כך מכבידים. עד כדי כך שבהצעת הבנק הנוכחית תוכלו למצוא מרווחים מתחת ל -1%.

משכנתאות חדשות וזולות יותר

מכיוון שהמשכנתאות החדשות נמצאות בשפל היסטורי, יהיה מעניין הרבה יותר להתממש ברגע זה. באופן לא מפתיע, זה יכול לחסוך לך בין נקודת אחוז אחת לשתיים בהשוואה לזיכויים משנים קודמות. אבל יש גם תופעות לוואי אחרות שתוכל להפיק תועלת מהן. אחד מהם הוא ה- פטור מעמלה והוצאות אחרות בניהולו ובאחזקתו. כתוצאה מההתפתחות החיובית יותר של מדד המדדים האירופי. זה יכול להוביל להפחתת התשלום החודשי ביותר ממאה יורו.

מצד שני, זה גם מרמז על שיפור בתנאי ההעסקה וזה בא לידי ביטוי בכך שאתה צריך לשלם לעצמך פחות כסף בכל שנה. עם זאת, תרחיש זה לא יימשך לנצח ובשום רגע שיעורי הריבית בגוש האירו. באמצעותו יועבר זה צפוי ליוריבור. כלומר, זה כבר לא יציג אחוזים כל כך מועילים לאינטרסים שלך. בניגוד למשכנתאות בריבית קבועה שלא יושפעו מתרחיש זה. מכיוון שבאמצעות מודל מימון זה תמיד תשלמו אותו דבר בכל חודש. מה שלא יקרה בשווקים הפיננסיים. לכן זה יעניק לך שקט נפשי גדול יותר מכיוון שתדע בכל עת מה אתה צריך לשלם עבור קבלת המוצר הפיננסי הזה.

מקושר רק לשיעור המשתנה

היבט נוסף שלא יכול להתעלם ממנו הוא שהמדד האירופי, Euribor, קשור רק למשכנתאות בריבית משתנה. כי הם תלויים בסוגים ש לקבוע את השווקים הפיננסיים עבור סוג זה של פעולות נדל"ן. מכיוון שזה מדד שנוצר בגוש האירו כדי לאחד את הקריטריונים בביקוש להלוואות משכנתא. היכן תשלם על סמך התפתחות מדדי הביצועים. זה לעולם לא יהיה זהה, אלא יעבור תנודות משמעותיות לאורך השנים. מה שקורה הוא שעכשיו משתלם מאוד לקשר מוצר זה למימון ליוריבור.

מתרחיש כללי זה, אינך יכול לשכוח כי הבנקים מחילים עליך אחוז על שווי Euribor. זה מה שמכונה ההבדל, כלומר מה הלוואת המשכנתא באמת תעלה לכם. כרגע השוליים הללו עוברים פנימה להקה שעוברת מ -1% ל -3%. לכן, אתה לא צריך לשים לב במיוחד לאופן ביצועי אמת המידה האירופית. אם לא, להפך, בהפרש שמציע המוסד הפיננסי. בסופו של יום, משם ייצא האגרה שתצטרך לשלם מדי חודש.

מקורו של היוריבור

מדד זה אליו קשורות מרבית הלוואות המשכנתא הוא ראשי תיבות של שער המוצע ביורו הבנקאי. זאת אומרת, וכדי שתבינו זאת טוב יותר, זו ההצעה האירופית בין הבנקים. בכל מקרה, חשוב מאוד שערכים שהציפיות לנורמליזציה של המדיניות המוניטרית של הבנק המרכזי האירופי (ECB) טרם תורגמו, כצפוי, ל ריבאונד צפוי של מדד זה. המשמעות היא שזה לא יהיה מוזר מאוד שבחודשים הקרובים היא עשויה לקבל ריבאונד במחיר שלה. כמו בנכסים פיננסיים אחרים.

ברוח אחרת, ליוריבור יכול להיות יישום לטווח קצר, בינוני וארוך כך שהוא מתפרסם לתקופות שונות: שנתי, 9 חודשים, 6 חודשים, 3 חודשים, חודש, 1 שבועות, שבועיים, שבוע, מדי יום. הצבירה חשובה בסקירת הלוואות בנקאיות והלוואות משכנתא. מכיוון שתשלם פחות או יותר את התשלום החודשי שלך בהתאם להתפתחות החודשים האחרונים. זו אחת הסיבות לכך שמקור התייחסות זה כל כך זול כרגע. עד כדי פתיחות רבה לדרישת הלקוחות.

יוריבור פלוס: מה זה?

בכל מקרה, יש גרסה של התייחסות זו שתושם בגוש האירו בחודשים הקרובים. אנו מתייחסים למה שנקרא יוריבור פלוס. ממה זה מורכב? ובכן, במשהו פשוט כמו זה זה יספק מידה רבה יותר של שקיפות בפעולות של מאפיינים אלה. מסיבה שתבינו ללא קושי רב שכן מקור ההתייחסות החדש הזה במשכנתאות יתבסס על הפעולות שבוצעוולא על פי הערכות, כפי שקרה עד כה ביורוביור. עם זאת, עדיין אין תאריך מוגדר להתיישב במרחב המשותף האירופי. עם מבנה דומה מאוד לזה.

בכל מקרה, אם הכוונה שלך היא לחקור הזדמנויות אחרות בזמן הפורמליזציה של אשראי מסוג זה, אל תפקפק בכך שיש לך יותר אפשרויות לקשר פעולה זו למידודים אחרים. אתה חייב לדעת את זה כולם רשמיים ומפורסמים על ידי בנק ספרד, להיות מסוגל לבחור אותם ללא כל סוג של הגבלה. יהיה עליך רק להעריך מהו המודל המתאים ביותר לפרופיל שלך כמפקח על מוצרים בנקאיים מסוג זה. למרות שעל פי הנתונים הרשמיים האחרונים הם אינם מייצגים יותר מ 9% מהפעולות שנחתמו בשנה האחרונה.

אמות מידה אחרות

חלק מהיריבות ביוריבור מורכבות מה- ישויות IRPH (מדד התייחסות להלוואות משכנתא), המשמש כמעט 8% מהמשכנתאות שנדבקו במדינה הספרדית. ואילו להיפך, אחת האלטרנטיבות מתגלמת במה שמכונה מס הכנסה (החלפה של שיעורי ריבית). זהו אינדקס חלופי אליו תוכלו גם לקשר את המשכנתא. למרות שבמקרה זה - ושמירה על דמיון מסוים עם יוריבור פלוס - זה משקף את התפתחות הריבית לחמש שנים. הבדל מהותי ממקור ההפניה נשוא מאמר זה.

לבסוף, הוא גם קיים, אם כי בנסיגה ברורה על דרישת הלקוחות, מיבור (תעריף הצעה של אינטר-בנק מדריד). בהזדמנות זו, בריבית בין בנקאית המופעלת בשוק ההון במדריד. עם זאת, היא איבדה את הכוח שפיתחה בשנות השמונים והתשעים. בכל מקרה, זה יהיה עליכם להחליט למי מהם אתם הולכים לקשר את המשכנתא שאתם הולכים לקחת. היכן שהאוריבור נמצא בחזית כל המדדים הללו. בכל המקרים תצטרך להעריך רק מהו המודל המתאים ביותר לפרופיל שלך כתובע של מוצרים בנקאיים מסוג זה.