איך משכנתאות עובדות?

אם יש מוצר פיננסי שחשוב במיוחד בקרב המשתמשים, זה לא אחר מאשר המשכנתא. זה קו של מימון יהיה עליכם לעבור אם תרצו לקנות בית מבלי לחסוך. אבל מאותן סיבות אתה יכלול סדרה של הוצאות במשך שנים רבות, אולי מוגזם. הן מבחינת החזרתו והן מבחינת האינטרסים והעמלות שמייצרת דרישתו. עד כדי כך שהעלות הסופית תהיה גבוהה מאוד, ובמקום בו אתה מסתכן שלא תוכל לעמוד בתשלום זה עקב בעיות בהכנסות שיש לך מדי חודש לקחת על עצמך קבלת חלק מהמשכנתאות שמוסדות פיננסיים מכירה.

מתרחיש כללי זה, הנתונים האחרונים של המכון הלאומי לסטטיסטיקה (INE) ברורים מאוד במובן של התאוששות בביקושו מצד המשתמשים. מכיוון שלמעשה, מתברר כי ה- כמות ממוצעת משכנתאות שנרשמו במרשמי הנכסים בנובמבר (ממעשים ציבוריים שבוצעו בעבר) היו 145.769 אירו, כלומר 15,1% יותר לעומת התקופה המקבילה אשתקד. במגמת עלייה בחודשים האחרונים, כתוצאה מההחלמה הכלכלית בארצנו. ולכן הועבר גם לתחום המשכנתאות.

מנגד, הנתונים הרשמיים האחרונים מראים גם כי מספר המשכנתאות שהוקמו על בתים הוא 24.882, 3,7% פחות מאשר בשנת 2016. הסכום הממוצע הוא 122.703 אירו, עם גידול שנתי של 10,7%. באשר לשווי המשכנתאות שהורכבו מנכסים עירוניים, הוא הגיע ל -4.844,0 מיליון יורו, 14,8% יותר מאשר בשנה הקודמת. בבתים, ההון המושאל עומד על 3.053,1 מיליון, עם עלייה שנתית של 6,7%.

ריבית משכנתא

למשכנתאות המורכבות מסך הנכסים, הריבית הממוצעת בהתחלה היא 2,77% (8,0% נמוכה יותר מ -2016) והטווח הממוצע הוא 22 שנים. מנגד, 65,9% מהמשכנתאות הינן בריבית משתנה ו -34,1% בשיעור קבוע. הסוג של ריבית ממוצעת בתחילת הדרך מדובר על 2,44% למשכנתאות בריבית משתנה (17,1% לעומת 2016) ו- 3,63% למשכנתאות בריבית קבועה (12,7% יותר).

ביחס למשכנתאות על בתים, הריבית הממוצעת היא 2,71% (14,3% נמוכה יותר מנובמבר 2016) והטווח הממוצע הוא 24 שנים. 63,5% ממשכנתאות הבית הן בשיעור משתנה ו -36,5% בשיעור קבוע. משכנתאות בריבית קבועה חוו ירידה של 6,5% בשיעור השנתי. הריבית הממוצעת בהתחלה היא 2,54% למשכנתאות על בתים בריבית משתנה (עם ירידה של 19,4%) ו- 3,10% למשכנתאות בריבית קבועה (נמוכה ב -3,2%).

כיצד משפיעות הריבית?

היבט נוסף שעליכם להעריך מעתה ואילך הוא כיצד עליית הריבית יכולה להשפיע עליכם. ובכן, במובן זה הכל יהיה תלוי אם שכרתם שיעור משתנה או קבוע. אם זה האחרון, לא תצטרך לחשוש מעלייה בתשלום החודשי מכיוון שהוא לא יושפע מתנועה זו. תמיד תצטרך לשלם אותו דבר, מה שקורה בשווקים הפיננסיים. באופן לא מפתיע, זהו אחד היתרונות העיקריים של משכנתאות בריבית קבועה. שתמיד תדע מה הסכום שתצטרך לשלם עבור הפורמליזציה שלו.

מקרה אחר שונה מאוד הוא משכנתאות בריבית משתנה, הרגישות מאוד לשינויים במגמות. כלומר, לעלייה אפשרית בריבית. מכיוון שעלייה של נקודת אחוז אחת במידון האירופי, יוריבור, יכול להיות עליית עלות המימון של עד פי שניים משילמתם בעבר. ככל שהעלייה גדולה יותר, ההוצאה על המשכנתא שלך תגדל. ביחס לעוצמתו.

מה הסוג המתאים ביותר?

באלה זה נורמלי איזה סוג משכנתא עדיף לשכור כדי להגן על האינטרסים שלך. אם בשיעור משתנה או להיפך, קבוע. ובכן, לעת עתה, הראשון משתלם עוד יותר. הסיבה העיקרית היא מכיוון שמדד הייחוס אליו הוא צמוד, היוריבור, נמצא ברמה הנמוכה ביותר בכל הסדרה ההיסטורית. מכיוון שלמעשה, הוא נמצא במצב שלילי, באופן ספציפי ב 0,163%. באופן זה הוא מאפשר לך לחסוך הרבה כסף בהשוואה לתרגילים אחרים. כי מעל לכל יהיה לך תשלום חודשי משתלם יותר לתכנון אופטימלי של התקציב השנתי שלך.

כתוצאה מהמצב בשווקים הפיננסיים, אין זה מפתיע שמוסדות פיננסיים השיקו את מיטב הצעותיהם על המשכנתאות שהם מוכרים כיום. אפילו בחלקם, עם מרווחים מתחת ל -1%. דרך לרכישת הבית הבא שלך שתעשה עם התאמה גדולה יותר של ההוצאות. מכיוון שהם בדרך כלל פטורים מעמלות והוצאות אחרות בניהולם או בתחזוקתם. כתרומות העיקריות של הלוואות המשכנתא בזמן הנוכחי.

סיכונים בהעסקתך

בכל מקרה, עליכם לנתח את המצב הזה לא יימשך לנצח, רחוק מזה. כי אתה חייב לצפות שבשלב כלשהו או שיעורי ריבית אחרים יעלו וזה סיכון שאתה צריך לקחת על עצמך בסוג זה של מוצרים פיננסיים. לא במפתיע, הרשויות המוניטריות בקהילה כבר קידמו כי תרחיש זה יתרחש בסוף השנה הזו או אולי במקרה הגרוע ביותר במהלך 2019. בכל מקרה, אל תפקפק בכך שהרגע הזה יגיע. עם מה

אם זה התרחיש לשנים הקרובות, אל תפקפק בתשלום החודשי של המשכנתא שלך יתייקר עד לרמות שהעלאת הריבית תגיע אליו. זה כבר לא יהיה כמו קודם ותצטרך להקדיש א מאמץ כספי גדול יותר לשמור על אשראי המשכנתא לרכישת הדירה שלך. ההשפעה העיקרית של תרחיש זה היא שהעלות הסופית לקבלת מוצר פיננסי זה תהיה גבוהה בהרבה מהצפוי בתחילה. לפיכך, יהיה זה חסרון בולט ביחס למשכנתאות על בסיס שיעור קבוע. אל תשכח את זה מעתה ואילך אם אתה מתכוון להירשם כמנוי בימים הקרובים.

תרומות משכנתא בריבית קבועה

אופן זה של משכנתאות, להיפך, מאפשר לך לא לקבל שום סוג של הפתעות במהלך החוזה. מכיוון שהוא יישאר ללא שינוי בסעיפים שלו, מה שקורה בשווקים הפיננסיים. בדרך זו, אתה תהיה הרבה יותר רגוע לפני האפשרות שהם יכולים הגדל את התשלום החודשי מהמשכנתא שלך. עם זאת, אם תשכרו אותה כאשר התוספות כבר התרחשו, אין ספק שזה ישפיע גם על הריבית שמוסדות האשראי יחולו עליכם. ביחס לעוצמת הטיולים.

מצד שני, חתימה על משכנתא בריבית קבועה יכולה לעזור לך להימנע מעלייה לא פרופורציונלית בתשלומים שלך מדי חודש. הם מיועדים לפרופיל משתמש מוגדר מאוד לחפש בטיחות מעל גישות אגרסיביות אחרות. במובן זה, זה עשוי להיות הפיתרון הנכון להעלאת הריבית הצפויה עליה מכריזים הגופים הכספיים של הקהילה. עד כדי כך שאתה יכול לחסוך יורו רבים בפורמליזציה שלו. מכיוון שלא יהיו לכם הפתעות שליליות בשום זמן במהלך המשכנתא.

שינוי במגמת המשכנתא

בכל מקרה, הנתונים האחרונים של המכון הלאומי לסטטיסטיקה מראים העברת משכנתא חשובה שיעור משתנה לשיעור קבוע. מגמה שמנגד לא נוצרה בשנים האחרונות. ובכל מקרה, הם מזהירים את המשתמשים מהחשש מהבואה הבאה מעליית הריבית. באופן לא מפתיע, זו אחת האסטרטגיות שיש להם בשלב זה להגן על עצמם מפני תרחיש זה בשווקים הפיננסיים. מעבר לעניין שמציג מוצר פיננסי זה.

כמובן, זה משהו שתוכלו ליישם בחוזה שלכם בזמן רכישת אותה דירה או בית שכל כך אהבתם. באחוזים מסוימים שיגדלו במהלך השנים הקרובות וככל שמתקרבים התאריכים שבהם תנועות אלה יבחינו מהאיברים הכספיים של האיחוד האירופי. אך במקרה הגרוע ביותר, הם יתרחשו מהשנה הבאה 2019. תקופה שתכריע לשנות את מסלול מדד המדד הזה.

מאז מחירו השלילי כפי שהוא קורה כרגע אחרי חודשים רבים באותו מצב. משהו שעומד להסתיים וממנו יכולים המשתמשים שיש להם כיום את הלוואת המשכנתא בשיעור קבוע. כי יהיו הרבה יורו יורו שתחסוך באסטרטגיה זו.