אם כוונתכם בחודשים הקרובים היא לרכוש נדל"ן, נוח לכם לקרוא מאמר זה. מכיוון שהאוריבור הוא מדד אמות מידה אירופאי שרבות מהפעולות הללו קשורות אליו. במבצעים ל שיעור משתנה שהוא הרוב על ידי משתמשים ספרדיים. במובן זה, 60,6% ממשכנתאות הבית הוא מורכב בשיעור משתנה ו -39,4% בשיעור קבוע, על פי הנתונים שנמסרו על ידי המכון הלאומי לסטטיסטיקה (INE). כאשר משכנתאות בריבית קבועה חווים עלייה של 30,7 בשיעור השנתי ביחס למדידה הקודמת.
מצד שני, ולפי אותם מקורות, יותר מ -90% מהלוואות המשכנתא מופנות ליוריבור בשנים האחרונות, על פי דיווחים שהועברו מהמכון הלאומי לסטטיסטיקה. זהו גורם המגדיר לחלוטין את הרלוונטיות שלוקח אמת מידה זו של היבשת הישנה. מעל אחרים שהם בבירור מיעוט בקרב העדפות המשתמשים הלאומיים. כמעט רוב החוזים בריבית משתנה הוסדרו באמצעות מדד חשוב זה.
אחת הסיבות שמסבירות הצלחה זו בקרב מבקשי המשכנתא נובעת מהתקופה הטובה והמיוחדת במיוחד שעוברים השווקים הפיננסיים. מאז לראשונה מזה עשרות שנים, היוריבור נמצא בטריטוריה שלילית. משמעות הדבר בפועל היא שתצטרכו לשלם כסף רב בתשלומים החודשיים עבור לקיחת הלוואת משכנתא. עם חיסכון של אלפי יורו רבים ביחס לתרחישים אחרים בשוק הנדל"ן וכמובן ביחס למשכנתאות המנויות על הכנסה קבועה, אם כי תמיד יש לאותם מיקום זהה מדי שנה. מה שקורה בשווקים הפיננסיים מעכשיו ואילך.
יוריבור, איך לשלם את המשכנתא?
אחד ההיבטים הרלוונטיים ביותר של Euribor במשכנתאות הוא איך זה משפיע על הכסף שעומד בפניך לרכישת אותה דירה שכל כך אהבת. ובכן, הבנקים להחיל פריסה על מדד אמת מידה זה. וזה בהקשר הבינלאומי הנוכחי כמובן מאוד נוח לאינטרסים שלך כמשתמש בבנק. במובן זה, אל לך לשכוח כי נכון לעכשיו, זה מאוד נוח לאינטרסים האישיים שלך לקבל הלוואת משכנתא צמודה למבחן זה. כי כרגע תשלמו פחות כסף מלפני כמה שנים.
מצד שני, חלק ניכר מהמשכנתאות המשווקות על ידי הבנקים נמצאות בתנאי זה בהתקשרותן. לכן נדיר שתמצאו אמות מידה אחרות פרט ליוריבור. עד כדי כך אינם מייצגים יותר מ- 8% מהחוזים החדשים וברוב המקרים בתנאים בפורמליזציה שהם הרבה יותר חסרונות עבורך. בין היתר בגלל שלא תהיה לכם ברירה אלא לקחת על עצמכם הוצאות גבוהות יותר מההתחלה. מעבר לשיקולים טכניים אחרים שקשורים למבנה המוצר הבנקאי החשוב הזה.
Euribor בשפל היסטורי
בכל מקרה, יש דבר אחד שאתה צריך להיות ברור מאוד מעכשיו וזה המדד שעובר את הימים הטובים ביותר שלו. כלומר, זהו בשפל של כל הזמנים או מה זהה ברמה הנמוכה ביותר בשנים האחרונות. עד כדי כך שהאבולוציה שלה הובילה אותה להציב את עצמה בטריטוריה שלילית לראשונה בתולדותיה. מכיוון שלמעשה, מדד הייחוס האירופי, היוריבור, ממוקם כיום ב -0,18, לאחר שבשנת 2015, למשל, הוא נמצא ברמות חיוביות, ועמד על 0,267. עם הבדל גדול בין שלוש השנים הללו לזה שהוביל לסוף שאתה משלם פחות כסף עבור קבלת המשכנתא.
כמובן שמדובר בתרחיש יתרון הרבה יותר עבורכם לקחת מעתה משכנתא. באופן לא מפתיע, הפריסה שהופעלו על ידי בנקים רבים צומצמה לרמות שלא יעלה על הדעת עד לפני מספר שנים. משמעות הדבר בפועל היא שתוכלו לזהות ממרחים היום. אפילו מתחת ל -1%. אבל זה לא היתרון היחיד שאתה יכול לקבל ממנוי לאחד ממוצרי הבנקאות האלה. מכיוון שחלק טוב מהלוואות המשכנתא המוצעות למכירה נעשות ללא עמלות או הוצאות אחרות בניהולן או תחזוקתן. כתוצאה מהתפתחות מדד ייחוס זה ביבשת הישנה.
מצב שלא יימשך לנצח
נהפוך הוא, עליכם לזכור שלמרות שזה זמן טוב מאוד לשעבד את עצמכם, תרחיש זה לא יהיה רחוק מלהיות נצחי. אם לא, להפך, אתה יכול להסתובב בכל עת וזה יתחיל לעלות ואיתו התשלומים החודשיים שלך יעלו. דווקא ברגע בו הבנק המרכזי האירופי מחליט להעלות את הריבית. פעולה שמצד שני הוא מתכנן לבצע במהלך השנה הבאה, אמנם לא באלימות, אלא בהדרגה. פירוש הדבר כי היוריבור תתחיל לעלות ותשפיע על ההוצאות העומדות בפניך בגין מתן הלוואת המשכנתא לרכישת אותה דירה שתמיד אהבתם.
זהו הבדל מהותי מאוד ממשכנתאות בריבית קבועה. איפה תמיד תשלם את אותו תשלום חודשי, מה שקורה בשווקים הפיננסיים. בראש השקט שתוכלו לתכנן את התקציב האישי או המשפחתי שלכם הרבה יותר טוב בשנים הקרובות. אפילו עם היתרון שזה ישפר משמעותית את עלות החיים, תלוי בכל מה שעשוי לקרות לך בשנים הקרובות. לדוגמא, אם אתה הופך מובטל, משכורתך מופחתת בעבודה או שאתה קורבן לתאונה כעובד עצמאי. כאן ניתן להשיג את היתרונות הגדולים ביותר באמצעות משכנתאות הצמודות לשיעור קבוע מעל המשתנים.
יתרונות המשכנתא המשתנה
בכל מקרה, לא תהיה לכם ברירה אלא לשקלל את כל היתרונות שמשכנתא בריבית משתנה יכולה לייצר עבורכם, בשל הקשר המיוחד שלה עם מדד הייחוס האירופי. ובכן, בתרחיש כללי זה, התרומות מגוונות ובעלות אופי שונה, כפי שתראו מעתה ואילך. ראשית, אל תשכח שהשינוי במחיר הכסף יכול לייצג א העמלות נמוכות יותר בהקשר כלכלי בריבית נמוכה. מנקודת מבט זו, זהו פעולה נוחה יותר לאינטרסים שלך כמשתמש שאתה באמת.
מצד שני, יתכן גם שאתה יכול להאריך את החזר ההלוואה עד 35 או 40 שנה כמונח מקסימלי. משהו שבסופו של דבר יועיל מאוד כל עוד האבולוציה של היוריבור הייתה זהה כפי שהראתה עד כה. עם זאת, עם כל הוודאות שהאפשרות הזו היא בדרך זו. בכלל לא כי אסור לשכוח שהמדד המאוד מיוחד הזה רשום כל יום בשווקים הפיננסיים. ולכן מחירו לא תמיד זהה. במקרים מסוימים לטובה, אך באחרים עם השפעה שלילית בעליל. עד כדי כך שזה גורם שעליכם לצפות בעת בקשת מקור המימון לרכישת דירה או דירה.
בדרך כלל מדובר במשכנתאות משתלמות יותר
היבט נוסף שצריך להיות מושא תשומת הלב המיוחדת שלך הוא ההתייחסות לרמות הנוכחיות של משכנתאות בריבית משתנה של Euribor. יהיו להם אינטרסים נמוכים יותר ביחס לאלו בעלי אופי קבוע. עד כדי כך שאתה יכול לחסוך הרבה כסף באמצעות התשלומים החודשיים שלך ובכל דרך יותר ממה שאתה יכול לדמיין מרגע זה ואילך. מצד שני, היא מושפעת גם מהעובדה שלהלוואות הכפופות לשינויים ביוריבור אין עמלת סיכון ריבית. משהו שמנגד, קורה לנו בדרך כלל בהלוואות משכנתא בריבית קבועה.
אם מקור המימון הזה הנפוץ כל כך בביקוש המשתמשים מאופיין במשהו, זה בגלל שהוא משווק בעיקר על ידי בנקים. כמובן שלא תהיה לכם בעיה ולו ולו ולבחון מוצר בעל מאפיינים אלו. אֲפִילוּ מתבניות שונות, חלקם באמת חדשניים מאוד בזכות הזריזות הגדולה שמציע שוק זה כרגע.
עד כדי כך שאפשר לשלב את זה עם משכנתא בריבית קבועה בה הם מורכבים כמודלים בינוניים או מעורבים. תלוי בפרופיל שאתה מציג כלקוח בנקאי, שהוא, אחרי הכל, מה שמעורב בביקוש למוצרים בנקאיים מסוג זה. למרות שהכל יהיה תלוי כיצד מחיר הכסף יתפתח מעתה ואילך. כאשר נראה שהכל נמצא במגמת עלייה וזה יכול לשבש את התוכניות אתה צריך להתמקד בהלוואת משכנתא.