למרות העובדה שהפקדות בנקאיות ידועות, מעטים יודעים מה הם כרוכים באמת. כדי להבהיר כל ספק שיכול להתקיים, נסביר מהו פיקדון בנקאי.
במאמר זה נדון כיצד פועלות הפקדות, היכן ניתן לבצע אותן ואילו מהסוגים הפופולריים ביותר.
מהו הפקדה בבנק?
כאשר אנו מדברים על הפקדה בנקאית, אנו מתייחסים למוצר חיסכון. בעיקרון הלקוח נותן סכום כסף לבנק, או למוסד אשראי, לפרק זמן מסוים. לאחר שתקופה זו חלפה, הישות שאליה נתת את הכסף מחזירה אותו. יש לציין כי הלקוח לא רק משחזר את הכסף הראשוני, אלא גם את התגמול שהוסכם עם הבנק. ישנם מספר סוגים של הפקדות בנקאיות ונדון בהם בהמשך, אך הנפוץ ביותר הוא ריבית קבועה. גם הרווח וגם הרווחיות נותרו ללא שינוי עד סוף התקופה.
הרווחיות המוצעת על ידי הבנק, או מוסד האשראי, ביחס לכסף שהושקע במהלך פרק זמן מסוים מכונה TIN (ריבית נומינלית). בְּדֶרֶך כְּלַל, ככל שהתקופה המוסכמת ארוכה יותר, כך הריבית המוצעת על ידי הבנק גבוהה יותר. לגבי הרווחיות האפקטיבית של הפיקדון, זה נקרא APR (שיעור שנתי שווה). הוא כולל הוצאות, עמלות וריבית. זה מאפשר רכישת מוצרים המוצעים על ידי גופים בנקאיים שונים.
היכן מתבצעת ההפקדה?
סביר מאוד להניח שיהיה קשה להגיע לסניף הבנק להפקיד כספים בדרך המסורתית. בין שעות העבודה לשעות העבודה, מציאת פער בלוח הזמנים שלנו המאפשר לנו להוריד קצת מזומנים לוקח זמן ויכול להיות מייגע. לִפְעָמִים. אפילו אם סוכנויות הבנקים מנותקות הודות לבנקאות מקוונת שנוצרה מתוך הצפיפות באינטרנט, מעבר אישי והמתנה להיראות יכול לקחת יותר מדי זמן לחיינו העמוסים.
היום יש לנו בהישג יד מגוון רחב של עסקאות שאנו יכולים לבצע מרחוק. אלה כוללים, למשל, העברות ותשלום מקוון בכרטיס אשראי.
אבל מה עושים אם מקבלים מזומן? זה משהו די שכיח וסביר להניח שאנו רוצים לאחסן אותו בקלות, בבטחה וללא אי הנוחות האפשרית בבנק. מסיבה זו ישנן דרכים שונות המאפשרות לנו לשכלל את ההפקדה, כגון אפשרות להפקיד צ'קים. בדרך זו איננו צריכים לשאת או לשאת כמויות גדולות של מזומנים, דבר שעלול להיות לא נוח עבור אנשים רבים.
בנוסף, כספומטים (מכונות אוטומטיות רב תכליתיות) קיימים שנים רבות. אלה מאפשרים לך לבצע מספר רב של עסקאות שונות, ביניהן האפשרות לבצע הפקדות. בהתאם לשיטה בה אנו הולכים לבחור, נזדקק לדברים שונים. עם זאת, הקופאי עצמו יספק לנו את כל המכשירים שנזדקק להם. כמובן, לא כואב לשאת עט או עיפרון לכל מקרה.
סוגי הפקדות בנקאיות
אין ספק, מוצר החיסכון המועדף על הספרדים הם פיקדונות בנקאיים. וזה לא מפתיע, כי התפעול שלו פשוט מאוד. כפי שכבר הסברנו בעבר, הלקוח פשוט צריך לספק כסף לבנק במהלך פרק זמן מסוים. עם תום תקופת כהונתו, הבנק מחזיר את הכסף המושקע ואת הריבית שעליה הסכימו תחילה. קל נכון?
היתרונות שמציעות הפיקדונות הם מאוד מוצקים, במיוחד בזמנים קשים. אנו הולכים לרשום כמה מהם:
- יש להם ערבות שניתנה על ידי א קרן ערבות הפקדה.
- הם די שקופים.
- קל מאוד לשכור אותם ולבצע מעקב אחר כך.
- יש להם אופקי זמן מסוגים שונים, מכיוון שאנו יכולים למצוא פיקדונות לטווח ארוך, בינוני וקצר.
בנוסף, ישנם סוגים שונים של הפקדות בנקאיות. זה רק עניין של חיפוש אחד שמתאים לצרכים ולמטרות שלנו. בשלב הבא נדבר על ההפקדות הבנקאיות העיקריות.
לדרוש הפקדות בנקאיות
ההפקדה הבנקאית הידועה ביותר היא מה שנקרא "לפי דרישה". הוא גם הכי נוזלי והכי מכווץ, כי עם זה אתה יכול לקבל כסף בכל עת. כלומר, אין תקופה שבה לא נוכל לגעת בסכום שהופקד. חשבונות ממוספרים, חסכונות וחשבונות צ'קים הם הפקדות ביקוש בפועל.
באופן כללי, הם פשוטים מאוד ואתה לא צריך לעמוד בדרישות רבות כדי לפתוח אחת. מטרת הפקדות הבנקים לדרישה היא לשמש כתמיכה מבצעית באמצעותו ניתן לבצע פעולות שונות, כגון כניסה לחשבון, ביצוע תשלום או העברה, הפניית קבלות או משיכת כסף מכספומט. הפקדה מסוג זה כמעט ואינה מספקת רווחיות, בלשון המעטה.
באופן קבוע, הפקדות בנקאיות דורשות גביית דמי ניהול, בגין משיכות יתר בחשבון, עבור העברות, לצורך תחזוקה וכו '. על כל פנים, רוב הבנקים מציעים ללקוח יתרונות או בונוסים מסוימים אם השכר או סכום מסוים של קבלות בנק משולמות בהוראת קבע.
הפקדות לטווח בנקאי
שלא כמו הקודם, למונח פיקדון בנקאי יש מטרה השקעה. הוא ידוע גם כפיקדון לתקופה קצובה או כפיקדון לתקופה קצובה. הפעולה היא מה שהסברנו בתחילת מאמר זה: הלקוח מעביר לבנק סכום כסף ומשחזר אותו לאחר פרק זמן מסוים שהוסכם בעבר, יחד עם הריבית המוסכמת.
בעצם זה סוג של הלוואה שהאדם נותן לבנק. בתמורה, בסופו של דבר היא גובה ריבית שהוסכם קודם לכן. לָכֵן, להפקדות לטווח בנקאי תמיד יש תאריך פדיון. לאחר תאריך זה, הלקוח יכול להיפטר מכספו באופן חופשי.
במקרה שהאדם צריך את הכסף לפני התאריך המוסכם, יהיה חייב לשלם עמלה או קנס בגין לבטל את ההפקדה מראש. עם זאת, יש כאלה שאינם גובים כל קנס. תמיד יש לבחון זאת היטב בחוזה.
כיום, הרווחיות של הפקדה מסוג זה נמוכה למדי, לפחות בספרד. עם זאת, אנו יכולים לגשת בקלות ובבטחה לפיקדונות אירופיים שיש להם תשואה טובה.
הפקדות בנקאיות עם תגמול בעין
יש גם כמה בנקים שכן הם מנסים למשוך לקוחות על ידי הצעת מתנות במקום כסף. מתנות הן בדרך כלל דברים לכל טעם, כגון טלוויזיות, קונסולות משחקים, מכונות מטבח, כדורי כדורגל וכו '. הפקדות אלה גם מחייבות את הלקוח לשמור שם את הכסף לתקופה המצוינת בחוזה. במקרה שתרצה לגשת לכסף מבעוד מועד, תצטרך לשלם קנס. בדרך כלל זה שווה ערך למחיר המתנה שהתקבלה.
במקרה זה, רווחיות הפיקדון אינה כספית, אלא תגמול בעין, כפי שמעיד שמו. אך היזהר, גם אם לא נקבל כסף, המתנה חייבת גם במס. לכן, עליך לשלם מס על דוח ההכנסה.
חשבון חיסכון אישי לטווח ארוך (CIALP)
חשבונות חיסכון בודדים לטווח ארוך, המכונים גם CIALPs, הם סוג חדש יחסית של הפקדה בנקאית. הם נולדו בשנת 2015 יחד עם ביטוח חיסכון ארוך טווח, או SIALP. כפי שאתה יכול לדמיין, היו אלה הבנקים אשר מסחרו את CIALP וחברות הביטוח אשר מסחרו את SIALP. שניהם מכוונים לעידוד חסכונות של אנשים בטווח הארוך. למעשה, לא ניתן לפדות כסף מחשבונות אלה עד חמש שנים. מסיבה זו הם מכונים גם "תכנית חיסכון 5".
לסוג זה של הפקדה בנקאית יש יתרון אך גם חסרון. הנקודה החזקה שלו היא זאת הוא פטור ממס בעת ביצוע דוח ההכנסה כאשר חלפו חמש השנים. עם זאת, יש לה מגבלת חיסכון שנתית שנקבעת על חמשת אלפים יורו לכל משלם מס. הביטוחים הם אישיים והם על שם אדם יחיד.
הפקדות בנקאיות בריבית משתנה
באשר להפקדות בנקאיות בריבית משתנה, הן קצת יותר מסובכות מהקודמות. במקרים אלה, הלקוח אינו יודע את הריבית שהוא עומד לקבל עבור הכסף שהוא משאיר בחשבון, מכיוון שהוא תלוי באינדקס ספציפי. בדרך כלל זה ה יוריבור. רוב הבנקים מציעים לחוסך את התשואה של יוריבור ופריסה קבועה. כך שללקוח מובטח רק ההפרש. אבל אפילו זה בסכנה בהתחשב בכך שהאוריבור שלילי.
פיקדונות מובנים
לבסוף נשארנו עם פיקדונות מובנים. אלה הם המורכבים ביותר ומיועדים לאנשים שיש להם ידע פיננסי די מוצק. גם כאן הרווחיות שלך עשויה להיות תלויה ביוריבור, אך גם במניות אחרות, כגון חבילת מניות. כך או כך, התשואה המובטחת קטנה מאוד ותלויה רבות בהתפתחות הנכסים. יתר על כן, להפקדות אלה יש מעט מאוד נזילות.
כעת עליך לבחור אם ברצונך להשקיע את כספך בפיקדון בנקאי או אם אתה מעדיף לטפל בו בעצמך בבורסה.