האם ניתן לבטל פיקדון בנקאי?

אחת הבעיות הגדולות ביותר הכרוכות בשכירת פיקדון בבנק היא העובדה שניתן להחזיר תרומות כספיות לאחר פורמליזם. זה מה שמכונה ביטול מוקדם וניתן לממש באמצעותו חילוץ חלקי או מוחלט. תרחיש זה יכול להתפתח בשל היעדר נזילות מצד מחזיקיו בתרחישים מסוימים שעלולים להיווצר. בין אלה הבולטים את קיומו של חוב בפני צדדים שלישיים, התחייבויות מס או כל צורך חשבונאי אחר במשקי בית. במידה שיש צורך לנקוט בכסף מהפקדות לתקופה.

להפקדות לתקופות יש תקופות שמירה שיש להקפיד עליהן בקפדנות. הם יכולים להיות 6, 12, 24 או אפילו יותר חודשים. אך מה קורה אם בתקופת הקבע הלקוחות צריכים להשתמש בכספים אלה? ובכן, מלכתחילה לא תהיה ברירה אלא לנתח האם בחוזה זרימת כסף זו מותרת. כי לא בכל המקרים תמיד אותו תרחיש מתגשם. עד כדי כך שזה יכול ליצור יותר מאי ודאות לגבי מה שאתה צריך לעשות כמפקיד שאתה.

בתרחיש כללי זה, הנפוץ ביותר הוא שלא תוכלו לבצע כל פדיון, באופן חלקי או מלא, ועד לתום תפוגתו. עובדה שיכולה לייצר יותר מבעיה אחת עבור משתמשי הבנק וייתכן שקרה לך בשלב כלשהו בחייך. בכל מקרה, במאמר זה אנו הולכים להסביר את כל ה תרחישים העלולים להתרחש כדי שתוכל לפתור נכון את התרחיש הזה. לא משנה אם אתה צריך להרוויח עמלה או קנס בגין אירוע זה. כי מעכשיו זה יהיה מאוד חשוב לאינטרסים האישיים שלך.

עמלות על פיקדונות

בדרך כלל, פיקדונות לתקופה נושאים עמלה לביטול מוקדם וכי סכומה בדרך כלל נע בין 1% ל -3% על האינטרסים של מוצר בנקאי חשוב זה. ובכן, חלק טוב מהמוצרים הפיננסיים הללו כוללים קנס של מאפיינים אלה אם סוג כזה של הצלה על תרומות כספיות. באופן חלקי או מלא על הסכום שהושקע. עם זאת, יש לציין כי מדובר בשיעור על הריבית שנצברה על ידי המס ולא על ההון המושקע. זה הבדל מהותי שאתה חייב להניח אם אתה הולך לעבור את המצב הזה.

מצד שני, חשוב מאוד לדעת כי יש לכלול עונשים מסוג זה בחוזה למוצר זה. כי אם זה לא היה כזה, הבנקים לא היו יכולים לגבות ממך כל סוג של עמלה שכן אתה יכול לתבוע זאת באופן מיידי עם החזרתו הבאה מכיוון שהיא נחשבת ל סעיף פוגעני בעליל. באופן כללי, פיקדונות לטווח ארוך כוללים בתוכם עמלה של מאפיינים אלה, כך שמפקידים את הכסף עד לרגע המדויק של פקיעתם. היכן תקבל את התרומות הכספיות שלך בתוספת האינטרסים המתאימים להם.

אסטרטגיות לאי תשלום עמלות

בכל מקרה, וכדי לנסות לעקוף את ההוצאות הקטנות הללו שיש לפיקדונות בבנקים, יש לך מנגנון אחר שיכול לעזור לך להכיל את ההוצאה הזו. אחד מהם מורכב מפיקדונות מנויים קצר יותר מבחינת משך השהייה. כלומר, לחודש, 1 או אפילו לשלושה חודשים כדי שתוכלו להיות בתנאים טובים יותר בנזילות חשבון ההמחאה שלכם. לא במפתיע, בתקופות אלה מורכב יותר עבורכם שיש דחיפות שגורמת לכך שתצטרכו לחלץ את ההון שלכם. טיפול במועדים קצרים יותר הוא תמיד פיתרון יעיל מאוד כדי למנוע נפילה לאירוע זה שיכול ליצור מעכשיו יותר מבעיה אחת.

אחד המנגנונים העומדים לרשותך כדי להימנע מתרחיש זה כולל בעצם לא להשקיע את כל החסכונות שלך. אם לא, להפך, זה יספיק יעד רק חלק מהם. באופן זה, בוודאי שלא תצטרכו להשתמש בפיקדון שלכם כשאין לכם יתרה חיובית בחשבון החיסכון שלכם. במובן זה, אתה צריך לחשוב שהוצאות בלתי צפויות תמיד מופיעות מדי שנה. כמו למשל, בית הספר לילדים, תשלום רופא השיניים או אפילו חוב לא צפוי בפני צדדים שלישיים. עד כדי כך שהיא עלולה ליצור בעיה חמורה מאוד בחשבונות האישיים שלך.

פיקדונות בעין: אין גאולה

פיקדונות זמן משווקים לפי דגמים שונים וחלקם אינם מאפשרים ביטול מוקדם. זה מה שקורה עם פיקדונות בעין בכך שאסור בשום פנים ואופן למשוך כסף מוקדם. עליכם לזכור שמעמד הטלות זה מאופיין ביסודו מכיוון שהוא אינו מציע למחזיקיו כסף מזומן, כמו אחרת זה נורמלי. אם לא, להפך, תגמולם מתממש באמצעות מתנות מרמזות.

ובכן, אם קיבלתם אחד מהמוצרים הבנקאיים הללו, לא תהיה לכם ברירה אלא להמתין לתום תפוגתו כדי לקבל את כל החסכונות שלכם. הם אינם מאפשרים לך לבצע פדיון כלשהו, ​​לא חלקי ולא מוחלט, מכיוון שהמתנות שהם מספקים ברגע המדויק שאתה מנוי על המוצר. כלומר, בהתחלה ולא בפדיון, כפי שקורה בחלק טוב מהפקדות הזמן. בנוסף, חסרונות נוספים הם שלסוג מוצרים זה יש תקופת שמירה ארוכה יותר מאשר במוצרים האחרים. הם נעים בין 12 ל -36 חודשים שבו אתה לא יכול לעשות שום דבר אם אתה זקוק לכסף. זה נוח שלא תשכח את זה כדי להימנע מתרחיש לא נעים אחר.

משא ומתן מחדש על אינטרסים

עוד אחד מהתרחישים שניתן לייצר מרגעים אלה הוא שאתה נמצא מול פיקדון, שלמעשה הוא אינו שוקל עמלות או קנסות למושג זה. אך היכן שלא תהיה ברירה אלא לנהל מחדש משא ומתן על תחומי העניין שלך אם תבטל זאת מוקדם. עד כדי כך תנאים חדשים הם לא יועילו לאינטרסים הספציפיים שלך כמו בעבר. מכיוון שלמעשה, שיעור הריבית שהם מציעים לך עשוי להיות מופחת בכמחצית כתוצאה מהצורך שלך שלך. עד כדי כך שבדרך מסוימת אתה תעמוד מול מוצר פיננסי אחר מזה שקיבלת בהתחלה.

מצד שני, מומלץ גם לנתח אם סוג כזה של הטלה נוח לך לשכור או שאולי הם אינם נוחים במיוחד לאינטרסים שלך כחוסך קטן שאתה. במובן זה, אין ספק שזה אומר ירידה ביחס לרווחיות שהמשתמש יכול להשיג. סוג אחר של פיקדונות שלא יכלול עמלות יהיו אלה עם תנאים קצרים יותר, עד 3 חודשים, אשר לא עשויים להיות כפופים למשיכת מזומנים מצד מחזיקיהם. עבור השאר, הקידום או צמוד לנכסים פיננסיים אחרים ימשיך בלי להיות מסוגל לבצע את הפעולה הכספית הזו.

האם זה נוח או לא להעסיק אותם?

בכל מקרה, על הלקוח לנתח האם נוח למנות הטלה במסגרת עמלות אלה. מכיוון שהרווחיות הממוצעת של מוצרים פיננסיים אלה היא כיום 0,12%. כתוצאה מההחלטה של ​​הבנק המרכזי האירופי (ECB) להוריד את מחיר הכסף וזה הביא לכך שהריבית בשלב זה הייתה 0%. כלומר, בשפל היסטורי, גורם שפוגע באמת בהתקשרות של כל סוג של פיקדונות לתקופת הבנק. לרעת מודלים של השקעה אחרים, כמו קרנות השקעה שיכולות לייצר תשואה גדולה יותר לחיסכון, אם כי מבלי להבטיח זאת בכל עת.

כעת כשתצטרך לבצע חילוץ, זה הזמן לנתח כיצד הפיקדון רשמת ולהדגיש אם משתלם לבצע פעולה זו. כי אתה עלול לגלות שהריבית שתעבור לחשבון החיסכון שלך תהיה מינימלית. זה כמו לשאול אם באמת כדאי להפקיד כסף זמן כה רב במוצר בנקאי בעל מאפיינים אלה. מכיוון שבסופו של יום זו לא יכולה להיות ההחלטה הטובה ביותר להגן על הנכסים שלך. באופן לא מפתיע, יהיו מעט מאוד יורו שיעברו ליתרה בחשבון הצ'קים שלך.

מנקודת מבט זו, חשבונות בעלי שכר גבוה יכולים להוות פיתרון טוב יותר לאינטרסים שלך. מכיוון שמלבד שיפור הביצועים, תמיד תהיה לך נזילות מלאה בסכום העומד לרשותך. ללא כל סוג של עמלות או הוצאות בניהול או תחזוקה. בדרך זו לא יהיו לך הבעיות שפיקדונות גורמים לך כרגע. מכיוון שהרווחיות הנמוכה שלו מצטרפת לעובדה שמדובר במוצר שהתפתח מעט מאוד בשנים האחרונות. עד כדי כך שהמשקיעים פונים למודלים אחרים של חיסכון גמישים יותר עם ריבית נדיבה יותר. מיוצג על ידי סוגים מסוימים של חשבונות וקרנות השקעה על בסיס הכנסה קבועה.