על פי הנתונים האחרונים של הביטוח הלאומי, מינואר 2018, הפנסיה הממוצעת הארצית עמדה על 1.074 אירו לחודש. סכום שגדל בעשור האחרון, למרות המשבר הכלכלי, ב -40%. בשנת 2007 הפנסיה הממוצעת עמדה על 766 אירו בלבד לחודש. חבל הבאסקים, אסטוריאס ומדריד הן הקהילות האוטונומיות שנמצאות בצמרת, ואילו להיפך, אקסטרמדורה וגליציה אינן מגיעות ל -900 יורו לחודש ונותרות עם המשכורות הנמוכות ביותר. מצד שני, ההבדל בין המינים בולט: בעוד שהתמורה לגברים היא 1.244,7 יורו, הנשים נותרו על 794,4 יורו. כלומר, כמעט 500 יורו של הפרש.
בעת קריאת הנתונים הללו, בוודאי תחשוב על הפנסיה שאתה הולך לגבות ברגע המדויק בו תגיע הפנסיה. מכיוון שברוב המקרים סביר מאוד שלא יהיה לכם מושג מאוד ברור לגבי הכמות שתתאים לכם בשלב החשוב הזה של חייכם. כי אפילו אסטרטגיה זו עשויה לעזור לך לתכנן מראש את שנות הזהב. עד כדי כך שאתה יכול להשלים אותו באמצעות הכנסה נוספת, כמו אלה שמקורם בקרנות פרטיות או מתוכניות פנסיה.
כמובן, עובדת חישוב הפנסיה אינה משימה קלה מההתחלה. מכיוון שבין סיבות רבות אחרות תצטרכו לקחת בחשבון משתנים רבים שחיוניים לחלוטין להרכבת ה- importe מהפנסיה. עד כדי ש שנות התרומות אינן מספקות באשר לאסוף אותו בשלב זה של חייך. אמנם זהו מקרה ספציפי יותר, אך בו אתה יכול לראות את עצמך שקוע וזה מאוד נוח לקחת אותם בחשבון ולפחות תוכל לחזות בתרחיש זה.
פנסיה שאינה תורמת
אחד ההיבטים הראשונים לניתוח הוא האם תרמת מספיק שנים לגביית פנסיה משתלמת. ובכן, תרחיש זה מתרחש כשלא תרמת יותר מ -15 שנה ולכן לא תהיה לך הזכות לפרישה קונבנציונאלית. במקרים אלה, עליך לדעת כי הפנסיה שאתה זכאי לקבלת סיוע כספי חודשי מהמדינה לכל האנשים שגילם 65 ומעלה, ללא זכות לפנסיה או פנסיה תורמת רגילה על כך שלא עבדו או תרמו מספיק, והכנסות "חסרות".
פנסיות שאינן תורמות השנה 2018 סבלו מעלייה של 0,25% ועזבו את הפנסיה שלהן סכום שנקבע על 5.178,60 אירו לשנה, המשולמים ב -12 תשלומים חודשיים בתוספת שני תשלומים חריגים בשנה. שכר הטרחה המתאים לחיוב על כל פנסיונר תלוי בהכנסות האישיות שלו ו / או ביחידת הדו-קיום הכלכלית שלהם, בהיותם הסכומים המקסימליים והמינימליים שיחויבו בהמשך:
- מכסה מקסימלית PNC: 369,90 אירו לחודש עם 14 תשלומים למי שמבקש זאת וזכאי לתשלום מלא. בתשלום שנתי מרבי של 5.164,60 אירו.
- עמלת PNC מינימלית: 92,48 אירו לחודש עם 14 תשלומים (סכום שנתי מינימלי של 1.294,65 אירו תואם 25% מהמקסימום שנקבע, נתון שלא ניתן להורידו)
כיצד מחשבים את הפנסיה?
הרגע החשוב ביותר בתהליך רלוונטי זה הגיע והוא לדעת מהי הפנסיה האמיתית שתישאר לכם ברגע המדויק בו אתם פורשים. במובן זה, יהיה חשוב מאוד שתזהה מהן השנים הרשומות שלך. לשם כך עליך לבקש את היסטוריית העבודה שלך בה נתונים אלה ישתקפו. עם זאת, זכרו כי שהותכם בצבא מתחרה גם כשנת עבודה ויכולה לעזור לכם להאריך את תקופת הפריון מהחיים המקצועיים שלך. בין שנה לשנתיים, תלוי בשיטה שנבחרה להיות בצבא. באופן לא מפתיע, זו עובדה שחלק טוב ממשלמי המסים לא באמת יודע.
מצד שני, היבט נוסף שכדאי לכם לקחת בחשבון מעתה הוא שקצבת הפנסיה תחושב בהתבסס על 25 שנות המסחר האחרונות. כלומר, השנים הראשונות לחיי העבודה שלך לא ישפיעו עליך, שכן מצד שני זה הגיוני להבין. מסיבה זו, מה שקורה לך בחלק האחרון של חיי העבודה שלך חשוב מאוד מכיוון שכך באמת נקבע הסכום האמיתי של הפנסיה המשתלמת שלך. עד כדי כך שהארכת חלק זה בחייכם יכולה להועיל לכם ובמידה שהתקנות הנוכחיות מצביעות על כך.
מה הבסיס הרגולטורי?
אתה בוודאי תוהה כיצד מחושב הבסיס הרגולטורי שלך בפנסיית הפרישה. ובכן, בשנת 2022 בסיס התרומות של האחרון 25 שנים לחישוב הבסיס הרגולטורי של קצבת הפנסיה. מכיוון שבזמן זה מוחל מעבר שבשנת 2018 הוא 21 שנה. אבל הדבר החשוב באמת הוא לגלות מהו הבסיס הרגולטורי שיחול עליך באותו הרגע המכריע בחייך.
על מה שיש לך קל יותר מעתה, לא תהיה לך ברירה אלא לדעת מה התוצאה של חלוקת סכום ה- בסיס ציטוט של העובד בחודש שקדם למועד תחילת הנכות למספר הימים שאליהם מתייחסת התרומה האמורה. משתנה זה יהיה תלוי בעצם בשכר שיש לכם ובימי התרומות. עד כדי כך שניתן ליצור הבדלים משמעותיים בין גמלאי זה או אחר. באופן לא מפתיע, זה חלק מסובך למדי בתהליך לחשב בדיוק מדויק.
כמה שנים מצוטטות?
היבט אחד שיש להבהיר הוא שקשור לשנים המינימליות שיש לך דמי עבודה וליהנות ממשכורת של מאפיינים אלה ולכן אינה תלויה בפנסיה תורמת שיכולה לפגוע באינטרסים הכספיים שלך בשנות הזהב. כדי שלא יהיה לך ולו ספק, המטרה היא שבשנת 2027 יהיה צורך לרשום 37 שנים. כלומר סך הכל 444 חודשים לקבלת הפנסיה המלאה המתאימה לך על בסיס שנות העבודה.
שאלה אחרת מאוד שונה היא שזו שקשורה לעובדה שמספר השנים המינימלי שצוין לגבות 100% מהפנסיה. מכיוון שזה יהיה שונה ממספר השנים המינימלי לגבות קצבת מינימום. אלה שני מושגים שעליך להפריד בבירור כדי לחשב את קצבת הפנסיה שאתה הולך לגבות בשלב זה. יותר מהכל כדי שלא תגיע לשום סוג של טעויות וזה יכול להזיק לך בשלב זה של הניתוח בגביית הפנסיה. שלא במפתיע, מקובל שליותר מפנסיונר אחד תהיה יותר מהפתעה אחת ברגע חשוב זה בחייהם.
האם אוכל לפרוש מוקדם יותר?
זהו עוד אחד ההיבטים הרלוונטיים ביותר שתוכל לשאול את עצמך מעתה ואילך. במובן זה, בתרחישים של פרישה כפויה, הדבר עשוי להתבצע עד ארבע שנים לפני גיל הפרישה החוקי. אך על מנת שתשיג את המטרה הרצויה הזו, לא תהיה לך ברירה אלא לקבל לפחות 33 שנות תרומות. למרות שזה ישקול סדרת עונשים לכל שנה או רבעון מראש. כתוצאה מפעולות חשבונאיות אלה, תגיע למסקנה כי פרישה מוקדמת תעשה בפנסיות פחות תחרותיות. עד כדי כך שתוכלו להגיע למסקנה שבסופו של דבר לא כדאי להגיע לשלב זה בשנות הזהב.
מצד שני, חשוב מאוד שגם מעתה תחלק את חישוב הפנסיה הציבורית העתידית לארבעה שלבים שתוכלו להוציא לפועל. וזה מתייחס למשתנים הבאים שאנו חושפים אותך להלן:
- הערכת גיל שאליהם אנו יכולים לגשת לפנסיה.
- חשב את הבסיס הרגולטורי מבסיסי התרומה של השנים האחרונות לפני הפרישה.
- החל את ה- התואם בהתאם לשנים המפורטות.
- החל את ה- גורם קיימות (נכון לשנת 2019).
כמה יישאר לכם לפנסיה?
אין ספק שגובה הפנסיה נקבע על פי הבסיס הרגולטורי וכדי לחשב אותו יש צורך לקחת בסיסי הפרשות מהשנים האחרונות של ההפרשות. זו תהיה פעולה פשוטה מאוד מכיוון שהיא מצוינת בשכר המסופק על ידי החברות. בכל מקרה, אל תשכח כי תשלומים נוספים לא יילקחו בחשבון ובכל המקרים מתעדכנים במדד המחירים לצרכן של כל השנים. למרות שהעלייה בו מוגבלת למדי מכיוון שהיא ממעטת לעבור את מחסום 3%.
לבסוף, יש מידע נוסף מאוד רלוונטי שהוא שגורם הקיימות יחול רק על אותם עובדים שיצאו לפנסיה החל מינואר 2019. כלומר, אם אתה גובה כרגע פנסיה תורמת, זה בכלל לא ישפיע עליך. אבל להפך זה יהיה לעתיד. עד כדי כך שיכולים להיווצר הבדלים משמעותיים בין גמלאי זה או אחר.